¿Qué Es Una Carta De Regalo De Hipoteca?

Ser propietario de una casa sigue siendo el sueño americano, pero ahorrar para el pago inicial es un gran desafío en un momento en que los precios de las viviendas aumentan mucho más rápido que los ingresos.

Para acumular suficientes ahorros, muchos compradores de vivienda recurren a familiares y amigos en busca de ayuda financiera. El 25 % de los compradores de vivienda de 23 a 31 años y el 17 % de los de 32 a 41 años recibieron un regalo de un familiar o amigo para ayudarlos con el pago inicial. Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Estos obsequios prepagos, aunque comunes, deben documentarse con precisión en las llamadas cartas de obsequio.

¿Qué es una carta de regalo para un depósito de hipoteca?

Una carta de regalo es un documento que ayuda a satisfacer el requisito del prestatario de que los fondos para el pago inicial provengan de una fuente legal. Los prestamistas hipotecarios deben saber que los fondos provienen de alguien relacionado con el comprador de la vivienda y que el dinero no proviene de una fuente ilegal.

Con una carta de donación, el donante no solo certifica por escrito que de hecho ha hecho la donación, sino que también demuestra que tiene capacidad financiera para hacer la donación proporcionando un extracto bancario como prueba. Esto es especialmente importante para los préstamos de la FHA.

El donante también confirma que los fondos nunca deben ser reembolsados ​​por el beneficiario. Si el destinatario debe devolver el regalo, el prestamista debe calcular el monto en función del reembolso para determinar si el comprador aún califica para el préstamo.

Como mínimo, una carta de regalo debe incluir:

• ¿Quién es el dador y de dónde viene el regalo?
• Evidencia de la capacidad del donante para proporcionar una subvención
• relación donante-receptor
• el monto de la donación
• propósito de la donación
• La dirección de la casa que el destinatario está comprando (si ya hay una oferta sobre la mesa)

Para la protección de ambas partes, es prudente no incluir ninguna expectativa de reembolso, ya sea mediante el reembolso de los fondos donados o mediante la prestación de servicios, y que el donante no otorgue un derecho de retención ni reclame la propiedad, incluso si hizo un esfuerzo para comprarlo, contribuir.

Reglas de cartas hipotecarias por tipo de préstamo

Las reglas varían según el programa de préstamo:

• Préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac: Si está comprando una casa unifamiliar, su pago inicial completo puede provenir de una donación. Los fondos pueden provenir de familiares, empleadores, amigos cercanos de mucho tiempo, programas aprobados de asistencia para el pago inicial (DPA) u organizaciones sin fines de lucro. Freddie Mac también permite a los prestatarios usar regalos de boda siempre que proporcione una copia de su certificado de matrimonio.
• Préstamos FHA: La Administración Federal de Vivienda (FHA) admite hipotecas con un pago inicial mínimo del 3,5 %. Es posible una donación completa, pero la FHA requiere una carta de donación y documentación de respaldo similar a un préstamo de Fannie y Freddie.
• Préstamos de Virginia: El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. ofrece garantías de préstamos hipotecarios a prestatarios militares elegibles. Los préstamos VA no requieren un pago inicial, pero las pautas de VA permiten a los prestatarios usar fondos de regalo para los costos de cierre o el pago inicial. Las reglas de documentación son similares a las de la FHA y los préstamos tradicionales.
• Préstamos USDA: El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) garantiza hipotecas sin pago inicial a prestatarios de ingresos bajos y moderados en áreas rurales del país. Al igual que el programa de préstamos VA, el umbral se puede utilizar para cubrir los costos de cierre. Deberá proporcionar una carta de obsequio y documentos de respaldo que cumplan con las reglas de la carta de obsequio para otros programas de préstamos.

Reglas de cartas hipotecarias por tipo de propiedad

Las reglas para los montos de las donaciones varían según el tipo de propiedad que esté comprando:

• Residencia principal: Puede usar fondos de regalo para comprar una residencia principal. Si está comprando una casa unifamiliar (no un dúplex u otra casa de unidades múltiples), puede hacer el pago inicial sin tener que gastar su propio dinero.
• segunda casa: Las reglas de los prestamistas para los pagos iniciales de segundas viviendas son similares a las de las residencias principales. Los obsequios pueden cubrir el monto total si deposita al menos el 20 %. Si su pago inicial es inferior al 20%, al menos el 5% del pago inicial debe tomarse de sus propios fondos.
• Propiedad de inversión: No dados. No puede usar los fondos obsequiados para el pago inicial de la inversión inmobiliaria.

Plantilla de carta de regalo de hipoteca

Su prestamista puede tener una plantilla de carta de regalo que los prestatarios deben usar, así que asegúrese de preguntarle a su oficial de préstamos antes de escribirla usted mismo. Los siguientes ejemplos se proporcionan únicamente con fines ilustrativos.

Fecha
nombre del prestamista
dirección del prestamista
teléfono del prestamista

Yo/nosotros, [Otorgante], damos [Cantidad de la donación] a [Destinatario], mi/nuestra [Naturaleza de la relación], como depósito para la compra de una propiedad en [Dirección de la propiedad].

Estos fondos provienen de [INSTITUCIÓN/NÚMERO DE CUENTA] y se proporcionan de forma gratuita, sin propiedad ni expectativa de reembolso, ahora o en el futuro.

Firma del donante
Nombre del donante (en letras mayúsculas)
dirección del donante
teléfono del donante

¿Cuánto puedes recibir?

No hay muchas reglas sobre la cantidad de dinero que se puede dar como pago inicial, pero puede haber implicaciones fiscales para el donante.

Para 2023 o 2023, alguien puede donar hasta $16,000 o $17,000, respectivamente, sin consecuencias fiscales. Bajo una regla fiscal conocida como “compartir regalos”, las parejas casadas pueden dar hasta $32,000 o $34,000 a otra persona en 2023 o 2023 sin obligación.

Sin embargo, esto es sólo una exención anual. También hay una exención que se aplica a las donaciones de por vida. Por esta razón, la mayoría de los donantes están exentos del impuesto sobre donaciones, incluso cuando se declaran donaciones importantes.

¿Por qué es importante una carta de regalo?

Los prestamistas hipotecarios toman en serio las cartas de regalo por una variedad de razones.

Un problema de suscripción obvio es su capacidad de pago. Si su pago inicial inesperado es de hecho un préstamo que debe pagar, puede afectar su capacidad para pagar la hipoteca subyacente.

El fraude y el lavado de dinero son otras preocupaciones. Si bien la mayoría de los obsequios son transferencias de dinero bien intencionadas, los vendedores sin escrúpulos, los agentes inmobiliarios o los agentes de préstamos pueden jugar con el dinero. Los delincuentes pueden usar "regalos" de depósito para lavar dinero. El proceso hipotecario está estrictamente regulado;Las cartas de regalo son solo otra forma en que los prestamistas mantienen todo limpio y claramente documentado.

Otras reglas a tener en cuenta

Cualquier pariente consanguíneo o cualquier persona que tenga una clara relación con el comprador de la vivienda puede ofrecer dinero, pero el prestamista puede solicitar documentación adicional para aclarar el origen de los fondos.

Sin embargo, una parte interesada en la propiedad, como un agente de bienes raíces que lista la propiedad, no puede ofrecer un depósito. Supongamos que el agente es la madre del comprador. Al dar a su hijo o hija un depósito en efectivo, el agente ahora tiene un interés personal en vender la propiedad. Eso no es correcto.

Finalmente, si desea recibir el regalo de un pago inicial, lo mejor es que los fondos se depositen en su cuenta bancaria al menos dos meses antes de la compra de la casa.