¿Debe Pagar O Cancelar Su Hipoteca Antes De La Recesión?

La economía de EE. UU. está al borde de la recesión a medida que se enfría el auge económico posterior a COVID. Esta perspectiva desalentadora hace que muchas personas busquen formas de apuntalar sus finanzas antes de una recesión. Si está pensando en pagar su hipoteca para capear la recesión, piénselo de nuevo.

¿Debe pagar su hipoteca antes de la recesión?

Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, dijo que la mayoría de los propietarios de viviendas harían bien en continuar haciendo pagos mensuales de la hipoteca en lugar de una suma global.

"Durante una recesión, desea preservar la liquidez, no limitarla", dijo McBride.“Pagar su hipoteca limita su flujo de efectivo. »

Algunas explicaciones son necesarias. Para considerar seriamente pagar el saldo de una hipoteca de seis cifras, necesitará efectivo de seis cifras, lo que McBride llama "liquidez".

Entonces, la pregunta es: ¿preferiría cambiar su reserva de efectivo por una casa sin hipoteca mensual y pagarla, o una casa con un saldo de seis cifras en el banco pero que aún le debe?

Para la mayoría de los propietarios de viviendas, tiene más sentido conservar el efectivo y seguir pagando la hipoteca en cuotas mensuales.

Deuda buena y deuda mala

Deber dinero por la casa parece arriesgado, pero recuerde dónde cae la hipoteca en la escala de la deuda.

Algunas deudas son obviamente malas para sus finanzas personales. Tener un saldo de tarjeta de crédito es un ejemplo obvio de una deuda incobrable. En este caso, paga tarifas de dos dígitos para pagar comidas, vacaciones y dispositivos electrónicos, que se facturan a la tarjeta de crédito. Debe pagar su deuda lo antes posible, en las buenas y en las malas.

Las hipotecas, por otro lado, son la forma más atractiva de deuda de consumo. Las hipotecas tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de deuda, y el plazo del préstamo coincide con la naturaleza a largo plazo de la vivienda como activo.

Además, si obtuvo un préstamo o refinanciado en los últimos dos años, probablemente haya ganado una tasa de interés de alrededor del 3%. Si es así, hay menos urgencia para pagar su hipoteca, dijo McBride. Después de todo, ha asegurado tasas de interés históricamente bajas durante las próximas décadas.

Para la mayoría de los consumidores, un préstamo hipotecario debería ser lo último que pague, dijo McBride. En su lugar, pague cualquier deuda de mayor interés que tenga, como saldos de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Luego, use el exceso de efectivo para crear sus ahorros de emergencia y financiar sus cuentas de jubilación eficientes desde el punto de vista fiscal.

Piensa en tu miedo

Aunque la palabra "recesión" suena aterradora, la palabra simplemente significa que la economía se está contrayendo. Incluso una pequeña contracción en la actividad económica se considera una recesión.

Recuerde también: la mayoría de las recesiones son leves, breves y fáciles de olvidar. Por ejemplo, en las dos décadas posteriores a la Segunda Guerra Mundial, la floreciente economía estadounidense experimentó cuatro recesiones, pero en general siguió creciendo a un ritmo elevado.

Después del período tumultuoso de las décadas de 1970 y 1980, cuando la economía estadounidense se contrajo dos veces por década, las recesiones se volvieron bastante raras. La economía estadounidense entró en recesión en 1990 y nuevamente en 2001. Si bien estas recesiones hicieron que los trabajadores e inversionistas se detuvieran, ninguna resultó ser el tipo de desastre que justifica los pagos de la hipoteca o el fin de la planificación financiera prudente.

La peor recesión desde la guerra fue la Gran Recesión de 2008, y es muy poco probable que una recesión en 2023 alcance la gravedad de la crisis financiera.

Incluso si la economía se está derrumbando, ¿qué más puede hacer para pagar su hipoteca?Si no tiene trabajo debido a la recesión económica, es mejor que mantenga su hipoteca abierta y use su saldo bancario para pagos mensuales, alimentos y facturas de servicios públicos.

“El valor acumulado de la vivienda no pagará las facturas;El dinero en el banco hará eso”, dijo McBride.

Además, si sucede lo peor y pierde su trabajo, no podrá aprovechar más el capital de su casa. Los prestamistas necesitan estabilidad e ingresos constantes para un refinanciamiento en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria. Sin ingresos, el valor de su casa está bloqueado hasta que la venda.

Los propietarios de viviendas también deberían estar tranquilos al saber que los políticos, los reguladores y los prestamistas han brindado un apoyo generoso durante la recesión de COVID. A la mayoría de los propietarios se les permite perder los pagos de la hipoteca por hasta 18 meses sin penalización. Si bien no hay señales de que la próxima recesión sea algo así como el cierre del coronavirus, los prestatarios pueden sentirse tranquilos al saber que si las cosas se ponen realmente mal, los federales pueden tener otra salida.

La línea de fondo

Al igual que con cualquier regla general, existen valores atípicos: aquellos que, en circunstancias excepcionales, podrían considerar pagar su préstamo hipotecario antes en tiempos difíciles.

Un grupo está formado por propietarios de viviendas que se acercan a la jubilación y al final de su hipoteca. Si debe una cantidad pequeña, como $ 20,000 o $ 25,000, y solo desea deshacerse de sus pagos mensuales, puede ser una buena idea escribir un cheque por el saldo.

Sin embargo, para la mayoría de los propietarios de viviendas, la amenaza de una recesión no debería afectar la forma en que aborda su hipoteca.