Obtener Una Hipoteca Después De La Bancarrota: Lo Que Necesita Saber

La bancarrota puede brindarle un nuevo comienzo financiero, pero también puede dañar su crédito, lo que puede dificultar la obtención de una hipoteca. Esto es lo que implica obtener una hipoteca después de la bancarrota y cómo puede mejorar sus posibilidades de calificar.

Por qué obtener una hipoteca después de la bancarrota puede ser difícil

Hay dos tipos principales de bancarrota: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El primero es el tipo más común e implica la liquidación, lo que significa que la mayoría o la totalidad de sus deudas pendientes se liquidan. La bancarrota del Capítulo 7 es generalmente para que las personas con ingresos limitados paguen lo que deben.

El Capítulo 13 se titula “Reestructuración por Bancarrota”. Aquí, crea un plan para pagar a sus acreedores, deducido de sus ingresos por el porcentaje que le debe al acreedor, hasta el 100%. Este plan de pago lleva más tiempo que los pagos del Capítulo 7, generalmente de tres a cinco años, y debe ser aprobado por el tribunal de quiebras.

Ambos tipos de quiebra pueden afectar negativamente su capacidad para obtener una hipoteca. Esto se debe a que un Capítulo 7 o 13 permanece en su informe crediticio durante 10 años o hasta 7 años, respectivamente, a partir de la fecha de presentación.

“Los prestamistas hipotecarios pueden ver que en algún momento tuvo dificultades para administrar su deuda”, dijo Adem Selita, director ejecutivo de Debt Relief en Nueva York.“Esto podría interpretarse como una llamada de atención para los oficiales de crédito que pueden pensar que la historia se repite. »

También tendrá que esperar algún tiempo después de la bancarrota para obtener otra hipoteca. Incluso después de este tiempo, obtener una hipoteca puede ser más difícil de lo que hubiera sido sin declararse en bancarrota, y es posible que deba pagar una tasa de interés más alta.

¿Cuánto tiempo después de la bancarrota seré elegible para una hipoteca?

La buena noticia es que no se le impedirá calificar para una hipoteca indefinidamente después de la bancarrota. Después de un número mínimo de años, puede solicitar un préstamo hipotecario y, si califica, es probable que lo aprueben.

Capítulo 7 Bancarrota

Según el Capítulo 7, califica para una hipoteca después de unos años, dice Leslie Tayne, abogada y fundadora de Tayne Law Group en Melville, Nueva York.

“El período de espera para la bancarrota del Capítulo 7 es de dos años a partir de la fecha de presentación ante el tribunal para hipotecas FHA y VA, tres años para hipotecas USDA y cuatro años para hipotecas tradicionales”, dijo Tayne.

Ashley Morgan, abogada de deudas y bancarrotas en Herndon, Virginia, dice que existen programas de disponibilidad limitada que permiten a los deudores del Capítulo 7 calificar para el financiamiento de la FHA en tan solo un año. situación financiera". son causadas por circunstancias extremas fuera de su control", dijo Morgan, "como la muerte de un cónyuge o un divorcio".

Capítulo 13 Bancarrota

Afortunadamente, el período de espera después de la bancarrota del Capítulo 13 es aún más corto.

“Para las hipotecas de la FHA, VA y USDA, solo hay un año a partir de la fecha en que se presenta la corte”, dijo Tyne.“En cambio, para las hipotecas tradicionales, el período de espera es de dos años después de la descarga o cuatro años después de la descarga. »

Tayne explica que la "liberación" ocurre cuando completa un plan de pago ordenado por la corte y la corte libera las cosas. Un 'despido' ocurre cuando no puede completar su plan de pago y, como resultado, el tribunal desestima el caso, lo que esencialmente significa que la bancarrota no tuvo éxito. El período de espera para la liberación es más corto porque los declarantes han trabajado para mejorar su crédito a través del proceso de pago.

Sin embargo, si puede demostrar que ha realizado 12 pagos mensuales y ha recibido la aprobación del tribunal, puede calificar para una hipoteca a través del proceso del Capítulo 13.

"Aquí, el tribunal generalmente querrá revisar los términos del financiamiento y comparar los pagos mensuales de su hipoteca con la lista de pagos de alquiler que tenía en la bancarrota", dijo Morgan.“Si su nuevo pago hipotecario mensual será más alto, por lo general tendrá que demostrar cómo puede pagar el aumento en el pago y por qué el dinero no debe ir al acreedor. »

En general, el tiempo de espera para el Capítulo 13 no es tan largo como para el Capítulo 7, "porque los prestatarios ya se han tomado el tiempo para mejorar su situación financiera a través del proceso de bancarrota del Capítulo 13, que implica algunos reembolsos", dijo Tayne.

¿Qué tipo de hipoteca puedo obtener después de la bancarrota?

Una vez que se resuelva y cierre la bancarrota, puede ser elegible para hipotecas tradicionales, así como para préstamos de la FHA, VA o USDA (si califica).

"Pero debe seguir las reglas del período de espera y demostrar que ha trabajado duro para reparar su crédito", dijo Tayne.

La mayoría de las hipotecas convencionales requieren un puntaje de crédito de al menos 620. Su puntaje de crédito y el monto de su pago inicial (muchos prestamistas prefieren el 20%) afectarán su tasa de interés cotizada.

Para los préstamos de la FHA, debe demostrar que ha mejorado su crédito y que no ha contraído ninguna deuda adicional desde la quiebra.

Los préstamos de la FHA "generalmente requieren puntajes crediticios mínimos y pagos iniciales más bajos que las hipotecas tradicionales" (tan bajos como 580% y 3.5%, o 500% y 10%), dijo Tayne. Obtenga un préstamo del USDA sin pago inicial y sin requisitos mínimos de crédito. Los veteranos calificados, el personal militar activo y los cónyuges sobrevivientes elegibles con un puntaje de crédito mínimo de 620 pueden solicitar un préstamo VA sin pago inicial requerido.

Cómo solicitar una hipoteca después de la bancarrota

Los expertos recomiendan trabajar duro para recuperarse de la bancarrota. Esto significa mejorar y monitorear su crédito antes de intentar solicitar un préstamo posterior a la bancarrota.

Hipotecas después de declararse en quiebra:

1. Consulta tus tres créditos Relación libre para Informe Anual de Crédito.com, discuta y corrija los errores que encuentre y siga las mejores prácticas para usar el crédito.

"Asegúrese de que cualquier deuda que deba informarse para incluirla en su bancarrota se informe como un saldo cero en su informe de crédito", advierte Morgan.

Además, “concéntrese en pagar a tiempo y en su totalidad siempre que sea posible. Si está tratando de reconstruir su crédito y se rechazan nuevas solicitudes de crédito, considere abrir una tarjeta de crédito asegurada, que a menudo es más fácil de obtener”, dice Tayne.

2. Evite declarar y asumir demasiada deuda nueva y evite cerrar cuentas, lo que también puede reducir su puntaje crediticio, ya que afecta la duración de su historial crediticio y el uso de su crédito.

3. Guardar si es posible. Recuerde, cuanto más ahorre para su pago inicial, mejor será su tasa de interés.

4. Reúna y organice Todos sus documentos de calendario de liquidación y bancarrota, talones de pago recientes, declaraciones de impuestos de dos años y otros documentos que el prestamista querrá ver.

5. Compara prestamistas y tipos de préstamos Observar escrupulosamente el período mínimo de espera en caso de quiebra. Algunos prestamistas, a menudo los más pequeños, prefieren trabajar con prestatarios que han quebrado, por lo que vale la pena buscar la mejor tasa hipotecaria, dijo Tyne.

“Averigüe todo lo que pueda sobre la tasa de interés del prestamista”, dice Selita.“Una vez que su crédito ha sido eliminado debido a una solicitud de préstamo, efectivamente tiene 30 días para solicitar una tasa competitiva sin ningún impacto negativo adicional en su puntaje de crédito. »

La línea de fondo

En general, la bancarrota no debería impedirle obtener una hipoteca en el futuro, pero debe asegurarse de que sea el momento adecuado.

“Si no puede asumir nuevas deudas, no quiere apresurarse financieramente”, dijo Selita.“Considere los beneficios a largo plazo de esperar potencialmente para comprar una casa hasta que su puntaje crediticio mejore aún más. »

Imagen cortesía de shapecharge a través de Getty Images.

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