¿Qué Es La Provisión Hipotecaria Y Cuánto Necesitas?

Reservar dinero para el pago inicial y los costos de cierre es una parte importante de la preparación para comprar una casa, pero estos dos gastos no son los únicos requisitos que debe tener en cuenta.

Si está considerando obtener una hipoteca para comprar una casa, es posible que su prestamista también quiera ver una cuenta de ahorro saludable o algún otro tipo de activo que pueda usarse como reserva hipotecaria. Tener reservas financieras les muestra a los prestamistas que podrá pagar su hipoteca en caso de cambios en sus ingresos o emergencias.

¿Qué es una reserva hipotecaria?

Las reservas hipotecarias son activos, como el efectivo, a los que tiene fácil acceso si necesita ayuda para pagar su hipoteca. Estos activos son lo que queda después de pagar el pago inicial y los costos de cierre.

Las provisiones se hacen mensualmente, por lo que si tiene $7,200 en su cuenta de ahorros, por ejemplo, y el pago mensual de su hipoteca es de $1,200 después de cerrar el préstamo, tendrá seis meses de provisión.

Las reservas no se limitan al efectivo en cuentas bancarias. Hay otros tipos de activos elegibles, que incluyen:

• Fondos invertidos en una cuenta de jubilación, como 401(k) o IRA
• Acciones, bonos, fondos mutuos y fondos del mercado monetario
• Certificado de Depósito (CD)
• valor en efectivo de la póliza
• Fondo de inversión

¿Cuándo deberías reservar?

La mayoría de los prestatarios no necesitan una hipoteca o reservas de efectivo a menos que estén comprando algún tipo de propiedad, o su demanda puede haber sido impulsada por un mal crédito, un pago inicial bajo o una proporción de deuda a capital alto.

Por ejemplo, un comprador de vivienda con un puntaje de crédito de 700 o menos y un pago inicial de menos del 20% puede necesitar seis meses de reservas financieras disponibles antes de ser aprobado.

Los compradores de vivienda con un pago inicial del 25% aún pueden necesitar una reserva hipotecaria si su puntaje de crédito es de alrededor de 600. En este caso, puede ser necesario tener reservas de efectivo para cubrir de dos a seis meses de pagos de la hipoteca.

Si usted es un inversionista o trabaja por cuenta propia, es posible que también necesite tener un nido de ahorros.

Sin embargo, en general, las reservas son una buena idea para emergencias, como el desempleo, porque ayudan a cubrir la pérdida de ingresos.

“Por lo general, le digo a la gente que tenga al menos seis meses de hipotecas en el banco”, dice Scott Sheldon, gerente de sucursal de New American Funding en Santa Rosa, California.“Podría ser dinero acumulado a través de su banco, acciones, bonos o incluso fondos IRA. »

"Las propiedades de unidades múltiples requieren más reservas, al igual que las propiedades de inversión", dijo John Stearns, banquero hipotecario de American Fidelity Mortgage en Milwaukee, Wisconsin.“Las provisiones dependerán de lo que los deudores deban por estas propiedades de inversión. »

Cómo construir una reserva hipotecaria

1. Reducir gastos

Revise su presupuesto para ver si hay algún recorte que pueda hacer. Puede intentar negociar costos más bajos en facturas recurrentes como la televisión por cable, por ejemplo, comprar de manera más inteligente en la tienda de comestibles o encontrar un proveedor de seguros más barato para su automóvil.

2. Aparta parte de tus ingresos

Dado que sus cuentas de ahorro se consideran reservas, puede hacerlas crecer depositando una parte de sus ganancias en estas cuentas cada mes. Considere la posibilidad de configurar depósitos automáticos para facilitar el depósito de dinero.

3. Considere un CD

Si la tasa de interés de su cuenta de ahorros no se ha reducido y le quedan meses antes de obtener una hipoteca, considere un certificado de depósito (CD). Los CD son un activo de reserva aceptable y las tasas de los CD tienden a ser más altas que las tasas de las cuentas de ahorro, lo que le brinda mejores rendimientos.

4. Encuentra un trabajo a tiempo parcial

En la economía de hoy, abundan las oportunidades para apresurarse. Encontrar uno que le interese puede ser una forma útil de acumular ahorros rápidamente. Algunos de los mejores trabajos incluyen la venta de mercancías en los mercados en línea, la tutoría, la escritura independiente y el trabajo como conductor.

5. Aumentar las aportaciones a las cuentas de jubilación

Los fondos invertidos en un fondo 401(k) son una forma aceptable de reserva colateral. Si solo aporta la cantidad mínima a su cuenta de jubilación, considere aumentar la cantidad. Esto es especialmente importante si su empleador ofrece contribuciones equivalentes. Debe contribuir al menos lo suficiente para maximizar los fondos de contrapartida del empleador, lo que ayudará a que su fondo de jubilación crezca más rápido.