¿Qué Es Una Hipoteca De Tasa Ajustable (Arm) 7/1?

¿Qué es 7/1 ARM?

Una ARM 7/1 es una hipoteca que comienza con una tasa fija y luego cambia a una tasa ajustable o variable. El 7 en 7/1 indica un plazo inicial de siete años. Después de eso, la tasa de interés se ajusta anualmente de acuerdo con el índice especificado en el contrato de préstamo, más un depósito de seguridad establecido por el prestamista. Una ARM de 7/6 es otra hipoteca común que se reequilibra cada seis meses después del plazo inicial.

7/1 ¿Cuándo se ajustará ARM?

Si cierra su préstamo el 1 de julio de 2023, el primer ajuste de la tasa de interés ocurrirá el 1 de julio de 2029, siete años después.

En este punto, los reembolsos de su préstamo se volverán a calcular en función de la tasa de interés vigente. Cualquiera puede adivinar si la nueva tasa es más alta o más baja que la tasa inicial. Luego, en la misma fecha un año después, la tasa del préstamo se restablecerá nuevamente, cada año durante la duración del préstamo.

7/1 ¿Qué índices usa ARM?

Los índices son valores publicados que se actualizan con frecuencia para reflejar los tipos de cambio actuales. Durante años, estos préstamos ARM se vincularon al rendimiento del Tesoro a 1 año, el Índice de Costo de Fondos del Distrito 11 (COFI) o la Tasa de Oferta Interbancaria de Londres (LIBOR). Desde este año, LIBOR ha sido retirado y reemplazado por un Tasa de financiación nocturna garantizada (SOFR).

La tasa que paga al reiniciar será la tasa de índice más el margen que se muestra, que refleja la ganancia del prestamista sobre el préstamo. En mayo de 2023, el SOFR es 1.05%. Si la diferencia es de 3 puntos porcentuales, la tasa de préstamo es la suma de los dos, o 4,05%. Su margen puede ser mayor o menor que esto.

ARM 7/1 versus ARM 5/1

El 5/1 ARM tiene la misma funcionalidad que el 7/1, pero la relación inicial se ajusta después de los primeros cinco años. En general, la tasa 7/1 será un poco más alta que la tasa 5/1, lo que refleja el mayor tiempo para fijar la tasa inicial.

ARM 7/1 versus ARM 3/1

De manera similar, ARM 7/1 refleja ARM 3/1, con la relación inicial restablecida después de los primeros tres años. La tasa inicial será inferior a 7/1 porque el prestamista es menos riesgoso.

Las ARM generalmente limitan el aumento de la tasa durante la vida del préstamo y en cada reinicio.

7/1 ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de ARM?

Ventaja

• Barato para empezar: La principal ventaja de una ARM 5/1 son los pagos mensuales más bajos que una hipoteca fija a 30 años. Durante los últimos meses, la tasa de interés del ARM ha sido un punto porcentual más baja que la de un préstamo fijo comparable a 30 años.
• Más viviendas para tu familia: Los pagos más bajos le permiten sacar una hipoteca más grande y obtener una casa más grande o mejor ubicada.
• Los pagos pueden abaratarse: Si las tasas de interés bajan, sus pagos mensuales también disminuirán después del plazo inicial y posiblemente durante futuros períodos de reinicio.

Defecto

• El aumento de las tasas de interés podría costarle más: La mayor desventaja del 5/1 ARM es enfrentar tasas de interés más altas después de que finaliza el plazo fijo. Si las tasas de interés aumentan, su pago aumentará.
• complejo: Las hipotecas ajustables tienen más partes móviles que las hipotecas fijas. Límites de precios, índices, reinicios: esto puede ser bastante técnico para el propietario promedio.
• Trampa de interés: Algunas ARM le permiten pagar inicialmente solo el interés y no el principal. Esto le permite estirar su presupuesto y reducir sus pagos, pero después del plazo fijo sus pagos serán mucho más altos para cubrir el principal. Si el valor de la vivienda baja, podría tener problemas con su préstamo.

La línea de fondo

Con casas vendidas en promedio cada 13 años, una hipoteca 7/1 puede tener sentido para muchos propietarios que no tienen la intención de quedarse en su casa más allá del plazo fijo del préstamo. Obtendrán una tasa de interés inicial más baja, pero los reembolsos del préstamo pueden aumentar después del plazo establecido inicial si deciden no vender o refinanciar. No hay forma de predecir cuál será la tasa dentro de siete años, por lo que es una apuesta.