¿Dando Un Pago Inicial Esta Temporada De Vacaciones? Esto Es Lo Que Los Donantes Y Los Receptores Deben Saber

Si tuvo la suerte de recibir asistencia para el pago inicial este año (o fue lo suficientemente generoso como para dar), asegúrese de conocer las reglas para donar dinero. No es como entregar un fajo de billetes con una nota que dice "¡Felices fiestas!"Aquí hay algunos artículos para su nuevo hogar."

Se deben cumplir ciertas condiciones para el bono prepago, de lo contrario, tanto el donante como el destinatario enfrentarán problemas. Desde escribir cartas de obsequio hasta reglas de reembolso de obsequios, estos son los datos básicos que los compradores y donantes de viviendas deben saber.

Índice
  1. ¿Quién puede proporcionar un pago inicial para una casa?
  2. ¿Cuánto depósito podemos ofrecer?
  3. ¿Qué es una carta de regalo de pago inicial?
  4. ¿Cómo puedo probar que recibí el dinero del regalo?
  5. ¿El dinero de regalo está sujeto a impuestos?
    1. Aprende más:

¿Quién puede proporcionar un pago inicial para una casa?

Las restricciones sobre quién puede dar dinero a alguien como pago inicial parecen extrañas. Después de todo, el dinero es dinero, ¿verdad?inútil. El dinero puede venir con condiciones, lo que podría afectar la capacidad del prestatario para pagar la hipoteca.

Los prestamistas quieren protegerse contra el incumplimiento asegurándose de que el monto de la donación sea lo que parece ser (por ejemplo, una donación en lugar de un préstamo) y que el prestatario pueda pagar la hipoteca. Si un prestatario toma un préstamo de pago inicial de un compañero de trabajo y lo llama un "regalo", su relación de deuda a capital aumenta, lo que podría afectar su capacidad para pagar su hipoteca. Entonces, para protegerse, la GSE y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., que respaldan los préstamos hipotecarios, han instituido reglas de elegibilidad para donantes.

Para los préstamos tradicionales, incluidas las hipotecas de tasa fija a 30 años, el proveedor debe ser un pariente, según Fannie Mae. Las personas consideradas parientes incluyen cónyuges, hijos u otros dependientes, y cualquier persona relacionada por sangre, matrimonio, adopción o tutela legal. Los cónyuges de hecho y los prometidos también son elegibles para un pago inicial.

Según HUD, los préstamos de la FHA ofrecen una gama más amplia de elegibilidad. Los donantes pueden incluir familiares, amigos (“un interés bien definido y documentado en el prestatario”), sindicatos y empleadores. Las organizaciones benéficas pueden donar para el depósito. Los prestatarios de la FHA pueden aprovechar los programas de asistencia para el pago inicial para compradores de vivienda elegibles, incluidos los compradores de vivienda por primera vez y los compradores de bajos ingresos.

Las personas que no pueden ofrecer un pago inicial a un comprador de vivienda incluyen:

  • vendedor
  • agente o corredor de bienes raices
  • masón
  • Cualquiera que tenga un interés directo en vender la casa.

¿Cuánto depósito podemos ofrecer?

En la mayoría de los casos, se puede ofrecer el pago inicial completo para préstamos convencionales y de la FHA.

Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial mínimo del 3.5 % con un puntaje de crédito de 580 o más. Para aquellos con puntajes de crédito entre 570 y 500, la FHA requiere un pago inicial del 10%. En cualquier caso, el pago inicial completo puede provenir de un donante calificado.

Según HUD, los miembros de la familia también pueden otorgar crédito de acciones a los prestatarios de la FHA como un "regalo para vender una propiedad a otro miembro de la familia".

Para los prestatarios tradicionales, la única vez que el prestatario debe usar sus propios fondos para un pago inicial parcial (5% o más) es si la relación préstamo-valor es del 80% o más y la propiedad es una segunda casa o dos. Residencia principal de cuatro unidades.

¿Qué es una carta de regalo de pago inicial?

Kevin Eyman, presidente de Mountain Mortgage en Medford, Oregón, dijo que cada vez que una parte elegible financia el pago inicial de una casa, debe escribir una carta de regalo.

“Cuando alguien da dinero, generalmente lo hace a la hora de cierre o cerca de ella, y eso es lo que hacen los miembros de la familia porque quieren asegurarse de que el dinero vaya a casa”, dijo Ayman.“Para darle dinero a alguien como pago inicial, tiene que escribir una carta explicando quién es y para qué se utilizará el dinero. »

La carta era una simple declaración que explicaba solo los hechos: quiénes eran los donantes, cuánto habían donado, de dónde procedía el dinero y no esperaban que se les reembolsara. La carta también debe incluir la hora de la transferencia y los datos de contacto de la persona que realiza la transferencia.

Tanto el donante como el comprador deben firmar la carta, y la carta no tiene que ser notariada.

Los requisitos regulares de préstamo incluyen pasos adicionales si el pago inicial se compone de fondos de donación y dinero del prestatario. En este caso, el progenitor o pareja deberá acreditar que ha vivido con el comprador durante 12 meses y que seguirán viviendo juntos en el nuevo alojamiento.

¿Cómo puedo probar que recibí el dinero del regalo?

Los prestamistas quieren asegurarse de que los compradores hayan recibido su pago inicial para proceder con el préstamo. Los compradores pueden proporcionar:

  • Copias del certificado de regalo o boleta de retiro y boleta de depósito del comprador de vivienda
  • Copia del cheque del donante al agente de cierre
  • Declaración que indica la recepción de un regalo monetario de un donante
  • copia certificada del cheque
  • comprobante de transferencia bancaria

¿El dinero de regalo está sujeto a impuestos?

El IRS actualmente ofrece a las personas una exención de donación de por vida de hasta $11.4 millones, que se aplica a cualquier donación que haga mientras esté vivo. Cada vez que dona más de $15,000 (soltero) o $300,000 (casado) en un año, el exceso cuenta para su monto de por vida. Tenga en cuenta que el límite de $15,000 puede cambiar de un año a otro debido a factores como la inflación.

"Hacia el final del año, los donantes pueden querer considerar apartar $15,000 ($30,000 si están casados) para los obsequios de enero para no desperdiciar su asignación de obsequios", dijo Michael Olivia, socio principal de Westpac Wealth Partners.(De esta manera, el donante está totalmente exento de impuestos durante dos años). Estos activos se incluyen luego en la suscripción del préstamo financiero del cliente."

Cuando use la puerta de entrada para su pago inicial, su prestamista sabrá exactamente lo que necesita proporcionar. Asegúrese de discutir los requisitos clave de fondos con ellos al principio del proceso para no retrasar el cierre sin darse cuenta.

Finalmente, de acuerdo con el IRS, una persona que recibe un depósito no tiene que reportar el regalo al IRS ni pagar impuestos sobre regalos o ingresos en función de su valor.

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Aprende más:

  • Guía del comprador de vivienda por primera vez
  • Tasa de interés de préstamo de la FHA
  • Cómo obtener una hipoteca con mal o mal crédito

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