Hipotecas A 15 O 30 Años: ¿Cuál Te Conviene Más?

El pago mensual de su hipoteca puede ser el elemento más importante de su presupuesto. Elegir entre una hipoteca de 15 años y una hipoteca de 30 años le da cierto control sobre sus pagos mensuales y la duración de sus pagos. Dependiendo de la opción que elija, los dos pueden variar mucho. Puede registrarse para obtener una cuenta de Bankrate y usar las calculadoras de hipotecas y refinanciamiento recomendadas para calcular los números.

Hipotecas de 15 años versus 30 años

Las prácticas crediticias estándar hacen que la hipoteca de tasa fija a 30 años sea la primera opción para la mayoría de los compradores de vivienda porque permite a los prestatarios repartir los pagos del préstamo a lo largo de 30 años, lo que da como resultado pagos mensuales más bajos a pesar de los pagos totales más altos. Interés del préstamo.

Sin embargo, con una hipoteca a 15 años, los prestatarios pueden pagar el préstamo en la mitad del tiempo, si pueden y están dispuestos a aumentar el pago mensual del préstamo. La principal diferencia entre calificar para una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años es que necesita un ingreso más alto y una relación deuda-capital más baja para calificar para la primera debido a pagos mensuales más altos.

Por ejemplo, en una hipoteca de $250 000 con una tasa de interés del 4,5 %, los pagos mensuales totales de la hipoteca a 30 años serían de $1276 y los pagos mensuales totales de los 15 años serían de $1912, una diferencia de $636. En total, pagará $206,018 en intereses durante el plazo del préstamo a 30 años y $94,247 en intereses sobre la hipoteca a 15 años.

Sin embargo, una hipoteca a 15 años generalmente significa que obtendrá una tasa hipotecaria más baja. Por lo tanto, si la tasa de interés de una hipoteca a 15 años de $250 000 fuera del 4 % en lugar del 4,5 %, los pagos mensuales totales durante la vigencia del préstamo serían de $1849, o $82 850 de intereses.

A pesar de las tasas de interés más bajas, los pagos mensuales de una hipoteca a 30 años casi siempre son más bajos que los de una hipoteca a 15 años.

“En igualdad de condiciones, cuanto más largo sea el plazo, menor será el pago porque la hipoteca tiene un período de amortización más largo”, dijo Teri Williams, presidente y director de operaciones de OneUnited Bank. tasa de porcentaje anual, o APR, que una hipoteca de 30 años.

Ventajas y desventajas de una hipoteca a 15 años

Una hipoteca a 15 años puede parecer una opción más atractiva. Potencialmente, podría ahorrar mucho en intereses y pagar su casa más rápido. Todavía hay compromisos

Ventajas y desventajas de una hipoteca a 30 años

Una hipoteca a 30 años puede darle más libertad a su presupuesto mensual y, a menudo, es más fácil calificar para el préstamo. Pero pagará más intereses.

¿Le conviene una hipoteca a 15 o 30 años?

La calculadora de hipotecas de Bankrate puede ayudarlo a estimar sus pagos mensuales en hipotecas de 30 y 15 años para que pueda tener una mejor idea de cuánto puede pagar en función de sus ingresos.

Tenga en cuenta que el requisito de hipoteca a 15 años puede ser un problema para las personas con ingresos o comisiones estacionales.

"Los consumidores también deben considerar la confiabilidad de sus niveles de ingreso y deuda", dijo Rocke Andrews, expresidente de la Asociación de Corredores Hipotecarios de Estados Unidos.

Con cualquier hipoteca, siempre puede hacer pagos más altos o más frecuentes para pagar el préstamo más rápido. La mayoría de las multas por pago anticipado solo se activan si el prestatario paga la hipoteca, o una parte sustancial de ella, dentro de los primeros cinco años de haber obtenido el préstamo.

"Sin la multa por pago anticipado (que es común hoy en día), puede pagar su hipoteca más rápido haciendo pagos adicionales por encima del mínimo", dijo Williams.

Si decide hacer pagos adicionales, pídale a su prestamista hipotecario que use los fondos para el principal o el pago final adeudado. Esto reducirá el interés a pagar sobre el saldo. Por lo general, no hay límite para la cantidad de pago adicional que puede hacer (o con qué frecuencia), por lo que si sus ingresos fluctúan, esta podría ser la siguiente mejor estrategia después de una hipoteca de 15 años.

Si tiene suficiente dinero para pagar la hipoteca adicional, Andrews dice que vale la pena considerar si desea invertir ese dinero en otro lugar que ofrezca un mayor rendimiento, suponiendo que la inversión sea de riesgo relativamente bajo, porque el pago de la hipoteca suele ser más riesgoso que el otro. esfuerzos

Considere también cuánto tiempo planea quedarse en su casa en relación con la duración de la hipoteca que está considerando. Si su objetivo es hacer los pagos más bajos posibles durante un período corto de tiempo (es decir, menos de cinco años), es posible que desee considerar una hipoteca de interés solamente.

"Mucha gente vende su casa entre 15 y 30 años antes y paga su hipoteca antes de que finalice el plazo, por lo que el plazo de la hipoteca podría no ser tan importante", dijo Williams.

En última instancia, lo que debe guiar su decisión es cuánto puede pagar y si los pagos más altos reducirán otras iniciativas financieras importantes, como ahorrar para la jubilación.