¿Qué Es El Pago Inicial De Un Préstamo Va Y Debe Pagarlo?

Les prêts immobiliers VA offrent aux militaires, aux anciens combattants et aux conjoints éligibles une longue liste d'avantages: aucune assurance hypothécaire à payer, certains des taux d'intérêt les plus compétitifs et la possibilité de fermer la maison sans acompte, dans la plupart casos. Sin embargo, algunos compradores aún eligen hacer un pago inicial en un préstamo VA, que va más allá de lo que requiere el préstamo.

¿Por qué alguien haría un pago inicial de un préstamo VA?Invertir dinero por adelantado puede reducir otros costos y ahorrar dinero a largo plazo. Si está considerando un pago inicial de un préstamo VA, conozca todos los pros y los contras de su situación financiera.

¿Los préstamos VA requieren un pago inicial?

Inútil. Uno de los principales puntos de venta de un préstamo hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. es que no hay un requisito de pago inicial. Mientras que los compradores con préstamos tradicionales y respaldados por la FHA tienen que aportar un porcentaje del precio de compra (algunos apuntan a hasta el 20 % del préstamo para evitar el seguro hipotecario), a los compradores con préstamos VA les resulta más fácil encontrarlo. este número: cero.

Es importante tener en cuenta que hay algunas raras excepciones a esta regla. Si la propiedad se vende por más de su valor de tasación, deberá pagar un depósito. Por ejemplo, si ofrece $400,000 por una casa y el tasador determina que solo vale $380,000, necesitará un pago inicial para compensar la diferencia. Si no tiene todos los derechos, puede estar sujeto a las restricciones de préstamo de VA y se le solicitará que realice un pago inicial.

Beneficios de hacer un pago inicial de un préstamo VA

Incluso si no tiene que hacer un pago inicial, es posible que aún se esté haciendo la gran pregunta: ¿Debo ahorrar para un préstamo VA?Hay varias razones por las que esto todavía tiene sentido:

Pague tarifas de financiamiento más bajas

Los cargos financieros son una parte importante del programa de préstamos hipotecarios del VA y ayudan a reducir los costos para los contribuyentes. Si paga un depósito, pagará tarifas más bajas.

Digamos que usted es un comprador de vivienda por primera vez y está considerando obtener un préstamo de $340,000. Si no hay pago inicial (o menos del 5% de pago inicial), el cargo por financiamiento será del 2.3% de esa cantidad, por un total de $7,820. Si paga entre el 5 % y el 10 % de pago inicial, eso se reduce al 1,65 % o $5610. Si paga más del 10 % del pago inicial, el cargo por financiamiento se reduce al 1.4 % de la tasa más baja disponible de $4,760.

Si esta no es la primera vez que usa los beneficios de préstamos de VA, hay un incentivo aún mayor para pagar: las tarifas de financiación de VA aumentan al 3.6% después del primer uso.

Ahorrar en pagos mensuales

Además de reducir los costos financieros únicos, pagar su pago inicial cada vez que recibe su factura hipotecaria mensual puede marcar la diferencia: debido a que está pidiendo menos prestado, sus reembolsos pueden ser más bajos. Además, puede ahorrar dinero pagando menos intereses durante la vigencia del préstamo. Cuanto mayor sea su pago inicial, más interés puede ahorrar. Utilice la calculadora de préstamos hipotecarios VA de Bankrate para estimar su pago mensual.

Genere capital más rápido

Pagar un pago inicial significa que inmediatamente tendrá equidad en su casa, lo que significa que deberá menos de lo que vale la casa. De lo contrario, su propiedad podría estar "al revés", lo que significa que podría deber más en su hipoteca que el valor de la propiedad si pierde valor. Si tiene que mudarse y la venta no genera suficiente dinero para pagar su hipoteca, podría tener problemas financieros.

Además, acumular capital más rápido significa que puede aprovecharlo con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) cuando lo necesite. Estos tipos de préstamos garantizados usan su casa como garantía y son menos costosos, ahorrándole dinero si necesita dinero para renovaciones o reparaciones importantes.

Ser mas competitivo en el mercado

Los prestatarios que viven en un mercado de bienes raíces activo pueden encontrar que pagar un poco de dinero por adelantado demuestra que usted es un comprador más serio. Parte de sus fondos se puede utilizar como depósito: el dinero que pone en depósito para mostrarle al vendedor que desea comprar una casa. Puede hacerte más competitivo, especialmente cuando hay más de una oferta. En particular, muchas casas en este mercado inmobiliario activo han recibido más de una oferta. De hecho, recientemente Los datos Los datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios muestran un promedio de casi cinco ofertas por vivienda.

Además, su solicitud de préstamo VA no se aprueba automáticamente. Si bien no existen requisitos estrictos para los puntajes de crédito, es posible que deba realizar un depósito para fortalecer su solicitud y sus posibilidades de aprobación. Tener un pago inicial también puede mejorar otros factores considerados por los prestamistas, como su índice máximo de deuda (DTI).

Desventajas de pagar un pago inicial en un préstamo VA

Si bien hacer un pago inicial de un préstamo VA puede ayudarlo a ahorrar dinero y acercarlo a la casa que desea, existen algunas desventajas. Antes de ahorrar su dinero, asegúrese de considerar estas desventajas:

Puede que tengas que esperar

Si necesita algunos meses adicionales para ahorrar lo suficiente para el pago inicial antes de poder comprar una casa, está perdiendo un tiempo valioso y, a medida que aumentan las tasas de interés, cuanto más se demore, más podría terminar obteniendo hipotecas caras. Mudarse ahora sin un pago inicial significa que ya no necesita alquilar y puede comenzar a acumular capital de inmediato con costos de préstamo más bajos.

Podrías vaciar tu fondo de emergencia

Tal vez tenga suficientes reservas de efectivo para un pago inicial, pero usarlo pone su cuenta bancaria peligrosamente baja. En lugar de gastar dinero en casa, guarde esa reserva de dinero para un día lluvioso, como la pérdida del trabajo u otros gastos importantes.

Es posible que necesite dinero para amueblar su nuevo hogar

Tener reservas de efectivo disponibles también puede ayudar a cubrir los costos asociados con la compra de una casa. Tal vez haya encontrado una casa en un vecindario que le encanta, pero necesita un nuevo sistema HVAC, o desea comprar muebles nuevos. En este caso, liberar efectivo puede ser una sabia elección.

Es posible que no pueda elegir un pago inicial

En algunos casos, debe pagar un depósito. Si la casa que desea comprar está tasada a un precio más bajo que su precio de compra, debe pagar en efectivo, o si el precio de compra está por encima del límite de préstamo del VA de su condado, también deberá pedirle al VA que garantice su préstamo. En caso contrario, tendrás que desistir de la compra.

Cómo tomar la mejor decisión para tus necesidades

Hacer o no un pago inicial de un préstamo VA depende en última instancia de su situación financiera. Si puede pagarlo, pagar un pago inicial puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, si el pago inicial para comprar una casa se realiza a expensas de un fondo de emergencia o de la liberación de efectivo para cubrir los gastos relacionados con la mudanza, puede ser mejor esperar o comprar sin pago por adelantado. Eche un vistazo más de cerca a su presupuesto, vea lo que está pagando con o sin pago inicial y use la calculadora de asequibilidad de la vivienda de Bankrate para obtener una idea más clara de cuánto puede gastar en su casa.