Cómo 'No Jubilarse' Regresar Al Trabajo Podría Afectar Sus Beneficios Del Seguro Social

Millones de estadounidenses han decidido jubilarse durante la pandemia, aprovechando un mercado de valores en auge y un momento para repensar cómo quieren pasar sus vidas. Pero a medida que los temores de la pandemia disminuyen y la caída del mercado de valores deja a los inversores y jubilados luchando con saldos 401(k) más bajos, muchos buscan volver a ingresar a la fuerza laboral.

Pero, ¿regresar al trabajo significa renunciar a los beneficios del Seguro Social?La respuesta depende de la edad de la persona y los beneficios actuales.

Aquí hay cuatro cosas clave que las “personas no jubiladas” deben considerar con respecto a los beneficios del Seguro Social antes de regresar al trabajo.

1. Parte de sus ingresos del Seguro Social pueden ser retenidos

La edad es el principal determinante de la evolución de las prestaciones de la seguridad social si los jubilados se reincorporan al trabajo. Dependiendo de dónde se encuentre alguien en términos de “plena edad de jubilación”, los beneficios pueden ser retenidos o ajustados.

Lo más pronto que una persona puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social es a los 62 años, pero eso no significa que se considere la plena edad de jubilación.

La edad plena de jubilación es de 66 años para las personas nacidas entre 1943 y 1954;Los nacidos entre 1955 y 1959 suman dos meses por cada año de nacimiento hasta cumplir los 67 años, edad de jubilación para los nacidos en 1960 o después. Según el sitio web de la Administración del Seguro Social (SSA).(Aquí es una Tabla de año de nacimiento y edad plena de jubilación.)

Las personas que no han alcanzado la edad plena de jubilación aún reciben beneficios por el año completo en que regresan al trabajo, pero se les deduce $1 por cada $2 ganados por encima del límite de ingresos anual. El límite anual para 2023 es de $19,560.

La deducción es ligeramente menor para las personas que alcanzan la plena edad de jubilación (pero aún no han alcanzado la edad de jubilación) y trabajan durante el año. La SSA deducirá $1 por cada $3 ganados por encima del límite de ingresos de $51,960. Solo los ingresos obtenidos hasta el mes en que se alcanza la plena edad de jubilación cuentan para el umbral, agregó el gobierno.

Ahora es un buen momento para comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social, dicen los expertos.

2. Es posible que deba devolver los beneficios que recibió

“Si tiene menos de 70 años y decide retirarse de la jubilación dentro de los 12 meses posteriores a la solicitud del Seguro Social, puede retirar su solicitud. Esto requiere presentar un formulario ante la Administración del Seguro Social”, dijo Esq. Leslie H. Tayne. Fundador y Director de Tayne Law Group en Nueva York.“También debe pagar cualquier beneficio que ya haya recibido, incluidas las retenciones de cheques. Si sigue esta ruta, puede volver a aplicar más tarde."

3. A la plena edad de jubilación, aún tiene derecho a todos los beneficios

Si ha llegado a la edad de jubilación pero elige volver a trabajar, sus beneficios no se verán afectados.

La SSA agregó que los montos de los beneficios se volverán a calcular para "ahorrar meses en los que [ellos] han reducido o retenido los beneficios debido a sus ganancias excesivas".

4. Conoce las reglas especiales para la jubilación a mitad de año y la no jubilación

Quienes optan por volver a trabajar a mitad de año tienen una regla especial que se aplica a sus ingresos durante un año, generalmente su primer año de jubilación.

La SSA da el siguiente ejemplo: si alguien se jubila alrededor de junio pero comienza su propio negocio alrededor de octubre, seguirá recibiendo los beneficios completos el mes en que se considera jubilado por completo, independientemente de su ingreso bruto del año.

reglas especiales Según la SSA, se le pagará un cheque de beneficios completo por cualquier mes completo en el que se le considere jubilado cuando:

• existir plena edad de jubilación A lo largo de 2023, se le considerará jubilado si su ingreso es de $1,630 o menos y no está realizando un trabajo por cuenta propia sustancial.
• Al llegar a la plena edad de jubilación en 2023, se le considerará jubilado si su ingreso es de $4,330 o menos y no está brindando servicios sustanciales como trabajador por cuenta propia.

El gobierno define el “empleo por cuenta propia sustancial” como trabajar más de 45 horas al mes para una empresa, o de 15 a 45 horas en una “ocupación altamente calificada” para una empresa.

Prueba de ingresos anuales del Seguro Social

Si no ha alcanzado la edad normal de jubilación, no está trabajando actualmente y está recibiendo beneficios de seguridad social, prueba de ingresos Puede ayudarlo a determinar si sus beneficios serán retenidos si regresa al trabajo.

La prueba de ingresos funciona así: si sus ingresos superan cierto nivel y está por debajo de la edad normal de jubilación, el Seguro Social retendrá los beneficios. Se aplica uno de dos montos no imponibles: un monto menor en los años anteriores a la edad normal de jubilación y un monto mayor en los años en que alcanza la edad normal de jubilación. En 2023, la exención es de $19,560 para quienes alcancen la edad normal de jubilación después de ese año y $51,960 para quienes alcancen esa edad en 2023. Este monto mayor solo se aplica a los ingresos obtenidos durante los meses del año anterior a la edad normal de jubilación.

Cualquier beneficio retenido durante el trabajo de parto no se “perderá”, agregó la SSA. Los beneficios mensuales aumentarán para reflejar el período de retención de sus beneficios.

Los expertos recomiendan que los trabajadores usen la prueba de ingresos como una forma de mantener al día a la SSA sobre sus ingresos y evitar los reembolsos necesarios en el futuro.

"La clave para evitar cartas inesperadas (y no deseadas) que le piden que pague los beneficios anteriores debido a la prueba de recursos es proporcionarle al Seguro Social una estimación de cuánto espera ganar cada año hasta que se jubile. Alcance la plena edad de jubilación", Tim Adams, CPA y Consultor de Seguridad Social.“Si su estimación cambia durante el año, comuníquese con el Seguro Social de inmediato para que pueda reajustarse si es necesario. »

Otras cosas a tener en cuenta antes de volver al trabajo

Los beneficios del Seguro Social no son el único aspecto financiero afectado por los jubilados que eligen regresar al trabajo. Hay otras cosas, como los 401(k) y los impuestos, que deben tenerse en cuenta.

Pedimos consejo a expertos sobre cómo las "personas no jubiladas" pueden navegar muchas otras situaciones financieras difíciles:

Cómo el regreso al trabajo podría afectar la cobertura del seguro de salud

Una vez que una persona cumple 65 años, se inscribe automáticamente en la Parte A de Medicare, que generalmente es gratuita y cubre el seguro de hospitalización.

A los 65 años, las personas que reciben beneficios del Seguro Social también son elegibles para las Partes B (servicios médicos y ambulatorios) y D (costos de medicamentos recetados), y las primas se deducen del cheque de beneficios.

Si solicitó los beneficios del Seguro Social mientras recibía la cobertura de la Parte B, habrá consecuencias por retirar su solicitud. Si mantiene su cobertura de la Parte B, tendrá que pagar primas futuras y correr el riesgo de que se cancele su cobertura si no paga a tiempo.

También tenga en cuenta que las personas que ganan más de $91,000 pagan primas de la Parte B más altas que la prima estándar de $170.10 por mes. El sitio web de Medicare detalla los pagos mensuales a través de múltiples umbrales de ingresos.

Piensa en tus impuestos

Si ajusta sus beneficios del Seguro Social, sus impuestos también cambiarán.

“Sus ingresos determinan cuánto de su beneficio del Seguro Social está sujeto a impuestos”, dijo Tyne."Además, los retiros de sus ahorros para la jubilación y los ingresos del trabajo a tiempo completo o parcial pueden afectar la categoría impositiva en la que se encuentra, lo que significa que puede deber más". »

Tayne agregó que las presentaciones también funcionan juntas para afectar la posición fiscal. Para quienes presentan una declaración conjunta y ganan más de $44,000 brutos o quienes presentan una declaración por separado y ganan más de $34,000, el 85 % de los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos. Para ingresos por debajo de estas cifras, el 50% del beneficio está sujeto a impuestos.

Las personas que regresan al trabajo después de la jubilación pueden encontrar que consultar a un profesional de impuestos ayuda a evitar multas por declaración incorrecta o retención.

Aproveche los 401(k)s

Timothy S. Bickmore CFP, director de planificación financiera y cofundador de LBW Wealth Management en Madison, Wisconsin, dice que aquellos que regresan al mundo profesional pueden querer considerar un puesto que ofrezca un plan 401(k). Puede aumentar su riqueza futura.

“La ley permite que las personas que se considera que siguen trabajando difieran sus Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) en sus planes 401(k)”, dijo Bickmore.“Esto significa que las personas pueden aplazar los retiros de sus planes 401(k) y continuar aplazando el crecimiento en el futuro. »

Otra estrategia para extender aún más la jubilación es convertir cualquier plan 401(k) o IRA antiguo en uno nuevo, dijo Bickmore. Cambiar a un solo plan le permite al consumidor diferir la RMD por ese dinero también, dándole la oportunidad de crecer a medida que continúa trabajando. No todos los planes permiten rodar, así que asegúrese de consultar con su proveedor.

Consulta tu pensión

Si bien las pensiones ya no son tan comunes como antes, los jubilados que las perciben deben tener en cuenta los efectos que podría tener sobre ellos la reincorporación al trabajo.

"Es importante comprender cómo afectará esto a sus beneficios de pensión actuales o futuros", dijo Bickmore.“Cada pensión es diferente, ya sea una pensión sindical o una pensión estatal, por lo que es recomendable mirar específicamente los detalles del plan de pensiones. »

La línea de fondo

Regresar al trabajo después de la jubilación tiene sentido para muchas personas. Sin embargo, asegúrese de entender cómo esta decisión afectará sus beneficios del Seguro Social. La respuesta depende mucho de su edad, pero el regreso al trabajo podría llevar a la suspensión de los beneficios por un período de tiempo o al reembolso de los beneficios que ya recibió. Antes de reincorporarte al mercado laboral, vale la pena revisar cómo te afectará para que no haya sorpresas en el camino.

Nota: Brian Baker de Bankrate también contribuyó a actualizar este artículo.