Los 9 Mejores Planes De Retiro Para Diciembre 2023

Si tiene hijos pequeños o todavía está construyendo su negocio, es posible que la jubilación no sea una prioridad en su vida en este momento. Pero un día, si tiene suerte y ahorra regularmente, lo hará.

Para garantizar su estabilidad financiera durante la jubilación, es aconsejable comenzar a planificar con anticipación y, si aún no lo ha hecho, planifique ahora. Por ejemplo, al poner una parte de su salario en un plan de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas, su riqueza puede multiplicarse y ayudarlo a disfrutar de la tranquilidad durante los llamados años dorados.

Sin embargo, solo dos tercios de los empleados actuales entienden fácilmente los beneficios de jubilación disponibles para ellos, Según una encuesta de 2023 Del Instituto de Beneficios para los Empleados.

“Los beneficios de una empresa pueden no ser tan generosos como los de otra”, dice David Little, experto en planes de jubilación y profesor emérito de impuestos en el Instituto Estadounidense de Servicios Financieros.“Es importante leer las descripciones de alto nivel del programa proporcionadas a todos los participantes para que comprendan el diseño del programa. »

Al comprender sus opciones de planificación para la jubilación, podrá hacer un mejor uso de sus beneficios y realmente tener la jubilación que desea.

Los 9 mejores planes de jubilación:

• plan de aportaciones definidas
• programa IRA
• Plan individual 401(k)
• retiro tradicional
• Renta Vitalicia Garantizada (GIC)
• Plan de Ahorro Federal
• plan de saldo de caja
• Plan de seguro de vida con valor en efectivo
• Programa de compensación diferida no calificada (NQDC)

Principales beneficios del programa a considerar

Casi todos los planes de jubilación ofrecen ventajas fiscales, ya sea durante la fase de ahorro o cuando comienzan los retiros. Por ejemplo, las contribuciones 401(k) tradicionales se pagan en dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible. Por el contrario, un plan Roth 401(k) se financia con fondos después de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos.(Aquí hay algunas otras diferencias clave entre los dos).

Algunos planes de ahorro para la jubilación también incluyen la contribución equivalente de su empleador, como 401(k) o 403(b), mientras que otros no. Cuando intente decidir si invertir en un 401(k) en el trabajo o en una Cuenta de jubilación individual (IRA), elija el 401(k) si obtiene un ajuste comercial, o haga ambas cosas si puede permitírselo.

Si se inscribe automáticamente en un plan 401(k) de empresa, verifique que esté aprovechando la correspondencia de su empresa (si corresponde).

Y considere aumentar sus contribuciones anuales, ya que muchos planes comienzan con niveles insignificantes de aplazamiento, insuficientes para brindar seguridad de jubilación. Según Vanguard, alrededor de la mitad de los planes 401(k) que ofrecen inscripción automática utilizan una tasa de ahorro de traspaso predeterminada de solo el 3%. Aún así, T. Rowe Price dice que deberías “tratar de ahorrar al menos el 15 % de tus ingresos cada año”.

Si trabaja por cuenta propia, también tiene varias opciones de ahorro para la jubilación para elegir. Además de los planes para empleados regulares y empresarios que se describen a continuación, también puede invertir en una Roth IRA o una IRA tradicional, que está sujeta a ciertas restricciones de ingresos y tiene límites de contribución anual más bajos que la mayoría de los planes. También tiene opciones adicionales que no están disponibles para todos, incluidas SEP IRA, SIMPLE IRA y solo 401 (k).

Los mejores planes de jubilación a tener en cuenta en diciembre de 2023

1. Establecer un plan de jubilación

Los planes de aportes definidos (DC), incluidos los planes 401(k), prácticamente han dominado el mercado de la jubilación desde su introducción a principios de la década de 1980. Según un estudio reciente del corredor de seguros Willis Towers Watson, aproximadamente el 86% de las compañías Fortune 500 en 2023 solo ofrecen planes DC, no planes de pensiones tradicionales.

Los planes 401(k) son los planes de CD más comunes entre los empleadores de todos los tamaños, mientras que los planes 403(b) de estructura similar se ofrecen a los empleados de escuelas públicas y algunas organizaciones exentas de impuestos, y los planes 457(b) son generalmente los más comunes.. Disponible para gobiernos estatales y locales.

Los límites de contribución de los empleados por plan son de $20 500 ($27 000 para empleados mayores de 50 años) hasta 2023.

Muchos planes de CD ofrecen versiones Roth, como un Roth 401(k), en el que contribuye con dólares después de impuestos pero retira el dinero libre de impuestos al jubilarse.

"Si espera que su tasa impositiva de jubilación sea más alta que la tasa impositiva de su contribución, entonces la elección de Roth tiene sentido", dijo Little.

Plan 401(k)

Un plan 401(k) es un plan fiscalmente eficiente que brinda una manera de ahorrar para la jubilación. En un 401(k) tradicional, los empleados contribuyen al plan con un pago antes de impuestos, lo que significa que las contribuciones no se consideran ingresos imponibles. Un plan 401(k) permite que estas contribuciones crezcan libres de impuestos hasta que se retiren durante la jubilación. Las distribuciones generan ganancias sujetas a impuestos en la jubilación, pero los retiros antes de los 59 años y medio pueden estar sujetos a impuestos y multas adicionales.

Con un plan Roth 401(k), los empleados contribuyen en dólares después de impuestos y las ganancias no están sujetas a impuestos siempre que se retiren después de los 59 años y medio.

Ventaja: Un plan 401(k) es una manera fácil de ahorrar para la jubilación porque puede hacer que el dinero se invierta automáticamente de su salario. Este dinero se puede invertir en muchas inversiones de alto rendimiento, como acciones, y no paga impuestos sobre las ganancias hasta que retira el dinero (o ya ha estado en un Roth 401 (k)). Además, muchos empleadores le ofrecerán cuotas, brindándole dinero gratis y beneficios automáticos, solo para ahorrar.

Defecto: Una desventaja importante de un plan 401(k) es que si necesita el dinero en una emergencia, es posible que deba pagar una multa por usar el dinero. Aunque muchos planes le permiten sacar préstamos de sus fondos por razones específicas, esto no garantiza que el plan de su empleador lo haga. Sus inversiones están limitadas a los fondos proporcionados en el plan 401(k) de su empleador, por lo que es posible que no pueda invertir en lo que desea.

Qué significa esto para usted: Un plan 401(k) es una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación, y puede ahorrar más rápido si recibe una bonificación de “igualación” de su empleador.

Plan 403(b)

Un plan 403(b) es muy similar a un plan 401(k), pero lo ofrecen cosas como escuelas públicas, organizaciones benéficas y algunas iglesias. Los empleados aportan fondos antes de impuestos al plan, por lo que las contribuciones no se consideran ingresos imponibles y los fondos crecen libres de impuestos hasta la jubilación. Cuando se jubile, los retiros se consideran ingresos ordinarios y las distribuciones antes de los 59,5 años pueden generar impuestos y multas adicionales.

Al igual que un Roth 401(k), un Roth 403(b) le permite ahorrar dinero después de impuestos y retirarlo libre de impuestos durante la jubilación.

Ventaja: Un 403(b) es una forma efectiva y popular de ahorrar para la jubilación, y puede hacer que el dinero se deduzca automáticamente de su cheque de pago, lo que lo ayuda a ahorrar de manera más eficiente. Este dinero se puede invertir en una variedad de inversiones, incluidos activos de alto rendimiento, como anualidades o fondos de capital, y no pagará impuestos hasta que retire el dinero. Algunos empleadores también pueden proporcionarle contribuciones equivalentes si ahorra dinero en un 403 (b).

Defecto: Al igual que un 401(k), los fondos para un plan 403(b) pueden ser difíciles de obtener a menos que tenga una emergencia calificada. Aunque aún puede usar el dinero sin una emergencia, podría costarle multas e impuestos adicionales, aunque también puede obtener préstamos de su plan 403 (b). Otra desventaja: es posible que no pueda invertir en lo que desea porque sus opciones están limitadas a las opciones de inversión proporcionadas.

Qué significa esto para usted: Un plan 403(b) es una de las mejores maneras para que los trabajadores de ciertas industrias ahorren para la jubilación, especialmente si tienen acceso a fondos equivalentes. Esta calculadora 403(b) puede ayudarlo a determinar cuánto puede ahorrar para su jubilación.

Plan 457(b)

Un plan 457(b) es similar a un 401(k), pero solo está disponible para empleados de gobiernos estatales y locales y ciertas organizaciones exentas de impuestos. En este esquema con ventajas fiscales, los empleados pueden contribuir al esquema con un salario antes de impuestos, lo que significa que los ingresos no están sujetos a impuestos.457(b) permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos hasta la jubilación, y cuando el empleado las retira, están sujetas a impuestos.

Ventaja: Un plan 457(b) puede ser una forma efectiva de ahorrar para la jubilación debido a sus ventajas fiscales. El plan también ofrece provisiones de ahorros correctivos especiales para trabajadores mayores que ningún otro plan ofrece. Un 457(b) se considera un plan de ahorro adicional, por lo que los retiros antes de los 59,5 años no incurren en la multa del 10 % como un plan 403(b).

Defecto: Un plan 457(b) típico no ofrece una igualación del empleador, lo que lo hace mucho menos atractivo que un plan 401(k). Además, los retiros de emergencia de un plan 457(b) son más difíciles que los retiros de un plan 401(k).

Qué significa esto para usted: Un plan 457(b) puede ser un excelente plan de jubilación, pero tiene algunas desventajas en comparación con otros planes de contribución definida. Al permitir retiros sin sanciones adicionales antes de la edad típica de jubilación de 59,5 años, 457(b) beneficia a los servidores públicos jubilados que pueden tener discapacidades físicas y necesitan acceso a fondos.

2. Programa IRA

La IRA es un valioso plan de jubilación creado por el gobierno de los EE. UU. para ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación. Las personas pueden contribuir hasta $6,000 a una cuenta hasta 2023, y los empleados mayores de 50 años pueden contribuir hasta $7,000.

Hay muchos tipos de IRA, incluidas las IRA tradicionales, las IRA Roth, las IRA conyugales, las IRA de reinversión, las IRA SEP y las IRA SINGLE. Esto es lo que significa cada uno de ellos y la diferencia entre ellos.

IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional es un plan fiscalmente eficiente que le permite beneficiarse de importantes ahorros fiscales mientras ahorra para su jubilación. Cualquiera que gane dinero a través del trabajo puede contribuir al plan con dólares antes de impuestos, lo que significa que las contribuciones no son ingresos imponibles. La IRA permite que estas contribuciones crezcan libres de impuestos hasta que el titular de la cuenta las cobre y pague impuestos al jubilarse. Los retiros anticipados pueden someter a los empleados a impuestos y multas adicionales.

Ventaja: Una IRA tradicional es una cuenta de inversión muy popular para la jubilación porque ofrece valiosas ventajas fiscales y también le permite comprar una cantidad casi ilimitada de inversiones: acciones, bonos, certificados de depósito, bienes raíces y más. Sin embargo, quizás el mayor beneficio es que no deberá pagar impuestos hasta que retire dinero cuando se jubile.

Defecto: Si necesita fondos de una cuenta IRA tradicional, puede ser costoso retirarlos debido a impuestos y multas adicionales. Una IRA requiere que usted mismo invierta el dinero, ya sea en un banco, acciones, bonos o algo completamente diferente. Debe decidir dónde y cómo invertir su dinero, incluso si solo contrata a un asesor de inversiones.

Qué significa esto para usted: Una IRA tradicional es uno de los mejores planes de jubilación, pero si puede obtener un plan 401(k) con contribuciones equivalentes, aún mejor. Sin embargo, si su empleador no ofrece un plan de contribución definida, puede usar una IRA tradicional, aunque en niveles de ingresos más altos se elimina la deducción de impuestos de las contribuciones.

Ross IRA

Una cuenta IRA Roth es una versión actualizada de una cuenta IRA tradicional que ofrece importantes beneficios fiscales. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con fondos después de impuestos, lo que significa que pagó impuestos sobre el dinero que ingresa en la cuenta. A cambio, no paga impuestos sobre las contribuciones y los ingresos que retira de la cuenta al jubilarse.

Ventaja: Una cuenta IRA Roth ofrece varios beneficios, incluida la capacidad especial de evitar impuestos sobre los fondos retirados de la cuenta cuando se jubila a los 59,5 años o más. Una cuenta IRA Roth también ofrece una gran flexibilidad, ya que generalmente puede retirar contribuciones, no ingresos, en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Esta flexibilidad en realidad hace que una cuenta IRA Roth sea un gran plan de jubilación.

Defecto: Al igual que una cuenta IRA tradicional, usted tiene control total sobre las inversiones que realiza en una cuenta IRA Roth. Esto significa que usted tiene que decidir cómo invertir el dinero o que alguien más lo haga por usted. Hay límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth, aunque hay una forma indirecta de invertir dinero en ella.

Qué significa esto para usted: Una cuenta IRA Roth es una excelente opción debido a sus enormes beneficios fiscales, y es excelente si puede aumentar sus ingresos de jubilación y evitar que el recaudador de impuestos vuelva a recortarlos.

IRA conjunta

Las IRA generalmente están reservadas para los trabajadores remunerados, pero una IRA conyugal permite que el cónyuge de un trabajador remunerado también contribuya a la IRA. Sin embargo, los ingresos sujetos a impuestos del cónyuge que trabaja deben exceder las contribuciones a cualquier IRA, que puede ser una IRA tradicional o una Roth IRA.

Ventaja: La mayor ventaja de una IRA conyugal es que permite que un cónyuge que no trabaja aproveche los diversos beneficios de una IRA, ya sea tradicional o Roth.

Defecto: No hay inconvenientes particulares en una IRA conyugal, pero como todas las IRA, debe decidir cómo invertir el dinero.

Qué significa esto para usted: Una IRA conyugal le permite hacerse cargo del plan de jubilación de su cónyuge sin obligar a su pareja a obtener ingresos, como suele ser el caso. Esto puede permitir que su cónyuge se quede en casa o se ocupe de otras necesidades familiares.

El rollo irá

Una cuenta IRA continua se crea cuando transfiere una cuenta de jubilación como una 401(k) o una cuenta IRA a una nueva cuenta IRA. Usted "transfiere" el dinero de una cuenta a una IRA renovable y aún disfruta de los beneficios fiscales de una IRA. Puede configurar una IRA continua, ya sea una IRA tradicional o una IRA Roth, en cualquier institución que le permita hacerlo. No hay límite para la cantidad que se puede transferir en una cuenta IRA renovable.

Una IRA continua también le permite cambiar su tipo de cuenta de jubilación de una IRA tradicional o 401(k) a una IRA Roth. Sin embargo, este tipo de transferencias generan obligaciones fiscales, por lo que es importante comprender las consecuencias antes de decidir cómo proceder.

Ventaja: Si por algún motivo decide abandonar el plan 401(k) de su empleador anterior, una IRA continua le permite continuar disfrutando de atractivos beneficios fiscales. Si solo desea cambiar de proveedor de IRA a una IRA existente, puede transferir su cuenta al nuevo proveedor. Al igual que con todas las cuentas IRA, puede comprar una variedad de inversiones.

Defecto: Al igual que con todas las cuentas IRA, debe decidir cómo invertir el dinero, lo que puede causar problemas a algunos. Debe prestar especial atención a las consecuencias fiscales de transferir sus fondos, ya que pueden ser significativas. Pero, por lo general, eso solo es un problema si cambia su tipo de cuenta de una IRA tradicional o 401(k) a una IRA Roth.

Qué significa esto para usted: Una cuenta IRA continua es una manera conveniente de hacer la transición de una cuenta 401(k) o IRA a otra cuenta IRA. Una IRA continua puede mejorar su situación financiera al brindarle la flexibilidad de cambiar el tipo de IRA de un tipo de IRA tradicional a un tipo Roth o viceversa.

IRA de septiembre

Una SEP IRA se configura como una IRA tradicional, pero para propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. Solo los patrones pueden contribuir al plan y las contribuciones se depositarán en IRA de septiembre Cada empleado y no un fondo fiduciario. Los trabajadores por cuenta propia también pueden crear una SEP IRA.

El límite de contribución para 2023 es 25% del salario o $61,000, lo que sea menor. Determinación de los límites de cotización para los autónomos un poco complicado.

"Es muy similar a un plan de participación en las ganancias", dijo Little, porque los empleadores pueden hacer contribuciones a su discreción.

Ventaja: Para los empleados, es una cuenta de jubilación sin cargo. Para los trabajadores por cuenta propia, los límites de contribución más altos los hacen más atractivos que las cuentas IRA regulares.

Defecto: No se sabe cuántos empleados se acumularán en el programa. Además, el dinero es más fácil de encontrar. Esto puede verse como algo más bueno que malo, pero Littell lo ve como algo malo.

Qué significa esto para usted: Los titulares de cuentas todavía tienen que tomar decisiones de inversión. Resista la tentación de salir de su cuenta antes de tiempo. Si usa el dinero antes de los 59,5 años, es posible que deba pagar una multa del 10 % más el impuesto sobre la renta.

Será simple

Con los planes 401(k), los empleadores deben pasar una prueba de no discriminación varias veces al año para asegurarse de que los empleados con salarios altos no contribuyan demasiado al plan en comparación con los trabajadores promedio.

Una IRA SIMPLE elude estos requisitos porque se ofrecen los mismos beneficios a todos los empleados. Incluso si el empleado no tiene ahorros en su propia IRA SIMPLE, el empleador puede optar por hacer una contribución equivalente del 3% o una contribución no opcional del 2%.

Ventaja: La mayoría de las cuentas IRA SIMPLE están diseñadas para proporcionar coincidencias, por lo que brindan a los empleados la capacidad de diferir los salarios antes de impuestos y recibir contribuciones equivalentes, dijo Littell. Para los empleados, el plan no parece muy diferente de un plan 401(k).

Defecto: El límite de contribución de los empleados en 2023 es de $14,000, en comparación con $20,500 para otros planes de contribución definida. Pero la mayoría no contribuye tanto, dijo Littell.

Qué significa esto para usted: Los empleados tienen que tomar las mismas decisiones que otros planes de DC: cuánto contribuir y cómo invertir. Algunos empresarios prefieren una IRA SIMPLE a una SEP IRA, y esa es la principal diferencia.

3. Plan Solo 401(k)

O llamado solo, Uni-k y One-k Participant, Solo 401(k) están diseñados para dueños de negocios y sus cónyuges.

Debido a que el propietario de la empresa es a la vez empleador y empleado, un aplazamiento opcional de hasta $20,500 en gastos, más una contribución no opcional de hasta el 25 % de la compensación, totaliza una contribución comercial de hasta $61 $000 por año, sin incluir la recuperación contribuciones.

Ventaja: “Si no tiene otros empleados, una IRA Solo es mejor que una IRA ÚNICA porque puede contribuir más”, dice Littell.“SEP es más fácil de configurar y cancelar. »Sin embargo, si desea establecer su plan en Roth, no puede hacerlo en SEP, pero puede usar Solo-k.

Defecto: Es un poco complicado de configurar, y una vez que los activos excedan los $250,000, deberá presentar un informe anual en el Formulario 5500-SE.

Qué significa esto para usted: Si planea expandirse y contratar personal, este plan no va a funcionar. Una vez que contrate a otros trabajadores, el IRS decide que, si cumplen con los criterios de elegibilidad, deben incluirse en el plan, y el plan se someterá a pruebas de no discriminación. Un solo 401 (k) también se compara favorablemente con el popular SEP IRA.

4. El retiro tradicional

Los planes de pensiones tradicionales son un plan de beneficios definidos (BD) y son uno de los más fáciles de administrar porque tus requisitos como empleado son muy bajos.

Las pensiones están totalmente financiadas por los empleadores y brindan a los trabajadores un beneficio mensual fijo al jubilarse. Pero las dietas DB están en la lista de especies en peligro de extinción porque son menos las empresas que las ofrecen. Según Willis Towers Watson, solo el 14 % de las empresas Fortune 500 utilizaron planes de jubilación para atraer nuevos empleados en 2023, en comparación con el 59 % en 1998.

¿Por qué?Los planes DB obligan a los empleadores a cumplir costosas promesas de proporcionar grandes sumas de dinero para su jubilación. Una pensión se paga de por vida y generalmente reemplaza un porcentaje de su salario dependiendo de su antigüedad y salario.

Una fórmula común, según Littell, es 1,5% de la compensación promedio final multiplicada por los años de servicio. Por ejemplo, un trabajador que gane un salario promedio de $50,000 durante una carrera de 25 años recibiría $18,750 en pagos de pensión anuales, o $1,562.50 por mes.

Ventaja: Este beneficio responde al riesgo de longevidad o riesgo de quedarse sin dinero antes de morir.

"Si sabe que su empresa proporciona entre el 30 y el 40 % de su salario como reemplazo para el resto de su vida, además de que recibe el 40 % del Seguro Social, eso proporciona una base sólida para la seguridad financiera", dijo Littell.“Los ahorros adicionales pueden ayudar, pero no son esenciales para la seguridad de su jubilación. »

Defecto: Dado que la fórmula generalmente está vinculada a la antigüedad y la compensación, los beneficios se acumulan más rápido al final de su carrera."Si tuviera que cambiar de trabajo, o si la compañía terminara el programa antes de que llegara a la edad de jubilación, podría obtener muchos menos beneficios de los esperados", dijo Little.

Qué significa esto para usted: Dado que las pensiones de las empresas son cada vez más escasas y valiosas, dejar una empresa puede ser una gran decisión si tiene la suerte de tener una.¿Deberíamos quedarnos o deberíamos irnos?Depende de la solidez financiera de su empleador, cuánto tiempo ha estado en la empresa y qué tan cerca está de jubilarse. También puede considerar su satisfacción laboral y si hay mejores oportunidades laborales en otros lugares.

5. Renta Vitalicia Garantizada (GIA)

Los GIA generalmente no son proporcionados por los empleadores, pero las personas pueden comprar estas anualidades para crear su propia pensión. Puede hacer un pago único durante la jubilación y luego comprar una anualidad inmediata para obtener pagos mensuales de por vida, pero la mayoría de las personas no se sienten cómodas con este arreglo. Las anualidades de ingresos diferidos que se pagan a lo largo del tiempo son aún más populares.

Por ejemplo, si planea jubilarse a los 65 años, puede comenzar a pagar las primas a los 50 años hasta los 65 años.“Cada pago se agrega a sus pagos de por vida”, dijo Littell.

Puede comprarlos después de impuestos, en cuyo caso solo paga impuestos sobre los ingresos del plan. O puede comprar dentro de la IRA y pagar los impuestos por adelantado, pero cuando retira, toda la anualidad está sujeta a impuestos.

Ventaja: Poco invertido en una anualidad de ingresos diferidos para crear un flujo de ingresos de por vida."Es muy satisfactorio y se siente muy bien acumular una pensión más grande con el tiempo", dijo.

Defecto: Si no sabe cuándo jubilarse, o incluso si se va a jubilar, probablemente no tenga sentido.“También te encierras en una estrategia de la que no puedes salir”, dijo.

Además, las anualidades son contratos legales complejos y puede resultarle difícil comprender los derechos y beneficios de firmar una anualidad. Querrá comprender completamente lo que una anualidad hará y no hará por usted.

Qué significa esto para usted: Obtendrá rendimientos similares a los de los bonos y perderá la oportunidad de obtener mayores rendimientos en el mercado de valores a cambio de ingresos garantizados. Dado que los pagos son de por vida, también obtiene más pagos (y mejores rendimientos generales) si vive más tiempo.

"La gente olvida que siempre hay compensaciones con estas decisiones", dijo Little.

6. Plan de Ahorro Federal

Un Thrift Savings Plan (TSP) es muy parecido a un plan 401(k) con esteroides y está disponible para empleados gubernamentales y miembros de las fuerzas armadas y la policía.

Los participantes pueden elegir entre cinco opciones de inversión de bajo costo, incluidos fondos de bonos, fondos de índice SP 500, fondos de pequeña capitalización y fondos de acciones internacionales, así como fondos que invierten en bonos del Tesoro especialmente designados.

Aún mejor, los trabajadores federales pueden elegir entre varios fondos de ciclo de vida con diferentes fechas de jubilación objetivo que invierten en estos fondos básicos, lo que hace que las decisiones de inversión sean relativamente fáciles.

Ventaja: Los empleados federales reciben el 5 % de la contribución de su empleador al TSP, que consiste en una contribución no selectiva del 1 %, una igualación dólar por dólar del próximo 3 % y una igualación del 50 % del próximo 2 % de contribución.

"La fórmula es un poco complicada, pero si pones el 5%, ellos ponen el 5%", dijo Littell.“Otro punto a favor son las tarifas de colocación sorprendentemente bajas: cuatro por ciento. »Eso es 40 centavos por cada $1,000 que invierte por año, mucho menos de lo que encontrará en otros lugares.

Defecto: Al igual que con todos los planes de contribución definida, el saldo de su cuenta de jubilación siempre es incierto.

Qué significa esto para usted: También debe decidir cuánto contribuir, cómo invertirlo y si desea o no realizar una elección Roth. Sin embargo, tiene sentido aportar al menos el 5% de su salario para obtener la máxima contribución de su empleador.

7. Programa de saldo de caja

Un plan de saldo de efectivo también es un tipo de plan de beneficio definido o plan de jubilación.

Pero en lugar de reemplazar cierto porcentaje de sus ingresos de por vida, se le promete un cierto saldo de cuenta hipotético basado en créditos de contribución y créditos de inversión (por ejemplo, interés anual). Una configuración común para un plan de saldo de efectivo es una contribución de la empresa del 6% del salario más un límite de inversión anual del 5%, dijo Littell.

Los créditos de inversión son una promesa y no se basan en créditos de contribución reales. Por ejemplo, suponga que se promete un retorno del 5% o un crédito de inversión. Los empleadores pueden reducir las contribuciones si los activos del plan están ganando más. De hecho, muchas empresas que buscan alejarse de los planes de pensión tradicionales están optando por planes de saldo de efectivo porque les da más control sobre los costos del plan.

Ventaja: Todavía proporciona los beneficios prometidos y no tiene que contribuir nada."Hay bastante certeza sobre cuánto vas a obtener", dijo Littell. Además, el saldo de su cuenta es transferible si decide cambiar de trabajo, por lo que recuperará el valor de su cuenta cuando deje su antiguo trabajo.

Defecto: Si las empresas pasan de planes de jubilación generosos a planes de saldo en efectivo, los trabajadores mayores podrían desaparecer, aunque algunas empresas mantendrán a sus empleados a largo plazo en planes antiguos. Además, el crédito a la inversión es relativamente modesto, generalmente 4% o 5%."Se convierte en una parte conservadora de su cartera", dijo Little.

Qué significa esto para usted: La fecha en que se jubila afecta sus beneficios y cuanto más tiempo trabaje, mejor.“La jubilación anticipada reduce sus beneficios”, dijo Little.

Además, puede elegir beneficios en forma de pagos a tanto alzado o anualidades. Cuando se les da a elegir entre una suma global de $200,000 o un cheque de renta vitalicia de $1,000 al mes, "demasiadas personas" eligen la suma global cuando sería mejor obtener una renta vitalicia, dijo Littell.

8. Planes de seguro de vida con valor en efectivo

Algunas compañías ofrecen seguros de vehículos como un beneficio.

Existen varios tipos: vida plena, vida variable, vida universal y vida universal variable. Brindan un beneficio por fallecimiento mientras crean valor en efectivo que puede satisfacer sus necesidades de jubilación. Si retira el valor en efectivo, la prima que pagó, su base de costos, es lo primero y no está sujeta a impuestos.

"Hay algunas similitudes con el tratamiento fiscal de Roth, pero es más complicado", dijo Little.“No obtiene deducciones a la entrada, pero si está diseñado correctamente, puede obtener retiros libres de impuestos a la salida. »

Ventaja: Responde a múltiples riesgos proporcionando un beneficio por muerte o una fuente de ingresos. Además, obtiene el aplazamiento de impuestos a medida que crece su inversión.

Defecto: “Si no lo haces bien, si la política falla, terminas con una gran factura de impuestos”, dijo Little. Al igual que con otras soluciones de seguros, una vez que compra, está más o menos encerrado en una estrategia a largo plazo. Otro riesgo es que el producto no siempre funcione como se muestra en la ilustración.

Qué significa esto para usted: Estos productos son para personas ricas que han agotado todos los demás vehículos de ahorro para la jubilación. Si ha alcanzado los límites de contribución de su 401(k) e IRA, podría considerar invertir en este tipo de seguro de vida.

9. Plan de Compensación Diferida No Calificado (NQDC)

A menos que sea un ejecutivo en la suite C, casi puede olvidar que se le ofrece un programa NQDC. Hay dos tipos principales: uno que se parece a un plan 401(k) con aplazamiento de salario e igualación de la empresa, y otro que está totalmente financiado por el empleador.

El problema es que estos generalmente no están realmente financiados. Los empleadores “prometen solo pagar” por escrito, pueden reservar y apartar fondos, pero esos fondos están sujetos a apelación por parte de los acreedores.

Ventaja: El beneficio es que usted ahorra dinero con impuestos diferidos, pero los empleadores no pueden reclamar deducciones de impuestos sobre sus contribuciones hasta que comience a pagar impuestos sobre los retiros.

Defecto: No ofrecen tanta seguridad, ya que las futuras promesas de pago dependen de la solvencia de la empresa.

"Si la empresa tiene problemas financieros, es posible que no pueda recibir el pago (a través del programa NQDC)", dijo Littell.

Qué significa esto para usted: Para los ejecutivos que tienen acceso a un plan NQDC además de su 401(k), el consejo de Littell es comenzar por maximizar las contribuciones al 401(k). Luego, si el negocio es financieramente seguro, contribuya al plan NQDC si se configura y se combina como un 401 (k).

¿Qué plan de jubilación es el adecuado para usted?

En muchos casos, la planificación para la jubilación no es una opción para usted. Debe aceptar lo que le ofrece su empleador, ya sea un plan 401(k), 403(b), de beneficios definidos u otro plan. Pero puede completarlo con una IRA, y cualquiera puede usarlo, independientemente de su empleador.

Aquí hay una comparación de los pros y los contras de algunos planes de jubilación.

Plan de pensiones proporcionado por el empleador

Los planes de contribuciones definidas como 401(k) y 403(b) ofrecen varias ventajas sobre los planes de beneficios definidos como los planes de pensiones:

• portabilidad: Cuando cambia de trabajo, puede transferir su plan 401(k) o 403(b) a otro empleador, o incluso convertirlo en una IRA. Un plan de pensiones puede estar alineado con su empleador, por lo que es posible que no tenga un plan si deja la empresa.
• Potencial de mayores rendimientos: Un 401(k) o 403(b) puede ofrecer el potencial de mayores rendimientos porque puede invertir en activos de mayor rendimiento, como acciones.
• libre: Debido a su portabilidad, los planes de contribución definida le permiten dejar su empleador sin temor a perder sus beneficios de pensión.
• Éxito independiente del empleador: La obtención de una pensión adecuada puede depender en gran medida de la sostenibilidad de su empleador. En cambio, los planes de aportación definida no presentan este riesgo debido a su portabilidad.

Si bien estos beneficios son importantes, los planes de beneficios definidos también tienen algunas ventajas:

• Ingresos para no agotar: Uno de los grandes beneficios de un plan de jubilación es que generalmente paga hasta que muere, lo que significa que no sobrevive a lo que gana, que es un beneficio real de 401(k), 403(b) y otros planes similares..
• No es necesario administrarlos: Las pensiones no piden mucho de ti. No tienes que preocuparte por invertir tu dinero o qué tipo de retorno genera o si lo estás invirtiendo correctamente. Su empleador se encarga de todo esto.

Estas son consideraciones importantes entre los planes de contribución definida y los planes de beneficios definidos. Por lo general, no elegirá entre los dos con un solo empleador.

Planificación de la jubilación para autónomos o pequeños empresarios

Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, tiene aún más opciones para crear su propio plan de jubilación. Tres de las opciones más populares son el 401(k) independiente, las cuentas IRA SIMPLE y las cuentas IRA SEP, que ofrecen a los participantes una serie de beneficios:

• Límites de contribución más altos: Los planes como los 401(k) independientes y los IRA SEP ofrecen a los participantes límites de contribución más altos que los planes 401(k) típicos.
• Capacidad de reparto de utilidades: Estos planes pueden permitirle contribuir con una cantidad limitada de contribuciones de los empleados y luego agregar asistencia de beneficios adicionales en forma de contribuciones del empleador.
• Menos regulación: Estos planes de pensión generalmente requieren menos supervisión que los planes estándar, lo que significa que son más fáciles de administrar.
• Invierta en activos de alto rendimiento: Estos planes pueden invertir en activos de alto rendimiento, como acciones o fondos de capital.
• Opciones de inversión diversificadas: A diferencia de los planes de jubilación típicos administrados por la empresa, estos planes le permiten invertir en una gama más amplia de activos.

Estos son algunos de los principales beneficios de planificación de la jubilación para trabajadores por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas.

Cómo empezar

Con algunos de estos planes de pensión (como los planes de beneficio definido y de contribución definida), puede acceder al plan a través de su empleador. Entonces, si su empleador no los ofrece, realmente no tiene esa opción. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia (incluso a tiempo parcial) o tiene ingresos, tiene la opción de crear un plan de jubilación para usted.

Primero, debe decidir qué tipo de cuenta necesita. Si no tiene un negocio, su elección es una IRA, pero tendrá que elegir entre una IRA tradicional y una IRA Roth.

Si tiene un negocio, incluso una tienda de un solo hombre, tiene más opciones y necesita encontrar la mejor opción para su situación.

A continuación, puede ponerse en contacto con una institución financiera para averiguar si ofrecen el tipo de programa que está buscando. Cuando se trata de IRA, casi todas las principales instituciones financieras ofrecen algún tipo de IRA, y puede abrir rápidamente una cuenta con cualquiera de los principales corredores en línea.

Para los planes de trabajo por cuenta propia, es posible que desee profundizar un poco más, ya que no todos los corredores tienen una variedad de planes, pero los corredores de calidad los ofrecerán, a menudo sin costo alguno.

¿Cuál es la mejor estrategia de inversión para la jubilación?

Muchos trabajadores tienen un plan 401(k) y un plan IRA, lo que les brinda dos formas eficientes desde el punto de vista fiscal de ahorrar para la jubilación, y deberían aprovechar ambas. Sin embargo, tiene sentido usar las opciones de su cuenta estratégicamente para maximizar realmente sus beneficios.

Uno de sus mayores beneficios es que su empleador le proporcionará una cierta cantidad de dinero para la jubilación. El objetivo más importante de ahorrar en un 401(k) es tratar de maximizar su coincidencia con el empleador. Dinero fácil que te da un retorno inmediato de tus ahorros.

Por ejemplo, este empleador de “coincidencia” generalmente le otorga del 50 % al 100 % de sus cuotas anuales, hasta del 3 % al 5 % de su salario.

Para optimizar sus cuentas de jubilación, los expertos recomiendan invertir en su 401(k) e IRA en el siguiente orden:

1. Maximice su contribución 401(k): Si su empleador ofrece algún tipo de igualación, un 401(k) es su primera opción. Una vez que reciba este máximo de dinero gratis, considere invertir en una cuenta IRA.
2. Maximice su IRA: Si agotó su cuota 401(k) o su empleador no ofrece un plan o cuota 401(k), considere una IRA. Los expertos favorecen una cuenta IRA Roth por todos sus beneficios.
3. Entonces maximice su 401(k): Si su IRA se agota y puede ahorrar más, puede volver a su 401(k) y agregar más, hasta la contribución anual máxima.

De cualquier manera, la mejor estrategia para asegurar su futuro financiero es maximizar su cuenta y ahorrar la cantidad legal más alta posible cada año. Cuanto antes comience a invertir para su futuro, más dinero tendrá, y estos beneficios fiscales pueden ayudarlo a acumular su dinero más rápido porque no tendrá que pagar impuestos adicionales.