Cómo Proteger Su Plan 401(K) De Una Caída Del Mercado De Valores

Pasa la mayor parte de su vida laboral construyendo su 401(k), luego se produce una grave recesión del mercado que amenaza su plan de jubilación. ¿Qué puede hacer para asegurarse de que su billetera esté protegida?

En una inminente caída del mercado de valores, el primer paso es evitar el pánico. Las correcciones del mercado y las recesiones cíclicas pueden ocurrir cada pocos años y muchas veces durante la vigencia de su plan 401(k). Aunque puede ser inquietante, las caídas del mercado de valores son un momento importante para permanecer invertido en cuentas de inversión a largo plazo, en lugar de tomar decisiones emocionales a corto plazo que pueden costarle muy caro más adelante.

A veces, las caídas del mercado de valores son impredecibles, pero trate de estar lo más preparado posible. En el pasado, muchos inversores se apegaban a un enfoque de inversión "60/40", con el 60 % de su cartera en acciones y el 40 % en bonos. Este consejo ha cambiado a medida que cambian las fuerzas del mercado, y los expertos ahora sugieren nuevas formas de reducir el riesgo de mercado.

Cuando el mercado cae, estas son algunas formas de proteger su 401(k) que tanto le costó ganar.

Permanecer invertido

Los expertos parecen estar totalmente de acuerdo en que es importante apegarse a un plan 401(k), incluso en tiempos de incertidumbre.

“Desea invertir con sus objetivos en mente desde el principio”, dice Anessa Custovic, directora de información y representante asesora de inversiones de Cardinal Retirement Planning, una firma de asesoría con sede en Chapel Hill.“No permita que una recesión le impida invertir en su plan 401(k). No se permita tomar decisiones emocionales debido a una recesión o un mercado bajista."

Retirar dinero del mercado durante tiempos volátiles puede tener el efecto contrario de los objetivos a largo plazo que intenta alcanzar.

“Creemos que la clave es permanecer invertido en su fondo 401(k)”, dice Eric Phillips, CFA, director sénior de Human Interest, un proveedor de 401(k) con sede en San Francisco.“Si los saca del mercado, corre el riesgo de acumular pérdidas y perder potencialmente un repunte del mercado. »

El promedio de costo en dólares es una excelente manera de alinear sus objetivos de planificación de jubilación con sus inversiones. Este método implica invertir una cantidad fija (o un porcentaje de su salario) en su plan 401(k) cada mes, independientemente de las condiciones del mercado externo. Para la mayoría de las personas con un 401(k), esto ya sucede automáticamente en función de su contribución.

“Agregar cada cheque de pago a un 401(k) junto con cualquier contribución del empleador es una buena manera de comprar acciones a un precio más bajo para ayudar a reducir su base de costos de inversión”, dijo Dean Elliott de CPFA, socio gerente de Global Wealth Advisors..”, una empresa de consultoría con sede en Texas.

En última instancia, esto reduce su punto de equilibrio, lo que puede ayudarlo a recuperar sus pérdidas más rápido si el mercado se recupera.

También es importante recordar que las contribuciones paralelas del empleador aumentarán sus ganancias, independientemente de las condiciones del mercado. El emparejamiento puede proporcionar rendimientos instantáneos, normalmente del 25 % al 50 % o más, incluso cuando el mercado baja. El dinero se deposita en su cuenta en su nombre, lo que hace que sea aún más importante continuar invirtiendo a pesar de los desafíos que su cartera pueda encontrar en el camino.

Adáptate a tu horario

Una vez que haya estabilizado sus nervios frente a un mercado bajista, es importante averiguar cuándo retirarse. Este paso es importante porque un hombre de 57 años que se acerca a la jubilación necesitará usar una estrategia diferente a la de un hombre de 32 años para superar una recesión.

Inversores dentro de los cinco a siete años de la jubilación

Los inversionistas que se acercan a la jubilación, dentro de unos cinco a siete años, harían bien en crear un plan financiero para su 401(k) por adelantado, y luego consultarlo si el mercado se deteriora. Los planes generalmente se establecen con un asesor financiero o un representante del proveedor 401(k).

"No tiene que ser un documento de 50 páginas con gráficos y diagramas sofisticados", dijo Eric Presogna, CPA y director general de One Up Financial, una firma de consultoría de Pensilvania.“Puede resumir todas sus inversiones, ingresos y valor neto en una sola página, conmemorando su estrategia y filosofía de inversión en una o dos oraciones. »

Estos planes financieros profesionales suelen tener en cuenta las caídas del mercado de valores y los mercados bajistas, así como muchas otras situaciones del mercado. Entonces, cuando ocurre un accidente y está cerca de jubilarse, puede consultarlo y asegurarse de que está haciendo lo mejor para usted..

Elliott recomienda realizar pruebas de estrés a los 401(k) para los inversores que se acercan a la jubilación: “Esto les permitirá ver lo que podría suceder en diferentes escenarios de mercado, como subidas de tipos, mercados bajistas, alcistas o incluso crisis financieras, y luego ajustar su inversión en el correspondiente portafolio. »

Las pruebas de estrés son una gran idea para inversores de todas las edades, pero son especialmente útiles cuando se acerca la jubilación.

Para los inversores de 59,5 años o más, una buena opción podría ser transferir su cuenta a una IRA, lo que permitiría aún más opciones de inversión.

“Le brinda opciones prácticamente ilimitadas sobre dónde invertir, y puede encontrar otras formas de diversificarse y protegerse en un mercado bajista”, dijo Anthony Pellegrino, fundador y director de Goldstone Financial Group, una firma consultora del consejo con sede en Illinois.

Inversionistas jubilados por más de siete años

Esta estrategia es un poco más simple para los inversores que tienen un horizonte de tiempo más largo antes de que necesiten comenzar a retirar sus activos 401(k).

“Los inversores jóvenes no tocarán sus 401(k) durante décadas, por lo que la volatilidad actual es solo ruido. Sé que el ruido puede volverse muy fuerte y molesto, pero eso no significa que tenga que hacer cambios masivos”, dijo Brian Walsh, CFP, director senior de planificación financiera de SoFi.

Los planes de contribución definida como 401(k) están diseñados para la planificación a largo plazo. Por lo tanto, cuanto más lejos esté de la fecha de su meta de jubilación, más riesgosas serán sus inversiones en relación con los inversores que están más cerca de la jubilación. Un gran error es hacer que su plan 401(k) sea demasiado conservador.

Presogna agrega: “Si tiene un horizonte de tiempo lo suficientemente largo, siete o más años antes de la jubilación, la mejor manera de minimizar el daño financiero de una recesión es dejar de revisar su saldo. Las investigaciones han demostrado que los inversores que revisan sus carteras a menudo experimentan niveles más altos de aversión a las pérdidas, lo que significa que son más sensibles a las pérdidas que a las ganancias."

Centrarse en las pérdidas puede conducir a malas decisiones ahora, lo que solo dificultará su desempeño en el futuro.

Asegúrese de que su cartera esté configurada para el éxito

La mejor manera de preparar su 401(k) para una recesión económica es asegurarse de tener un plan de inversión sólido antes de que ocurra la crisis. Asegúrese de crear primero una cartera equilibrada y diversificada o, si aún no lo ha hecho, evalúe y diversifique ahora.

Reequilibrio periódico

Es importante reequilibrar su cartera con regularidad para asegurarse de que coincida con su horizonte temporal y su tolerancia al riesgo. El reequilibrio regular de su cartera ayudará a garantizar que su asignación no se desvíe demasiado cuando una clase de activos vale más que otras.

“El reequilibrio permite a los inversores aprovechar las oportunidades de comprar barato y vender caro para garantizar que sus asignaciones estén donde las quieren”, dijo Elliott.

Recomienda reequilibrar anualmente, o incluso cada seis meses, para garantizar que su cartera se asigne correctamente. Puede reequilibrar su 401(k) con su asesor o representante del plan, quienes pueden guiarlo a través de sus inversiones y hacer recomendaciones basadas en sus objetivos.

Diversificación

La diversificación es el sello distintivo de cualquier buena cartera, especialmente para cuentas a largo plazo como 401(k). La diversificación de su cartera en clases de activos y mercados también puede ayudar a reducir la exposición a segmentos de mercado específicos durante las recesiones del mercado.

Además, incluso durante las caídas del mercado de valores, habrá acciones que subirán y bajarán. La diversificación de su cartera le permite potencialmente aprovechar algunos de estos beneficios.

“Crear una cartera de jubilación que incluya una combinación equilibrada de crecimiento, productos de renta fija y seguridad de capital es una forma segura de crear un plan de longevidad para sus activos, uno que lo respaldará durante su jubilación”, dijo Ryan Larson, asesor de administración de patrimonio.. y CEO y fundador de FirstLine Financial, una firma de asesoría en Scottsdale, Arizona.

La elección de la combinación dependerá de usted o puede consultar a un asesor calificado para obtener ayuda.

Vuelva a evaluar el viejo adagio 60/40

En el pasado, la mayoría de los asesores recomendaban una cartera equilibrada de 60% acciones y 40% bonos. Los tiempos han cambiado, especialmente en una economía posterior a la pandemia, y es posible que sea necesario reconsiderar los antiguos puntos de referencia, dicen algunos expertos.

“El mercado actual es diferente de los períodos anteriores de volatilidad, ya que afecta las acciones y los bonos”, dijo Walsh.“En el pasado, los bonos han servido como un 'refugio seguro' durante la volatilidad del mercado de valores, pero no esta vez. Los bonos han superado a las acciones, pero la cartera 60/40 está en camino de uno de sus peores años registrados. Combinado con décadas de alta inflación, esto es particularmente preocupante para quienes se han jubilado o están a punto de jubilarse."

Este año, ha habido un aumento histórico en las tasas de interés en respuesta a la alta inflación.

“Como resultado, los valores de renta fija de alta calidad no pueden ofrecer a los inversores la protección contra pérdidas a la que están acostumbrados, ya que los bonos caerán casi tanto como las acciones en 2023”, agregó Presogna.

Dado que los bonos ya no son el pilar que alguna vez fueron, los inversores deberán ser creativos y jugar a la defensiva si sospechan que otro colapso es inminente.

Del mismo modo, para los inversores con una visión a largo plazo, los expertos parecen estar de acuerdo en que es mejor quedarse y capear la tormenta, mientras se aseguran de mantenerse diversificados en todo momento.

Aquellos que se acercan a la jubilación pueden considerar transferir una de sus antiguas cuentas 401(k) a una IRA (que ofrece más opciones de inversión) o una anualidad (que puede proporcionar una tasa de rendimiento fija durante las recesiones).

Algunas anualidades fijas pueden proporcionar una tasa de rendimiento fija y constante para quienes se acercan a la jubilación. La advertencia es que si el mercado se recupera, perderán su potencial alcista. Sin embargo, si su principal preocupación es la seguridad, probablemente sea una buena idea.

La línea de fondo

Para la gran mayoría de los inversores, lo mejor es asegurarse de mantener diversificado su plan 401(k) durante todo el año y no entrar en pánico cuando el mercado baja. Comprender sus inversiones es clave sin importar su edad, pero aquellos con un horizonte de inversión a largo plazo deben confiar en el poder del tiempo y el interés compuesto en sus cuentas de jubilación.

Los inversores que se acercan a la jubilación deben estar más atentos a los mercados en constante cambio. Cambiar de un plan 401(k) tradicional a una anualidad o una IRA puede brindarle más opciones o una tasa de rendimiento fija, según su elección.

Descargo de responsabilidad editorial: Se recomienda a todos los inversores que realicen una investigación independiente sobre las estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, los inversores deben ser conscientes de que el rendimiento pasado de un producto de inversión no es indicativo de futuras subidas de precios.