La Mejor Alternativa A Un 401(K)

Un plan 401(k) puede ser una excelente manera de invertir, brindando a los empleados la flexibilidad de aumentar sus contribuciones antes de impuestos e ingresos con impuestos diferidos hasta que los retiren cuando se jubilen. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., alrededor del 50 % de los empleadores ofrecen contribuciones equivalentes, lo que proporciona un incentivo adicional para ahorrar.

Desafortunadamente, según las estimaciones de AARA 2023, hay más de 5 millones de empleadores en los Estados Unidos que no ofrecen beneficios de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo (planes 401(k), 403(b), 457), lo que deja 28 millones a pleno rendimiento. tiempo y más de 23 millones de trabajadores a tiempo parcial sin esta oportunidad de ahorro. Para aumentar el acceso, el Congreso aprobó la Ley de Seguridad en 2023, que facilita que las empresas ofrezcan planes 401(k). Como resultado, casi el 93% de los empleados son elegibles para participar en planes de pensión, lo que permite que los empleados a tiempo parcial a largo plazo contribuyan a planes de pensión calificados.

Según el Consejo de Patrocinadores de Planes Estadounidenses, casi el 75 % de los planes ahora permiten que participen los empleados a tiempo parcial, y alrededor del 70 % también permite que participen los trabajadores por horas. En 2023, un récord del 90% de los participantes elegibles contribuyeron al programa.

Si el plan de su empleador actual no coincide, solo ofrece opciones de inversión limitadas u ofrece opciones con tarifas más altas que el promedio, puede tener más sentido ser responsable y ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Cómo invertir sin un 401(k)

Afortunadamente, si su empresa no ofrece un plan 401(k), o un buen plan, tiene algunas opciones. Por ejemplo, cualquier persona con ingresos puede usar una IRA, y aquellos con su propio negocio, incluso a tiempo parcial, tienen otras opciones.

Si el plan de pensión de su empleador no es adecuado para usted, aquí hay ocho opciones de inversión para considerar.

1. IRA tradicional

Una IRA tradicional es una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación, independientemente de los otros planes de jubilación que tengan. Una IRA tradicional permite a los empleados depositar su dinero en una cuenta que permite que el dinero crezca libre de impuestos. Solo está obligado a pagar impuestos cuando retira fondos durante la jubilación. Además, puede deducir las contribuciones de la cuenta de su ingreso sujeto a impuestos, para que pueda evitar impuestos sobre ese ingreso hoy.

Ventajas principales: Crecimiento con impuestos diferidos, donaciones deducibles de impuestos hoy y una gama completa de opciones de inversión.

Defecto: Las contribuciones tienen límites anuales: $6,000 para menores de 50 años y $7,000 para mayores de 50 años en 2023. Se deben tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) relacionadas con la edad. Dependiendo de sus ingresos, la donación total (o parte de ella) puede no ser deducible de impuestos.(Aquí está todo lo que necesita saber sobre las cuentas IRA).

2. Roth IRA

Una IRA Roth es otra forma en que los trabajadores pueden ahorrar dinero para la jubilación y se diferencia de una IRA tradicional en dos formas principales:

Una cuenta IRA Roth le permite hacer crecer su dinero libre de impuestos y puede retirar todos los fondos libres de impuestos durante la jubilación. A cambio de este beneficio, sus aportes se pagan después de impuestos. En otras palabras, hoy no obtendrá ningún ahorro de impuestos de una cuenta IRA Roth.

Una cuenta IRA Roth puede ser más adecuada para usted que una cuenta IRA tradicional, pero depende de cómo se comparen sus ingresos y su tasa impositiva actual con sus ingresos esperados y su tasa impositiva cuando se jubile, así que asegúrese de consultar a un asesor financiero.

Ventajas principales: Crecimiento protegido de impuestos y retiros en la jubilación, flexibilidad para usar las contribuciones para ciertos gastos elegibles (como matrícula y compras de vivienda por primera vez) sin penalización, las contribuciones pueden retirarse en cualquier momento sin penalización fiscal, gama completa de opciones de inversión, ni capital las ganancias ni los saldos de las cuentas por la venta de bienes se transmiten a los herederos.

Defecto: Está renunciando a un beneficio fiscal hoy a cambio de la promesa de retiros de jubilación libres de impuestos. La contribución anual máxima es de $6,000 ($7,000 para personas mayores de 50 años) para 2023. La elegibilidad de Roth IRA también está limitada por los ingresos, por lo que si gana demasiado no podrá usarlo, aunque hay una forma de evitar este límite.(Aquí se explica cómo abrir una cuenta IRA Roth).

3. IRA de septiembre

Una IRA de pensión de empleado simplificada, o SEP, es una IRA para personas que trabajan por cuenta propia, son dueños de un negocio o obtienen ingresos de un trabajo por cuenta propia o trabajo secundario. Una SEP-IRA tiene las mismas reglas de inversión, distribución y reinversión que una IRA tradicional. Una diferencia notable es que, a diferencia del límite de contribución de $6,000 de una cuenta IRA tradicional (para personas menores de 50 años), los participantes pueden contribuir hasta $61,000 o el 25 % de las ganancias calificadas, dependiendo de la cantidad más baja, en 2023.

Ventajas principales: Límite de contribución más alto que el IRA tradicional, gama completa de opciones de inversión, se puede cambiar el monto de la contribución anual, aumentos de las contribuciones con impuestos diferidos, la deducción de la contribución no tiene límite de ingresos y la contribución máxima es más alta.

Defecto: Las contribuciones están limitadas al 25% de la facturación de la empresa. Todos los empleados que trabajen para la empresa deben recibir las mismas contribuciones (aunque tienen prohibido hacer aplazamientos salariales opcionales o contribuciones complementarias), y se aplican las RMD.

4. Solo 401 (k)

Necesita tener su propio negocio para aprovechar un plan 401(k) separado y no tener más empleados que su cónyuge, pero es un poderoso vehículo de ahorro si tiene un trabajo de medio tiempo. Puede contribuir hasta $61,000 para 2023, aunque esta cantidad se divide entre usted como empleado ($20,500 en 2023) y la parte de su empleador ($40,500). Si tiene 50 años o más, su límite de empleado para 2023 es de $27,000, lo que eleva su contribución potencial total a $67,500.

Uno de los mejores beneficios de este tipo de plan, especialmente si gana suficiente dinero en su trabajo principal, es la capacidad de ahorrar el 100% de los ingresos de su negocio hasta el límite máximo de contribución anual de 20 $500 (o $27,000 si está en USD) 50 o más). A partir de entonces, puede contribuir con el 25 % de los ingresos del negocio, hasta la contribución máxima total del empleador ($40,500). Esto puede ser una ventaja significativa sobre una SEP IRA, donde su contribución total está limitada al 25% de los ingresos de su negocio. Sus contribuciones pueden ser fondos antes o después de impuestos, según dónde esté regulado el plan y cómo esté organizado el plan.

Ventajas principales: Se pueden contribuir fondos sustanciales a los programas anteriores, las opciones de inversión son totalmente flexibles (incluida la capacidad de invertir en bienes raíces y/o criptomonedas) y las contribuciones pueden ser antes o después de impuestos.

Defecto: Este programa tiene reglas adicionales del IRS y requisitos de informes. Debe tener un negocio para participar. Las restricciones sobre los aplazamientos opcionales se basan en la persona, no en el plan, una distinción importante para los propietarios de empresas que también están empleados por una segunda empresa y participan en su 401(k). Esto puede complicarse si contratas personal.

5. Cuentas de ahorro para la salud

Las Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA) no son solo para el cuidado de la salud, aunque se crearon para ayudar a los estadounidenses con planes de salud con deducibles altos a pagar sus facturas médicas.

Las HSA ofrecen grandes beneficios a quienes pueden acumular ahorros en sus cuentas hasta la jubilación y/o están cubiertos por un seguro de salud. Usted es elegible si su empleador ofrece un plan de seguro médico que califica como un plan de atención médica con deducible alto con un deducible mínimo de $1,400 (cobertura individual, $2,800 para cobertura familiar) y un desembolso personal máximo de $7,050;$14,100 en casa). Hasta 2023, el plan permite que las personas aporten hasta $3650 a una HSA y que las familias contribuyan hasta $7300. Los empleados de 55 años o más (al final del año fiscal) pueden aportar $1,000 adicionales como reservas para ponerse al día.

A cambio de su contribución a su HSA, recibirá una deducción de impuestos federales hoy y no se pagarán impuestos federales sobre intereses u otros ingresos de la cuenta.(Sin embargo, algunos estados imponen impuestos e ingresos). Las distribuciones de la cuenta están exentas de impuestos si usa la cuenta para pagar gastos médicos elegibles. Pero el verdadero beneficio llega cuando llegas a los 65. Luego puede evitar la multa del 20 % por usar el plan para fines no médicos, aunque estos retiros/cargos se consideran ingresos imponibles. Incluso si su empleador no ofrece un plan HSA, puede crear uno usted mismo.

Ventajas principales: Las HSA permiten un uso flexible de las contribuciones, los empleadores pueden contribuir al plan, las cuentas IRA se pueden transferir a la HSA en caso de una necesidad médica importante y usted puede usar los fondos para pagar los gastos médicos elegibles de su cónyuge y dependientes, incluso si no están cubiertos por el seguro Según su plan de seguro médico, la contribución total de la HSA puede ser de impuestos diferidos o deducible de los ingresos brutos en su declaración de impuestos federales, aunque el tratamiento fiscal varía de un estado a otro.

Las HSA no tienen distribuciones mínimas requeridas. En la mayoría de los planes, las opciones de inversión están disponibles para las contribuciones a la HSA una vez que se alcanza un determinado saldo de cuenta. Si sigue trabajando después de los 65 años, los fondos se pueden usar para pagar un seguro de salud patrocinado por el empleador. Después de la jubilación, los fondos se pueden usar para pagar las primas de los planes Medicare o Medicare Advantage.

Defecto: Las opciones de inversión pueden ser limitadas, ya que es posible que desee colocar grandes cantidades de sus fondos de salud vitales en activos seguros y líquidos. También puede quedarse sin fondos si tiene una necesidad médica importante mientras está empleado. Una vez que se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a una HSA, incluso si todavía está trabajando, aunque puede continuar usando los fondos que ha acumulado.

6. Cuentas de corretaje sujetas a impuestos

Si ha agotado sus otras opciones de ahorro para la jubilación o no se aplican, aún puede ahorrar dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. No obtendrá ninguna ayuda de su empleador, ni correspondencia, por ejemplo, pero puede invertir en lo que quiera y puede elegir el corredor que más le convenga. Entonces, si está buscando un corredor de bajo costo o necesita negociar un fondo específico de forma gratuita, esto es lo que puede hacer.

Ventajas principales: No hay límites en las contribuciones, las opciones de inversión son completamente flexibles, las opciones de bajo costo son posibles en comparación con el 401(k), son fáciles de configurar, no hay límites en la cantidad de cuentas y los fondos se pueden retirar en cualquier momento sin dificultad.

Defecto: Las ganancias de capital realizadas están sujetas a impuestos como ingresos de inversiones como dividendos e intereses, la falta de diversificación o los mercados bajistas pueden limitar los rendimientos, y las contribuciones son después de impuestos.(Aquí está la revisión de Bankrate de los mejores corredores para principiantes).

7. Bienes Raíces

Cuando se trata de bienes raíces, el inversionista tiene la responsabilidad de tomar decisiones de compra informadas y maximizar los rendimientos. Puede invertirse con fines de flujo de efectivo a corto plazo y/o apreciación a largo plazo.

Ventajas principales: Depreciación y otros beneficios fiscales para propiedades de alquiler;Con una propiedad de alquiler, el inquilino construye su propiedad, paga los honorarios y proporciona efectivo.

Defecto: Falta de apreciación si la propiedad no está en el vecindario correcto o el mercado se está deteriorando, tiempo que lleva vender la propiedad si se necesita efectivo rápido, honorarios de agentes inmobiliarios y costos de reparación o renovaciones imprevistas, procedimientos legales costosos para desalojar a los inquilinos si es necesario.

8. Invierte en start-ups

La emoción de financiar la próxima gran cosa hace que invertir en nuevas empresas sea emocionante, pero también conlleva un alto riesgo. El crowdfunding o las plataformas de inversión centralizadas son algunas de las formas en que las nuevas empresas pueden llegar a inversores potenciales y futuros clientes.

Ventajas principales: Umbral de inversión bajo, el rápido crecimiento puede conducir a adquisiciones comerciales sustanciales y ganancias financieras.

Defecto: Alta tasa de fallas, puede llevar mucho tiempo recuperar y/o liquidar la inversión.

Cómo funcionan los 401(k)

Un 401(k) tradicional es un vehículo fiscalmente eficiente diseñado para permitir que los empleados ahorren para la jubilación. El beneficio fiscal es que las contribuciones se difieren antes de impuestos, lo que reduce la renta imponible del empleado, y los fondos tienen impuestos diferidos hasta que se retiran, generalmente cuando el empleado se jubila en una categoría impositiva más baja.

Los empleados, naturalmente, prefieren trabajar para un empleador que ofrece un 401(k) igualado (con una condición de adquisición de derechos) como parte de su plan; por lo general, 50 centavos por cada dólar que el empleado difiere, hasta un 3 % o un 4 % del efectivo anual del empleado. flujo. compensación. Los principales empleadores pueden limitar la compensación anual en efectivo entre el 6 % y el 12 % para atraer y retener mejor el talento.

Los requisitos de adquisición de derechos varían según el plan patrocinado por el empleador: la adquisición de derechos puede ser inmediata o tardar años en lograrse. Adquisición significa propiedad, por lo que una vez que haya adquirido el 100 % de las contribuciones de su empleador, le pertenecen. Antes de eso, si dejaba su trabajo, perdería todas las contribuciones del empleador no adquiridas.

Los empleados pueden diferir hasta $20,500 a su 401(k) hasta 2023;Los empleados de 50 años o más pueden contribuir $6,500 adicionales. Los empleados pueden administrar sus opciones de inversión, o el plan invierte el dinero del empleado en una cartera equilibrada diseñada para coincidir con la fecha prevista de jubilación del empleado.

La mayoría de los planes cobran a los empleados una tarifa de administración del saldo de la cuenta del empleado. Por lo tanto, los empleados deben familiarizarse con las opciones de inversión y los costos de inversión de su plan. Dependiendo de su plan, los empleados pueden optar por diferir las contribuciones antes de impuestos o después de impuestos (Roth).

La línea de fondo

Los programas anteriores están diseñados para alentar a los trabajadores a tomar un papel activo en la planificación de la jubilación.

Si bien es bueno tener un plan 401(k) patrocinado por la empresa, los empleados tienen otras opciones si su empleador no ofrece dicho plan de jubilación, si tienen dinero extra para invertir en otros trabajos o si desean aprovechar otros vehículos de inversión más acordes con sus objetivos de jubilación.

— NOTA: Georgina Tzanetos de Bankrate contribuyó a la última actualización de esta historia.