¿Puede Pagar Menos En Su Préstamo Fha En 2023?
Si está buscando comprar una casa pero no tiene un pago inicial grande, el programa hipotecario de la FHA está aquí para ayudarlo, y su mejor amigo puede pagarlo, según las últimas cifras del gobierno.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) apoya los préstamos de la FHA para que más prestatarios, especialmente los compradores de vivienda por primera vez, puedan obtener hipotecas. Con un préstamo de la FHA, solo necesita un pago inicial del 3.5 % y un puntaje de crédito tan bajo como 580.
La FHA no origina ni financia estos préstamos directamente (los prestamistas aprobados por la agencia lo hacen), pero se asegura de que no entren en incumplimiento. Como prestatario de un préstamo de la FHA, usted paga una prima de seguro hipotecario (llamada MIP) para ayudar a brindar esta cobertura.
Sin embargo, los MIP son costosos y algunas voces en la industria hipotecaria han expresado su preocupación por el costo. El peaje actualizado de la FHA podría ayudar a que esas preocupaciones cobren fuerza en 2023.
Financiamiento de la FHA en números
Para el año fiscal que finaliza en septiembre de 2023, la FHA Relación Su Fondo de Seguro Hipotecario Mutuo (MMIF) tiene $ 141.7 mil millones en efectivo. Este es un aumento de $ 41.2 mil millones con respecto al año anterior.
El fondo debe tener un coeficiente de reserva del 2%, es decir, mantener el 2% de todos los siniestros posibles. El índice de encaje legal del MMIF se ubicó en 11,11% a fines de septiembre, más de cinco veces el nivel mínimo requerido. La FHA proyecta costos de reclamos anuales de $10.1 mil millones, pero el fondo actualmente asegura suficientes préstamos, por un total de $1.275 billones.
Cómo funcionan los bonos de la FHA
Los prestatarios de la FHA pagan dos tipos de primas de seguro:
- Prima prepaga equivalente al 1,75% del monto del préstamo
- Las primas anuales varían según el monto del préstamo, el monto del pago inicial y el plazo del préstamo
Por ejemplo, si pide un préstamo de $300,000 con un préstamo de la FHA, su prima prepaga será igual a $5,250. Puede realizar este pago al cerrar el préstamo o puede financiarlo con el resto de su hipoteca. Si tiene un préstamo de $ 300,000 a 30 años con, digamos, menos del 5% de pago inicial, pagará una prima de 0.85% por año.
Estos costos de seguro de la FHA se suman. Entre la prima inicial y la prima anual del ejemplo anterior, pagaría alrededor de $10,000 solo por los dos primeros años del préstamo.
¿La FHA reducirá las primas de seguro en 2023?
¿Es hora de reducir las primas de seguro de la FHA?Se espera que el tema atraiga la atención del Capitolio en los próximos meses. En septiembre, los cuatro principales grupos comerciales de la industria escribió una carta A los consejos económicos estatales que abogan por recortes de primas:
En el contexto de las sólidas reservas de capital de la FHA y el rápido deterioro de la asequibilidad, el gobierno debe asegurarse de que los compradores de vivienda por primera vez con ingresos bajos y moderados no se queden atrás.
Instituto de Viviendas Prefabricadas, Asociación de Banqueros Hipotecarios, Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios
“En medio de las sólidas reservas de capital de la FHA y el rápido deterioro de la asequibilidad, el gobierno debe garantizar que los compradores de ingresos bajos y moderados y los compradores primerizos no se queden atrás”, decía la carta.“Reducir el MIP, con énfasis en las primas “anuales” recurrentes de la FHA, aumenta el poder adquisitivo de los compradores de viviendas al reducir los pagos mensuales y poner dinero directamente en sus bolsillos cada mes, dándoles la oportunidad de convertirse en propietarios y acumular riqueza generacional. »
Si bien los defensores argumentan que las primas más bajas solo pueden ayudar al mercado de la vivienda en un momento en que las tasas hipotecarias en aumento están reduciendo aún más la asequibilidad, la mayor probabilidad de una recesión podría significar lo contrario. Si la economía se desacelera, las reservas de la FHA podrían enfrentar reclamos más altos. A fines de septiembre, solo el 4.77% de los préstamos de la FHA tenían 90 días o más de mora, en comparación con el 11.9% en noviembre de 2023.
Por otro lado, “la reducción del MIP también brinda a los prestatarios la flexibilidad de gastar en artículos esenciales como alimentos, gasolina, educación y otras facturas mensuales”, decía la carta.
En última instancia, puede ser que las primas más bajas de la FHA ayuden a estimular un mercado en desaceleración, especialmente a medida que las ventas de viviendas continúan disminuyendo y los precios se estancan. Con tantas variables en su lugar en este momento, queda por ver si los prestatarios de la FHA obtendrán un respiro en el futuro cercano.
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