¿Ha Incumplido Con Su Préstamo Hipotecario? 6 Maneras De Ponerse Al Día

Con las tasas de interés aumentando para frenar la inflación y los temores de recesión aumentando, es posible que le preocupe lo que sucederá si no paga su hipoteca.

El porcentaje de hipotecas vencidas durante 30 días o más pero no ejecutadas aumentó levemente a 1,89% en julio de 2023, según la firma de datos Black Knight. Aunque las tasas de interés son relativamente bajas, seguramente se dispararán si nos encontramos en una recesión a gran escala.

Si está atrasado en los pagos de su hipoteca porque la inflación ha excedido su presupuesto o por otras razones, es importante buscar ayuda ahora. El primer paso es ponerse en contacto con su administrador de préstamos y explicarle su situación. Muchas personas dudan en dar este paso porque están asustadas e intimidadas, y por una buena razón.

Es importante tomar medidas constructivas para evitar la ejecución hipotecaria. Aquí hay seis maneras de ponerse al día con su hipoteca.

1. aguantar

Ideal para personas que enfrentan dificultades temporales o pérdida de ingresos

La indulgencia pone su hipoteca en espera. Suspender o reducir los pagos durante un período específico y usted acepta pagar en una sola cuota o en cuotas después de que finalice el período de suspensión. Durante el período de indulgencia, los registros muestran que actualmente está haciendo los pagos de la hipoteca.

Esta opción a menudo es la mejor para "personas que enfrentan dificultades financieras a corto plazo o una interrupción de ingresos", dijo Matt Ribe, director senior de asuntos legislativos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC).“Es solo una forma de retrasar los pagos sin que se considere atrasado. »

Esta opción no implica mucho trabajo por parte de la suscripción o del agente de servicios. La desventaja es que al extender efectivamente el plazo de su hipoteca, pagará más intereses.

2. Reembolso a plazos o a tanto alzado

Ideal para aquellos que se están recuperando financieramente y quieren ponerse al día

Es una forma de que los propietarios paguen los pagos atrasados ​​una vez que su situación financiera haya mejorado, si el reparador lo permite. Con un plan de pago, realiza pagos regulares más montos adicionales hasta que se liquiden los pagos atrasados. Por supuesto, el reparador debe estar satisfecho de que su situación financiera ha mejorado hasta el punto en que puede manejar la mayor deuda mensual.

“Tratar con proveedores de servicios a veces puede ser difícil”, admite Ira Rheingold, director ejecutivo de la empresa. Asociación Nacional de Protección al Consumidor. Sin embargo, Rheingold dice que los asesores de vivienda, incluidos los afiliados a la NFCC, pueden ayudarlo a comunicarse con su proveedor y comprender sus opciones.

Esta puede ser una opción para los propietarios de viviendas que han resuelto sus problemas financieros y pueden administrar deudas mensuales más grandes.“Puede funcionar, pero [tienes que] entender tu situación financiera”, advierte Rheingold.

Si puede hacer el pago de su hipoteca en una sola cuota, el administrador actualizará su cuenta y restablecerá su préstamo. Pero las tarifas pueden sumarse al total."Probablemente necesites mucho dinero para hacer esto", dijo Rheingold.

El desafío es recaudar mucho dinero. Si recién se está recuperando de una crisis financiera, pedir dinero prestado puede no ser una buena estrategia.

3. Modificación de préstamo o refinanciamiento

Ideal para personas que tienen dinero para reanudar sus pagos pero necesitan ayuda para ponerse al día

La modificación del préstamo es casi como la refinanciación. Obtiene un nuevo préstamo con un plazo más largo o una tasa de interés más baja. Con una modificación de préstamo, puede evitar otra ronda de costos de cierre y tasas de interés potencialmente más altas en la refinanciación. Puede ver las tasas de refinanciamiento actuales aquí y usar la calculadora de refinanciamiento de Bankrate para estimar el costo del refinanciamiento.

"Te da una nueva forma de pagar que puedes pagar", dijo Ribe.

Los administradores de préstamos deben asegurarse de que sus problemas financieros sean cosa del pasado."Quieren asegurarse de que el prestatario pueda pagar el pago", dijo Wolf.

Por lo general, debe cumplir con ciertos criterios, como demostrar dificultades financieras o personales.

Algunos agentes hipotecarios darán luz verde para refinanciar a los propietarios de viviendas en apuros.la refinanciación requiere algo de trabajo por parte de los aseguradores y reparadores. Pero el proveedor de servicios ya tiene todos sus documentos y "se puede hacer con bastante rapidez y bajo costo", dijo Rheingold.

4. Misma hipoteca, menores pagos asociados

Ideal para personas que solo necesitan pagar un poco menos para ponerse al día

Otro enfoque es tratar de reducir los costos asociados con ser propietario de una vivienda.

• Seguro de Hogar: Compra tu seguro de inventario a un mejor precio para reducir tus gastos mensuales totales relacionados con el hogar.
• Desgravación del impuesto sobre la propiedad: Averigüe si califica para una deducción de impuestos sobre la propiedad en su área, dice Rheingold. Especialmente para las personas mayores, esto puede reducir el pago mensual de su hipoteca.
• Seguro Hipotecario Privado (PMI): Comuníquese con su prestamista para ver si tiene suficientes activos para contratar un seguro hipotecario privado (PMI). Si es elegible para su eliminación, verá una caída inmediata en su pago mensual.

Recuerde que el PMI a veces se puede usar para salvar su casa si un reparador amenaza con una ejecución hipotecaria. En este caso, puede presentar una solicitud de PMI parcial. En lugar de pagarle a su reparador el monto total de su reclamo para evitar la ejecución hipotecaria, la compañía de seguros le pagará al reparador lo suficiente para cubrir el pago que no hizo. Para ver si esto es posible, lea atentamente los documentos de su política de PMI o consulte a un abogado de bienes raíces.

5. Reducción principal

La mejor opción si su prestamista lo hace

Esto es cuando el reparador puede reducir el capital de su préstamo en función de la suscripción y el valor real de su casa. Esto reduce la cantidad que debe en el préstamo y por lo tanto reduce su pago mensual. Muchos propietarios cuya situación financiera era difícil debido a la crisis financiera de 2008-2009 recurrieron a reducciones de capital.

Fannie Mae y Freddie Mac reducirán el capital, pero no todos los reparadores lo hacen, dice Wolff, así que pregúntele a su prestamista o reparador.

6. Financiación de ayudas estatales y locales

Ideal para los que califiquen

A nivel nacional, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. puede ayudar Programas asequibles para familias. con Fondo de asistencia para propietarios de viviendas, un fondo de $9.9 mil millones creado por el presidente Joe Biden y administrado en los 50 estados y el Distrito de Columbia

Además de los programas estatales, algunas áreas ofrecen una gran cantidad de recursos para los propietarios de viviendas con dificultades. Un ejemplo es Carolina del Norte, donde un recurso disponible incluye fondo de incautación.

Los propietarios de viviendas con dificultades financieras pueden obtener ayuda con un plan de pago o pedirle al Fondo de Ejecución Hipotecaria de Carolina del Norte que pague su hipoteca durante tres años mientras los propietarios se vuelven a capacitar y encuentran trabajo en nuevos campos, dijo Phyllis Caldwell-George, funcionaria de vivienda en Carolina del Norte. Rutas financieras en Piamonte, una subsidiaria de la NFCC.

Consulte su estado, condado, ciudad y cualquier organización profesional, como sindicatos a los que pertenezca, para ver qué programas de asistencia están disponibles.

Pasar a la acción

Las ejecuciones hipotecarias son más comunes de lo que piensa, y la vergüenza de no hacer los pagos no ayudará. Tan tentador como es ignorar un problema y esperar que desaparezca, no funciona.

Hay muchos programas y leyes para ayudarlo a quedarse en casa. No importa cuán grave sea la situación, debe comunicarse con su prestamista de inmediato e iniciar el proceso para evitar la ejecución hipotecaria. Tiene dificultades para hacer los pagos y las dificultades temporales no necesariamente hacen que su familia se quede sin hogar. Deberías quedarte en casa. Usa los recursos a tu disposición, están ahí para eso.