Cómo Pagar Una Deuda Durante Una Cobranza

El cobro de deudas se refiere a los esfuerzos de un tercero, generalmente una agencia de cobro de deudas, para cobrar una deuda impaga con otra empresa u organización. Si tiene meses de atraso en su deuda, es probable que su cuenta haya sido vendida a una compañía de cobranza por un gran descuento. La agencia comenzará a contactarlo para coordinar el pago.

Entrar en el cobro de deudas puede ser aterrador, vergonzoso y estresante, pero es más común de lo que piensa. Para mayo de 2023, el 28 % de los estadounidenses tendrán deuda de cobro Esto es lo que necesita saber sobre el pago de su deuda posterior a la recuperación a partir de mayo de 2023, según Capital Recovery Corporation.

Confirmar que la deuda es tuya

No pague a una agencia de cobro de deudas hasta que esté seguro de que la deuda es suya. Verifique sus registros para asegurarse de que el saldo que se muestra sea correcto y comuníquese con su deudor original para asegurarse de que está trabajando con la agencia de cobranza correcta.

Ocurrirán errores, por lo que reconocer que la deuda es su responsabilidad es un primer paso necesario.¿Parece que la deuda no es tuya?Envíe al cobrador de deudas una carta de disputa dentro de los 30 días de haberlo contactado. Una vez que un cobrador de deudas recibe una carta de disputa, debe dejar de intentar cobrarle la deuda hasta que pueda enviarle una confirmación por escrito de la deuda, como una factura original.

Verifique el estatuto de limitaciones de su estado

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones, que establece el período máximo de tiempo que una deuda puede cobrarse voluntariamente. Sin embargo, en algunos estados, puede reactivar su deuda si se comunica con una agencia de cobro o realiza un pago parcial.

Confirme las regulaciones de su estado antes de tomar medidas adicionales y verifique que la deuda no se haya saldado por bancarrota u otros medios.

Conoce tus derechos de cobro

De acuerdo a Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), los cobradores de deudas están limitados en la forma en que pueden comunicarse con usted. Tienen prohibido llamar entre las 9 p. m. y las 8 a. m., no pueden contactarlo en el trabajo si les dice que no lo hagan y no pueden hablar con nadie más, como colegas, sobre sus deudas. Tampoco pueden acosarte, amenazarte o abusar de ti.

Si los cobradores de deudas violan estas reglas, recuérdeles la FDCPA. También puede informar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en línea (CFPB) o llame al 855-411-2372.

Determine cuánto puede pagar

Antes de decidir cómo pagar su deuda, debe analizar su presupuesto y situación financiera para evaluar cuánto puede pagar razonablemente. Revise su flujo de efectivo mensual y determine cuánto puede gastar para pagar o saldar deudas, ajustando su presupuesto según sea necesario para reducir gastos opcionales como suscripciones de transmisión o paquetes de televisión por cable.

Solicitud para eliminar su cuenta

Si puede permitirse el lujo de hacer un pago global grande, puede pedirle a una agencia de cobro de deudas que elimine esa deuda de su informe de crédito. Si el cobrador no está de acuerdo, puede pedirle que lo marque como "totalmente pagado".

Cualquiera de estos cambios mejorará su puntaje crediticio y le facilitará obtener otro préstamo. No todas las agencias de cobranza aceptarán este intercambio, pero siempre vale la pena preguntar.

Crear un plan de pago

Si no puede hacer pagos de sumas globales grandes, puede pedirle a una agencia de cobro que le ofrezca un plan de pago que pueda pagar. Tendrá que negociar cuánto tendrá que pagar antes de saldar la deuda.

Negociar la deuda médica

Si tiene una deuda médica, puede negociar pagos sin intereses directamente con el proveedor. Primero, comuníquese con la oficina de facturación y pregunte si califica para un programa que pueda eliminar o reducir su saldo.

A continuación, infórmese sobre su método de pago. Si no está progresando, pida hablar con un gerente.

Pago

Una vez que usted y el cobrador hayan llegado a un acuerdo por escrito para pagar la deuda, puede realizar el pago.

La forma más segura de pagarle a una agencia de cobranza es enviar un cheque certificado. Esto probará que la agencia de cobro ha aceptado el cheque.eso cuesta Recibo electrónico $1.85, recibo por correo $3.05. Estos recibos son útiles si la agencia de cobro dice que no ha pagado.

Salvar a todos

Los prestatarios deben tomar en serio sus tratos con los cobradores de deudas. Una vez que haya comenzado a hablar con la agencia de cobro, escriba el nombre del agente, la información de contacto y lo que discutieron.

Si acepta un acuerdo condicional, pídales que le envíen una copia de ese acuerdo por escrito. Sin un contrato por escrito, puede ser difícil para usted lograr que eliminen la cuenta de su informe de crédito, incluso si están de acuerdo verbalmente.

Qué hacer después del último pago

Cuando complete su plan de pago o haga un pago único, solicite a su agencia de cobranza una carta de finalización de su firmante comercial. Luego, verifique su informe de crédito para asegurarse de que la cuenta se haya actualizado correctamente, pero tenga en cuenta que es posible que los cambios no se reflejen durante 30 días. Incluso después de que todo se haya actualizado correctamente, mantenga sus registros en un lugar seguro en caso de que algo salga mal en el futuro.

La línea de fondo

Pagar sus deudas requiere tiempo y diligencia. Pagar sus deudas y mejorar su puntaje crediticio puede requerir mucho trabajo. Sin embargo, el trabajo vale la pena cuando se trata de mejorar su situación financiera a largo plazo.

Si tiene dificultades para pagar sus deudas por su cuenta, puede considerar solicitar un préstamo de consolidación de deuda si su crédito lo permite o si puede encontrar un codeudor calificado. No eliminará su deuda, pero puede ayudarlo a pagar menos intereses y simplificar el proceso.

Cualquiera que sea el método de pago que elija, dé un paso adicional para confirmar su deuda y obtenga la documentación adecuada para protegerlo ahora y en el futuro.

Preguntas frecuentes

• Cada prestamista tiene pautas sobre cuántos pagos puede perder un prestatario antes de incumplir. Para algunos prestamistas, la deuda está en mora una vez que el prestatario no cumple con sus pagos. Entre otras cosas, se le cobrarán recargos por pagos atrasados ​​inicialmente hasta que el prestamista tome medidas adicionales. Por lo general, esto requiere de tres a seis meses Antes de que los acreedores marquen su cuenta como predeterminada. Una vez que una deuda está en mora, el prestamista puede tratar de cobrar el dinero por sí mismo o vender la deuda a una agencia de cobro.

• Pagar a los acreedores atrasados ​​por al menos 30 días puede aparecer como una entrada negativa en su informe de crédito. Los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Cada incidente daña su puntaje de crédito porque su historial de pago es el 35% de su puntaje total. Una vez que la deuda llega a la etapa de cobro, se puede agregar a su archivo de crédito como una cuenta separada. Cuando una deuda se transfiere a cobranza, su cuenta se marca en estado de cobranza. Aunque la caída exacta del punto variará de persona a persona, la mayoría de los consumidores verán una caída significativa en su puntaje crediticio, generalmente por unos pocos cientos de puntos. Sin embargo, el impacto de estas entradas disminuye con el tiempo, especialmente si desarrolla hábitos financieros positivos.

• Si no paga una deuda de cobro, su puntaje de crédito se reducirá durante siete años como máximo, y el cobrador seguirá comunicándose con usted hasta que se pague la deuda. El mejor de los casos solo es posible si su deuda es tan pequeña que no vale la pena el tiempo de la empresa de cobro. Si pierde en la corte, las agencias de cobro de deudas pueden y lo demandarán y pueden embargar su salario o confiscar su propiedad, como su casa.

• Las estafas de cobro de deudas son reales, y los estafadores pueden usar la ansiedad por la deuda para obligarlo a pagar. Tenga cuidado con los llamados cobradores de deudas que retienen información, lo llaman tarde en la noche, lo amenazan con la cárcel o le piden que pague con una tarjeta prepaga. Confirmar su deuda y los derechos de la agencia de cobranza sobre su pago ayuda mucho a protegerlo de posibles fraudes. Nunca le des acceso a nadie a tu cuenta bancaria. En su lugar, pague con un cheque certificado y mantenga registros detallados de su pago y el acuerdo original. Si cree que un cobrador de deudas está infringiendo la ley, denúncielo a la CFPB. También puede demandarlos en un tribunal federal dentro de un año de haber infringido la ley.

• Si no responde a un cobrador de deudas dentro de un tiempo determinado, pueden demandarlo. Este tiempo varía según el estado, así que consulte los estatutos de su estado para ver cuánto tiempo deben procesarlo las agencias. Si el cobrador de deudas gana el caso, es posible que tenga derecho a embargar su salario. El embargo de salario significa que pueden comunicarse con su empleador y solicitar que se les transfiera parte de su salario. También pueden tener un gravamen sobre cualquier propiedad que posea, como su casa. En este caso, no podrá vender su casa mientras el gravamen esté vigente y su acreedor puede embargar su casa con una orden judicial.

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