Línea De Tiempo Predeterminada: Qué Esperar

Cualquier factura que se informe a las agencias de crédito como vencida es una deuda vencida. En las primeras etapas de la morosidad, es más fácil reparar su crédito y seguir adelante. Sin embargo, cuanto más tiempo haya estado pendiente la deuda, más activamente cobrarán los acreedores lo que se debe, y puede ser más difícil para usted calificar para la mejor tasa en otros productos de deuda que solicite.

También corre el riesgo de ser ignorado en el trabajo, rechazado en un apartamento o sujeto a primas de seguro de automóvil más altas. Afortunadamente, hay pasos que puede tomar para resolver la deuda vencida y comenzar a restaurar la salud de su crédito rápidamente.

Fase 1: 30 días de retraso

Después de 30 días de retraso, el prestamista le enviará un recordatorio por escrito de que su pago no se ha realizado. Si tiene un buen historial de pago, los prestamistas pueden dejarlo ir y optar por no informarlo a las agencias de crédito. Sin embargo, puede incurrir en cargos por pago atrasado.

"Los pagos atrasados ​​comienzan a dañar su puntaje crediticio tan pronto como se informan, pero tiene un período de gracia de 29 días", dice el experto en crédito, autor y educador John Ulzheimer, quien ha trabajado para Equifax y el servicio de informes crediticios FICO. Ulzheimer) dijo.“La mayoría de los prestamistas le avisarán tan pronto como tenga 30 días de retraso, pero no es obligatorio. »

Su elección

• Comuníquese con su prestamista de antemano si sabe que se perderá un pago."La comunicación es clave", dijo Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC).“Debe actualizar la cuenta o comunicarse con el acreedor para determinar alternativas para resolver el problema. »
• Pídale al prestamista que haga arreglos de pago. Es más probable que los prestamistas trabajen con usted si se comunica con ellos primero y les informa que está pasando por dificultades financieras.

Fase 2: 60 días de retraso

Los prestamistas se comunicarán con mayor sentido de urgencia y serán claros sobre las consecuencias negativas de no renovar las cuentas. Se le cobrarán más multas y recargos por pagos atrasados, y su puntaje de crédito se reducirá aún más.

Si no hace un pago de la hipoteca, todavía está en el punto en que su prestamista puede trabajar con usted para ayudarlo a mantener su cuenta al día.

Su elección

• Trate de mantener su cuenta actualizada. Ahora lo que está en juego es más alto. Pero no es demasiado tarde para ponerse al día sin arruinar su crédito. Si paga el saldo, el prestamista de su tarjeta de crédito puede mantenerlo en la tarjeta, dijo McClary.
• Si aún no lo ha hecho, llame a su prestamista ahora. Explique su situación e intente encontrar condiciones de pago.“Cuanto más espere, más costoso será enfrentar estos desafíos”, dijo McClary.“En esta etapa, te enfrentas a elecciones más difíciles. Su ventana de oportunidad se está cerrando."

Fase 3: 90 días de retraso

En este punto, el prestamista está a punto de declarar su cuenta incobrable, lo que se conoce como "cancelación". Los prestamistas de tarjetas de crédito pueden enviar su cuenta a terceros cobradores de deudas.

"Un pago atrasado de 90 días se considera una anulación material en los sistemas de calificación crediticia de FICO y VantageScore", dijo Ulzheimer.“Una vez que hay 60 días de retraso, el impacto es más pronunciado y duradero. »

Su elección

• Negociar un plan de pago. Tiene la opción de reactivar su cuenta estableciendo un plan de pago con su acreedor, dijo McClary. Si tiene dificultades, su acreedor puede aceptar un pago reducido o una tasa de interés más baja.
• Asociación con organizaciones de consultoría sin fines de lucro.este Centro Nacional de Pilas de Combustible o una de sus instituciones miembros que pueden ayudarlo a administrar y pagar su deuda. Un asesor de crédito lo ayuda a crear un plan de pago que requiere que cierre sus cuentas y realice pagos mensuales a la agencia de asesoramiento, que paga a los acreedores.
• Considere inscribirse en un programa de gestión de deudas.“Los programas de gestión de deuda le permiten obtener tasas de interés más bajas y hacer menos pagos”, dijo McClary.“Detiene las tarifas y paga su deuda en una fracción del tiempo en comparación con otros medios. »Un plan típico de gestión de la deuda lleva de tres a cinco años, dijo McClary. Otra ventaja: las agencias de consejería pueden cobrar tarifas bajas o nulas, según su situación.

Etapa 4: 120 a 180 días de retraso

Una vez que tenga cuatro o más meses de mora, el acreedor declarará su cuenta como una cuenta debitada."Cuando aparece como un cargo, su puntaje de crédito bajará", dijo McClary.“Los acreedores pueden tener formas de entablar un juicio en su contra. Algunos estados tienen la capacidad de embargar su cheque de pago."

El acreedor puede vender la cuenta o confiar el cobro a un tercero agente de cobro."Ahora estás lidiando con un tipo que quiere estar completamente equilibrado", dijo McClary.

Los agentes de cobro lo llamarán y le enviarán cartas y correos electrónicos.están obligados por la federación Ley de prácticas justas de cobro de deudas, que les prohíbe utilizar tácticas de cobro desleales, engañosas y abusivas.

Si los cobradores de deudas de terceros no pueden hacer que pague, a veces venden la deuda a otro cobrador de deudas. Asegúrese de que la deuda aparezca en la misma cuenta en su informe de crédito. A veces puede parecer otra cuenta morosa y deberá disputar cualquier cuenta duplicada. Saber que cualquier pago que realice a un cobrador de deudas externo puede reiniciar el estatuto de limitaciones de su deuda.

Si aún no ha pagado su hipoteca, puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria. Las leyes de ejecución hipotecaria varían de un estado a otro, pero generalmente después del cuarto pago atrasado, recibirá un aviso de incumplimiento y tendrá un período de tiempo antes de que el prestamista comience a tomar medidas para recuperar la propiedad de su casa para poder pagar.

Su elección

• Obtener Verificación de Deuda de Tercero Beneficiario RíoConfirmar la identidad del beneficiario con el acreedor original.
• Crear un plan de pago u ofrecer una solución. Los acreedores o los cobradores de deudas no pueden pagar menos de la mitad del saldo.“Pero tenga esperanza en su primer trabajo, porque nunca se sabe”, aconseja McClary. Asegúrese de obtener la oferta de liquidación por escrito con una cláusula de que el cobrador de deudas o el acreedor no lo demandarán si paga. Cuando el pago se liquide en su totalidad, asegúrese de que su informe de crédito lo refleje.
• Establezca sus preferencias de comunicación con los cobradores de deudas “Por ejemplo, tiene derecho a decirles que no lo llamen al trabajo, pero que no corten las líneas de comunicación”, dijo McClary.“Quieres saber dónde están en el proceso. Dales la oportunidad de contactarte por correo o correo electrónico."
• Encuentre las leyes que se aplican a usted. Los estados tienen sus propias leyes que se ocupan de los estatutos de limitaciones para el cobro de deudas, el embargo de salarios y la incautación de activos.

Proceso judicial

Si un tercero cobrador de deudas no puede comunicarse con usted, puede llevarlo a los tribunales. Si un cobrador de deudas o acreedor recibe un fallo en su contra, pueden embargar su salario o embargar bienes para liquidar la deuda.

Su elección

• Asistir a una audiencia si recibe una citación. Allí se puede disputar la deuda. De lo contrario, el coleccionista gana automáticamente. Si vive en un estado con un sistema judicial de ejecución hipotecaria, el incumplimiento de su hipoteca terminará en los tribunales. En el caso de una ejecución hipotecaria legal, su casa será subastada al mejor postor y el dinero irá al prestamista.
• Comprender la cronología de los informes de crédito. Toda la información sobre sus cuentas morosas permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Puede parecer una eternidad, pero Rod Griffin, director de educación pública de Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios, les dice a los consumidores con deudas vencidas y mal crédito que sean optimistas.
• Comience a restaurar su salud crediticia.“Comience poco a poco y progrese paso a paso. Obtenga su informe de crédito y comprenda lo que contiene. Es un historial de crédito, pero es un historial que puede cambiar. Absolutamente puede restaurar su historial de crédito.

"Al final del día, los prestamistas no quieren quedarse con su casa o embargar su automóvil", dijo Griffin.“Quieren que respetes estas condiciones y que tengas una buena relación contigo.(La delincuencia) también es costosa y requiere mucho tiempo para ellos."

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