7 Consejos Para Recuperarse De La Bancarrota
La declaración de quiebra puede dar la impresión de haber tocado fondo financiero. Aunque elimina su deuda anterior, la bancarrota puede permanecer en su informe crediticio durante siete a diez años, lo que perjudica sus posibilidades a largo plazo de calificar para una hipoteca u otro crédito.
¿Cómo es la vida después de la quiebra?Tendrá que soportar dificultades, desde administrar el flujo de efectivo hasta generar un buen crédito y reconstruir sus finanzas, pero es posible recuperarse financieramente de la bancarrota y comenzar de nuevo.
1. Guarde todos los documentos en su archivo de bancarrota
Aunque esto puede no parecer un paso crítico, mantenga todos los documentos en su archivo de bancarrota. Es posible que se le pida que proporcione copias de los documentos de quiebra en el futuro, especialmente cuando solicite una hipoteca, préstamo u otro producto financiero.
“Es útil tener sus documentos a mano si un prestamista o un cobrador de deudas se comunica con usted en el futuro sobre cualquier deuda incluida en su caso de bancarrota”, dice la abogada de deudas Leslie Tayne, fundadora de Tayne Law Group.“Además, si un cobrador de deudas lo contacta sobre una deuda que usted cree que se saldó en bancarrota, tiene pruebas en la mano. »
Los documentos a conservar incluyen:
- Declaraciones de quiebra y plazos
- Comprobante de ingresos incluido en la petición
- Petición para incluir prueba de ingresos del Seguro Social
- Cartas del tribunal de quiebras, su abogado y el síndico de la quiebra
- descarga final de la quiebra
2. Empieza a ahorrar
Después de la quiebra, lo último que desea es que la historia se repita. Para evitar que esto suceda, practique buenos hábitos financieros, incluida la apertura de una cuenta de ahorros que pueda usar en caso de una emergencia financiera.
“Saber cómo administrar su dinero es una parte integral del proceso de reconstrucción”, dice Tyne.“La prevención es la mejor medicina, y ahorrar dinero puede crear hábitos financieros saludables para tu presente y tu futuro. »
Una de las formas más efectivas de ahorrar dinero es convertirlo en un hábito. Puede hacerlo configurando transferencias automáticas periódicas a su cuenta de ahorros.
"Por cada cheque o pago que reciba, independientemente de la cantidad, coloque un determinado porcentaje en algún tipo de cuenta de ahorros", dijo Sean Fox, presidente de Freedom Debt Relief. Debe apuntar a ahorrar alrededor del 10% o más por cheque de pago, pero elija una cantidad que pueda ahorrar cómodamente de manera regular.
Algunos empleadores ofrecen la opción de dirigir un porcentaje de su cheque de pago a una cuenta designada separada de la cuenta donde se deposita la mayor parte de su cheque de pago. Además, algunos bancos y cooperativas de crédito le permiten crear transferencias automáticas recurrentes desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
3. Crea un presupuesto
Aunque crear y vivir con un presupuesto puede parecer desalentador y posiblemente restrictivo, un presupuesto es simplemente un plan de gastos y una herramienta que, cuando se usa correctamente, puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras futuras. Crear un presupuesto puede ayudarlo a comprender mejor sus hábitos y evitar que sus gastos se salgan de control nuevamente.
Para comenzar a hacer un presupuesto, primero debe calcular su ingreso mensual, lo que determinará cuánto puede gastar y ahorrar cada mes. Para determinar sus ingresos, debe buscar fuentes de ingresos recurrentes y confiables.
Entonces querrás:
- Realice un seguimiento de sus gastos durante uno o dos meses: Esto puede ayudarlo a determinar cuánto presupuestar para las diferentes categorías de gastos.
- Identifique sus prioridades financieras: Después de uno o dos meses de realizar un seguimiento de sus gastos, es posible que descubra que está gastando más en ciertas categorías de lo que le gustaría, o que no está asignando suficiente dinero a otras categorías que son importantes para usted.. Como parte de este paso, es posible que desee reducir el gasto en artículos innecesarios para alinear su presupuesto con sus nuevas metas.
- Para crear un presupuesto: Ahora es el momento de detallar las cosas para las que necesitas dinero cada mes. Esta lista debe incluir todas sus deudas y facturas recurrentes, como servicios públicos, comestibles e incluso entretenimiento. También debe hacer asignaciones mensuales para el ahorro.
Un enfoque popular para la elaboración de presupuestos es seguir lo que se conoce como la regla de elaboración de presupuestos 50/30/20. La regla sugiere dedicar el 50% de sus ingresos a sus necesidades, el 30% a sus necesidades y el 20% de sus ingresos mensuales al ahorro.
Las aplicaciones de presupuesto también se pueden usar para crear y mantener su plan de gastos, o puede usar una hoja de cálculo o incluso una hoja de papel, dice Fox.
3. Reconstruir un buen crédito
Reconstruir una calificación crediticia sólida es otra parte importante del camino hacia la recuperación financiera después de la bancarrota. No importa qué tipo de bancarrota presente, hay una variedad de formas de intentar hacerlo.
- pagar las facturas a tiempo: Una de las mejores maneras de reconstruir su crédito es tratar de pagar todas sus facturas a tiempo, porque el historial de pago 35% Su puntaje de crédito FICO general. Concéntrese en pagar cualquier deuda restante que pueda necesitar de manera oportuna para demostrar que puede cumplir con la responsabilidad financiera.
- Abrir una tarjeta de crédito segura: Si no tiene préstamos ni deudas restantes después de declararse en bancarrota que puedan usarse para demostrar su capacidad para hacer los pagos a tiempo, es posible que necesite obtener un crédito. Una forma de comenzar es abrir una tarjeta de crédito asegurada. Estos tipos de tarjetas de crédito generalmente están garantizados por una cuenta de ahorros a su nombre. Los fondos en su cuenta de ahorros se utilizan como garantía para una tarjeta de crédito garantizada y, por lo general, se utilizan para determinar el límite de gastos de la tarjeta. Hacer pagos regulares a tarjetas seguras a tiempo lo ayudará a reconstruir un buen crédito. Una vez que pague a tiempo durante mucho tiempo, el emisor del crédito puede actualizarlo a una tarjeta de crédito tradicional.
- Informar pagos de servicios públicos: También puede intentar agregar gastos mensuales como servicios públicos o incluso facturas telefónicas a su historial crediticio. Deberá verificar con la compañía de servicios públicos si participan en un servicio que lo informe a las agencias de crédito para pagos a tiempo. Otra opción es usar Experian Boost, una herramienta que permite a los clientes incluir ciertas facturas de servicios públicos y teléfono en su informe crediticio de Experian para ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
- Préstamos de construcción de crédito: Estos tipos de préstamos implican depositar dinero en una cuenta. Cuando paga el capital del préstamo y los intereses, el prestamista se queda con el dinero. Los pagos que realizas son reportados a las agencias de crédito.
La bancarrota del Capítulo 7 generalmente permanece en su informe de crédito durante 10 años. Puede usar este tiempo para reconstruir su crédito, incluida la apertura de una tarjeta de crédito segura, mantener las facturas de servicios públicos a tiempo y usar Experian Boost para asegurarse de que esos pagos se informen a las agencias de crédito.
Como parte de la declaración de bancarrota del Capítulo 13, su deuda se reestructurará para que sea más manejable y puede usar una parte de sus ingresos para pagar la deuda de tres a cinco años.
Al final del período de pago, la mayor parte de la deuda restante se cancela y no tiene que hacer más pagos. Sin embargo, la bancarrota permanece en su informe crediticio durante siete años y puede reducir su puntaje hasta 200 puntos.
4. Supervise su informe de crédito con regularidad
La idea de revisar su informe de crédito después de declararse en bancarrota puede ser desalentadora o provocar ansiedad. Sin embargo, desea adquirir el hábito de hacerlo, por varias razones. Es importante monitorear los informes de manera diligente y constante para garantizar que toda la información de su perfil sea precisa. La información incorrecta puede hacer que su puntaje sea más bajo de lo que debería ser.
"Si una deuda pagada no aparece con precisión en un informe crediticio, puede considerarse una forma de deuda impaga", dijo Tyne.
Peor aún, las deudas pueden transferirse por error a nuevas agencias de cobro de deudas, lo que podría ser un desafío.
Si encuentra un error en su informe de crédito, debe comunicarse con las agencias de crédito y las empresas que informaron la información incorrecta. Explique la situación por escrito, incluidos los formularios de disputa de la oficina de crédito y copias de los documentos que respaldan su reclamo. Guarda todo lo que envíes.
Una vez que el buró de crédito recibe su disputa, 30 dias descubrir.
Todas las pruebas serán enviadas a la empresa que reporta la información. Si las empresas determinan que la información que han reportado es inexacta, deben notificar a las tres oficinas para que puedan corregir la información. La oficina de crédito debe entregarle los resultados por escrito y, si una disputa resulta en un cambio, una copia adicional gratuita de su archivo de crédito.
Es fácil controlar su informe de crédito en línea de forma gratuita. Puede descargar una copia gratuita del informe de cada buró de crédito cada año. También puede aprovechar las herramientas gratuitas de monitoreo de crédito en línea como Bankrate o configurar alertas de fraude a través de su banco.
5. Mantén tu trabajo y tu familia
Mantener su trabajo y su familia es una parte importante de vivir después de la bancarrota y reconstruir su salud y confiabilidad financiera. Desea mostrar a los prestamistas que puede pagar deudas como su hipoteca y que puede mantener un flujo de ingresos estable y confiable a través del trabajo.
Además, muchos prestamistas considerarán su historial laboral al revisar las solicitudes.
Tener un ingreso estable puede mejorar sus posibilidades de obtener aprobación para futuros préstamos. Por otro lado, cambiar de trabajo o las brechas laborales pueden hacerte parecer un tomador de riesgos.
6. Crea un fondo de emergencia
Si pierde su trabajo o enfrenta necesidades financieras imprevistas, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a evitar un resultado catastrófico que lo vuelva a endeudar. Querrá comenzar a crear este tipo de cuenta de ahorros lo antes posible, incluso si solo tiene una cantidad limitada de dinero para depositar regularmente. Los depósitos se acumulan con el tiempo y los depósitos regulares, por pequeños que sean, le ayudarán a adquirir el hábito de ahorrar.
Cuando se trata de dónde poner sus fondos de emergencia, hay algunas opciones comunes:
- Cuentas de ahorro con tasas de interés más altas. Los bancos en línea son una buena opción porque a menudo ofrecen rendimientos más altos que los bancos físicos y brindan un acceso rápido y fácil a los fondos.
- Cuenta de ahorros de alto rendimiento. Al igual que las cuentas de ahorro estándar, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan un mayor rendimiento sobre el saldo de su cuenta. Busque un banco o cooperativa de crédito que asegure los depósitos a través de la FDIC o NCUSIF.
Este dinero es especialmente importante después de declararse en bancarrota porque tiene acceso limitado al crédito, dijo Tyne.
Si tiene dificultades para crear un fondo de emergencia, considere encontrar un segundo trabajo o un negocio secundario que pueda generar un flujo adicional de ingresos.
"Unirse a un trabajo extra de medio tiempo puede ser difícil, pero cuando realmente necesitas ahorrar, puede ser necesario", dijo Fox.
7. Establece metas financieras
¿Le gustaría tener una casa o un automóvil en el futuro?¿O volver a la escuela?Centrarse en su futuro financiero después de declararse en bancarrota, incluidos estos tipos de objetivos de vida, puede ayudarlo a ceñirse a su presupuesto y mantener la motivación para seguir financiando sus ahorros.
Establecer objetivos financieros, e incluso anotarlos en alguna parte, es una parte importante de su panorama financiero general. Para alcanzar sus metas financieras, necesita desarrollar un plan concreto y alcanzable a seguir. Además, el establecimiento de objetivos ayuda a dividir un objetivo grande o, a veces, desalentador en pasos más pequeños y manejables.
Incluso podría considerar metas financieras a corto, mediano y largo plazo. Sus metas a corto plazo son cosas que pueden necesitar su atención inmediata, mientras que las metas a mediano plazo son cosas en las que necesita tiempo para trabajar. Los objetivos financieros a largo plazo son ahorrar para la jubilación y otros proyectos verdaderamente a largo plazo.
Una vez que haya definido claramente sus objetivos y los haya escrito, es importante seguir buenos hábitos financieros para lograr sus planes a largo plazo.
"Tomar las decisiones correctas sobre sus finanzas y administrar su flujo de efectivo es la mejor manera de asegurar su futuro financiero", dice Tayne.
La línea de fondo
Si bien su puntaje de crédito a menudo se ve seriamente afectado después de declararse en bancarrota, con trabajo arduo, paciencia y disciplina, puede recuperarse por completo y volver a ponerse de pie. Si desarrolla hábitos responsables de ahorro y presupuesto y trabaja arduamente para reconstruir su puntaje crediticio, puede crear un futuro mejor para usted.
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