8 Pasos Para Borrar Viejas Deudas De Su Informe De Crédito

El mal crédito no tiene que durar para siempre. Si toma medidas para mejorar su vida financiera, los errores desaparecerán de su informe crediticio con el tiempo. La bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que las cuentas impagas o morosas solo permanecerán durante 7 años.

Sin embargo, los pasivos no siempre desaparecen como se esperaba. Los malentendidos o los errores pueden hacer que la deuda aparezca en su informe de crédito más de lo que desea. Si las viejas deudas siguen plagando su informe de crédito, no tiene que vivir con ellas. Aquí hay ocho pasos para eliminarlo de su informe de crédito.

8 maneras de eliminar deudas antiguas de su informe de crédito

Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, a septiembre de 2023, el 2,5% de la deuda pendiente estaba vencida en algún grado. Sin embargo, cuando solicita un préstamo u otro crédito nuevo.

Si nota deudas antiguas en su informe de crédito, lo mejor es tomar medidas para eliminar esos elementos lo antes posible. Aquí hay algunos pasos a seguir.

1. Verificar edad

"Si no baja, la compañía de informes crediticios se equivocó de fecha", dijo Maxine Sweet, exvicepresidenta de educación pública de la oficina de crédito Experian.

Para procesos judiciales (como sentencias o quiebras), determinar la fecha es fácil: se cuenta desde la fecha de presentación.

El valor predeterminado es más difícil.“El lenguaje regulatorio que lo rodea es muy complejo”, dijo Sweet. Sin embargo, dice, la fecha en que dejó de pagar su deuda por primera vez y no la ha recuperado desde entonces es la fecha que debe contarse.

Su ejemplo: no cumplió con su pago de enero. Luego te pones al día y devuelves el dinero en febrero. Luego pierdes marzo y tu factura entra en mora. Su fecha de parto es marzo.

Revise sus propios registros para verificar el historial de pagos de deudas antiguas. Si hay un error en su informe de crédito, puede usar estos documentos para disputar el error con las agencias de crédito.

Por qué importa: La fecha en que se originó la deuda determina cuándo desaparece de su informe crediticio.

A quién afecta más: Esto afecta a cualquier persona que tenga deudas, especialmente a aquellos que están en mora o que no hacen los pagos.

2. Confirmar la antigüedad de la deuda vendida

Hay una cosa que confunde incluso a los expertos: no importa cuántas veces se venda (y se revenda) una deuda, la fecha en que el reloj del informe de crédito de siete años marca hacia abajo es la fecha de la morosidad con el acreedor original.

No es aceptable si una agencia de cobro compra sus 10 años de deuda de tarjeta minorista y comienza a mostrarla en su informe de crédito en fechas diferentes.

Por qué importa: Asimismo, la fecha original en que se incurrió en la deuda determina cuándo desaparece de su informe crediticio. Quieres que sea lo más específico posible.

A quién afecta más: Aquellos con deudas más antiguas tienen más probabilidades de vender su deuda a una agencia de cobro.

3. Obtenga los tres informes de crédito

Sus tres informes de crédito de las agencias de informes del consumidor Equifax, Experian y TransUnion no son iguales.

Las viejas deudas incobrables pueden aparecer en algunos informes de crédito, pero no en otros. Para averiguarlo, obtenga copias de los tres informes. La ley federal le permite solicitar una copia gratuita de cada informe una vez cada 12 meses. Puede descargarlos de forma gratuita desde AnnualCreditReport.com.

Una vez que averigüe qué agencias enumeran la deuda, comuníquese con ellas. Su informe de crédito incluirá información de contacto y una declaración de disputa. Equifax, Experian y TransUnion ofrecerán a los consumidores informes de crédito semanales gratuitos hasta el 20 de abril de 2023.

Por qué importa: Si solo mira una copia de su informe de crédito de una agencia de crédito, es posible que se pierda información inexacta del otro informe.

A quién afecta más: Los errores en los informes de crédito pueden ocurrirle a cualquiera que tenga deudas antiguas en su informe de crédito.

4. Envía una carta al buró de crédito

Si la deuda es realmente demasiado antigua para informar, es hora de escribir a la oficina de crédito y pedir que se elimine. Cuando disputa una deuda anterior, la oficina investigará y le pedirá al acreedor informado que verifique la deuda. Si no puede, la deuda debe cancelarse en su informe.

La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de crédito corrijan o eliminen cualquier información que no se pueda verificar o que sea incorrecta o incompleta, generalmente dentro de los 30 días. De lo contrario, son ilegales y tiene derecho a demandar o presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Asegúrese de presentar un caso tan sólido que los acreedores tengan que admitir que es cierto o proporcionar pruebas contundentes de lo contrario. Incluya copias de todo lo que respalde su reclamo, como copias de documentos judiciales que muestren la fecha exacta del juicio o bancarrota o cartas de los acreedores originales que indiquen cuándo la cuenta estaba vencida.

Si la agencia de cobro informa una cuenta como una deuda diferente (y más nueva), adjunte cualquier documentación que demuestre que ambas cuentas son la misma deuda.

Envíe esta carta certificada con el acuse de recibo requerido para que pueda comprobar cuándo se envió y recibió.

Por qué importa: Si puede probar que la deuda es más antigua de lo que la ley permite que aparezca en su informe de crédito, la oficina puede eliminarla.

A quién afecta más: Las personas con deudas antiguas increíbles tienen una razón aún mejor para pagar sus deudas.

5. Carta al acreedor informante

También desea enviar una carta similar a los acreedores que actualmente están reportando deudas.

Para ello, envíe su carta de crédito al acreedor con copias de sus documentos, o simplemente envíe una copia de la misma carta con copias de todos los documentos. Si el plazo de prescripción aún no ha vencido, evite hacer declaraciones que puedan reiniciar el reloj de la deuda.

Al igual que con los burós de crédito, envíe una carta certificada y solicite acuse de recibo. El acreedor tiene 30 días para investigar su reclamo y responder.

Por qué importa: Dependiendo de quién sea su acreedor, puede ser más rápido trabajar con ellos directamente para eliminar la deuda anterior de su informe de crédito.

A quién afecta más: Aquellos con deudas más antiguas con empresas más establecidas se beneficiarán al contactar a los acreedores originales. Puede que le resulte más fácil trabajar con un acreedor más grande y más establecido que con una agencia de cobro de deudas más pequeña.

6. Recibe atención especial

Si sus iniciales no funcionan, es posible que deba mejorar su juego, dice Sonya Smith-Valentine, ex abogada que representa a Valentine Legal Group. Dedique unos minutos a investigar empresas que reportan deudas.

“Envíe su próxima carta al presidente a la dirección de la oficina central”, dice, “porque la respuesta que recibe de la oficina del presidente no es la misma que la respuesta que recibe del servicio al cliente. »

Nuevamente, envíelo certificado y guarde una copia para sus archivos.

Por qué importa: A veces puede ser difícil encontrar la persona o el departamento adecuado para disputar deudas antiguas, por lo que es posible que deba escalar su reclamo.

A quién afecta más: Aquellos que no hayan podido deshacerse de las deudas antiguas por otros medios pueden probar métodos más específicos.

7. Póngase en contacto con las autoridades reguladoras

Si el destinatario “de alguna manera forma o forma un banco”, tiene un regulador federal, dijo Smith-Valentine.“De hecho, toman quejas individuales y se comunican con la empresa sobre las quejas que reciben. »

"Siempre digo que no debería ser tu primera opción", dijo.Úselo solo si "se ha comunicado con la empresa y no ha recibido una solución o respuesta", dijo, porque los reguladores quieren ver que primero intente solucionar el problema usted mismo.

Una vez más, elija el correo postal, dice ella."Desea poder enviar una copia de su carta y una copia de su acuse de recibo, y no puede hacerlo en línea. »

Un atajo que puede intentar es imprimir el formulario de queja de la agencia, completarlo y enviarlo a su archivo.

Por qué importa: Los reguladores financieros brindan una importante supervisión y apoyo a los consumidores que intentan borrar sus informes crediticios.

A quién afecta más: Este debería ser el último recurso, pero los reguladores financieros pueden ayudarlo si no puede saldar deudas antiguas comunicándose directamente con las agencias de crédito o las empresas.

8. Hable con un abogado

Consultar a un abogado no siempre significa emprender acciones legales. A veces, todo lo que necesita es una carta con documentos legales para que los revise el acreedor.

Si, a pesar de sus mejores esfuerzos, los acreedores o los cobradores de deudas mantienen deudas antiguas en sus informes, un abogado también puede aconsejarle si el litigio es una buena opción.

Si está hablando con un abogado, elija uno que se especialice en protección al consumidor, dice Smith-Valentine."Cuando estás lidiando con la FCRA, es muy complicado y necesitas a alguien que lo haya hecho, lo entienda y sepa dónde están las fallas. »

Una fuente de ayuda es Asociación Nacional de Protección al Consumidor, una organización de abogados especialistas en derecho crediticio y de la deuda.

Por qué importa: Incluso si no presenta una queja, tener una carta de un abogado puede ayudar a que la persona adecuada escuche su caso.

A quién afecta más: Cualquier persona que haya probado otras opciones y aún no pueda borrar una deuda anterior de su informe crediticio debe comunicarse con un abogado para obtener ayuda.

¿Cómo elimina algo de su informe de crédito 7 años después?

En teoría, una vez que las deudas alcancen su vencimiento legal (7 o 10 años), deberían eliminarse automáticamente de su informe crediticio. Si encuentra una deuda en su informe de crédito anterior a esta, deberá comunicarse con el acreedor y la oficina de crédito por correo y solicitar un recibo. En su carta, incluya toda la documentación relacionada con la deuda, incluidas las inexactitudes.

¿Cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas lidiar con deudas antiguas?

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones para que los cobradores de deudas aborden deudas antiguas. Para la mayoría de los estados, el rango es entre cuatro y seis años. Estos estatutos definen cuánto tiempo un cobrador de deudas puede demandarlo, pero no hay límite de cuánto tiempo un cobrador de deudas debe tratar de cobrar la deuda. Si se comunican con usted acerca de una deuda que cree que no es suya o que ha vencido el estatuto de limitaciones, no reclame esa deuda;En su lugar, pídale a la empresa que confirme que la deuda es suya.

¿Pueden las agencias de cobro reportar deudas viejas como nuevas?

Las agencias de cobro de deudas no pueden reportar deudas antiguas como nuevas. Si la deuda se vende o cobra, esto se considera legalmente una continuación de la fecha original. Puede aparecer varias veces en su informe de crédito con diferentes fechas abiertas, pero todas deben tener la misma fecha de vencimiento. También se suponía que se lanzarían el mismo día, siete años después de la fecha de apertura original.

La línea de fondo

Aunque las deudas antiguas deben borrarse de su informe de crédito cuando vencen legalmente, esto no siempre sucede automáticamente. Es importante estar atento y consciente de la información contenida en su informe de crédito. Si contiene errores o información errónea, querrá corregirlo lo antes posible. Eliminar solo una cuenta de cobro anterior o una deuda anterior de su informe de crédito puede aumentar su puntaje de crédito en 50 puntos o más, así que actúe tan pronto como detecte un error.

Aprende más:

• ¿Cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas lidiar con deudas antiguas?
• Lo que necesita saber sobre el restablecimiento de deudas antiguas
• ¿Cuándo desaparece la deuda de su informe de crédito?