Cómo Convertirse En Propietario De Una Vivienda En 2023

Ingresar al mercado ha sido un momento difícil para los nuevos compradores de viviendas, con un inventario ajustado y precios altos que han frenado a muchos propietarios potenciales. En 2023, la tasa mensual de compradores primerizos cayó por debajo del 30 % por primera vez en muchos años. Esto podría hacer que el proceso de convertirse en propietario de una vivienda sea más desalentador que nunca para los compradores primerizos. Esta es una compra importante que conlleva mucha responsabilidad y costo. Pero también es una inversión a largo plazo que puede ayudarlo a asegurar su futuro financiero, y aunque la competencia es dura, no es imposible este año si juega bien sus cartas.

Para algunos, lograr el Sueño Americano puede tomar más tiempo, especialmente si tiene deudas existentes, vive en un área costosa o recién está comenzando su carrera, mientras que otros pueden estar listos para comprar una casa en todos los términos. No importa cuánto dinero gane o cuánto tenga en el banco, ahora es un buen momento para comenzar a pensar en comprar una casa.

Aquí desglosamos lo que debe hacer para ser dueño de una casa en 2023 o más allá.

Cómo hacer un presupuesto para comprar una casa

• ¿Cuánto puedes dar?
• Crear requisitos y listas de requisitos
• ¿Dónde puedo pagar una casa?

Cada compra importante debe comenzar con un presupuesto bien diseñado que incluya sus deudas, ingresos y activos. También debe evaluar de manera realista los costos asociados con la propiedad de la vivienda.¿Cuánto puede pagar en total por el pago mensual de la hipoteca, el seguro de contenido, los impuestos y las tarifas de la asociación de propietarios (si corresponde)?Además, asegúrese de dejar un margen de maniobra para gastos inesperados.

Esto le dará una idea más clara de lo que puede pagar y de cuánto será su pago inicial. La calculadora de asequibilidad de la vivienda de Bankrate puede ayudarlo a comenzar a calcular estos números.

Los compradores potenciales que viven en áreas caras pueden necesitar ser creativos al comprar una casa.

“Una opción podría ser encontrar vendedores que estén dispuestos a 'alquilar para comprar'. »En este caso, estarás alquilando y en algún momento ejerciendo tu derecho a comprar”, dijo Chuck Czajka, fundador de Macro Money Concepts.“También puede encontrar vendedores dispuestos a ofrecer hipotecas privadas. Encontrar una casa asequible puede significar una casa más pequeña o incluso un apartamento."

Dar forma a su crédito

Pon tu crédito en orden porque afecta directamente tu tasa de interés.

Ya sea que no tenga crédito, crédito justo o mal crédito, mantener su puntaje FICO en la mejor forma posible es un paso fundamental para comprar una casa. Para calificar para una hipoteca tradicional, la mayoría de los prestamistas requerirán que tenga un puntaje de crédito mínimo de 620. Hay otros préstamos, como los préstamos FHA y VA, con requisitos de puntaje de crédito más indulgentes o sin requisitos de puntaje de crédito, por lo que aún puede comprar una casa con un puntaje más bajo.

Sin embargo, la segunda razón para mejorar su puntaje crediticio es calificar para un puntaje crediticio más alto y tasas de interés más altas. Cuanto menor sea su tasa de interés, menos interés pagará cada mes y durante la duración del préstamo.

Si necesita ayuda para administrar su dinero o averiguar cómo mejorar su crédito, hable con un asesor financiero.

“Encuentre a alguien que no solo tenga una buena reputación, sino que tenga una conexión con usted”, dice Peter Boomer, vicepresidente ejecutivo de PNC Bank.“Alguien que esté dispuesto a tener una relación contigo no solo te ayudará a determinar cuánto puedes pagar, sino también cuánto quieres pagar. »

Depósito

Para la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez, el pago inicial es una de las mayores barreras para comprar una vivienda. A medida que los precios de las propiedades continúan aumentando, los costos de pago inicial también aumentan, especialmente si desea evitar el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un cargo adicional además de su pago hipotecario mensual regular, generalmente del 0,58 % al 1,86 % del pago de su préstamo. Los propietarios de viviendas con menos del 20% de pago inicial deben pagar PMI si tienen un préstamo convencional o FHA (los préstamos VA no tienen este requisito). Esta comisión desaparece una vez que haya devengado un 20% de interés en su propiedad.

Si su pago inicial es inferior al 20 %, debe agregar el PMI a su lista de gastos de vivienda al calcular su presupuesto.

La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez tienen que echar mano de sus ahorros o inversiones para hacer un pago inicial. Un miembro de la familia también puede hacer el depósito por usted, lo que generalmente requiere una carta de regalo. Un agente de bienes raíces puede ayudarlo a escribir este documento, solo asegúrese de incluir toda la información necesaria, como la cantidad que se le ofrece, una declaración de que el dinero es un regalo y no un préstamo, y de dónde proviene el dinero (cheque cuenta, etc).

Una vez que sepa cuánto puede ahorrar, puede decidir posponer la compra de una casa hasta que tenga más ahorros. Otra opción para aquellos con menos del 20% que buscan minimizar los costos a largo plazo es pagar el préstamo más rápido haciendo pagos mensuales más altos de lo requerido. Y, si su casa se aprecia rápidamente, puede obtener una nueva tasación que muestre que el saldo ha caído por debajo del 80 % del valor de la casa, lo que también puede eliminar el requisito del PMI. El rápido crecimiento del valor de las propiedades en 2023 y 2023 la ha convertido en una opción viable para más propietarios que nunca.

Si planea comprar en el próximo año o dos, el lugar más seguro para depositar su pago inicial es en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Decide qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti

Es importante determinar qué tipo de hipoteca desea y para qué califica. Un agente de bienes raíces puede ayudarlo a identificar el préstamo y el prestamista adecuados para sus objetivos y situación financiera. Este es un buen momento para obtener referencias de amigos y colegas.

Si su puntaje FICO es inferior a 620, es posible que no pueda obtener una hipoteca tradicional. Pero puede haber otras opciones, como préstamos FHA, VA y USDA. Sin embargo, estos préstamos tienen ciertas limitaciones que las hipotecas tradicionales no tienen.

Por ejemplo, es más difícil obtener una casa amueblada con un préstamo de la FHA, y en este mercado inmobiliario hipercompetitivo, algunos vendedores evitan a los compradores que utilizan préstamos que se consideran más complejos desde el punto de vista burocrático. Aquí es donde debe volver al balance general y comparar lo que tiene con lo que necesita y desea. Los diferentes préstamos tienen sus pros y sus contras, por lo que es importante investigarlos cuidadosamente.

Quienes deseen liquidar su préstamo antes y obtener una tasa de interés más baja pueden optar por una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca tradicional a 30 años. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero costos generales de préstamo más bajos porque paga menos intereses durante el plazo de la hipoteca.

Los compradores de vivienda con un presupuesto fijo a menudo están mejor con un plazo de préstamo más largo, y aún pueden hacer pagos de capital adicionales si su presupuesto lo permite, sin la obligación continua de hacer más pagos mensuales. Si alguien pierde su trabajo o tiene un gasto urgente, puede dejar de pagar extra y solo pagar la cantidad mínima necesaria hasta que pueda permitirse aumentar sus gastos nuevamente.

"Soy partidario de usar una hipoteca a 30 años en lugar de una hipoteca a 15 años porque los pagos mensuales serán más bajos", dijo Czajka.“De esa manera, los compradores pueden crecer en su hogar. Si deciden pagar la casa antes, pueden pagar el capital un poco más después de que se acostumbren al nuevo presupuesto."

Obtenga una preaprobación para un préstamo hipotecario

Antes de comenzar a comprar una casa, averigüe para qué cantidad de hipoteca califica. La mejor manera es obtener una preaprobación.

Para hacer esto, deberá proporcionarle al prestamista detalles sobre su historial laboral, ingresos, deudas, activos y estado crediticio. El prestamista verificará la información que proporcione, incluida la realización de una verificación crediticia rigurosa.

Si tiene una aprobación previa, recibirá un presupuesto de préstamo y la cantidad que puede pedir prestada. Una carta de aprobación previa es un activo importante al comprar una casa porque le permite al vendedor saber que usted es un comprador serio y calificado.

Antes de firmar el contrato de compra

Con su carta de aprobación previa en la mano, puede comenzar a comprar. Esta es la parte emocionante de comprar una casa. Puede imaginar las fiestas que organizará junto a la nueva piscina o las largas duchas que tomará en el baño principal de gran tamaño.

Sin embargo, Boomer advierte que no debe dejarse llevar por las emociones. Es importante tomarse el tiempo para investigar todo, desde el vecindario hasta la escuela, especialmente si tiene una familia o planea formar una, incluso si está más lejos. Con más y más propietarios que se quedan en sus hogares por más tiempo, es aconsejable pensar en lo que podría desear en unos años.

“No se apresure a tomar decisiones de compra. Comience investigando el área en la que desea vivir. Si formar una familia es una posibilidad, echa un vistazo a las escuelas de la zona. Mire otras casas en el vecindario para ver si el vecindario está creciendo y si los precios están subiendo”, dijo Boomer.“Lo último que quieres es comprar la casa más grande y bonita del vecindario. Comenzar con una casa que necesita un poco de TLC puede valer la pena cuando la actualice más tarde. Compre una casa a un precio más bajo, repárela y revéndala a un precio más alto."

Aprende más:

• ¿Cuánta casa puedo pagar?
• Gastos de cierre: qué son y cuánto pagarás
• Esto es lo que puede ahorrar comprando una hipoteca de varios prestamistas
• Los mejores prestamistas hipotecarios en línea
• Programa de asistencia para el pago inicial para compradores de vivienda por primera vez