¿Qué Es Una Comisión De Originación De Una Hipoteca?

Las tarifas de originación de hipotecas son una de las muchas tarifas que un prestamista hipotecario puede cobrar por usted para obtener financiamiento prestado. Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan las tarifas de originación de hipotecas, cuánto cuestan y si puede negociarlas.

¿Qué es una comisión de originación de una hipoteca?

Las tarifas de originación de hipotecas son tarifas que cobran los prestamistas para originar, crear y procesar su préstamo hipotecario. La tarifa de originación puede cubrir una serie de servicios, incluidos la originación, el procesamiento y la suscripción. Estas tarifas son una de las formas en que los prestamistas ganan dinero.

Su prestamista puede desglosar las tarifas incluidas en el cálculo de su préstamo como tarifas de apertura en la sección Tarifas de apertura. Aquí también puede ver créditos (que puede elegir pagar a cambio de un precio más bajo).

¿Cuáles son las tarifas de originación de la hipoteca?

Las tarifas de originación de hipotecas suelen ser del 0,5% al ​​1% de la cantidad que pide prestada. La tarifa de originación promedio de una hipoteca de vivienda unifamiliar fue de $1,852 en 2023, según datos recopilados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Encontrará todos los costos iniciales estimados para su préstamo en la parte superior de la segunda página ("Costos iniciales"). Por ejemplo, es posible que vea una tarifa de instalación total de $1141 y luego muestre el siguiente desglose:

• Honorario expreso: $25
• Tarifa de preparación de documentos: $200
• Cuota de procesamiento: $395
• Tarifa de servicio de impuestos: $86
• Cuota de suscripción: $435

Si acepta pagar puntos a una tarifa reducida, también verá el costo de esos puntos en esta sección. Por cada punto que compre, normalmente paga el 1 % del monto prestado y el prestamista reducirá su tasa de interés en un 0,25 %.

¿Cuándo pagas los gastos de originación de tu hipoteca?

Cuando cierra su préstamo, generalmente paga una tarifa de originación de la hipoteca, más un pago inicial y otros costos de cierre.

Su prestamista le dirá la cantidad que deberá proporcionar en forma de cheque de caja, transferencia bancaria u otra forma segura de pago, y verá un desglose completo de todas las tarifas y otros cargos en su declaración de cierre, que pagará al menos tres meses antes de la fecha de cierre.

Muchos prestamistas permiten que los prestatarios carguen los costos de cierre, incluidas las tarifas de originación, a sus préstamos. Esta puede ser una opción atractiva si no tiene suficiente efectivo disponible para el pago inicial y los costos de cierre, y solo tiene la intención de vivir en la casa durante algunos años. Esto se debe a que la opción sin costo de cierre da como resultado pagos mensuales más altos y cargos por intereses durante la vigencia del préstamo porque ahora está financiando estos costos.

¿Hay gastos de montaje?

En algunos casos, puede evitar pagar tarifas de instalación o incluso otras tarifas de transacción.

Por ejemplo, al negociar con un vendedor, puede solicitar ciertas concesiones, una de las cuales es que el vendedor le pague parte o la totalidad de los costos de cierre.

También puede solicitar un crédito del prestamista, donde el prestamista acepta cubrir parte o la totalidad de sus costos de cierre a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta.

De cualquier manera, es importante considerar todas sus opciones y sopesar las ventajas y desventajas potenciales. Por ejemplo, con el crédito del prestamista, considere cuánto tiempo se quedará en casa y cuánto le costará una tasa de interés más alta en comparación con lo que ahorró por adelantado.

¿Se pueden negociar tarifas de instalación?

Todas las tarifas incluidas en la parte de la tarifa de originación de la estimación del préstamo son negociables. Cuando obtiene cotizaciones iguales o similares de varios prestamistas, es especialmente importante negociar con sus prestamistas al comparar cotizaciones de préstamos. Puede usar otras ofertas para convencer a su prestamista preferido de que reduzca sus tarifas de originación. No hay garantía de que el prestamista haga concesiones, pero cuantas más ofertas haga, más influencia tendrá.

¿Qué pasa con los prestamistas sin cargo?

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen hipotecas sin costo, en las que el prestamista cubre algunos de los costos de cierre asociados con la concesión del préstamo. A cambio, el prestamista generalmente cobrará una tasa de interés más alta, por lo que terminará pagando esos cargos (y posiblemente algunos). En algunos casos, los prestamistas pueden agregar multas por pago anticipado a este tipo de préstamos. De esa manera, el prestamista no perderá esa ganancia, incluso si no transfiere una tasa de interés más alta durante el tiempo suficiente para pagarla.

Es posible que algunos prestamistas hipotecarios en línea no cobren a los prestamistas ninguna tarifa, incluidas las tarifas de originación, porque dependen en gran medida de procesos automatizados al suscribir y no tienen sucursales para administrar. En otras palabras, tienen la capacidad de reducir sus gastos porque sus costos son más bajos que los de un negocio físico. En muchos casos, estos prestamistas cobran tasas de interés más bajas que sus competidores, lo que les da una ventaja en costos.

Otros cargos asociados con la hipoteca

Hay muchos otros cargos que puede pagar durante el proceso de la hipoteca y al cierre. Algunas de las tarifas más comunes incluyen:

• Tarifas de evaluación
• tarifa de informe de crédito
• Cuotas de inscripción
• Pagos anticipados (intereses, seguro de hogar, seguro hipotecario, impuestos sobre la propiedad)
• gastos de gestión
• seguro de título
• Liquidación de propiedad y otras tarifas
• costes legales

También puede ver algunos cargos "no deseados", o cargos exorbitantes o completamente innecesarios. Mire sus tarifas de solicitud, tarifas de suscripción, tarifas de bloqueo de tasa, tarifas de procesamiento y reembolsos de corredores para determinar si son comparables con lo que ve de otros prestamistas. Si cree que son demasiado altos, comuníquese con su prestamista para ver si pueden reducirse o eliminarse.

Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

No existe un prestamista hipotecario que se adapte a todos: todos tienen su propio conjunto de opciones de préstamo, criterios de elegibilidad, tarifas y otras características. La forma más importante de asegurarse de obtener la mejor oferta hipotecaria es darse una vuelta y comparar varios prestamistas.

Un corredor de hipotecas puede ayudarlo con este proceso, pero tenga en cuenta que generalmente solo trabajan con una cierta cantidad de prestamistas, por lo que siempre puede presentar algunas solicitudes usted mismo.

Al comparar diferentes ofertas, mire la tasa de interés de cada préstamo (incluida la APR), las tarifas y otros aspectos para determinar cuál es el adecuado para usted.

Aprende más:

• Los mejores prestamistas hipotecarios en línea
• La diferencia entre el tipo de interés y la TAE
• Cómo buscar y comparar cotizaciones hipotecarias