¿Qué Es Una Multa Por Pago Anticipado?

¿Está pensando en vender su casa, refinanciar su hipoteca o hacer pagos hipotecarios adicionales?Cada una de estas acciones puede desencadenar multas por pago anticipado de su prestamista hipotecario, lo que podría costarle miles de dólares si no tiene cuidado.

¿Qué es una multa por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es un cargo impuesto por un prestamista para evitar que un prestatario haga más de los pagos regulares programados o que pague el préstamo en su totalidad de acuerdo con los términos del contrato de préstamo.

La buena noticia es que la mayoría de los prestatarios ahora están exentos de multas por pago anticipado, pero antes de obtener o refinanciar una hipoteca, poner su casa a la venta o tratar de pagar su hipoteca por adelantado, es importante identificar una forma u otra.

Los prestamistas utilizan multas por pago anticipado para atraer a las personas a retener sus préstamos por más de uno o dos años.

—Kate BulgerDirector de Desarrollo Comercial, Money Management International

Los prestamistas hipotecarios y los bancos ganan más dinero si paga el préstamo durante un período más largo, como una hipoteca a 30 años. Esto se debe a que los intereses se acumulan durante la vigencia del préstamo. Si paga por adelantado el préstamo vendiendo su casa, refinanciando un nuevo préstamo o haciendo un pago de capital adicional, el prestamista no ganará tanto dinero con el préstamo.

“Los prestamistas utilizan multas por pago anticipado para que las personas mantengan sus préstamos por más de uno o dos años”, dijo Kate Bulger, directora de desarrollo comercial internacional de Money Management en Atlanta.

¿Qué tipos de hipotecas tienen multas por pago anticipado?

Afortunadamente, las multas por pago anticipado son menos comunes que hace unos años. La Ley Dodd-Frank prohíbe la mayoría de las multas por pago anticipado de préstamos hipotecarios pendientes, pero todavía permite que se impongan multas antes del 10 de enero de 2014 impuestas sobre préstamos.

“Están vinculados a hipotecas no elegibles (préstamos que no son vendidos ni asegurados por compañías patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae o Freddie Mac) y no se aplican a los préstamos tradicionales para viviendas, FHA, VA o agrícolas. Department of Finance”, experto en finanzas personales con sede en Nueva York y autor de Housing Finance 2023.

Las multas por pago anticipado no son necesariamente algo malo, dijo DeSimone. Para obtener financiación, es posible que debas solicitar un préstamo con penalización por pago anticipado. Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia y ha estado administrando una pequeña empresa durante menos de dos años como exigen los prestamistas tradicionales, es posible que deba obtener una hipoteca deficiente con multas por pago anticipado.

¿Qué es la multa por pago anticipado?

Aunque las multas por pago anticipado son raras hoy en día, si ocurren, los cargos pueden ser significativos. La sanción puede ser del 2 % del saldo del préstamo durante los dos primeros años del préstamo y del 1 % del saldo del préstamo durante el tercer año.

Por ejemplo, suponga que desea vender su casa solo un año después de obtener una hipoteca deficiente para comprarla. Digamos que su saldo es de $300,000. Se puede cobrar una multa por pago anticipado de $6,000, o el 2%, al cierre.

“Antes de Dodd-Frank, las multas por pago anticipado eran aún más altas, generalmente entre el 3 % y el 5 %”, dijo Gallagher.

Cómo funciona la multa por pago anticipado

La Ley Dodd-Frank establece límites a las multas por pago anticipado. Hoy en día, las multas por pago anticipado de hipotecas solo se pueden imponer durante los primeros tres años del plazo del préstamo. Además, las multas tienen un tope del 2% del saldo del préstamo durante los dos primeros años y del 1% del saldo del préstamo durante el tercer año.

"Al buscar un préstamo, las multas siempre se informan con la cotización de la tasa hipotecaria", dijo DeSimone."Por lo general, verá declaraciones como: 'Si la hipoteca se rescinde dentro de los 12 meses, se debe pagar una multa por pago anticipado equivalente a tres meses de interés'. » »

Cuando se le impone una multa por pago anticipado, se cobrará y pagará al prestamista como un cargo único. Se evalúa cuando su casa se refinancia o se vende y, por lo general, se toma de los ingresos de la transacción.

Tipos de multas por pago anticipado

Hay dos tipos de multas por pago anticipado: blandas y duras.

Penalización por ventaja blanda

“La multa por pago inicial suave solo se impone cuando refinancia su casa”, dice Gallagher, “y coincide con el lenguaje de la multa porcentual acordada en los documentos de su hipoteca. »

Multa por prepago duro

Hay multas severas cuando vende su casa o la refinancia. También podría recibir una multa por pago anticipado si intenta pagar más del 20% del saldo de su préstamo en un año determinado.

“Unos pocos pagos adicionales de su capital o un poco más cada mes generalmente no son suficientes para desencadenar una multa por pago anticipado”, dijo Bulger.

Ejemplos de multas por pago anticipado

Esta es otra situación de penalización por pago anticipado. Digamos que compró una casa hace 19 meses y pidió un préstamo de $200,000 para financiarla con una hipoteca no elegible. Ahora las tasas de interés han bajado mucho y desea refinanciar para reducir su pago mensual.

“En este caso, debido a que refinanciaste dentro de los primeros dos años del préstamo, tendrás que pagar una multa de $4,000 o el 2% de tu saldo”, dijo Bulger.

Otro ejemplo: supongamos que heredó una ganancia inesperada y decidió usar $30,000 para pagar su hipoteca de $200,000 más rápido.

"En este caso, no se le cobrará una multa por pago anticipado", dijo Bulger.“Eso se debe a que su pago acelerado de $30,000 es menos del 20% de la cantidad máxima de adelanto que su prestamista permite cada año. »

Cómo evitar multas por pago anticipado

La mejor manera de evitar multas por pago anticipado es renunciar a los préstamos que cobran tarifas.

“Compare con más de un prestamista y pregunte por diferentes productos de préstamo”, dijo Gallagher.“Solicite un préstamo sin penalización por pago inicial y lea cuidadosamente los términos y documentos del préstamo antes de cerrar. »

Si no está seguro de si se aplica una multa por pago anticipado a su hipoteca actual, llame a su prestamista hipotecario o agente administrativo y haga preguntas. Otra forma es comprobar la letra pequeña de tu extracto mensual o documento de facturación.

Si se entera de que puede estar sujeto a una multa por pago anticipado, conozca todos los detalles. Trate de programar cuidadosamente su estrategia de ventas, refinanciamiento o pago acelerado para evitar pagar multas.

"Además, llame a su prestamista e intente negociar una multa por pago anticipado más baja", dice Bulger.“No están obligados a reducir la multa, pero en algunos casos pueden aceptar una cantidad menor. »