6 Formas De Maximizar Sus Beneficios Del Seguro Social

El Seguro Social brinda a los jubilados y a otras personas ingresos seguros y regulares, lo que ayuda a muchas personas durante sus años dorados. Dado que tendrá dinero confiable por el resto de su vida, muchas personas quieren aprovechar al máximo sus cheques mensuales. Pero, ¿cómo haces eso?

Básicamente, hay tres palancas que puede usar para maximizar sus ingresos del Seguro Social:

• Trabaja más tiempo. Cuanto más tiempo trabaje, más paga el Seguro Social, hasta sus mejores 35 años de ingresos.
• ganar mas. Si aportas más a la Seguridad Social, tus pagos posteriores serán mayores, hasta cierto punto.
• Retrasa tus beneficios. Si espera más tiempo para reclamar sus beneficios, hasta los 70 años, reclamará pagos mensuales más altos.

Pero esos métodos son solo una parte de la historia, y aquellos que buscan un cheque de asistencia social más grande tienen otras formas de aumentar sus pagos.

1. Trabajar más años

Aunque no siempre puede ganar un salario más alto, puede trabajar más horas, que es el primer paso para maximizar su salario del Seguro Social.

“Los beneficios del Seguro Social se calculan en función de los 35 años de empleo con los salarios más altos”, dijo CFP Mark Bodnar, asesor patrimonial de Octavia Wealth Advisors en Cincinnati.“Es importante tener esto en cuenta porque si no ha trabajado durante 35 años, se tomará en cuenta cero, lo que reducirá su pago total. »

Pero incluso si tiene 35 años de trabajo, agregar algunos años más de altos ingresos puede aumentar su promedio.

"Si una persona ya tiene 35 años completos de ganancias, el ingreso adicional solo afectará los beneficios futuros si elimina de los registros las ganancias más bajas del año anterior", dijo Beth Lynch, CFP, asesora financiera de Fort Say.. Pitt Capital Group de Pittsburgh.

Más adelante en su carrera, puede ganar más dinero que cuando comenzó. Entonces, si puede ganar más y excluir del cálculo algunas de sus ganancias de años anteriores, obtendrá mayores beneficios del Seguro Social.

Pero trabajar más horas lo beneficia de varias otras maneras: podrá acumular más ahorros y retrasar el inicio de la retirada de activos de un plan de jubilación, como una IRA o 401(k).

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2. Gana más dinero

La siguiente palanca obvia para obtener un cheque de pago del Seguro Social es ganar más dinero. El Seguro Social usa una fórmula para calcular cuánto paga al sistema. Cuanto más pague, más ganará, hasta cierto punto.

El Seguro Social grava sus salarios al 6,2 % anual y su empleador paga un 6,2 % adicional, hasta $147 000 (2022) en ingresos. En igualdad de condiciones, pagar impuestos en la parte superior le dará el pago de Seguro Social más alto posible. Entonces, si estás pagando impuestos al máximo que aumenta cada año, te has excedido en tu aporte al sistema.

Para quienes pagaron el monto máximo imponible a lo largo de su vida laboral y recibieron todos los beneficios a los 70 años, el pago inicial en 2023 sería de $4,194. Este número le da su valor máximo esperado, aunque este número debería aumentar con el tiempo a través de ajustes.

Pero incluso si no gana tanto dinero antes de jubilarse, puede aumentar sus cheques.

“Trabaja durante la jubilación para aumentar tus beneficios”, dice Lynch.“Las personas que continúan trabajando después de recibir los beneficios también pueden aumentar sus beneficios. Los ingresos obtenidos durante la jubilación continúan apareciendo en los registros de ingresos de una persona."

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3. Retrasa tus beneficios

Aplazar sus beneficios aumentará su cheque de beneficios, pero hay un límite de cuánto puede aumentar.

Puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, pero recibirá menos beneficios que si esperara hasta la plena edad de jubilación (67 años, para los nacidos en 1960 o después). Si quiere el cheque más grande, puede esperar hasta 70, pero no le dará nada después de 70.

"Retrasar los beneficios calificará para un crédito diferido del 8% cada año después de la plena edad de jubilación", dijo Lynch.

Entonces, si su beneficio a la plena edad de jubilación es de $1,000 por mes, recibirá $1,080 hasta que espere un año completo. Sin embargo, no tiene que esperar un año completo para reclamar un crecimiento parcial. En otras palabras, por cada mes que se difieran los beneficios, recibirá dos tercios del 1 % máximo de beneficio, que es simplemente la tasa de interés anual del 8 % dividida por 12 meses.

Entonces, si su plena edad de jubilación es 67 años y espera los tres años completos hasta cumplir los 70, podrá cobrar el 124 % de su beneficio total.

Además, al retrasar sus beneficios, obtendrá otro "aumento": un ajuste por costo de vida (COLA) que tiende a aumentar sus gastos mensuales con el tiempo.

"Le permitiría a una persona comenzar con un beneficio más alto y obtener un 'aumento' más grande cada año porque el COLA anual se aplica a la cantidad más alta", dijo Lynch.

Esta es la edad óptima para recibir los beneficios del Seguro Social.

4. ¿Estás casado?¿divorcio?tienes la opción

El Seguro Social ofrece muchos beneficios a las personas en muchas situaciones diferentes, y algunas de las opciones más complejas surgen ya sea que esté casado o divorciado. Los cónyuges y excónyuges deben considerar cuidadosamente sus opciones y lo que es mejor para ellos, especialmente en lo que respecta a los beneficios para sobrevivientes cuando uno de los cónyuges fallece antes que el otro.

"Si está casado, debe pensar en su cónyuge", dice Eric Bond, asesor de gestión patrimonial de Bond Wealth Management en el área de Los Ángeles.“Cuando fallece el primer cónyuge, la cantidad que recibirá el cónyuge sobreviviente dependerá de cuándo comenzó el cónyuge [fallecido] a la seguridad social. »

“Cuando muere un cónyuge, los mayores beneficios se quedan con la familia”, dice Beau Henderson, especialista en jefe de planificación de jubilación de RichLife Advisors en Gainesville, Georgia.“Es por eso que tenemos que considerar el impacto de nuestras decisiones sobre reclamos en la vida de ambas partes. Hay muchos escenarios, que necesitan ser modelados para darle los mejores resultados."

El hecho de que esté divorciado no significa que no pueda reclamar los beneficios del Seguro Social sobre los ingresos de su excónyuge. Pero debes cumplir con algunos requisitos específicos.

Tener presente a un cónyuge o excónyuge puede complicar el proceso de planificación, lo que significa que debe representar más escenarios para ver qué maximiza sus beneficios.

5. Trabaja con un asesor financiero profesional

“Con más de 500 formas posibles de reclamar sus beneficios, la mayoría de los estadounidenses lo hacen sin pensar en la decisión, que en promedio representa el 40 % de sus ingresos de jubilación”, dijo Henderson.“Solo el 4% de las personas en los Estados Unidos eligen la mejor estrategia de reclamo que les permitirá ganar la mayor cantidad de dinero durante su vida. »

Por esta razón, puede ser una buena idea trabajar con un asesor financiero que se especialice en reclamos del Seguro Social, especialmente si tiene circunstancias inusuales.

"Los empleados de la Administración del Seguro Social no pueden dar consejos, y la mayoría de los asesores financieros no ayudan con este beneficio porque no han recibido educación en el distrito o porque no les pagaron", dijo Henderson.

Debido a la complejidad del programa, resultado de tratar de ayudar a las personas en muchas situaciones diferentes, es posible que necesite asesoramiento especializado para encontrar la mejor solución para usted. Esto puede ser muy gratificante, aunque puede costarle algo de dinero por adelantado.

Aquí le mostramos cómo encontrar el asesor financiero que mejor se adapte a sus intereses y qué buscar.

6. Suspender sus beneficios

¿Cree que recibió sus primeros beneficios del Seguro Social por error?Puede optar por "rehacer" y, de hecho, aumentar sus ganancias. Si está cobrando beneficios antes de tiempo, puede solicitar que se suspendan sus beneficios una vez que alcance la plena edad de jubilación pero aún no haya cumplido los 70 años. Por cada mes que se suspendan sus beneficios, obtendrá Créditos de Jubilación Diferida, generalmente a una tasa anual del 8%.

Sus beneficios se suspenderán durante el mes siguiente a su depósito y puede reanudar sus beneficios en cualquier momento con su nuevo pago mensual. Sin embargo, cuando cumpla 70 años, sus beneficios volverán automáticamente al nuevo nivel de pago más alto.

Para suspender sus beneficios, no tiene que devolver los pagos que ya ha recibido. La suspensión de sus beneficios también afecta a las personas en su archivo que solicitan beneficios, incluidos los cónyuges o hijos menores, pero no los ex cónyuges.

La línea de fondo

Es más fácil obtener cheques más grandes del Seguro Social si apunta a ese objetivo a lo largo de su vida laboral. Pero incluso si solo le quedan unos pocos años antes de que quiera cobrar su cheque, todavía hay mucho por hacer para aumentar sus beneficios, e incluso esperar unos años puede aumentar sus gastos drásticamente y hacerlos permanentes.

Aprende más:

• Aquí le mostramos cómo calcular su cheque del Seguro Social
• Cómo ponerse al día con los ahorros para la jubilación
• 7 datos sobre el Seguro Social que podrían aumentar sus beneficios