¿Qué Es Un Cd Recuperable?
Si su objetivo es cubrir su riesgo mientras obtiene un rendimiento, los certificados de depósito (CD) son una buena opción. Los CD tradicionales ofrecen una tasa de rendimiento garantizada, pero tienen un requisito: los fondos no se pueden retirar del CD antes de la fecha de vencimiento.
Sin embargo, una alternativa a los CD son los CD exigibles, que el emisor puede cerrar antes de la fecha de vencimiento y, a menudo, tienen tasas de interés superiores al promedio. Los CD recuperables también tienen inconvenientes, por lo que es importante entender cómo funcionan.
¿Qué es un CD recuperable?
Los bancos o casas de bolsa que ofrecen CD canjeables pueden canjear o canjear los CD antes de la fecha de vencimiento. Los clientes que invierten en CD canjeables tienen más probabilidades de que el banco retire sus CD antes de tiempo si las tasas de interés caen repentinamente. Si las tasas de interés aumentan, es menos probable que se invoquen los CD.
Si su CD se canjea antes del vencimiento, seguirá recibiendo todo el capital y los intereses ganados hasta ese momento. Sin embargo, no ganará todo el interés que esperaba originalmente y tendrá que reinvertirlo en otro lugar, posiblemente a una tasa de interés más baja.
La función redimible sólo puede ser ejercida por el emisor. En otras palabras, si invierte su dinero en un CD canjeable, no podrá acceder a los fondos antes sin incurrir en una multa por retiro anticipado.
Los CD recuperables son menos comunes que los CD tradicionales y pueden ser más difíciles de obtener.
Cómo funcionan los CD recuperables
Los CD recuperables funcionan como la mayoría de los demás CD. Se pueden abrir con una entidad financiera o una casa de bolsa, en la que depositas tu dinero a un plazo fijo. Como cliente, debe esperar hasta que el CD caduque para retirarlo o renovarlo, o hasta que el emisor llame antes al CD.
Ejemplo
Decide depositar $15,000 en un CD redimible al 3% a 4 años. Según su capacidad de ingresos, debería haber ganado más de $1,882 al final del período. Sin embargo, dos años después, el emisor decidió utilizar su función de reembolso. Recuperará su capital, más $ 913.50 en ingresos por intereses, pero tendrá que encontrar otras opciones de inversión.
Fecha de vencimiento y fecha de redención
La fecha de vencimiento corresponde al vencimiento del certificado de depósito. Por ejemplo, un certificado de depósito a cuatro años emitido el 1 de julio de 2023 vencerá el 1 de julio de 2026. Los CD canjeables tienen una amplia gama de plazos, hasta 20 años.
La fecha de redención es la fecha en que el emisor tiene derecho a cerrar el CD antes de la fecha de vencimiento del CD. Por lo general, hay un período de bloqueo para evitar el reembolso prematuro por parte del emisor (generalmente de seis meses a cinco años).
Asegúrese de preguntar la fecha de negociación Si está considerando abrir un CD negociable, pregunte acerca de la fecha de negociación para saber cuándo el emisor puede decidir que se acabó el tiempo.
Dónde abrir un cd invocable
Algunos bancos y firmas de corretaje ofrecen CD exigibles, aunque muchos de los principales bancos nacionales no publicitan CD exigibles. Asegúrese de que el emisor esté asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Dado que es posible que deba retirar dinero antes de que caduque el CD, verifique las tarifas por retiro anticipado que cobra el emisor.
Ventajas y desventajas de los CD recuperables
Ventaja
- tasa de interés más alta: Las tasas de interés de los CD canjeables son generalmente más altas que las de los CD tradicionales.
- tipo de interés fijo: Al igual que los CD tradicionales, los CD canjeables pagan una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés del CD no se ve afectada por las fluctuaciones del mercado. Sin embargo, una tasa fija también significa que incluso si la Fed aumenta sus tasas, la tasa de CD no aumentará.
- capital protegido: Incluso si el emisor canjea el CD antes, no perderá nada de su inversión original debido al seguro de la FDIC.
Defecto
- no es un período de garantía: Con un CD canjeable, deberá planificar la posibilidad de que pueda canjearse antes de la fecha de vencimiento y encontrar una inversión diferente para ese dinero.
- Se necesitan más estrategias de inversión: Si un emisor llama a su CD, las tasas de interés pueden bajar, lo que significa que será difícil encontrar un potencial de ganancias similar. Por ejemplo, si se llama a un CD de 10 años después de cuatro años en el cargo, debe encontrar una manera de compensar los seis años perdidos de ingresos.
- Posible penalización por retiro anticipado: Si retira dinero de su cuenta antes de la fecha de vencimiento del CD, puede incurrir en una multa.
La línea de fondo
Para los inversores de bajo riesgo que buscan mayores rendimientos en CD, los CD canjeables pueden ser una buena opción. Los CD tienen el potencial de canjearse antes del vencimiento, pero no corre el riesgo de perder su inversión inicial.
Existen otros tipos alternativos de CD para explorar, como los CD sin multas, que le permiten retirar dinero antes sin pagar una tarifa.
– El escritor independiente David McMillin contribuyó a una versión anterior de este artículo.
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