¿Valen La Pena Los Cd? Esto Es Lo Que Dicen Los Expertos

Los certificados de depósito, o CD, le ofrecen la capacidad de proteger su efectivo contra la pérdida de capital y, potencialmente, obtener rendimientos de intereses más altos que las cuentas de ahorro.

Con un CD, usted acepta guardar su dinero por un período de tiempo y el banco o cooperativa de crédito lo recompensa pagando rendimientos más altos. Sin embargo, la desventaja es que podría terminar con multas y tarifas si retira el dinero antes de tiempo.

Antes de incorporar los CD a su estrategia de inversión, tenga en cuenta lo siguiente:

Se espera que los precios de los CD aumenten en 2023

Las tasas de depósito se ven afectadas por cambios en las tasas de interés de la Reserva Federal. Las tasas de CD son actualmente bajas ya que la tasa de interés clave del banco central de EE. UU. se ha fijado en cero desde marzo de 2023 en un esfuerzo por estimular la economía durante la crisis de COVID-19.

Sin embargo, se espera que la tasa de referencia aumente en 2023, ya que la Fed planea subir las tasas tres veces este año. Pero Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate, predice solo dos aumentos de este tipo para 2023.

McBride predijo que la tasa promedio nacional caería al 0,35 % para los CD de un año y al 0,56 % para los CD de cinco años, y agregó que las tasas de CD de mejor rendimiento podrían ser más de tres veces más altas que la tasa promedio en 2023.

Otros factores que podrían afectar las tasas de CD incluyen el rendimiento del Tesoro a 10 años, la competencia entre bancos y la demanda de depósitos entre bancos.

Ventajas de invertir en CD

• Los rendimientos pueden ser más altos que las cuentas de ahorro
• el director siempre está protegido
• tasa de retorno garantizada
• Al usar una estrategia de escalera de CD, puede agregar estabilidad a largo plazo a su cartera

Desventajas de invertir en CD

• El dinero no fluye como una cuenta de ahorros
• Sanciones por retiro anticipado
• Los rendimientos no siempre superan la inflación
• Los rendimientos son generalmente más bajos que las acciones y los ETF

Vale la pena invertir en CD

Una de las principales razones para usar CD es la seguridad. No tiene que preocuparse por perder su principal, ya que el dinero generalmente se mantiene en una cuenta asegurada.

"Si no necesita usar su dinero durante varios años, los certificados de depósito a largo plazo a menudo ofrecen mejores rendimientos que poner dinero en una cuenta de ahorros estándar", dice Fred Jacobs, director de relaciones con los medios y patrocinios. Ent Credit Union, la cooperativa de crédito más grande de Colorado.

Para aquellos que buscan mantener una parte de su cartera en inversiones de protección de capital a largo plazo, usar una estrategia de escalera (donde sus CD vencen en diferentes momentos) puede ser una forma de agregar estabilidad.

Los CD también se pueden utilizar para ahorros a corto plazo, de 6 a 18 meses. Morgan Blackman, entrenador de administración de patrimonio, inversionista y fundador de Holistic Bucks Coaching, dice que bloquear parte de su dinero en CD evita que lo use para otros fines y garantiza que el dinero se destine a buenos objetivos.

Cuando invertir en CD no vale la pena

Aunque los CD son estables y seguros, la realidad es que es posible que no obtenga el mejor rendimiento de su inversión. Además de eso, Jacobs y Blackman señalan que incluso con altos rendimientos, es poco probable que superes la inflación invirtiendo en CD.

Por lo tanto, si bien los CD pueden ofrecer rendimientos garantizados y cierto grado de seguridad a lo largo del tiempo, es poco probable que le proporcionen los rendimientos que necesita para acumular riqueza para la jubilación con el tiempo. En cambio, puede tener más sentido acumular riqueza con otros activos y usar CD solo para una parte de su cartera.

Alternativas a los CD en 2023

En lugar de invertir en CD, Blackman recomienda considerar los bonos del gobierno, como los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS), que ofrecen cierta protección contra la inflación sin dejar de ser bastante seguros. La tasa de interés real que pagan los TIPS sube y baja con la inflación.

"También considere los fondos mutuos de bajo riesgo", dijo Blackman.“No son tan riesgosos como las acciones, pero aun así pueden generar mejores rendimientos que los CD. »

Jacobs recomienda buscar cuentas del mercado monetario y fondos mutuos, así como bonos y acciones que paguen dividendos.

Finalmente, otra opción que podría tener sentido es una anualidad fija. Si ya tiene mucho dinero y está buscando algo estable, una anualidad fija puede ofrecer mejores rendimientos que un CD. Estos contratos, generalmente con compañías de seguros, garantizan una cierta cantidad de ingresos durante un cierto período de tiempo.

“Los factores más importantes a considerar son su tolerancia al riesgo y cómo se compara su rendimiento potencial con los certificados de depósito, acciones, bonos, fondos mutuos y otros productos que pueden proporcionar una tasa de rendimiento de su dinero”, dijo Jacobs.

La línea de fondo

Los CD pueden brindar estabilidad y seguridad como parte de una cartera que incluye efectivo. Sin embargo, es poco probable que los CD le brinden los rendimientos que necesita para generar riqueza para el futuro o vivir de los intereses, a menos que ya tenga una suma sustancial de dinero y ajuste sus CD gradualmente para evitar multas.

“Recomiendo hablar con un asesor financiero para comparar sus opciones”, dice Jacobs.“Discuta su tolerancia al riesgo y su cronograma, y ​​determine el mejor producto para su situación personal. »

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