¿Qué Son Los Cd Ira?

Si está considerando jubilarse, probablemente se esté preguntando: ¿cómo puedo ahorrar lo suficiente para vivir cómodamente cuando ya no gano un salario regular?

Un CD IRA es una herramienta que lo ayuda a prepararse para esos años dorados. Esto es lo que necesita saber sobre esta inversión de bajo riesgo.

¿Qué es un CD IRA y cómo funciona?

Una IRA es una cuenta de jubilación individual que se puede invertir en diferentes activos, como acciones, bonos y fondos mutuos. Una IRA invertida en un certificado de depósito se llama CD IRA.

Puede abrir CD de IRA en bancos, cooperativas de crédito y casas de bolsa. Hay dos opciones para una IRA: una IRA tradicional o una IRA Roth. La principal diferencia entre estas dos cuentas IRA es su programa de impuestos.

Las contribuciones a la IRA tradicional son deducibles de sus ingresos anuales, pero están sujetas a impuestos cuando las retira. Las contribuciones de Roth IRA no son deducibles de sus ingresos anuales, pero no están sujetas a impuestos cuando retira los fondos.

Antes de tomar una decisión, debe consultar a un asesor fiscal para comprender el impacto financiero de estas dos opciones.

IRA CD y CD

Existen algunas diferencias clave entre los CD IRA y los CD tradicionales.

Cuánto puedes invertir: con un CD tradicional, cuánto puedes depositar al abrir la cuenta. Pero los CD de IRA tienen límites de contribución. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir hasta $6,000 en 2023. Si tiene más de 50 años, puede aportar hasta $ 7,000.

Penalidad por retiro: La mayoría de los CD vienen con una penalización por retiro anticipado. Si retira dinero antes de que venza el plazo, su institución financiera cobrará la mayor parte, si no la totalidad, de los intereses que gane.

Pero con un CD IRA, los retiros anticipados pueden causarle dos problemas: no solo su banco puede sancionarlo, sino que el IRS también puede sancionarlo. Hay implicaciones fiscales, incluida una multa del 10% sobre los retiros de los fondos de jubilación antes de cumplir los 59,5 años.

¿Qué tipo de CD es mejor?

Los CD IRA son mejores para los ahorradores jubilados o próximos a la jubilación porque conllevan un riesgo muy bajo.

"Las personas en esta etapa de su carrera inversora deberían preocuparse por la estabilidad y la preservación del capital que han acumulado", dice Elliot Pepper, CPA, CFP, cofundador de Northbrook Financial en Maryland.“Los CD, por definición, están diseñados para facilitar eso. También proporciona una fuente de ingresos estable, confiable y conocida."

Los CD IRA no son realmente adecuados para los trabajadores jóvenes porque no brindan los rendimientos que los inversores pueden obtener con el tiempo al invertir dinero en activos de alto rendimiento como acciones, bonos y fondos mutuos.

“La principal variable que considero es el tiempo”, dijo Pepper.“Los jóvenes tienen tiempo, la gente cercana a la jubilación no.

“Los CD IRA son menos volátiles y ofrecen rendimientos más bajos con el tiempo, menos que las acciones. Así que no creo que los jóvenes deban estar en los CD del IRA”, agregó.

Si no está cerca de jubilarse, pero aún desea una inversión segura de tasa fija para su dinero, los CD tradicionales pueden ofrecer un mayor potencial de ingresos. Los mejores CD a un año pagan más de 20 veces más que la cuenta de ahorro tradicional promedio, que tiene una tasa de interés anual del 0,11%, según la encuesta de tasas del 20 de julio de Bankrate.

También puede ser una buena idea considerar otros tipos de CD. Algunos bancos y firmas de corretaje ofrecen varios tipos diferentes de CD que ofrecen rendimientos atractivos y ofrecen más flexibilidad que los CD tradicionales.

Por ejemplo, CIT Bank, Ally Bank y algunos otros ofrecen CD sin multas que ofrecen un APY decente sin preocuparse por incurrir en una multa si decide retirar sus fondos antes de tiempo.

También podría valer la pena considerar un CD de aumento de tasas, ya que la Fed ha aumentado las tasas agresivamente este año.

Ventajas y desventajas de los CD IRA

Siempre que planee invertir su dinero en algo, debe sopesar los pros y los contras. Estos son los principales pros y contras de abrir un CD IRA.

Ventaja

• retorno garantizado. Invertir puede dar miedo porque los mercados son volátiles. Pero los CD son inversiones de tasa fija, por lo que puede determinar de antemano cuánto ganará."Esencialmente, los CD proporcionan un flujo constante de pagos de intereses fijos y conocidos durante la vida del CD, y su saldo principal generalmente está protegido por el seguro de la FDIC", dijo Pepper.
• las tasas de interés están subiendo. Las recientes subidas de tipos de la Fed han hecho que los préstamos sean más caros, pero aumentarán los rendimientos para los ahorradores. APY en subidas de CD.
• Fondos sujetos a seguro federal. Los CD retirados de bancos y cooperativas de crédito asegurados por el gobierno federal están protegidos hasta $250,000 por depositante.
• a bajo precio. Un CD IRA es un vehículo de ahorro para la jubilación que puede hacer usted mismo y que no incluye los costos de negociar acciones y tener a alguien que administre su cartera.
• puedes elegir tu termino. Los CD de IRA generalmente están disponibles en plazos tan cortos como tres meses o tan largos como 10 años, lo que le brinda opciones.
• Puedes construir una escalera de CD. Una escalera de CD es una estrategia de ahorro en la que invierte en múltiples certificados con diferentes vencimientos. Los CD a corto plazo proporcionan liquidez a corto plazo, mientras que puede aprovechar los mayores rendimientos de los CD a largo plazo.“En un entorno de aumento de las tasas de interés, la escala de CD se vuelve más atractiva”, dijo Pepper.“Estamos entrando en un entorno de tipos de interés al alza. Con la escalera puedes abordar el cohete ascendente."

Defecto

• potencial de ingresos limitado. Incluso si las tasas de los CD suben, no verá el tipo de crecimiento que puede obtener con el tiempo si toma más riesgos e invierte en el mercado."Existe una compensación entre la seguridad y la protección de una inversión en CD y la capacidad de obtener rendimientos potencialmente más altos en otras inversiones más riesgosas", dijo Pepper.
• tu dinero esta bloqueado. Si tiene un CD IRA a largo plazo a una tasa de interés baja, está perdiendo la oportunidad de obtener un mayor rendimiento."También existe el riesgo de la tasa de interés porque los CD generalmente tienen una tasa fija durante todo el plazo", dijo Pepper, "por lo que si las tasas aumentan durante la vida del CD, la inversión no será tan atractiva, ya que se apega a pagos relativamente bajos".. tasa de interés. »
• penalización por salida anticipada. Si retira dinero de su CD IRA antes de que venza el plazo, pagará una multa por retiro anticipado, que puede acabar con sus ganancias. El IRS también puede notificarle si tiene menos de 59,5 años.
• El crecimiento puede no superar la inflación. Si los rendimientos no siguen el ritmo de la inflación, pierde poder adquisitivo, especialmente si su dinero está inmovilizado durante mucho tiempo.

Cómo abrir y encontrar los mejores CD de IRA

Abrir un CD IRA es fácil. Los bancos, las cooperativas de crédito y las principales casas de bolsa como Fidelity ofrecen opciones de CD IRA, pero debe investigar. Es posible que los bancos más grandes no ofrezcan los mejores CD de IRA.

Por ejemplo, las tasas actuales de CD de jubilación de Bank of America son tan bajas como 0.03% APY, y algunos productos promocionales de IRA CD ofrecen 0.05% APY.

Los bancos en línea a menudo ofrecen los mejores rendimientos porque no tienen sucursales físicas que mantener.

Utilice la guía de Bankrate sobre las mejores tasas de CD IRA para comparar rendimientos, requisitos de apertura de cuenta y más.