5 Cosas Que Debes Saber Antes De Abrir Un Cd

Si está buscando un lugar de bajo riesgo para invertir, podría estar considerando un tipo de cuenta llamado certificado de depósito (CD). Los CD están hechos para ahorrar dinero, pero son diferentes de las cuentas de ahorro y vienen con un conjunto único de variables y términos.

En esta guía, aprenderá todo lo que necesita saber sobre los CD antes de abrir una cuenta, desde la tasa de rendimiento anual (APY) hasta cuándo los CD son mejores que las cuentas de ahorro.

1. Terminología del disco

Las personas nuevas en invertir en CD pueden sentirse un poco confundidas por toda la terminología específica de este tipo de cuentas. Aquí hay una lista de palabras y frases básicas que debe saber antes de explorar las opciones de CD.

Rendimiento anual (APY)

El rendimiento anual (APY) es un aspecto importante para comprender los CD: muestra cuánto ganará. Específicamente, APY se refiere a la tasa de interés compuesta de un año. Cuanto mayor sea el APY, más dinero ganará. Aunque el APY y la tasa de interés simple de los CD son generalmente los mismos, aún es importante investigar el APY primero, ya que algunas cuentas pueden capitalizarse con más frecuencia.

Las tasas de interés de los CD se pueden capitalizar diariamente, mensualmente o trimestralmente. Aquellos que componen con mayor frecuencia generarán mayores rendimientos.

Duración del mandato

El plazo del CD es el tiempo que sus fondos permanecen en la cuenta. Por ejemplo, si abre un CD con un plazo de un año, sus fondos permanecerán en la cuenta durante un año y crecerán al APY especificado hasta la fecha de vencimiento. La fecha de vencimiento es simplemente la fecha de finalización del plazo, cuando el titular de la cuenta puede retirar el saldo total, incluidas las ganancias. Las instituciones financieras a menudo ofrecen una variedad de opciones de plazos, para que pueda elegir el plazo que mejor se adapte a sus necesidades y objetivos.

Balance principal

El saldo de capital de un CD es la cantidad que usted depositó originalmente en la cuenta. Básicamente, es el saldo total de la cuenta menos las ganancias. La mayoría de los CD tienen un requisito de depósito mínimo, lo que significa que su capital será al menos la cantidad requerida.

Renovar

Algunos CD pueden tener una opción para actualizar automáticamente o pasar a un nuevo CD. Esto significa que una vez que vence el CD, si los fondos no se retiran dentro de un tiempo específico (generalmente unos pocos días), comenzará un nuevo plazo con un nuevo saldo total.

Penalización por salida anticipada

La mayoría de los CD están bloqueados por un plazo fijo, por lo que no puede recibir su capital ni devolverlo hasta que se cumpla el plazo. Esto se aplica mediante una penalización por retiro anticipado, que se le cobrará si retira fondos antes del final del período. Las tarifas pueden ser una cantidad de interés ganada durante varios meses o una cantidad fija, e incluso pueden consumir su capital.

Si bien la mayoría de los CD tienen una penalización por retiro anticipado, algunos CD le permiten retirar dinero antes de la fecha de vencimiento, llamados CD sin penalización.

Tasa fija vs tasa variable

La mayoría de los CD son de tasa fija, lo que significa que el APY no fluctúa en absoluto durante la vida del CD. Esto ayudará si las tasas de interés comienzan a caer, ya que los CD de tasa fija no se verán afectados por la caída de las tasas.

Aunque no es muy común, algunos bancos ofrecen CD de tasa flotante. Estos CD le brindan la oportunidad de beneficiarse del aumento de las tasas de interés, pero también conllevan más riesgos. Si las tasas comienzan a bajar, utilizará la tasa más baja hasta que venza el CD.

2. CD profesional

Los CD estándar tienen una tasa de interés fija, multas por retiro anticipado y permiten solo un depósito inicial. Los CD especiales son CD que no funcionan como cualquier CD estándar. Algunos de los tipos más comunes de CD profesionales incluyen:

• CD sin penalización: Un CD sin penalización es simplemente un CD que le permite retirar dinero de su cuenta una o más veces antes de la fecha de vencimiento sin pagar una penalización. Estos CD le brindan una mayor flexibilidad financiera, pero sus tasas de interés pueden ser más bajas que las de otros CD.
• CD de refuerzo: Booster CDs te da la posibilidad de aumentar la tasa de devolución de tu CD. Si las tasas de interés suben, puede pedirle al banco que aumente la tasa de interés de su CD. Por lo general, solo puede disfrutar de una caminata por semestre.
• Impulsar CD: Al igual que los CD de impulso, los CD de impulso le brindan la oportunidad de aprovechar tasas de interés más altas. Sin embargo, el banco no aumenta automáticamente la tasa de interés en una cantidad predeterminada, sino que el titular de la cuenta solicita un aumento de la tasa.
• CD recuperable: Los CD canjeables generalmente generan tasas de interés más altas que los CD estándar, pero tienen un factor de riesgo adicional: el banco puede acortar o "canjear" el CD antes del vencimiento. Esto sucederá si las tasas de interés comienzan a caer.
• CD adicional: A diferencia de otros tipos de CD, los CD complementarios le permiten realizar uno o más depósitos después del depósito inicial. De esta manera, puede seguir aumentando sus ahorros a medida que tenga más dinero para invertir.
• disco gigante: Un CD jumbo es muy similar a un CD estándar, excepto que tiene un requisito de depósito mínimo más alto, generalmente $100,000 o más. La velocidad promedio de los CD jumbo es ligeramente más rápida que la velocidad promedio de los CD estándar.

3. Invierta en múltiples CD

Cuando se trata de una estrategia de inversión, a veces invertir en múltiples CD puede brindar más oportunidades para tasas de interés más altas, mayor flexibilidad y diversificación de su cartera. Dos estrategias comunes de inversión de CD son la escalera de CD y la estrategia con mancuernas.

Una escalera de CD implica invertir en múltiples CD con duraciones escalonadas para que venzan en diferentes intervalos y le permitan acceder a parte de su dinero antes de que venza el último CD. Con esta estrategia, puede aprovechar las tasas de interés más altas que normalmente se ofrecen con plazos de CD más largos sin bloquear todo su dinero durante ese período. También le permite reinvertir dinero en certificados de depósito a corto plazo si aumentan las tasas de interés, porque no todo su dinero está bloqueado a una tasa fija durante años.

Por ejemplo, puede crear una escalera de CD que consta de cuatro CD durante un período de cuatro años. Cada CD vence un año más que el anterior, por lo que puede canjear un CD por año.

La estrategia de la barra es similar al trapecio, pero con menos regularidad. En lugar de tener varios CD que vencen en unos pocos años, ponga la mitad de su dinero en CD a corto plazo y la otra mitad en CD a largo plazo. Incluso puede abrir algunos CD a corto plazo y algunos CD a largo plazo.

Le but de la stratégie d'haltères est de tirer parti des rendements plus élevés des CD à long terme tout en accédant plus rapidement à un pool de fonds via des CD à court terme qui peuvent être réinvestis et potentiellement suivre le rythme de la hausse des tasa de interés.

4. Certificado de depósito e inflación

La inflación sigue aumentando de forma sostenida, alcanzando el 8,2% en septiembre. Los consumidores están sintiendo los efectos de la inflación, ya que los precios de artículos cotidianos como comestibles y gasolina han aumentado considerablemente durante el último año. Cuando se trata de CD, sus tasas tienden a retrasarse con respecto a la tasa de inflación.

La tasa de interés máxima de los CD a un año es de aproximadamente 3.6%. Eso está muy por debajo de la tasa de inflación nacional, lo que significa que su dinero no crecerá al mismo ritmo que aumentan los precios.

Sin embargo, las tasas de CD son mucho más altas que hace un año, y la ventaja de un CD de tasa fija es que su dinero crecerá a la misma tasa con el tiempo, incluso si las economías de tasas caen. En este sentido, los CD son más seguros que otros tipos de inversiones, aunque pueden costar menos. Otra ventaja de los CD es que están cubiertos por un seguro federal siempre que abra una cuenta en un banco asegurado por la FDIC.

Una encuesta reciente de Bankrate encontró que el 43% de los economistas creen que la inflación aún no alcanzó su punto máximo. Antes de comprometerse con un CD, vale la pena considerar cómo podrían cambiar las tasas de interés durante el próximo año o más.

5. Cuándo elegir un CD en lugar de una cuenta de ahorros

Los CD están diseñados para tipos específicos de objetivos de ahorro y preferencias de inversión. Algunas condiciones bajo las cuales un CD puede ser una mejor inversión que una cuenta de ahorro incluyen:

1. Ya tienes fondos de emergencia en una cuenta más líquida. Tener un fondo de emergencia debe ser una prioridad. Garantiza que pueda cubrir gastos inesperados y mantenerse a flote durante los períodos de pérdida de ingresos. Es una buena idea mantener un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros o de mercado monetario para que pueda acceder fácilmente a sus fondos cuando los necesite. Solo después de acumular su fondo de emergencia debe considerar abrir un CD.
2. Estás ahorrando para un objetivo específico a corto plazo. Dado que los CD tienen plazos fijos, pueden ser buenas inversiones para sus objetivos de ahorro que desea alcanzar para la fecha de su plan. Por ejemplo, es posible que desee abrir un CD de un año para ahorrar para una boda o vacaciones en un año. Los CD pueden no ser una buena inversión para metas a largo plazo como la jubilación.
3. Las tasas de los CD son más altas que las tasas de las cuentas de ahorro. Un CD a menudo puede ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros como incentivo para comprometerse a mantener el dinero en la cuenta durante ese período de tiempo. Sin embargo, las tasas de muchas cuentas de ahorro, especialmente las cuentas de ahorro en línea, han experimentado aumentos significativos recientemente, y la brecha entre las tasas de ahorro y las tasas de CD se ha vuelto cada vez más estrecha.
4. Puede cumplir fácilmente con el requisito de depósito mínimo. Si tiene dinero extra para gastar y quiere una tasa garantizada, los CD pueden ser un buen lugar para invertir. Los CD generalmente tienen requisitos de depósito mínimo más altos que las cuentas de ahorro.

La línea de fondo

Conocer el lenguaje y las estrategias utilizadas para los CD puede ayudarlo a evaluar mejor cómo aprovecharlos al máximo. Algunas variables que puede considerar antes de abrir un CD incluyen APY, duración del contrato, tarifas de salida anticipada y cómo se compara la tasa del CD con la inflación.

Además, asegúrese de encontrar un banco asegurado por la FDIC para que sus fondos bloqueados estén protegidos por el gobierno federal.