¿Qué Es Un Cd (Certificado De Depósito)?

¿Qué es un disco?

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta ofrecida por bancos y cooperativas de crédito que paga intereses sobre el monto depositado durante un período de tiempo específico. Estas cuentas generalmente pagan una tasa de rendimiento garantizada. Los CD generalmente ofrecen tasas de rendimiento más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, aunque el diferencial no es tan grande como solía ser.

Si visita una firma de corretaje, encontrará que algunas de ellas también ofrecen CD de diferentes instituciones financieras.

¿Cómo funcionan los CD?

Al abrir el CD, debe seleccionar un término. El período es el tiempo que los fondos se mantendrán en la cuenta. Por ejemplo, si abre un CD con un plazo de un año, le promete al banco que mantendrá su dinero en la cuenta durante un año. Una vez que finaliza el plazo del CD, el CD caduca y puede cobrar o renovar el CD.

Los retiros anticipados de los CD tradicionales pueden resultar en multas significativas que erosionan los ingresos por intereses y, potencialmente, parte del capital. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más altas tienden a ser las tarifas.

Abrir un CD significa renunciar a cierta flexibilidad financiera, y los bancos a menudo lo recompensan pagando tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro.

Debido a que los CD ofrecen menos flexibilidad y menos acceso a los fondos, son ideales para ahorrar dinero para un objetivo específico, especialmente si sabe cuándo lo necesitará. No son excelentes para el efectivo al que podría necesitar un acceso rápido, como un fondo de emergencia.

Una vez que el CD caduca, el banco le dará tiempo para cambiar de cuenta. Por lo general, el período de gracia es de cinco a diez días. Durante este tiempo, puede retirar fondos de su cuenta o realizar depósitos adicionales. Es importante realizar un seguimiento de la fecha de vencimiento del CD, ya que la mayoría de los bancos transferirán automáticamente el saldo al nuevo plazo del CD si no se realizan cambios al final del período de gracia.

¿Por qué comprar CD?

Los CD son un lugar de bajo riesgo para estacionar su dinero y obtener una tasa de rendimiento garantizada. Esto los convierte en buenas inversiones para metas a corto y mediano plazo, como ahorrar para un auto nuevo o pagar el pago inicial de una casa.

Dado que a menudo hay multas por retiros anticipados de un CD, también es un excelente lugar para almacenar efectivo que desea mantener intacto por un tiempo. También es probable que gane más de lo que ganaría con una cuenta de ahorros estándar.

Sin embargo, los CD pueden no ser la mejor opción para todos o para todas las situaciones. Los CD generalmente tienen depósitos mínimos más altos que los asociados con las cuentas de ahorro. También podría no ser la mejor opción si necesita efectivo para un día lluvioso. En este caso, es mejor que mantenga sus fondos en una cuenta más líquida, como una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

Aunque pueden ganar más intereses que las cuentas de ahorro, los CD siguen siendo una inversión de bajo riesgo, por lo que ofrecen rendimientos más bajos de los que ganaría poniendo su dinero en el mercado de valores. Para obtener mayores rendimientos, apunte a inversiones más riesgosas.

CD y cuentas de ahorro

Los CD y las cuentas de ahorro pueden ayudarlo a ahorrar dinero y ganar intereses, pero elegir entre ellos puede ser difícil. Cada uno puede ser utilizado para un propósito diferente.

Una cuenta de ahorros tradicional es un excelente lugar para almacenar dinero al que podría necesitar acceso en cualquier momento. Esto se debe a que ofrecen más liquidez que los CD; por lo general, permiten hasta seis retiros gratuitos por mes. Esto hace que una cuenta de ahorros sea buena para mantener un fondo de emergencia u objetivos a muy corto plazo.

Los CD, por otro lado, son mejores para los fondos que no necesita en un momento dado. Si bien los CD pueden ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, las multas por retiro anticipado pueden reducir rápidamente los rendimientos que obtiene.

Si está buscando liquidez y fácil acceso al dinero, considere mantener su dinero en una cuenta de ahorros tradicional.

Cómo construir una escalera de CD

Una escalera de CD es una estrategia en la que compra varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Un CD escalonado es una estrategia que reduce el riesgo y permite que los inversionistas siempre tengan acceso regular a efectivo, mientras aprovechan las tasas de interés más altas.

Comience por decidir cuánto desea ahorrar y con qué frecuencia desea obtener dinero de los CD maduros.

Por ejemplo, suponga que desea construir una escalera de cinco años con cinco peldaños. Si tiene $5,000 para invertir, puede poner $1,000 en cada nivel. Se parece a esto:

• $1,000 por un CD de un año.
• CD de dos años $ 1,000.
• CD de tres años $ 1,000.
• CD $1,000 por cuatro años.
• CD de cinco años $ 1,000.

Con esta configuración, un CD vence cada año y es probable que los CD con vencimientos más largos generen los rendimientos más altos.

Una forma de extender la escalera más abajo es transferir los fondos de un CD que acaba de vencer a un nuevo CD de cinco años.

Utilice la Calculadora de escalera de CD de Bankrate para ayudarlo a construir una escalera de CD que se ajuste a su presupuesto y cronograma.

Tipo de CD

Si bien todos los tipos de CD implican depositar dinero durante un período de tiempo determinado, algunos CD tienen características adicionales o mayor flexibilidad. Los diferentes tipos son:

• CD tradicional: Los CD tradicionales son el tipo de CD más común y tienen una tasa de interés y plazo fijos. Serás penalizado por el retiro anticipado.
• CD sin penalización: Estos CD, también llamados CD líquidos, ofrecen retiros sin penalización. Sus tasas de interés son generalmente más bajas que las de los CD tradicionales del mismo vencimiento.
• disco gigante: Estos CD requieren un depósito mayor que los CD tradicionales, por lo general $100,000 o más, y suelen pagar más que los CD tradicionales.
• CD de refuerzo: Un CD plus le da la opción de aumentar la tasa una vez por trimestre si la tasa aumenta durante el plazo del CD.
• Impulsar CD: Al igual que los CD incrementales, los CD incrementales aumentan su tasa de interés en un entorno de tasas crecientes. La diferencia es que los Boost CD proporcionan refuerzos automáticos en intervalos de tiempo específicos.
• Corredor de CD: Un certificado de depósito vendido a través de una firma de corretaje es un CD de corretaje. Necesita una cuenta de corretaje para obtener una.
• CD cupón cero: Similar a un bono, usted compra un CD de cupón cero con un descuento de su valor nominal (o la cantidad que recibirá cuando venza el CD).
• CD recuperable: Aunque pueden ofrecer rendimientos más altos que los CD tradicionales, existe el riesgo de que el banco recupere los CD canjeables antes de que venza el CD. Esto sucede cuando las tasas de interés del mercado caen bruscamente durante la vida del CD.
• CD IRA: Estos son CD mantenidos en una IRA o Cuenta de Retiro Individual.
• disco adicional: A diferencia de muchos otros CD, los CD complementarios le permiten realizar varios depósitos durante la vida útil del CD.

Ventajas y desventajas de los CD

¿Qué término de CD debo obtener?

El plazo del CD determina cuánto tiempo están bloqueados sus fondos y la tasa de depósito.

Si está ahorrando para un objetivo específico, la decisión se vuelve más fácil. Por ejemplo, abrir un CD de un año tiene sentido para alguien que planea irse de vacaciones dentro de un año. Es más rentable comprar un automóvil durante tres años y conducir un CD durante tres años.

Si está ahorrando sin un objetivo específico, hay varios factores a considerar.

• tasa de interés: Los CD a largo plazo tienden a tener tasas de interés más altas que los CD a corto plazo, lo que significa que sus ahorros crecerán más rápido. Al mismo tiempo, puede que no valga la pena poner restricciones adicionales a sus fondos. Si la diferencia de la tasa de interés entre un CD de un año y un CD de cinco años es una décima parte, es posible que no valga la pena abrir el CD de cinco años.
• penalización por salida anticipada: Las multas por retiro anticipado en CD a más largo plazo pueden compensar los intereses ganados. Considere su capacidad para realizar inversiones a largo plazo.

Es relativamente fácil encontrar CD con vencimientos de 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48 y 60 meses, pero es posible encontrar vencimientos más largos e incluso más cortos. Algunos bancos también ofrecen CD con plazos menos comunes, como 13 o 17 meses.

En un mercado con tasas de interés más altas, es mejor emitir CD a largo plazo que CD a corto plazo porque el diferencial de la tasa de interés se ha ampliado. Asegurar esas altas tasas de interés puede valer la pena si puede guardar su dinero de manera segura durante un período de tiempo más largo.

La línea de fondo

En la mayoría de los casos, los CD son inversiones seguras para bancos y cooperativas de crédito que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Tienes que bloquear el dinero por un período de tiempo, pero a cambio generalmente obtienes una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro o una cuenta tradicional del mercado monetario.

En un entorno de tasas de interés altas, poner su dinero en un CD es aún más rentable y le garantiza una tasa de interés alta durante todo el tiempo.

— El escritor independiente TJ Porter escribió una versión anterior de este artículo.