¿Cómo Funcionan Los Cd?

Los certificados de depósito, conocidos como CD, son productos de depósito bancario que retienen su dinero durante un período de tiempo determinado. A cambio, el banco le paga una tasa de rendimiento anual fija, o APY, lo que hace que los CD sean una forma segura y confiable de hacer crecer su dinero.

Los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, pero son menos líquidos. Si retira dinero de un CD antes de tiempo, corre el riesgo de pagar una multa considerable.

Puede abrir cuentas de CD con bancos y cooperativas de crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito llaman a los CD "acciones", pero se parecen mucho a los CD bancarios.

Cómo funcionan los certificados de depósito

Los CD ofrecen rendimientos garantizados a medida que deposita dinero en la cuenta con el tiempo.

Supongamos que encuentra un banco que ofrece CD de un año al 2% APR. Siempre que mantenga su dinero en CD durante un año, se le garantiza una tasa de rendimiento del 2% sobre su depósito inicial. En general, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés, pero hay excepciones.

Si retira fondos antes del final del plazo del CD, puede pagar una multa por retiro anticipado, lo que afecta sus ganancias.

Cuando vence el CD, puede canjearlo por su inversión principal original, más cualquier interés que haya ganado. Los bancos suelen dar a los titulares de cuentas un período de gracia de 7 a 10 días para retirar sus fondos de un CD.

Si no hace nada antes de que finalice el período de gracia, el CD se renovará automáticamente al APY que el banco esté ofreciendo para ese producto en ese momento. Entonces, el nuevo APY podría ser mayor, menor o igual.

Hay muchos tipos diferentes de CD, y vale la pena familiarizarse con ellos si desea encontrar el que mejor se adapte a sus objetivos.

Conceptos básicos de CD: aspectos importantes a tener en cuenta

Hay varios factores a considerar al comprar CD. Aquí están las cosas clave para recordar.

Tasa de disco

Una de las primeras cosas a tener en cuenta al abrir un CD es la tasa de rendimiento anualizada. APY determina cuánto ganará en la cuenta. Un APY más alto significa que ganará más dinero.

En términos generales, cuanto mayor sea la duración del CD, mayor será el APY, pero no siempre es así. Hay otros factores que afectan los rendimientos, como las decisiones sobre las tasas de interés de la Reserva Federal. El banco que elija también puede marcar una gran diferencia. Por ejemplo, los bancos en línea generalmente tienen rendimientos más altos que los bancos físicos. Las ofertas promocionales de CD también pueden brindarle un APY más alto.

Los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar. Los mejores CD a un año del país actualmente ofrecen 2% APY o más, mientras que las mejores cuentas de ahorro del país pagan hasta 1.75% APY.

Términos del disco

Los términos de CD más comunes son 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48 y 60 meses. Pero se pueden encontrar términos más cortos y más largos. Algunos bancos y cooperativas de crédito emiten CD con plazos inusuales, como 7, 13 o 17 meses.

Los ahorradores pueden construir una escalera de CD comprando múltiples CD que vencen en diferentes momentos.

Fecha de vencimiento del certificado de depósito

El final del plazo del CD se denomina fecha de vencimiento. A medida que madura el CD, tiene la opción de hacer una de muchas cosas:

• Simplemente puede pedirle al banco que renueve el CD con el APY actual del producto. La nueva tasa de interés puede ser diferente de la tasa de interés cuando abrió su cuenta por primera vez.
• Puede retirar el capital y los intereses y poner el dinero en un nuevo CD, o incluso en otro tipo de CD, como un CD sin multas.
• Puede retirar capital e intereses, luego depositar el dinero en otra cuenta bancaria, como una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta corriente.
• Puede retirar su capital e intereses y colocarlos en inversiones más riesgosas, como acciones y bonos.

Sanción DC

Un CD es una cuenta a plazo, por lo que acepta depositar su dinero en el CD durante un cierto período de tiempo. Si desea retirar dinero de su CD antes de que caduque, deberá pagar una multa por retiro anticipado.

En muchos bancos, las multas por retiro anticipado se calculan en función de la cantidad de interés que gana en un día. Como regla general, los CD a más largo plazo resultan en multas más altas.

Por ejemplo, aquí están las multas por retiro anticipado de CD de Bank of America:

• Para CD con un vencimiento de menos de 90 días, interés completo sobre el monto retirado o 7 días de interés sobre el monto retirado, lo que sea mayor.
• Para los CD cuyo vencimiento varía de 90 días a 12 meses, el monto es igual a 90 días de interés sobre el monto retirado.
• Para CDs con vencimientos de 12 meses a 60 meses, el monto es equivalente a 180 días de interés sobre el monto retirado.
• Para los CD con un vencimiento de más de 60 meses, el monto es igual a 365 días de interés sobre el monto retirado.

Tipo de CD

Los CD vienen en una variedad de variedades, brindando a los ahorradores una variedad de opciones financieras. Aquí hay una descripción general rápida de algunos de los tipos de CD más comunes.

Antes de realizar cualquier compra, lea la letra pequeña y asegúrese de comprender todos los términos y condiciones de la cuenta.

• disco tradicional. Los CD tradicionales requieren un depósito único que cumpla con los requisitos mínimos de depósito del banco. Tiene un plazo fijo y un APY fijo. Las tasas de CD tradicionales suelen ser mejores que las tasas de las cuentas de ahorro regulares.
• CD de penalización gratis (efectivo). Este producto le permite retirar fondos antes de tiempo sin penalización. Los bancos tienen diferentes configuraciones de retiro. Los CD sin multas generalmente pagan un APY más alto que las cuentas tradicionales de ahorro o del mercado monetario.
• CD de refuerzo. Aumentar su CD le permite aprovechar un entorno de tasas de interés en aumento. Si su banco aumenta la tasa después de comprar el CD a una tasa más baja, puede reclamar la tasa más alta por el resto de la vida del CD.
• Impulsar CD. Con un CD progresivo, el banco aumenta automáticamente su tasa de interés en una cantidad predeterminada a intervalos específicos durante el plazo del CD.
• IRA. Los CD IRA, mantenidos en cuentas de jubilación individual con ventajas fiscales, atraen a los ahorradores reacios al riesgo que están dispuestos a sacrificar rendimientos más altos por un rendimiento seguro y garantizado para construir sus ahorros de jubilación.

Seguridad del disco

Al igual que las cuentas de ahorro, los CD son inversiones seguras. Están asegurados federalmente por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de los bancos FDIC y el Fondo de Seguro de Acciones de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito de las Cooperativas de Crédito de la NCUA.

El límite del seguro es de $250,000 por depositante, por lo tanto, siempre que su saldo no supere los $250,000, no perderá dinero si el banco o la cooperativa de crédito cierran o no le devuelven su depósito.

Como abrir un cd

Ya sea en un banco o en una cooperativa de crédito, abrir un CD implica elegir un CD, elegir un plazo que cumpla con sus objetivos financieros y luego financiar el CD.

Al igual que con cualquier producto financiero, deberá demostrar su verdadera identidad al banco o cooperativa de crédito para abrir una cuenta. Por lo general, necesita saber la siguiente información:

• Su número de seguro social (o número de identificación fiscal individual)
• Identificación válida, como una licencia de conducir
• su fecha de nacimiento
• Dirección física en los Estados Unidos
• número de teléfono
• Dirección de correo electrónico
• Fondos suficientes para cumplir con el depósito mínimo de apertura del banco para la cuenta

Luego completará una solicitud de activación de producto con su institución financiera.

¿Cuánto debería invertir en un CD?

La cantidad que decida invertir en CD depende de su situación financiera, objetivos y plazos.

Conectar la madurez del CD con los próximos eventos o metas de la vida puede ayudarlo a determinar qué es lo mejor. Suponga que desea hacer el pago inicial de una casa dentro de un año. Ponga su dinero en un CD de 12 meses para ganar intereses y mantener sus ahorros al margen.

Los requisitos mínimos de depósito para CD generalmente varían de un banco a otro. Algunos bancos, como Ally Bank y Capital One, no tienen requisitos mínimos de depósito para los CD. Otros, como Marcus de Quontic Bank y Goldman Sachs, pueden abrir un CD por tan solo $500.

Los Jumbo CD requieren depósitos más grandes, algunos de hasta $100,000 o más.

Solo tenga cuidado de no poner todo su dinero en CD. La alta inflación reduce el poder adquisitivo de las monedas que rinden menos que la tasa de inflación.

¿Qué sucede cuando caduca mi CD?

Los CD vencen en una fecha específica. Al vencimiento, puede cobrar el capital y los intereses ganados, pero el proceso varía según la institución. Asegúrese de preguntarle a su banco o cooperativa de crédito cómo notificarle que su CD está a punto de caducar.

Las reglas sobre lo que sucede con su CD si no actúa cuando vence varían según el banco o la cooperativa de crédito. La mayoría de las agencias le darán una ventana de tiempo, llamada período de gracia, para actuar.

Si no hace nada antes de que finalice el período de gracia, el banco puede renovar automáticamente el CD por el mismo plazo pero con un APY diferente. Este APY puede ser más bajo que cuando abrió su cuenta por primera vez.

La frecuencia de los pagos de intereses de los CD también varía de una institución a otra. Tenga en cuenta que, si bien el interés puede capitalizarse diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente, puede pagarse en su cuenta en un calendario diferente.

Por ejemplo, Ally Bank capitalizó diariamente. Pero para los CD de 12 meses o menos, Ally acreditará su cuenta con intereses al vencimiento. Para los CD de más de 12 meses, la Banca por Internet acreditará su cuenta con intereses anualmente. Barclays también capitaliza diariamente, pero acredita intereses a la cuenta mensualmente.

Dependiendo de su institución, puede tener varias opciones para cobrar los intereses que gana. Puede optar por pagar intereses de manera regular o hacer que los intereses se acumulen en su cuenta de CD. Si decide realizar pagos regulares, la forma en que se pagan los intereses (generalmente mediante cheque o depósito directo) y cuándo se pagan también varía de un banco a otro.

Por ejemplo, Barclays le permite retirar intereses de su cuenta todos los meses sin penalización y transferir los fondos a una cuenta de ahorro en línea de Barclays o una cuenta externa verificada. Sin embargo, no puede retirar el capital hasta que su CD haya vencido.

En Ally, puede consultar o transferir los intereses acumulados a otra cuenta de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

— TJ Porter escribió una versión anterior de esta historia.