Cómo Obtener La Equidad En Una Casa Por La Que Pagó

Finalmente eres dueño de tu casa gratis y quieres usar la propiedad, sin tener que venderla.¿Es posible?
Afortunadamente, la respuesta es sí. Si califica, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre una casa pagada, o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una hipoteca inversa, o puede optar por un refinanciamiento en efectivo o una inversión de capital compartido. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.
¿Se puede sacar capital de una vivienda pagada?
Puede retirar activos de su casa incluso después de que haya pagado su hipoteca. Una manera más fácil es vender su casa, pero también existen productos financieros que le permiten sacar rápidamente el capital de una casa que ha pagado sin tener que mudarse.
"Es muy posible sacar capital de su casa después de pagar su hipoteca anterior", dice Jeffrey Brown, gerente de sucursal de Axia Home Loans en Bellevue, Washington.“Suponiendo que califique, puede obtener este capital en cualquier momento. »
Razones para usar la equidad en una casa de pago
¿Por qué alguien buscaría nueva financiación después de pagar finalmente su hipoteca?Hay muchas razones viables, desde financiar un proyecto de mejoras para el hogar o invertir en un negocio hasta comprar más propiedades. Dos buenas reglas a seguir: use sus activos para proyectos a largo plazo que creen más valor que el costo del préstamo, y no salga más de lo que puede permitirse perder.
Kelly McCann, abogada de construcción y bienes raíces de Burnside Law Group en Portland, Oregón, dijo: "Muchas personas buscan pagar la educación, la jubilación o los gastos médicos imprevistos de un niño, como satisfacer las necesidades de un ser querido. CancerCare. “.
También hay razones menos buenas para retirar dinero de sus activos, como comprar un automóvil (un activo que se deprecia), pagar una boda o tomar unas vacaciones. Es importante tener claros tus objetivos para que puedas tomar decisiones financieras informadas.
Cómo hacer que se pague el valor líquido de una vivienda
Refinanciamiento en efectivo de una casa pagada
Digamos que todavía está pagando su hipoteca, tiene suficientes activos y necesita efectivo. Puede obtener un refinanciamiento en efectivo, que generalmente tiene tasas de interés relativamente bajas en comparación con otros tipos de préstamos.
Puede hacer esto ahora incluso si ya ha pagado su hipoteca. Usted acaba de obtener su nueva hipoteca y pequeños activos en efectivo al cierre. Sin embargo, al igual que con cualquier refinanciamiento, incurrirá en costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2 % y el 5 % del monto que pide prestado y cualquier pago de depósito en garantía.
"Un refinanciamiento en efectivo generalmente produce las tasas más bajas y ofrece los montos de préstamo más altos", dijo Matt Hackett, director de operaciones de Equity Now, un prestamista hipotecario con sede en Mamaroneck, Nueva York.“Puede ser un préstamo de tasa fija o un préstamo de tasa ajustable, y es muy sencillo de solicitar y calificar. »
Préstamos con garantía hipotecaria para viviendas pagadas
Alternativamente, puede solicitar una hipoteca pagada.
Al igual que un refinanciamiento en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por su propiedad (la garantía del préstamo) y le permite obtener un capital significativo porque no tiene ninguna otra deuda en su casa. También es probable que tenga que pagar los costos de cierre y, como cualquier hipoteca, corre el riesgo de perder su casa si no puede pagarla.
Pros: los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés fija, que suele ser mucho más baja que las tasas de los préstamos personales. Además, puede deducir los intereses hipotecarios de sus impuestos si reúne los requisitos.
HELOC en la casa valió la pena
Muchos propietarios aprecian la flexibilidad de una HELOC, que es más como una tarjeta de crédito que puede usar cuando la necesita.
“Los HELOC tienen una tasa ajustable, generalmente basada en tasas preferenciales”, dijo Hackett.“Ofrecen la posibilidad de retirar fondos y reembolsarlos con una disposición inicial, que es más flexible que una primera hipoteca estándar. »
Además, en comparación con la obligación fija de un refinanciamiento o un préstamo con garantía hipotecaria, solo pagas el monto que usas, dice Vikram Gupta, vicepresidente ejecutivo y director de garantía hipotecaria de PNC Bank.
"Además, los HELOC generalmente no tienen costos de cierre, aunque pueden cobrar costos de cierre por adelantado", dijo Gupta.
Los HELOC no son tan fáciles de obtener, sin embargo, generalmente tienen límites de préstamo más pequeños y están sujetos a tasas de interés de mercado en aumento.
Pagar una hipoteca inversa sobre una casa
Si tiene 62 años o más, es posible que esté considerando una hipoteca inversa. Este vehículo de financiamiento le permite recibir pagos regulares de su prestamista hipotecario a cambio de la equidad en su hogar.
“Para las personas mayores, una hipoteca inversa es una excelente manera de adquirir el valor líquido de su casa para cubrir sus gastos de subsistencia mensuales y permitirles vivir de forma independiente, especialmente si no tienen ingresos mensuales para la jubilación”, dijo Brown.
Sin embargo, existen pros y contras de las hipotecas reversibles. Aún tendrá que mantenerse al día con el seguro de vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los pagos de las cuotas de la HOA para evitar la ejecución hipotecaria, y hay un límite de cuánto puede obtener. Tampoco puedes dejar que la casa se desmorone: sigues siendo responsable del mantenimiento.
"Es importante que el sobreviviente del prestatario comprenda que si el prestatario fallece, todos los saldos, más los intereses y las tarifas, vencerán", dijo Gupta.“Si la propiedad del prestatario no puede pagar la hipoteca inversa, es posible que se tenga que vender la casa del prestatario. »
Inversión de capital en una casa paga
Con la inversión en acciones compartidas, un nuevo método para liquidar acciones, venderá parte del capital de su futura propiedad a cambio de un pago único en efectivo.
“Exactamente cómo funciona y cuánto cuesta variará de un inversionista a otro”, dijo Andrew Latham, CFP, CPFC, director de contenido y editor de SuperMoney.com.“Digamos que posee $600,000 en bienes raíces y tiene $200,000 en activos. Un inversionista de bienes raíces podría ofrecer $100,000, brindándole el 25% de la apreciación de la casa."
Si el valor de su casa aumenta a $1 millón después de 10 años (que es el término típico para invertir en el valor neto de la vivienda), debe devolver su inversión de $100,000 más una apreciación del 25 %, que en este caso es de $100,000. Si vendes la casa, también tendrás que devolver la inversión más la plusvalía.
"El beneficio aquí es que puede aprovechar el capital de su casa sin endeudarse", dijo Latham, "y no hay pagos mensuales, lo cual es una gran ventaja para los propietarios que tienen problemas de flujo de caja. Ventaja. »
En efecto, tendrá un socio silencioso en su hogar, por lo que debe sentirse cómodo con eso, y ese socio tiene derecho a proteger su inversión.
Pros y contras de aprovechar la equidad para pagar su casa
Obtener equidad viene con recompensas y riesgos cuando usted es dueño de su casa de forma gratuita y clara.
En el lado positivo, es relativamente fácil calificar para el financiamiento con garantía hipotecaria dado que ya tiene un buen historial de pago de su primera hipoteca, lo que probablemente significa que es mayor, tiene un buen crédito y probablemente tenga un ingreso más alto. Esto mejora su solvencia como prestatario, lo convierte en un candidato principal para un prestamista y reduce la tasa de interés que paga.
Además, puede utilizar sus activos por cualquier motivo. Por ejemplo, a la mayoría de los prestamistas no les importa si el dinero se utilizará para financiar la jubilación, iniciar un nuevo negocio o hacer el pago inicial de una propiedad de inversión.
"Además, podría tener más sentido aprovechar sus activos que vender su casa y reducir su tamaño", dijo McCann.“Si tiene ganancias de capital en su casa de más de $250,000 ($500,000 si es una pareja casada), tendrá que pagar impuestos sobre esa ganancia después de vender su casa. Sin embargo, si pide prestado contra su casa a través de algo como un préstamo con garantía hipotecaria, no paga impuestos sobre los ingresos del préstamo, obtiene el dinero libre de impuestos."
Por supuesto, si elige el financiamiento con su casa como garantía, como un refinanciamiento en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria, todavía corre el riesgo de perder su casa si no puede pagarla.
Muchos productos de financiamiento también tienen costos iniciales, por lo que deberá encontrar fondos para cubrir costos como tarifas de préstamos y tasaciones, si es necesario.
¿Debería hipotecar una casa de su propiedad?
Si debe comenzar una nueva hipoteca con retiro, préstamo con garantía hipotecaria, HELOC, hipoteca inversa o inversión de capital depende de su situación, sus objetivos financieros a corto y largo plazo y su capacidad para pagar su deuda. Si pierde los ingresos de jubilación, ¿aún puede pagar?
“Los propietarios deben preguntarse, '¿para qué se utilizarán los fondos?'También deben evaluar su situación financiera individual para asegurarse de que tienen suficiente liquidez para cubrir futuros pagos de préstamos, particularmente cuando se acercan a la jubilación”, dijo Gupta.
“Al igual que con cualquier producto financiero, haga su diligencia debida al comprar una hipoteca y asegúrese de comparar precios con varios prestamistas para encontrar la mejor opción y determinar su mejor curso de acción”, dijo Hackett.
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