7 Razones Para Utilizar El Valor Acumulado De Su Vivienda

Aprovechar la equidad en su casa puede ser beneficioso de muchas maneras. Puedes obtener el dinero que necesitas para cubrir grandes gastos, mejorar tu situación financiera o hacer lo que quieras.

Aún así, tenga cuidado al pedir dinero prestado de la nada: no realizar los pagos a tiempo podría conducir a la ejecución hipotecaria.

¿Qué es el valor líquido de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda es la parte de su casa que usted ha pagado. Esta es la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad que aún debe de su hipoteca. Para muchas personas, ser propietario del valor acumulado de la vivienda es una forma esencial de generar riqueza personal con el tiempo. A medida que el valor de su casa aumenta a largo plazo y paga el capital de su hipoteca, su patrimonio neto aumenta.

"La acción ofrece muchas oportunidades para los propietarios de viviendas, ya que es una gran fuente de ahorro y financiamiento", dijo Glenn Brunker, presidente de Ally Home.“Por ejemplo, la plusvalía acumulada en una primera casa puede luego proporcionar el pago inicial requerido para una casa más grande a medida que la familia crece y necesita más espacio. Es una forma comprobada de generar riqueza."

El valor acumulado de la vivienda a menudo se usa para cubrir gastos grandes y, a menudo, es una opción de financiamiento más rentable que las tarjetas de crédito o los préstamos personales con intereses altos.

Cómo funciona el valor acumulado de la vivienda

Las formas más comunes de adquirir capital en una propiedad son HELOC, préstamos con garantía hipotecaria y refinanciamiento en efectivo.

Para aprovechar el capital de su casa a través de una de estas opciones, debe pasar por un proceso similar al de obtener una hipoteca. Puede presentar su solicitud a través de su banco, cooperativa de crédito, prestamista en línea u otra institución financiera que ofrezca estos productos con garantía hipotecaria.

"Los prestamistas analizan una variedad de factores, que incluyen la relación deuda-capital, la relación préstamo-valor, la calificación crediticia y los ingresos anuales de una persona", dijo Michele Hammond, asesora principal de préstamos hipotecarios de Chase Private Client Home Lending.“Además, para determinar la equidad en la vivienda, el prestamista contratará a un tasador para determinar el valor de mercado actual de la vivienda en función de la condición de la vivienda y propiedades comparables en el área. »

¿Por qué usar el valor líquido de su casa?

Aprovechar el valor líquido de su casa es una forma conveniente y económica de pedir prestadas grandes sumas de dinero a buenas tasas de interés para pagar las reparaciones de la casa o la consolidación de deudas.

Sin embargo, el tipo correcto de préstamo depende de sus necesidades y de cómo planea usar el dinero.

“Si desea gastar sobre la marcha y pagar solo por lo que pide prestado, una HELOC podría ser una mejor opción cuando la toma prestada”, dijo Sean Murphy, vicepresidente asistente de préstamos de capital en Navy Federal, una cooperativa de ahorro y crédito.“Pero si está buscando pagos mensuales fijos y mucho dinero por adelantado, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una mejor opción. »

Las 7 mejores maneras de usar un préstamo con garantía hipotecaria

Existen pocos límites para usar el valor líquido de su vivienda, pero existen excelentes maneras de aprovechar al máximo su préstamo o línea de crédito.

1. Mejoras para el hogar

Las mejoras en el hogar son una de las razones más comunes por las que los propietarios solicitan un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC. Además de hacer que su hogar sea más cómodo, las mejoras pueden aumentar el valor de su hogar y generar más interés de los compradores potenciales cuando venda en una fecha posterior.

"El valor líquido de la vivienda es una excelente opción para financiar grandes proyectos como la remodelación de una cocina, y aumenta el valor de la vivienda con el tiempo", dice Brunker.“Muchas veces estas inversiones se amortizan aumentando el valor de la vivienda. »

Otra razón para considerar un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, para mejoras en la vivienda es que puede deducir hasta $750,000 en intereses del préstamo con garantía hipotecaria si utiliza los fondos del préstamo para comprar, construir o mejorar significativamente una casa para asegurar el préstamo.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Puede utilizar el valor de su casa para aumentar este valor.

Por qué deberías ignorarlo: Los pagos mensuales de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC junto con el pago mensual de su hipoteca ejercerán demasiada presión sobre su presupuesto.

2. Tasas universitarias

Si su prestamista lo permite, un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, puede ser una buena manera de financiar su educación universitaria. Si bien los préstamos estudiantiles siguen siendo la forma más común de pagar la educación, Matt Hackett, director de operaciones del prestamista hipotecario Equity Now, dice que "usar el valor acumulado de la vivienda aún puede ser beneficioso cuando las tasas hipotecarias son mucho más bajas que las tasas de los préstamos estudiantiles".“También puede extender los vencimientos de la deuda y reducir los reembolsos. »

Si desea financiar la educación de sus hijos con un producto de préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de calcular sus pagos mensuales durante el período de amortización y determine si puede pagar esa deuda antes de jubilarse. Si eso no parece factible, es posible que desee atraer a sus hijos para que obtengan préstamos estudiantiles, ya que tendrán más años de ingresos para pagar la deuda.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Usar el capital de su casa para pagar la universidad podría ser una buena opción de bajo interés si puede encontrar una mejor tasa que los préstamos estudiantiles.

Por qué deberías ignorarlo: Quitar el capital de una casa puede ser más riesgoso. Si no paga su préstamo, podría perder su casa.

3. Consolidación de deuda

Un HELOC, o préstamo con garantía hipotecaria, se puede utilizar para consolidar deudas de alto interés a una tasa más baja. Los propietarios de viviendas a veces usan el capital de su casa para pagar otras deudas personales, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.

"Este es otro uso muy popular del valor acumulado de la vivienda porque las personas a menudo pueden consolidar su deuda a largo plazo a una tasa mucho más baja y reducir significativamente sus gastos mensuales", dijo Hackett.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Si tiene muchas deudas no garantizadas con intereses altos que le cuesta hacer los pagos, podría ser una buena idea consolidar esas deudas a una tasa de interés mucho más baja, lo que le permitirá ahorrar dinero todos los meses.

Por qué deberías ignorarlo: Convierte una deuda no garantizada (como una tarjeta de crédito no garantizada) en una deuda garantizada o una deuda que ahora está respaldada por su casa. Si no paga su préstamo, podría perder su casa. Si no cumple con los pagos de su tarjeta de crédito, no tiene nada que perder (aunque su puntaje de crédito disminuirá). Después de pagar sus tarjetas de crédito con el valor líquido de su vivienda, también corre el riesgo de usar sus tarjetas de crédito nuevamente, lo que aumenta significativamente su deuda.

4. Gastos de contingencia

La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que debe tener un fondo de emergencia para cubrir los gastos de manutención de tres a seis meses, pero eso no es una realidad para muchos estadounidenses.

Si se encuentra en una situación onerosa, tal vez perdiendo su trabajo o teniendo grandes facturas médicas, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una forma inteligente de llegar a fin de mes. Sin embargo, esta es solo una opción viable si tiene un plan de respaldo o sabe que su situación financiera es temporal. Obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para cubrir gastos de emergencia puede ser una ruta directa hacia una deuda grave si no tiene un plan de pago.

Si bien puede sentirse mejor sabiendo que tiene el valor líquido de su casa en caso de una emergencia, todavía tiene sentido financiero crear y comenzar a contribuir a un fondo de emergencia.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Si se enfrenta a una emergencia y no tiene otra forma de recaudar los fondos necesarios, aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser la solución.

Por qué deberías ignorarlo: El largo proceso de solicitud asociado con la obtención de equidad en una propiedad puede no ser adecuado para emergencias urgentes.

5. Gastos de boda

Para algunas parejas, puede tener sentido sacar un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, para pagar la boda. Según el estudio Real Weddings de The Knot, El costo promedio de una boda en 2023 es de $28,000, en comparación con $ 19,000 en 2023. Y eso ni siquiera incluye el costo promedio de una luna de miel.

Para pagar este evento especial en la vida, algunas parejas recurren a préstamos de boda o préstamos personales para bodas. Sin embargo, las tasas de interés de estos préstamos son generalmente más altas que los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC porque no están garantizados y no están basados ​​en activos.

Si bien puede ahorrar en intereses con el valor acumulado de su vivienda, tenga cuidado de no retirar más de lo que necesita. Es posible que pueda reducir el costo de la boda de sus sueños si los miembros de la familia la financian o si reduce ciertos gastos relacionados con la boda.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Usar el capital de su casa para pagar su boda puede ser más barato que sacar un préstamo de boda.

Por qué deberías ignorarlo: Puede reducir la cantidad de dinero que pide prestada ajustando la celebración de su boda, ahorrando dinero para el gran día y pidiendo donaciones a familiares y amigos en lugar de regalos.

6. Gastos profesionales

Algunos dueños de negocios usan la equidad de su propiedad para hacer crecer su negocio. Si su negocio necesita más capital para crecer, puede ahorrar en intereses sacando activos de su casa en lugar de pedir un préstamo comercial.

Antes de comprometerse con esta acción, haga los cálculos para su negocio. Al igual que con el uso del valor acumulado de la vivienda para comprar inversiones, no hay garantía de retorno de la inversión en un negocio.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Puede pedir dinero prestado a una tasa de interés más baja con un préstamo con garantía hipotecaria que con un préstamo para pequeñas empresas.

Por qué deberías ignorarlo: Si no ha probado su negocio, su plan podría fallar y aún tendrá que devolver el dinero que pidió prestado, independientemente de sus ingresos.

7. Costos de educación continua

Algunos profesionales de carrera invierten miles de dólares en el desarrollo de su carrera para mantenerse al día con las tendencias de la industria y abrir la puerta a mayores ganancias. Las opciones de educación continua incluyen cursos de desarrollo profesional, campamentos de entrenamiento y diplomas avanzados, todos los cuales pueden ser costosos y requieren el uso de los ingresos de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para evitar agotar sus ahorros.

¿Por qué usar el valor acumulado de la vivienda para esto? Algunos programas de educación continua y campamentos de entrenamiento cuestan miles de dólares, y los títulos superiores son aún más caros. Entonces, si pueden ayudarlo a acceder a una oportunidad profesional más lucrativa lo antes posible, es posible que no valga la pena continuar retrasando su avance profesional.

Por qué deberías ignorarlo: Obtener una designación profesional puede mejorar su carrera, pero vale la pena consultar con su empleador antes de extraer activos de su hogar. Pueden ofrecer asistencia financiera a los empleados que desean continuar su educación o mejorar su conocimiento de la industria.

Factores importantes a considerar

Incluso si tiene mucho valor líquido en su casa y cree que es una buena opción para financiar su proyecto de mejoras para el hogar o consolidar su deuda, hay algunas cosas que debe saber antes de aprovechar ese valor líquido.

El valor de su casa puede caer

Recuerde que no hay garantía de que el valor de su casa aumente significativamente con el tiempo. Su casa puede incluso perder valor durante una mala economía, o ser dañada por un incendio o por condiciones climáticas extremas.

Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, y el valor de su casa cae, podría terminar debiendo más dinero entre el préstamo y la hipoteca de lo que vale la casa. Esta condición a veces se denomina pago insuficiente de la hipoteca.

Digamos que debe $300,000 en su hipoteca, pero los precios de las casas en su área han bajado y el valor de mercado de su casa es de solo $200,000. Su hipoteca será $100,000 más que el valor de su casa. Obtener la aprobación para refinanciar su deuda o un nuevo préstamo con mejores términos es mucho más difícil si su hipoteca está bajo el agua.

Hay un límite en la cantidad que puede pedir prestada

También hay límites para la cantidad que puede pedir prestada con un préstamo HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Para determinar para cuánto califica, los prestamistas calcularán su relación préstamo-valor, o LTV. Incluso si tiene $ 300,000 en activos, la mayoría de los prestamistas no le permitirán pedir prestado tanto.

Los prestamistas generalmente permiten que los propietarios tomen prestado del 80% al 85% del valor de la vivienda, menos el saldo de la hipoteca existente. Sin embargo, este número puede variar de persona a persona y depende en gran medida de su puntaje de crédito, historial financiero e ingresos actuales.

Sepa cómo no usar el valor líquido de su casa

La mayoría de los prestamistas y asesores financieros están de acuerdo en que las peores razones para explotar el valor acumulado de la vivienda son los gastos personales innecesarios, como vacaciones extravagantes o automóviles ultralujosos.

Si bien puede ser tentador gastar el dinero que tanto le costó ganar en otras cosas además de pagar la casa, es mejor crear un plan de ahorro para cubrir estos gastos divertidos pero innecesarios que pedir dinero prestado en casa.

Además, cuando se trata del valor líquido de su vivienda, no pida prestado más de lo que necesita, no gaste de más ni ponga su vivienda en peligro de ejecución hipotecaria con una compra imprudente.

El siguiente paso

Incluso si está utilizando el capital de su casa para agregar valor a su hogar o mejorar su situación financiera, tenga en cuenta que si no paga su préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, podría perder su casa..

Analice los números y asegúrese de que puede continuar pagando su hipoteca a plazo además de su nuevo préstamo con garantía hipotecaria y que tiene un plan sólido para usar la equidad de su propiedad para mejorar su situación financiera.

Aprende más:

• Tasas de préstamo con garantía hipotecaria
• ¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
• Cómo retirar capital de su casa