¿Qué Es El Valor Líquido De La Vivienda Y Cómo Se Utiliza?

Para muchas personas, el valor líquido de su vivienda es su activo más valioso. En la mayoría de los casos, el capital aumenta con el tiempo a medida que paga su hipoteca, aumenta el valor de su casa o realiza mejoras para aumentar su valor. La equidad funciona así.

¿Qué es el valor líquido de la vivienda?

El valor neto de la vivienda es la parte de la casa que usted ha pagado; en otras palabras, su parte de la propiedad es diferente de la parte del prestamista. En realidad, el valor acumulado de la vivienda es el valor de tasación de su vivienda menos cualquier saldo pendiente de hipoteca y préstamo.

Cómo aumentar la equidad en su hogar

Dado que el valor líquido de su vivienda es la diferencia entre el valor actual de mercado de su vivienda y el saldo de su hipoteca, el valor líquido de su vivienda puede aumentar en las siguientes situaciones:

Cuando pagas tu hipoteca

La forma más fácil de aumentar el capital de su casa es reducir el saldo pendiente de su hipoteca. Cada mes, cuando realiza pagos hipotecarios regulares, está pagando el saldo de su hipoteca y aumentando el valor líquido de su vivienda. También puede pagar capital hipotecario adicional para acumular su capital más rápido.

Cuando realiza renovaciones para aumentar el valor de su propiedad

El aumento en el valor de su casa aumenta el capital de su casa, incluso si el saldo principal de su hipoteca sigue siendo el mismo. Recuerde que algunas mejoras en el hogar agregan más valor que otras.

Cuando los activos se aprecian

Por lo general (pero no siempre) los valores de las propiedades aumentan con el tiempo. Esto se llama apreciación y puede ser otra forma de crear equidad. Dado que la apreciación de su propiedad depende de varios factores, como la ubicación y la economía, no se sabe cuánto tiempo tendrá que quedarse en su casa para verla apreciarse. Sin embargo, mirar los datos históricos de precios de las viviendas en su área puede darle una idea de si los valores tienen una tendencia alcista o bajista.

Cuando haces un gran pago inicial

Poner un pago inicial más grande en una casa aumenta inmediatamente su capital, por ejemplo, 20% de pago inicial versus 10%. También le permitirá usar sus fondos más rápido.

Cómo calcular el valor acumulado de la vivienda

Para calcular el valor acumulado de su vivienda, siga estos pasos:

1. Obtenga el valor de mercado actual estimado de su casa. El precio que pagó por una casa hace años o incluso el año pasado puede no ser lo que vale hoy. Puede usar herramientas de tasación de viviendas en línea, pero considere hablar con un agente de bienes raíces local o un tasador autorizado para evaluar con mayor precisión el valor de mercado de su casa.
2. Reste el saldo de su hipoteca. Una vez que sepa el valor de mercado de la casa, reste la cantidad que todavía debe de la hipoteca y cualquier otra deuda garantizada por la casa. El resultado es la equidad en su hogar.

Cómo pedir prestado el valor neto de la vivienda

Pedir prestado contra el capital de su vivienda puede ayudarlo a acceder a efectivo para renovaciones, consolidar deudas o avanzar hacia otras metas financieras. Hay dos tipos principales de productos con garantía hipotecaria, que difieren en cómo recibe el dinero y cómo lo devuelve:

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, funciona como una tarjeta de crédito. Puede retirar dinero hasta su límite de crédito durante el período de retiro inicial, generalmente hasta 10 años. Cuando pagas el capital de HELOC, el crédito se recicla y puedes usarlo nuevamente. Esto le da la flexibilidad de acceder a la financiación según sea necesario.

Con una HELOC, puede optar por pagar solo intereses o una combinación de pagos de intereses y principal. Esto puede ayudarlo a pagar su préstamo más rápido.

La mayoría de los HELOC tienen tasas de interés variables, lo que significa que su pago mensual puede aumentar o disminuir durante la vigencia del préstamo. Algunos prestamistas ofrecen HELOC de tasa fija, pero estos tienden a tener tasas iniciales más altas y, a veces, vienen con tarifas adicionales.

Después del período de retiro, el interés restante y el saldo del principal serán pagaderos. El plazo de amortización es generalmente de 10 a 20 años. Los intereses sobre los HELOC utilizados para grandes proyectos de mejora del hogar pueden ser deducibles de impuestos.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca, que es una deuda garantizada por su propiedad además de la primera hipoteca que usó para comprarla. Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, su prestamista hará un pago único. Una vez que haya recibido su préstamo, puede comenzar a hacer reembolsos de tasa fija de inmediato. Esto significa que pagarás una cantidad fija cada mes durante la duración del préstamo, ya sean 5 o 30 años. Esta opción es ideal si tienes gastos de bolsillo importantes. También viene con la estabilidad de pagos mensuales predecibles.

Además de los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria, existen otras dos formas principales de pedir prestado con garantía hipotecaria:

Cobrar el refinanciamiento

Un refinanciamiento en efectivo reemplaza su hipoteca actual con otro préstamo más grande. Este préstamo se compone de lo que usted debe de su hipoteca existente y una parte del capital de su casa, tomado en efectivo. Puede utilizar estos fondos para cualquier propósito. A diferencia de un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, un refinanciamiento en efectivo puede brindarle una tasa hipotecaria primaria más baja según las condiciones del mercado y un plazo más corto para que pueda pagarlo antes.

Hipoteca opuesta

Para las personas mayores de 62 años (o mayores de 55 con algunos productos), las hipotecas inversas ofrecen otra forma de aprovechar el valor acumulado de la vivienda. Con una hipoteca inversa, un propietario que posee una casa de dominio absoluto o tiene mucho capital puede recuperar parte de él. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, los fondos extraídos con una hipoteca inversa no tienen que pagarse en cuotas mensuales. En cambio, el prestamista le otorga pagos mensuales mientras continúa viviendo en la casa. Los préstamos deben pagarse cuando el prestatario muere, se muda permanentemente o vende la casa.

¿Es una buena idea utilizar el valor acumulado de la vivienda?

Beneficios de usar el valor acumulado de la vivienda

• Tasa de interés más baja: Su casa es una garantía para un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, por lo que este tipo de productos no son tan riesgosos como otras formas de financiamiento. Como resultado, tienen tasas de interés más bajas que las deudas no garantizadas como las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Esto puede ayudarlo a ahorrar en pagos de intereses y mejorar su flujo de efectivo mensual si necesita reducir su deuda con tasas de interés más altas.
• Incentivos fiscales: La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 permite a los propietarios de viviendas deducir los intereses de un préstamo hipotecario o una línea de crédito si el dinero se utiliza para "comprar, construir o mejorar sustancialmente" una vivienda.

Desventajas de usar el valor acumulado de la vivienda

• Costos de endeudamiento: Algunos prestamistas cobran tarifas por préstamos con garantía hipotecaria o HELOC. Cuando busque con un prestamista, preste atención a la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye las tasas de interés y otros cargos. Si incluye estos cargos en su préstamo, es posible que pague una tasa de interés más alta.
• Riesgo de perder su casa: La deuda con garantía hipotecaria está garantizada por su casa, por lo que si no realiza los pagos, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa. También puede deber más dinero del que vale su casa si su valor baja. Esto puede hacer que sea más difícil vender su casa si es necesario.
• malversación de dinero: Lo mejor es usar el capital de su casa para pagar las cosas que puede pagar, como renovar su casa para aumentar su valor, pagar su educación, iniciar un negocio o consolidar deudas con intereses altos. Adherirse a los deseos y necesidades;De lo contrario, continuarás el ciclo de la vida más allá de tus posibilidades.

Cómo obtener las mejores tasas de préstamo con garantía hipotecaria

Los prestamistas tienen diferentes estándares de préstamo y tasas de interés, por lo que querrá darse una vuelta por la mejor oferta. Hay algunos mínimos básicos que la mayoría de los prestamistas buscan:

• Un puntaje de crédito de 620 o más (un puntaje de 700 o más lo calificará para las mejores ofertas)
• Relación préstamo-valor máxima (LTV) del 80 % (en otras palabras, el 20 % del capital de su vivienda)
• Relación deuda-ingreso (DTI) no más del 43%
• Capacidad documentada para pagar los préstamos

Preguntas frecuentes sobre el valor neto de la vivienda

• Los préstamos con garantía hipotecaria no tienen muchas restricciones. Puede usar el préstamo para consolidar sus deudas, pagar facturas médicas o financiar unas vacaciones. Sin embargo, no todos son los mejores usos para un préstamo con garantía hipotecaria. A menudo, es mejor usar un préstamo con garantía hipotecaria para agregar valor a su hogar o mejorar su situación financiera.

• El valor acumulado de la vivienda se considera uno de los activos más valiosos que una persona puede poseer. Esto se debe a que los activos crecen con el tiempo, que puede utilizar para obtener fondos en forma de préstamos.

• Aunque no todos los prestamistas con garantía hipotecaria exigen una tasación completa, todos los prestamistas deberán determinar el valor de su casa para calcular su garantía utilizable. Si su prestamista no requiere una tasación completa, es posible que pueda obtener estas estimaciones consultando las tasaciones del condado, utilizando el Modelo de tasación automatizada (AVM), o incluso pasando por su casa y tomando fotografías. Los prestamistas también pueden usar esta información si ha completado una evaluación completa en los últimos seis meses.

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• La rapidez con la que su casa acumula valor líquido depende de una variedad de factores. La manera más fácil y consistente de acumular capital es hacer pagos hipotecarios mensuales regulares. Cada pago constituirá cientos de dólares en capital. También puede obtener más valor líquido de la vivienda si su casa se aprecia, pero esto es menos confiable ya que los valores fluctúan.

• La mayoría de los prestamistas solo le permiten pedir prestado un cierto porcentaje del capital de su vivienda para un préstamo con garantía hipotecaria, o HELOC, por sus siglas en inglés. Los términos exactos y las tasas porcentuales varían según el prestamista, pero la relación préstamo-valor (LTV) máxima suele ser del 80 % o del 85 % del valor de tasación de la vivienda.