Cómo Minimizar El Costo De Los Adelantos En Efectivo

Cuando tiene poco efectivo pero lo necesita con urgencia, un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito es una manera rápida y fácil de obtener el efectivo que necesita. Desafortunadamente, los adelantos en efectivo tienen un alto costo.

Antes de pagar por adelantado con una tarjeta de crédito, es útil conocer los pasos que puede seguir para minimizar el costo de los adelantos en efectivo.

¿Cómo funciona el anticipo de efectivo?

Un adelanto en efectivo es básicamente un préstamo en efectivo tomado de su tarjeta de crédito hasta una cantidad igual a su límite de crédito disponible. Solo puede pedir prestado hasta el límite de anticipo de efectivo de su tarjeta, que varía según el emisor de la tarjeta. Para averiguar la tasa exacta de adelanto en efectivo para su tarjeta, llame al emisor de su tarjeta o consulte los términos y condiciones en el Schumer Box.

Por lo general, puede obtener un adelanto en efectivo de un cajero automático o banco que funcione con su red de pago con tarjeta de crédito (Visa, Mastercard, American Express o Discover). Cuando retira un adelanto en efectivo, el monto se agregará a su saldo y los intereses comenzarán a acumularse de inmediato.

Por qué los adelantos en efectivo son caros

Aunque es fácil obtener un adelanto en efectivo, también es bastante costoso. Considere estos factores que elevan el costo del efectivo inicial:

Tarifas de transacción

No importa cómo retire el dinero, debe pagar tarifas de transacción, generalmente del 3% al 5%. Actualmente, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® tiene un cargo por transacción del 5% o $10, lo que sea mayor. Esto significa que si realiza un adelanto en efectivo de $ 300, la tarifa de transacción le generará $ 15. Por cierto, las tarifas de transacción son las mismas para las otras tres tarjetas de crédito principales:

• Reembolso en efectivo de Find Out®
• Tarjeta de doble cargo Citi®
• Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express

Tasa de interés anual más alta

La APR para adelantos en efectivo con tarjeta de crédito tiende a ser significativamente más alta que la APR para compras regulares.

Considere esto: la tasa de interés promedio actual de las tarjetas de crédito ronda el 16%. Aunque su tarjeta puede tener una APR mayor o menor en compras regulares, puede estar seguro de que: APR promedio de adelanto en efectivo es 24.80% es bastante alto

Antes de obtener un adelanto en efectivo, haga su debida diligencia y analice los números para ver cuánto le está costando realmente.

Sin periodo de gracia

Muchos tarjetahabientes responsables se sorprenden al saber que las compañías de tarjetas de crédito no otorgan el mismo período de gracia para los adelantos en efectivo que para las compras regulares. En cambio, el interés comienza a acumularse cuando toma un adelanto en efectivo.

Cómo retirar dinero de una tarjeta de crédito

Para configurar la opción de adelanto de efectivo en su tarjeta de crédito, llame al departamento de servicio al cliente del emisor de su tarjeta y obtenga un PIN. Luego puede ir a un cajero automático y usar su tarjeta y PIN, al igual que una tarjeta de débito, para retirar efectivo. La única diferencia con el cajero automático es que elegirá la opción de adelanto de efectivo en lugar de su cuenta de ahorros o corriente. Luego ingresará la cantidad de efectivo que desea retirar.

Por supuesto, no podrá acceder a más de su límite de crédito disponible. De hecho, las compañías de tarjetas de crédito suelen limitar sus adelantos en efectivo a unos pocos cientos de dólares por día. En otras palabras, si necesita más de unos pocos cientos de dólares para una emergencia, es posible que un adelanto en efectivo no sea una opción sólida.

Cómo minimizar el costo de un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito

Aunque las tarifas de transacción y las altas tasas de interés pueden aumentar el costo de un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, es posible que desee considerarlo como último recurso en tiempos de emergencia financiera. En tales casos, puede ser útil saber cómo limitar el costo de los adelantos de efectivo.

Pedir prestado lo menos posible

La forma ideal de minimizar el costo de un adelanto en efectivo es pedir prestado solo el mínimo absoluto que necesita. Cuanto menor sea el monto de su adelanto en efectivo, menos cargos e intereses pagará. Recuerde que un adelanto en efectivo es solo un préstamo del banco. La mejor manera de acelerar el proceso es evitar eliminar grandes cantidades en primer lugar.

Reembolsar el adelanto en efectivo lo antes posible

Dado que su anticipo comienza a generar intereses el mismo día que recibe el dinero, comience a pagar la cantidad que pidió prestada lo antes posible.

Si hizo un adelanto en efectivo de $200, haga ese pago en su totalidad o tanto como pueda además del pago mínimo. Trate de pagar la cantidad en días en lugar de semanas. Ni siquiera pienses en meses. A una tasa de interés anual del 25%, un adelanto en efectivo de $1,000 generaría un interés de alrededor de 70 centavos por día. Si puede pagarlo en unas pocas semanas, el interés no tendrá tiempo de acumularse demasiado. Pero con el tiempo, también aumentará cada vez más el interés.

El estado de cuenta de su tarjeta de crédito debe mostrar diferentes tasas de interés en compras, adelantos en efectivo y transferencias de saldo. Afortunadamente, la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 requiere que las compañías de tarjetas de crédito exijan pagos por encima de un monto mínimo para cubrir los saldos con las tasas de interés más altas. Antes de la aprobación de esta importante legislación de protección al consumidor, era una práctica común aplicar los pagos por encima del monto mensual mínimo a los saldos de interés mínimo primero, extendiendo así el tiempo necesario para pagar los saldos de tasa de interés más altos.

¿Cuánto cuesta un adelanto en efectivo?

Puede usar la calculadora de tarjetas de crédito de Bankrate para ver el costo total de un adelanto en efectivo y cómo las diferentes estrategias de pago pueden cambiar la cantidad que tiene que pagar.

Digamos que toma un adelanto en efectivo de $500 al 25% de interés anual y realiza pagos mensuales de al menos $15. Pagará esta cantidad durante 58 meses (¡casi cinco años!) antes de que el saldo se pague por completo. También pagará $362 en intereses, más un cargo por adelanto en efectivo de $25 (5%) y cargos por uso de cajero automático, que podrían ser de $3 o más. Entonces, para pedir prestados $500, terminas pagando $390 más.

Esto significa que la conveniencia de un adelanto en efectivo le costará un 78% más que los $500 iniciales que pidió prestados si solo realiza los pagos mínimos. Duplique el pago mensual a $30 por mes y se le pagará en 21 meses con un interés total de $120 (24% más que la cantidad prestada) y triplíquelo a $45 por mes. USD solo toma 13 meses, y solo paga $75 más en intereses (15% más).

Este ejemplo destaca la importancia de pagar por encima del mínimo para minimizar el costo de pagar en efectivo por adelantado. Si puede hacer pagos grandes por encima del mínimo, puede reducir significativamente los cargos por intereses y el tiempo de pago. Si no puede pagar más del mínimo, es mejor ahorrar su dinero y evitar obtener un adelanto en efectivo.

Cuándo tomar un adelanto en efectivo

Es posible que se encuentre en una situación en la que un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito parezca la mejor opción porque es rápido. Si bien esto es cierto, intente utilizar los adelantos en efectivo solo como último recurso. Es posible que descubras que la situación en la que te encuentras no vale la pena si tienes otras opciones que considerar.

Si un adelanto en efectivo es su única forma de obtener efectivo rápido, asegúrese de comprender todos los costos involucrados y tenga un plan para pagarlos. Trate de pedir prestado solo lo que realmente necesita, porque cuanto menos pida prestado, menos intereses tendrá que pagar.

Alternativas a los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

Antes de recurrir a costosos adelantos en efectivo, considere estas opciones para satisfacer sus necesidades y ahorrar dinero.

Solicitar una extensión

En lugar de pagar sus cuentas con un adelanto en efectivo, puede pedirle a su acreedor que extienda o cambie su fecha de vencimiento. Incluso puede elaborar un plan de pago para ponerse al día con su cuenta sin afectar su crédito. Muchos acreedores incluso han permitido que sus clientes suspendan sus cuentas por un período acordado de semanas o meses debido a dificultades financieras.

No está de más discutir sus opciones con sus acreedores. Es posible que tenga la flexibilidad que necesita para hacer frente a gastos inesperados o emergencias.

Amigos y familia

Si bien pedir dinero prestado a un amigo o familiar puede ser una opción más flexible y menos costosa, este arreglo también puede dañar su relación con la persona que accedió a prestarle el dinero. Si sigue esta ruta, asegúrese de que usted y la otra persona tengan términos claros sobre la mesa antes de aceptar cualquier dinero.

Préstamo personal

A menos que tenga un crédito excelente, un préstamo personal puede ser una opción costosa con altas tasas de interés. Sin embargo, las tasas y los términos suelen ser mucho mejores que los adelantos en efectivo.

La línea de fondo

Debido a sus altas tasas de interés, tarifas de transacción y otros factores, los adelantos en efectivo solo deben usarse como último recurso. Considere otras opciones, como solicitar un aplazamiento, obtener un préstamo personal o pedir ayuda a amigos o familiares.

Si no tiene otra opción, pero su mejor opción es obtener un adelanto en efectivo, puede minimizar el impacto financiero retirando solo pequeñas cantidades y pagando el saldo lo antes posible.