¿Cero Responsabilidad Significa Cero Responsabilidad?

Después de la violación masiva de datos de Target el año pasado, probablemente haya escuchado que los clientes no pueden ser responsables de los cargos fraudulentos.¿Pero es verdad?

Pues sí… pero no.

La ley federal limita la responsabilidad del titular de la tarjeta de crédito por cargos fraudulentos a $50. Por otro lado, los titulares de tarjetas de débito son responsables de $50 si denuncian el fraude dentro de los dos días, y hasta $500 si denuncian el fraude dentro de los 60 días. Después de 60 días, los clientes generalmente son responsables de todos los cargos fraudulentos de la tarjeta de débito. Christina Tetreault, abogada de Consumers Union, el brazo de políticas y acciones de Consumer Reports, señaló que las tarjetas de débito prepagas recargables genéricas no tienen protección legal, pero eso debería cambiar pronto.

Sin embargo, muchos emisores tienen políticas que van más allá de las regulaciones federales. Por ejemplo, todas las tarjetas emitidas a través de las redes de pago Visa y MasterCard cuentan con una política de responsabilidad cero que exime a los titulares de cuentas de pagar una tarifa mínima de $50 por transacciones no autorizadas. American Express y Discover ofrecen garantías de protección contra fraudes similares.

Por la madriguera del conejo

Sin embargo, dado que son voluntarias, la mayoría de las pólizas de responsabilidad cero tienen excepciones o "incluyen 'precondiciones', que es un término legal que dice que tienes que hacer algo para recibir el beneficio ofrecido", dijo Tetreault. Por ejemplo, la política de responsabilidad cero de Visa solo se aplica a las tarjetas emitidas en los Estados Unidos, mientras que MasterCard requiere que las cuentas estén al día para ser elegibles para la cobertura.

Además, dado que la letra pequeña varía de una red a otra, o de un emisor a otro, ya que la responsabilidad cero de Visa y MasterCard es administrada por la compañía financiera que ofrece la tarjeta de crédito o débito, estos requisitos previos y/o exclusiones no están del todo allí. Unir.

Tampoco siempre están definidos o son fácilmente accesibles en el mismo lugar. Amex dijo que no ha establecido una política específica sobre cuándo se aplicará o no la tarifa de $50 a su Garantía de protección contra el fraude.

"Las cosas se hacen caso por caso", dijo la vocera de Amex, Marina Hoffmann Norwell.“La forma en que servimos a nuestros tarjetahabientes es a través de nuestras relaciones. »

Dadas estas y otras diferencias, dijo Tetreault, "puede ser difícil averiguar qué debe hacer" para obtener una protección total de responsabilidad cero.“Estos diferentes criterios (empresas financieras) pueden aplicar. »

Afortunadamente, agregó, "la evidencia anecdótica que siguió a la violación de Target sugiere que los consumidores lograron disputar las acusaciones de fraude".

Aún así, los clientes deben hacer su debida diligencia.

Como protegerse

La mayoría de las pólizas de responsabilidad cero imponen al menos cierta responsabilidad al titular de la tarjeta. Wells Fargo cubrirá "cualquier compra no autorizada o transacción en cajero automático, siempre que se informe de inmediato". Bank of America requiere que las quejas sobre transacciones con tarjetas de débito sean "informadas dentro de los 60 días posteriores al informe", mientras que Visa dijo que su política "no se aplica si hay evidencia sustancial de negligencia grave o fraude por parte del titular de la tarjeta".

Es cierto que algunos términos son vagos. Por ejemplo, el término "negligencia grave" "no significa nada para la mayoría de los consumidores", dijo Tetreault.

Pero la conclusión es que necesita proteger sus métodos de pago. Por ejemplo, no se quede sentado y deje que sus amigos se vuelvan locos en Beverly Hills con su tarjeta de crédito. Habría sido un error aún mayor grabar dicha juerga de compras en la televisión, por ejemplo. En su lugar, cancele la tarjeta tan pronto como sepa que ha sido robada o perdida. Recuerde también proteger su PIN, ya que su uso es otra exclusión general de la política de responsabilidad cero.(Mastercard amplió recientemente su política de responsabilidad cero en los Estados Unidos para incluir transacciones basadas en PIN y cajeros automáticos).

Si alguien tiene esa información en particular y la usa para realizar transacciones, "siempre habrá más escrutinio", dijo Linda Shirley, directora de prioridades nacionales de Consumer Action, un grupo nacional de defensa y educación sin fines de lucro.

También querrá controlar regularmente sus facturas y "llamar al emisor lo antes posible" en caso de transacciones misteriosas, ya que esto minimizará las posibilidades de que tenga que pagar de su bolsillo debido a un fraude. Por lo general, puede registrarse para recibir alertas del emisor de su tarjeta o del banco para detectar cargos no autorizados a medida que ocurren.

"Cuanto antes lo sepamos, mejor", dijo Norwell. Agregó que los titulares de tarjetas deben "notificarnos sobre el cargo fraudulento antes de pagar su factura" porque el pago podría verse como un reconocimiento de que el cargo fue legítimo.

Finalmente, si no puede encontrar su póliza en línea o no entiende la letra pequeña de los términos y condiciones de la tarjeta, no dude en preguntar.

"Es posible que desee llamar a un representante de servicio al cliente", dice Shirley, solo para asegurarse de que no se ha perdido nada.