¿Tengo Que Pagar La Deuda De La Tarjeta De Crédito Vendida A Los Coleccionistas?

La deuda, a diferencia del buen vino y de mi mujer, no aumenta con la edad. Las deudas pendientes no desaparecen simplemente. Todavía debe dinero hasta que la deuda sea pagada o cancelada. Esto es cierto incluso con las deudas de tarjetas de crédito vendidas a agencias de cobro, incluso si cree que es injusto.

Si el acreedor original lo vendió y ganó dinero con él, ¿por qué todavía debe el monto total?Echemos un vistazo más de cerca al problema.

¿Por qué comprar o vender deuda de tarjetas de crédito?

El acreedor original generalmente perseguirá la deuda siempre que crea que usted tiene una buena posibilidad de pagar la factura. Ser un buen cliente es difícil (y costoso) y usted es el cliente del acreedor. Así que quieren retenerte si pueden. Pasarán por su propio proceso de recopilación interno con usted para tratar de resolver el problema. Pero a veces (generalmente después de 90 a 180 días) ya no es rentable estar endeudado y no piensan que eres el buen cliente que pensaban que eras.

El acreedor entonces venderá la deuda. Estas viejas deudas luego fueron compradas por otras compañías por menos de lo que se debía (en la mayoría de los casos, mucho menos). Los cobradores de deudas profesionales creen en su capacidad para lograr que pague su deuda para que puedan recuperar su inversión y ganar algo para ellos. Una vez que intervienen los coleccionistas externos, su valor como cliente desaparece.

La deuda se puede revender una y otra vez a medida que envejece. Cada vez que se vende deuda, se vende a un precio más bajo porque existe un riesgo creciente de no poder cobrar la deuda más antigua después de que otros lo hayan intentado y hayan fracasado. Cada vez, la documentación original de la deuda debe cambiar de manos con la venta de la deuda. Usualmente este no es el caso. Como verás, esto se vuelve importante.

¿Todavía tienes que pagar?

Como dije, hasta que la deuda sea pagada o cancelada, permanece endeudada. Pero otros factores pueden entrar en juego, limitando la capacidad de un coleccionista para cobrarle. Hay dos grandes aquí:

Periodo límite

Si la deuda envejece demasiado (y estamos hablando de años), el estatuto de limitaciones de la deuda de su estado puede hacer que la deuda sea incobrable. Asimismo, ser incobrable no significa que siempre esté libre de deudas.haceis. Pero alcanzar el estatuto de limitaciones significa que no puede ser llevado a los tribunales y obligado a pagar con un fallo.

Por esta razón, si una deuda está cerca de la ley, la actividad de cobro de deudas suele aumentar porque los cobradores de deudas también lo saben y se apresurarán a cerrar el caso antes de que llegue.

Déjame recordarte aquí. Los estatutos de limitaciones varían ampliamente de un estado a otro y pueden entrar en vigencia en tan solo tres años o hasta 15 años. También debe saber que incluso si el estatuto de limitaciones de su estado es inferior a siete años, la deuda permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Esto puede reducir su puntaje crediticio (y su atractivo para préstamos y contrataciones) hasta que baje.

Demuestra que realmente es tu deuda

La segunda cosa que podría evitar que un cobrador de deudas le cobre es si no puede probar que la deuda le pertenece. Por lo tanto, si un cobrador se pone en contacto contigo, tu primer paso es pedirle que demuestre que la deuda que cobró es tuya. Los errores ocurren, y para cobrar una deuda, el cobrador debe poder verificar que la deuda es suya. Esto implica generar un indicio de que la deuda es tuya pero aún no ha sido pagada. Como mencioné anteriormente, estos datos se pueden eliminar o perder a medida que la deuda envejece y se revende.¡Sin evidencia, no hay paga!

¿Cambian sus derechos si se vende su deuda?

Lo que exige la ley si se vende su deuda usted ha recibido un aviso por escrito Dentro de los cinco días del primer intento del cobrador de comunicarse con usted. Esta confirmación de la deuda debe incluir el monto de la deuda, el acreedor original y una declaración de sus derechos para disputar la deuda.

De acuerdo a Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, es ilegal que las agencias de cobro mientan sobre sí mismas, sobre cuánto debe o sobre su plan para que le paguen. También hay límites a las acciones legales que pueden emprender los cobradores de deudas y la cantidad que pueden recaudar por las tarifas de cobro. Por ejemplo, es posible que los cobradores de deudas no puedan demandarlo si el estatuto de limitaciones ha vencido en su estado, en cuyo caso amenazar con demandar es ilegal.

¿Se puede perdonar la deuda de tarjeta de crédito vencida?

Sí, puede ofrecer liquidar su cuenta por menos de lo que debe. Sin embargo, los cobradores pueden no estar de acuerdo con sus términos y no tienen la obligación de hacerlo. Sin embargo, si el recaudador de impuestos acepta su oferta, tenga en cuenta que cualquier monto por encima de la exención de $600 se considera ingreso sujeto a impuestos, lo que significa que tendrá que pagar impuestos sobre este monto el próximo día fiscal.

Una palabra de advertencia: cada vez que acepte los términos con el destinatario, asegúrese de obtener todos los términos por escrito antes de enviar dinero. De lo contrario, el destinatario puede retener su dinero, continuar reclamando más de usted y comenzar su estatuto de limitaciones nuevamente solo porque pagó.

El perdón completo más allá de la confesión es otro asunto. La historia se llama "Quiebra". La bancarrota tiene buenas razones en los Estados Unidos, pero también es, en mi opinión, un último recurso. Esto se debe al daño que la bancarrota puede causar a su puntaje de crédito y al tiempo que puede afectarlo.

Aunque la recaudación caerá después de siete años, Capítulo 7 Bancarrota He estado allí hasta 10 veces. Es un alto precio a pagar si hay otras formas de lidiar con la deuda vencida que no perjudiquen su puntaje de crédito o su propia imagen.

Qué hacer si tiene problemas con la deuda de la tarjeta de crédito

Pídele ayuda a tu remitente

Cuanto antes llame y diga que tiene problemas para pagar su factura, mejor. Las primeras solicitudes de ayuda son más fáciles de responder y, a menudo, hay más opciones para los buenos clientes en un apuro que para aquellos que tienen que ser perseguidos para pagar. Recuerde que sigue siendo un cliente valioso y los acreedores quieren conservar su negocio. Los pagos reducidos, las tarifas exentas o las tasas de interés reducidas pueden estar disponibles por un corto tiempo para ayudarlo a capear la tormenta.

Reduce gastos y vende artículos que no necesitas

También puede hacer algunos cambios en casa para liberar algo de efectivo. Para ayudarlo a pagar sus deudas, manténgase en un presupuesto más modesto y solo gaste lo que tiene hasta que se ponga al día. Considere organizar una venta de garaje o vender artículos no esenciales en línea para generar ingresos que puedan usarse para pagar deudas. Podría considerar aceptar un segundo trabajo temporal para hacer lo mismo.

Comuníquese con un asesor de crédito

Sin embargo, si no puede encontrar una manera de pagar sus deudas por su cuenta y no tiene esperanza, la bancarrota puede ser una opción. Deberá obtener asesoramiento crediticio de una agencia calificada.

La buena noticia es que puede comunicarse con un asesor de crédito sin tomar una decisión de bancarrota. Le recomiendo que elija una agencia con licencia para brindar asesoramiento sobre bancarrotas, incluso si no lo hace.este Fundación Nacional de Consejería de Crédito es un excelente lugar para encontrar organizaciones sin fines de lucro locales calificadas que pueden ayudarlo a resolver sus problemas. Llamo a estas agencias "los buenos" porque trabajarán con usted para encontrar soluciones a sus problemas de deuda de forma gratuita o con muy poco dinero.

Durante su primer contacto, lo pondrán en contacto con un asesor de crédito que examinará su situación en profundidad y lo ayudará a encontrar una solución en su mejor interés. Estas opciones pueden incluir algún tipo de liquidación de deudas (donde usted paga menos de lo que debe), así como su opción de bancarrota. Pero también puede ser elegible para un programa de manejo de deudas a través de la agencia.

La línea de fondo

La clave de todo esto es que hay opciones, por lo que no tienes que tener miedo a las llamadas telefónicas y cartas solicitando el pago. En su lugar, puede liquidar la deuda a satisfacción de todos y seguir adelante.¡Buena suerte!

¿Tiene una pregunta de crédito para Steve?Escríbale en la página Ask Bankrate Experts.