¿Qué Es Un Préstamo Personal?

Un préstamo personal es dinero prestado de un prestamista que se puede usar para casi cualquier propósito, incluido el pago de deudas, el financiamiento de una compra importante como un automóvil o un bote, o el pago de un gasto importante, como una boda o unas vacaciones.
Los préstamos están disponibles a través de prestamistas en línea, bancos locales y cooperativas de crédito, y los fondos se proporcionan en una sola suma global. Después de recibir el dinero, debe pagar hasta que la deuda esté totalmente pagada.
Una de las mayores ventajas de los préstamos personales sobre las tarjetas de crédito es que vienen con tasas de interés y plazos de pago fijos.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es dinero que pide prestado a un banco u otra institución financiera con un período de pago fijo y pagos mensuales regulares. La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, por lo que puede pedir dinero prestado sin proporcionar una garantía. Los montos de los préstamos varían ampliamente, desde alrededor de $ 1,000 a $ 50,000 o más, y las tasas de interés actuales oscilan entre el 7% y el 36%. Los prestatarios generalmente tienen de 1 a 7 años para pagar el dinero.
Cómo funciona
Si desea obtener un préstamo personal, debe completar una solicitud y esperar la aprobación, un proceso que puede demorar horas o días. Una vez que se aprueba, el prestamista deposita el dinero en su cuenta bancaria y puede utilizar los fondos para el propósito previsto. También comenzará a realizar reembolsos de inmediato. A lo largo del plazo del préstamo, su prestamista puede informar la actividad de su cuenta a las agencias de crédito. Pagar a tiempo puede ayudarlo a establecer un buen historial crediticio.
Aquí hay una explicación de todas las partes móviles que hacen que un préstamo personal sea una realidad:
- tasa de interés: Un préstamo personal le cobra al prestatario una tasa de interés fija anual o anual además del monto del préstamo (o capital). Esta APR puede variar según la reputación, los ingresos y otros factores. La tasa de préstamo personal determina la cantidad de interés que paga el prestatario durante la vida del préstamo.
- Pago mensual: Un préstamo personal viene con pagos mensuales fijos que realiza durante el plazo del préstamo, calculados sumando el capital y los intereses. A menudo, puede obtener pagos mensuales más bajos si acepta pagar el préstamo durante un período más largo.
- Calendario de reembolso: Los plazos de pago de los préstamos personales varían, pero los consumidores generalmente pueden elegir un plazo de pago de uno a siete años.
- Costos de creación: Algunos préstamos personales cobran una tarifa de originación por adelantado además del monto original del préstamo. Aunque las tarifas de originación varían, es común ver una tarifa de originación de hasta el 6% del monto del préstamo.
Cómo se determinan las tarifas
La APR del préstamo personal determina la cantidad de interés que paga durante la vigencia del préstamo. Los préstamos personales pueden tener una tasa fija, donde la APR permanece igual durante la vida del préstamo, o una tasa variable, que puede fluctuar con el tiempo. La APR incluye la tasa de interés, las tarifas y otros cargos que cobra el prestamista por los préstamos personales.
Los prestamistas a veces establecen tasas variables basadas en tasas de índice bien conocidas, como la tasa preferencial (la tasa a la que los bancos y otras instituciones financieras se prestan entre sí). Los prestamistas pueden limitar las tasas variables para que no excedan una cierta cantidad, incluso si la tasa del índice aumenta. Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales tienen una APR fija, lo que significa que sus pagos mensuales son predecibles.
Su APR depende de varios factores, el más importante de los cuales es su puntaje de crédito. Si tiene un buen puntaje de crédito, puede calificar para la tasa de interés más baja del prestamista; las mejores tasas generalmente se ofrecen a aquellos con un puntaje de crédito superior a 700. Algunos otros factores que pueden afectar la APR que obtiene incluyen:
- Ingresos anuales: Los prestamistas quieren ver un flujo de ingresos constante y confiable que pueda usarse para los pagos mensuales. También puede conducir a una APR más favorable.
- Historial de pagos: Aquellos que están acostumbrados a pagar a tiempo a menudo califican para tasas de interés más bajas.
- relación deuda-ingreso: Su índice de endeudamiento es el monto de sus pagos mensuales dividido por su ingreso bruto mensual. Esta cifra es un elemento importante de su situación financiera y su atractivo general para los prestamistas, ya que ayuda a evaluar su capacidad para pagar su préstamo.
Tipos de prestamos personales
Aunque la mayoría de los préstamos personales funcionan de la misma manera, existen diferencias entre los productos de préstamo y los prestamistas. Estos son los principales tipos de préstamos personales que debe conocer:
- Préstamos personales no garantizados: La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no necesita proporcionar una garantía para calificar. Con un préstamo personal sin garantía, recibe una suma global de efectivo y luego paga el préstamo en cuotas mensuales fijas durante un período de pago fijo.
- Préstamo personal garantizado: Los préstamos personales garantizados requieren que proporcione una garantía para calificar. Además del efectivo como garantía, puede utilizar otros activos como una casa, un barco o un automóvil. Los prestamistas pueden embargar estos activos si está en mora.
- Préstamos de construcción de crédito: Un préstamo de mejora de crédito no aumenta su límite de crédito. Estos préstamos se depositan en una cuenta de ahorros controlada por el prestamista y usted paga el saldo durante la vigencia del préstamo. Durante este tiempo, los prestamistas informan sus pagos a las agencias de crédito para ayudarlo a construir un registro de uso responsable del crédito. Al final del préstamo, recibe el pago completo, menos las tarifas del préstamo.
- Prestamistas profesionales: Algunas empresas orientadas a los servicios ofrecen préstamos personales a los clientes para ayudarlos a pagar productos o servicios. Por ejemplo, una tienda de mejoras para el hogar puede ofrecerle financiamiento cuando compra un electrodoméstico nuevo. Estos préstamos suelen ser convenientes, pero no siempre ofrecen las mejores tasas y términos.
Usos comunes de los préstamos personales
Una de las ventajas de los préstamos personales es que puede utilizar los fondos del préstamo como desee. Esto hace que los préstamos personales sean extremadamente diversos y flexibles. A continuación se muestran algunas de las aplicaciones más comunes.
Consolidación de la deuda
Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales no garantizados disponibles para consumidores que necesitan consolidar deudas de tarjetas de crédito de alto interés u otras deudas de préstamos. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más bajas y pueden ayudar a los consumidores a ahorrar en intereses oa obtener pagos mensuales más bajos.
Evento costoso
Los consumidores que asisten a eventos costosos, como bodas, lunas de miel o fiestas de graduación, a menudo solicitan préstamos personales para llenar el vacío en su presupuesto. Una vez que termine la campaña, tendrán el beneficio de pagar el préstamo con un pago mensual fijo y una tasa de interés fija.
Invierte en ti mismo
Es común obtener préstamos personales para comprar útiles escolares, como obtener certificaciones laborales o asistir a talleres de desarrollo profesional. También puede obtener un préstamo personal para pagar procedimientos para mejorar su propia imagen, como implantes dentales o cirugía estética.
Pequeño proyecto de mejoras para el hogar
Si bien los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son populares entre los consumidores que buscan emprender proyectos de mejoras para el hogar, estos préstamos para mejoras del hogar requieren que usted presente su casa como garantía. Por esta razón, muchos consumidores están recurriendo a préstamos personales no garantizados en lugar de productos con garantía hipotecaria. Pueden pedir prestado el dinero que necesitan para sus proyectos a tasas y plazos asequibles, pero no tienen que pagar su casa.
Emergencias
Los préstamos personales también están disponibles para emergencias, como facturas médicas repentinas, reemplazos de techo de emergencia e incluso gastos funerarios. Dado que algunos préstamos personales permiten a los consumidores solicitar en línea y recibir fondos dentro de los días hábiles, pueden brindar tranquilidad y apoyo financiero adicional en una emergencia.
Cómo obtener un préstamo personal
Si está listo para solicitar un préstamo personal, siga estos pasos primero:
- Tira de tu crédito. Una calificación crediticia más alta aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo personal con las mejores tasas y términos. Si su puntaje de crédito está en el fondo, discuta cualquier error en su informe de crédito y tome medidas para mejorar su puntaje de crédito antes de presentar la solicitud.
- Paga tus deudas si puedes. Una relación deuda-ingreso baja también puede ayudarlo a calificar para préstamos con buenos términos. Si su porcentaje es alto (alrededor del 45% o más), pagar deudas o aumentar sus ingresos puede ayudar.
- Obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas. Una vez que tenga buena salud financiera, puede obtener cotizaciones de préstamos de varios prestamistas. Compare las APR, los montos de los préstamos, los términos de los préstamos y la reputación del prestamista. Algunos prestamistas ofrecen precalificación, lo que le permite estimar la duración de su préstamo sin dañar su crédito.
- Envíe los documentos a su prestamista. Al elegir un prestamista, deberá realizar una solicitud de préstamo formal y enviar diversa información financiera. Esto puede incluir extractos bancarios o nóminas. Si no tiene trabajo, esté preparado para mostrar cómo piensa pagar. Algunos prestamistas aceptan otras formas de ingresos, como los beneficios por desempleo.
- recibió dinero. Si su solicitud de préstamo es exitosa, el prestamista debe enviarle los fondos dentro de unos días hábiles. A continuación, puede utilizar el dinero para el propósito previsto. Configurar recordatorios de pago puede ayudarlo a evitar recargos por pagos atrasados y pérdidas crediticias.
Errores comunes al usar préstamos personales
Estos son algunos errores comunes que cometen las personas al solicitar un préstamo personal, y cómo evitarlos:
- Pida prestado más de lo que puede pagar: Si obtiene un préstamo personal y no paga, pagará el precio a largo plazo. Es posible que deba pagar cargos por pago atrasado y su puntaje de crédito podría disminuir. Antes de endeudarse, use una calculadora de pago de préstamos personales para estimar su pago mensual y verifique que se ajuste a su presupuesto mensual.
- Atrapado por los altos costos: La recopilación de cotizaciones de múltiples prestamistas puede ayudarlo a encontrar la mejor oferta y potencialmente ahorrarle intereses. Compare las tasas, los cargos y la reputación de los prestamistas antes de solicitar un préstamo.
- Despreciando los costos de endeudamiento: Incluso si conoce el interés y las tarifas incluidas en el préstamo, es posible que no piense en cuánto pagará. Por ejemplo, pide prestados $10,000 en un préstamo personal de 36 meses con una APR del 10 % y una tarifa de originación del 6 %. Terminarás pagando una tarifa de originación de $600 y un interés total de $1,616. El uso de una calculadora de préstamos puede ayudarlo a comprender lo que deberá pagar antes de solicitar un préstamo, para que pueda estar seguro de que se siente cómodo con esos costos.
Alternativas a los préstamos personales
Los préstamos personales pueden no ser la mejor opción para todos. Dependiendo de su situación financiera y de lo que planee hacer con el dinero, puede tener más sentido investigar otras opciones de préstamo, que incluyen:
- tarjeta de crédito: Como línea de crédito renovable, el uso de una tarjeta de crédito le permite pedir prestado fondos repetidamente según sea necesario. Sin embargo, las tarjetas de crédito tienen algunos inconvenientes, que incluyen tasas de interés variables, tarifas anuales y cargos por pagos atrasados. Las tarjetas de crédito tampoco son una buena opción para pagar cuentas grandes si no paga su saldo en su totalidad al final de cada ciclo de facturación, ya que podría acumular intereses sustanciales sobre esos cargos.
- Cobra la refinanciación: Los ingresos de un refinanciamiento con retiro de efectivo se pueden usar para casi cualquier propósito, incluidas las mejoras para el hogar, el pago de deudas con intereses altos o cualquier otra necesidad financiera. Un refinanciamiento en efectivo reemplaza su préstamo hipotecario existente con una hipoteca más grande, y obtiene la diferencia entre las dos hipotecas de una sola vez. Dado que las tasas de refinanciamiento son generalmente más bajas que las de los préstamos personales, esta opción suele ser una forma más económica de obtener efectivo.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): Los HELOC le permiten pedir prestado solo lo que necesita, cuando lo necesita. Esta forma de préstamo puede ser preferible para las personas que necesitan acceso constante a efectivo. Los HELOC generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales.
- Préstamos con garantía hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca que le otorga una suma global de dinero. Este tipo de préstamo le permite pedir prestado contra el capital de su casa, a menudo a una tasa de interés más baja que otros tipos de préstamos.
El siguiente paso
Si necesita pedir dinero prestado y prefiere la estabilidad de un plan de pago fijo y pagos mensuales fijos, un préstamo personal puede ser justo lo que necesita. Para obtener las mejores tasas y términos de préstamo, tome medidas para convertirse en un prestatario atractivo mejorando su puntaje de crédito y minimizando otras deudas.
También es importante investigar y comparar las tasas de préstamos personales en el espacio de préstamos personales, incluidas las empresas que ofrecen préstamos en línea.
Preguntas frecuentes
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No hay mejor manera de pedir dinero prestado, y el mejor tipo de préstamo depende de sus objetivos. Los préstamos personales son excelentes para préstamos a corto y mediano plazo para fines como la consolidación de deudas, emergencias o mejoras en el hogar a tasas inferiores a las de las tarjetas de crédito. Sin embargo, no desea usarlo para comprar un automóvil o una casa.
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Casi cualquier persona puede solicitar un préstamo personal, pero no hay garantía de que lo aprueben. Aunque son más fáciles de obtener que muchos préstamos, aún necesita tener un crédito lo suficientemente bueno y una fuente de ingresos para pagar el préstamo. Un préstamo personal garantizado es generalmente más fácil de obtener si tiene una garantía para ofrecer.
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Depende de tu situación y de tus objetivos. Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y son mejores si planea pedir dinero prestado por más de uno o dos meses. La ventaja de las tarjetas de crédito es que te permiten retirar dinero de tu línea de crédito varias veces, lo que las hace más flexibles.
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