¿Qué Es Un Préstamo Solidario?

Si bien el préstamo conjunto ofrece ciertas ventajas, como la posibilidad de calificar para una gama más amplia de opciones de financiamiento y el acceso a ofertas de tasas de interés competitivas, también implica riesgos considerables.

El mayor riesgo que asume el coprestatario es que es contractualmente responsable de pagar la totalidad del préstamo o deuda pendiente. Si está interesado en esta opción, necesita saber cómo funciona el préstamo conjunto y si vale la pena explorarlo en su situación.

¿Qué es un préstamo solidario?

El préstamo conjunto es el proceso de obtener un préstamo u otro tipo de financiamiento con otra persona, a menudo denominada coprestatario. Si se aprueba su solicitud, se emitirá un préstamo personal conjunto o una tarjeta de crédito a nombre de ambos y usted será legalmente responsable de pagar la deuda. Los préstamos conjuntos también pueden tener un impacto en su archivo y en su puntaje de crédito.

Cómo funcionan los préstamos conjuntos

Para prestar dinero a otros, primero encuentre un prestamista que permita préstamos conjuntos. Aunque los préstamos personales conjuntos son comunes en las industrias de préstamos hipotecarios y para automóviles, puede ser más difícil encontrar un prestamista que permita solicitudes conjuntas de préstamos personales y tarjetas de crédito.

Después de encontrar un prestamista, puede presentar una solicitud de crédito conjunta. Un prestamista o emisor de tarjeta de crédito puede pedirle que proporcione información general sobre usted y sus coprestatarios, como por ejemplo:

• Información de identificación personal (nombre, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc.)
• Experiencia laboral (por persona)
• Renta anual o mensual (por persona)

Desde allí, los prestamistas pueden verificar su informe de crédito y puntaje de crédito. También pueden comparar sus ingresos con la deuda que ya tiene (a menudo llamada relación deuda-ingreso) para determinar si califica para financiamiento.

¿Por qué elegir un préstamo solidario?

Aunque cada uno tiene sus propias motivaciones, los consumidores pueden solicitar un crédito conjunto por diversas razones. En algunos casos, pedirle un préstamo a otra persona puede ayudarlo a calificar para financiamiento cuando usted mismo no calificaría. Por ejemplo, los préstamos personales conjuntos son bastante comunes entre las parejas cuando una persona tiene mal crédito o ambos tienen ingresos que pueden ayudar a la pareja a calificar para un préstamo de mayor monto.

Solicitar un préstamo conjunto con alguien con un puntaje crediticio alto también puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja o mejores condiciones. Esta es una de las razones por las que los padres pueden solicitar un préstamo personal conjunto con sus hijos. Un préstamo conjunto también puede ser una forma de ayudar a su hijo a generar crédito por primera vez.

Sin embargo, el co-préstamo conlleva riesgos, es posible que desee considerar otras opciones primero. Por ejemplo, agregar a su hijo como usuario autorizado de su tarjeta de crédito puede ser otra forma de ayudarlo a comenzar a generar crédito. Si puede obtener un préstamo sin conocer los ingresos o el historial crediticio de su cónyuge, por lo general es mejor mantenerse independiente.

¿Cómo afecta un préstamo conjunto mi calificación crediticia?

Cuando toma un préstamo conjunto con otra persona, la cuenta puede aparecer en sus tres informes crediticios y en el informe crediticio del coprestatario, según las políticas de informes crediticios del prestamista. Cualquier préstamo que aparezca en su informe crediticio puede afectar su puntaje crediticio, para bien o para mal.

Los pagos atrasados ​​en cuentas conjuntas pueden dañar su puntaje de crédito, potencialmente gravemente. Sin embargo, un préstamo conjunto bien administrado puede ayudar a mejorar su crédito con el tiempo. En última instancia, el impacto de un préstamo conjunto en su puntaje crediticio depende en gran medida de si aparece en su informe crediticio y de cómo administra su cuenta.

¿Puede obtener un préstamo personal utilizando los ingresos de su cónyuge?

Si desea utilizar los ingresos de su cónyuge para un préstamo personal, puede hacerlo, pero deben figurar como cosolicitantes. Sin incluir a su cónyuge como cosolicitante, solo se pueden considerar sus ingresos personales para los préstamos personales.

Hay ventajas y desventajas de incluir a su cónyuge como cosolicitante en su solicitud de préstamo personal. Antes de decidir inscribir a su cónyuge como coprestatario, debe sopesar los pros y los contras de considerar sus ingresos al aprobar o denegar su solicitud de préstamo personal.

Ventajas y desventajas del endeudamiento conjunto

Cualquier préstamo debe pasar por algún nivel de consideración, pero es más importante considerar los pros y los contras antes de sindicar un préstamo.

Beneficios del co-préstamo

• Es más probable que califique (u obtenga un mejor trato). Si tiene mal crédito o problemas de deuda a ingresos, el coprestatario adecuado puede marcar la diferencia.
• Elegible para un monto de préstamo más alto. Incluso con un buen crédito, su capacidad para pedir prestado estará limitada según sus ingresos y las obligaciones crediticias existentes. Agregar un co-solicitante a su solicitud de préstamo que gana ingresos aparte de usted puede permitirle pedir más dinero prestado.
• Construya o reconstruya su crédito. Una cuenta conjunta bien administrada puede ayudarlo a mejorar su historial crediticio y su puntaje con el tiempo.

Desventajas del préstamo conjunto

• Potencial para asumir toda la deuda. Con un préstamo solidario, asumes la responsabilidad total de la deuda. Si su coprestatario no puede o no quiere pagar, los prestamistas seguirán esperando que usted lo haga. La deuda solidaria es, por tanto, especialmente difícil de gestionar en caso de separación o divorcio.
• riesgo crediticio. Las cuentas conjuntas pueden reducir su puntaje crediticio si no puede pagar.
• Puede ser difícil calificar para nuevos fondos. Un nuevo préstamo conjunto aumenta la cantidad de deuda que debe, mejorando su relación deuda-ingreso. Si bien una cuenta nueva tiene un efecto positivo en su puntaje de crédito, puede reducir su capacidad de pedir prestado para futuros préstamos.

Cómo saber si un préstamo conjunto es una buena idea para ti

En general, es mejor evitar el co-préstamo (y la firma conjunta, para el caso) siempre que sea posible. Si estás considerando un préstamo solidario, empieza por hacerte las siguientes preguntas:

• ¿Usted o sus posibles coprestatarios pueden calificar para un préstamo sin agregar a otra persona como coprestatario?Si es así, puede haber pocos beneficios al abrir una cuenta juntos.
• ¿Los coprestatarios deben compartir la propiedad de activos como una casa o un automóvil?Un préstamo conjunto puede no ser su única opción. Puede hablar con un abogado para asegurarse de que ambos nombres aparezcan en el título de propiedad, incluso si solo una persona solicita el préstamo.

Eso sí, en ocasiones puede ser necesario un préstamo conjunto para obtener la cantidad que buscas. Dependiendo de su situación, es posible que no califique para un préstamo grande para mejoras en el hogar o para el pago de una hipoteca basándose únicamente en sus ingresos. Si decide pedir prestado conjuntamente con otros, asegúrese de que todos entiendan los riesgos antes de firmar en la línea de puntos.

Prestamistas personales que ofrecen préstamos conjuntos

Si está considerando un préstamo personal conjunto, algunos prestamistas en línea aceptan este tipo de financiamiento. Aquí hay algunos prestamistas a considerar:

• club de préstamo: Al ver su tasa de interés, seleccione la opción "Ambos" para indicar su intención de explorar ofertas de préstamos conjuntos. Deberá proporcionar información sobre usted y sus coprestatarios para comenzar.
• Sophie: Otra opción de financiación es a través de SoFi, que ofrece préstamos personales de coprestatario. Las solicitudes de préstamo con cosolicitantes pueden tardar una o dos semanas más en procesarse.
• La prosperidad: Este prestamista requiere que los prestatarios personales tengan un puntaje de crédito mínimo de 640 para calificar para un préstamo personal. Sin embargo, si no es elegible, puede presentar una solicitud con un coprestatario.

El siguiente paso

Antes de pedir un préstamo conjunto, es importante que investigue, como lo haría con cualquier otro tipo de préstamo. Puede comenzar revisando sus tres informes de crédito en busca de errores. Idealmente, usted y su coprestatario deberían completar este paso.

Luego tómese el tiempo para comprar préstamos de múltiples prestamistas. Compare tasas, tarifas, plazos de pago y cualquier otro factor que pueda afectar el costo de su préstamo conjunto o su pago mensual. Una vez que usted y su coprestatario tengan toda la información, pueden elegir el mejor préstamo para su situación.

Aprende más:

• Co-prestatario vs co-firmante: ¿cuál es la diferencia?
• Lo que se debe y lo que no se debe hacer al obtener un préstamo personal con un cosignatario
• Conozca sus derechos y responsabilidades como codeudor