Lo Que Necesita Saber Sobre Los Préstamos De Día De Pago
Los préstamos de día de pago son préstamos personales no garantizados que generalmente se pagan en su próximo día de pago. Pueden ser una opción atractiva para obtener el efectivo que necesita rápidamente, pero a menudo sus tarifas ocultas y sus altas tasas de interés pueden mantenerlo endeudado.
Por lo general estarás en 150% y 650% (o más) intereses, dependiendo de su estado de residencia. Además, los riesgos de impago de un préstamo de día de pago son bastante altos y es mejor que utilice otras fuentes de financiación para ayudarle a superar sus dificultades financieras.
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Los préstamos de día de pago son préstamos personales no garantizados que generalmente tiene que pagar para el próximo día de pago (o dentro de dos semanas), generalmente por un total de $ 500 o menos. Debido a que estos préstamos son a menudo el último recurso para los prestatarios con mal crédito, los préstamos de día de pago tienden a tener tasas de interés mucho más altas que los préstamos personales tradicionales y pueden tener cargos ocultos significativos. Por esta razón, los préstamos de día de pago a menudo se critican como depredadores, especialmente para los prestatarios con mal crédito.
"La mejor manera de reconocer un préstamo de día de pago es cada vez que pide dinero prestado y paga el monto total de inmediato, generalmente el día de pago", dijo Jeff Zhou, cofundador y director ejecutivo de Fig Tech, que ofrece préstamos de día de pago alternativos. Además, la mayoría de los prestamistas de día de pago no realizan verificaciones de crédito;Si el prestamista no está interesado en su historial de crédito, podría ser una señal de que está tratando con un prestamista de día de pago.
Cómo funcionan los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago generalmente están disponibles en la tienda o solicitando en línea. Están regulados a nivel federal y estatal. Sin embargo varios el estado tiene leyes Limite las tarifas o las tasas de interés que pueden cobrar los prestamistas de día de pago, mientras que otros prohíben los préstamos de día de pago por completo.
Verificación de crédito
Para determinar su tasa de interés y términos, los prestamistas de día de pago pueden requerir una verificación de crédito rigurosa para ver su puntaje crediticio, aunque esto es menos común con los préstamos de día de pago. Los prestamistas generalmente también solicitarán una prueba de ingresos y las fechas de pago.
Sin embargo, su puntaje de crédito no es un factor importante en los préstamos de día de pago porque el prestamista tiene derecho a retirar dinero de su cuenta bancaria cuando reciba su próximo cheque de pago. Así es como los prestamistas de día de pago minimizan el riesgo. También pueden basar el capital de su préstamo en un porcentaje de sus ingresos proyectados.
Reembolso
Hay varias formas de pagar un préstamo de día de pago. Puede escribir un cheque posfechado al prestamista y se depositará el día de su próximo día de pago. O bien, puede autorizar a un prestamista a retirar dinero de su cuenta bancaria después de recibir el pago de su empleador o después de recibir beneficios como los ingresos del Seguro Social o una pensión.
Tarifas y otros cargos
Los prestamistas de día de pago generalmente no cobran las tasas de interés tradicionales en sus préstamos. En cambio, calculan una tarifa de préstamo y la agregan al saldo que debe. Por ejemplo, suponga que un prestamista de día de pago cobra $10 por cada $100 prestados. Eso significa que usted paga $50 en cargos por un préstamo de $500 y $550 vencen en su próximo día de pago.
Si no puede hacer sus pagos el próximo día de pago, su prestamista puede ofrecerle una "transferencia". Las reinversiones le permiten pagar solo los costos iniciales del préstamo hasta que reciba su próximo cheque de pago, pero aún debe pagar el saldo original del préstamo y las tarifas de reinversión. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente, ya que muchos prestatarios de día de pago terminan arrastrando su saldo porque no pueden pagar el monto total a su vencimiento. Por lo tanto, es difícil salir del ciclo de la deuda de los préstamos personales.
Préstamos de día de pago vs préstamos personales
Los préstamos de día de pago y los préstamos personales comparten algunas similitudes. Ambos son préstamos sin garantía, lo que significa que, a diferencia de las hipotecas o los préstamos para automóviles, no están garantizados por garantías. Sin embargo, existen diferencias importantes que debe tener en cuenta.
Condiciones de préstamo
La duración de un préstamo personal suele ser de al menos un año y varios años. Los préstamos de día de pago tienen plazos más cortos. Los préstamos de día de pago generalmente deben pagarse en unas pocas semanas. Por lo general, el pago completo (incluidos los intereses y las tarifas) vence el día de su próximo día de pago.
La cantidad
Los préstamos de día de pago generalmente son para cantidades más pequeñas, generalmente menos de $ 500. Los prestatarios de préstamos personales a menudo buscan más dinero. Saldo promedio de nuevos préstamos personales en el 4T 2023 es $7,104.
Paga
Los préstamos personales generalmente se pagan mensualmente en línea mediante depósito directo en una cuenta bancaria. Con los préstamos de día de pago, si su cheque es NSF o no puede pagar el saldo total en el día de pago requerido, es posible que deba diferir el préstamo hasta el próximo día de pago, lo que generará cargos adicionales.
Frecuencia
Hay muchos tipos de préstamos personales, pero la mayoría tiene tasas de interés mucho más bajas que los préstamos de día de pago. Su tasa de interés dependerá del prestamista, la cantidad que pida prestada y su puntaje de crédito.
Préstamos de día de pago cuando tiene mal crédito
Muchos prestamistas de día de pago no dependen en absoluto de las verificaciones de crédito. Entienden que la mayoría de los prestatarios que buscan préstamos de día de pago generalmente no tienen el mejor crédito. En cambio, los prestamistas compensan el mayor riesgo crediticio cobrando tasas de interés más altas y tarifas adicionales.
Si su prestamista de día de pago no requiere controles de crédito estrictos y puede pagarlo en su totalidad en la fecha requerida, un préstamo de día de pago no afectará negativamente su crédito. Si su prestamista requiere una verificación de crédito rigurosa, puede notar que su puntaje de crédito baja algunos puntos.
Sin embargo, si su cheque es NSF o no paga el saldo total antes del día de pago requerido, el pago puede enviarse a una agencia de cobro, lo que puede afectar negativamente su crédito.
Los riesgos de los préstamos personales
Aunque los préstamos de día de pago son convenientes para obtener dinero rápido, no están exentos de riesgos.
Altos costos de endeudamiento
Los préstamos de día de pago pueden dañar su salud financiera y su puntaje crediticio debido a las altas tasas de interés y los cargos ocultos."Los préstamos de día de pago cobran altas tasas de interés, pero el mayor riesgo con los préstamos de día de pago es la letra pequeña", dijo Zhou.
La letra pequeña puede incluir tarifas de cambio, tarifas de suscripción obligatorias o tarifas de prepago que pueden acumularse rápidamente. Por ejemplo, el consumidor promedio paga $520 por un préstamo de día de pago de dos semanas de $375.
Riesgo predeterminado
"El mayor peligro con los préstamos de día de pago es cuando pasan de ser un recurso provisional a corto plazo a una sangría financiera a largo plazo", dijo Zhou. Desafortunadamente, solo el 14% de los prestatarios de préstamos de día de pago no pueden pagar su préstamo.
Costes de rotación excesivos
Si no espera pagar su préstamo de día de pago en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, deberá transferir el préstamo, lo que significa que será responsable del saldo del capital más cualquier cargo adicional e interés acumulado. Es un círculo vicioso que podría dejarlo con una deuda de alto interés en el futuro.
Alternativas a los préstamos personales
Es posible que no pueda obtener un préstamo bancario tradicional para sus necesidades de efectivo rápido, pero algunas de estas formas de extender sus finanzas hasta el próximo día de pago pueden ser más efectivas que los préstamos de día de pago.
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Si tienes una tarjeta de crédito pendiente, puedes usarla para pagar tus gastos. No solo es probable que su tasa de interés sea más baja que en un préstamo de día de pago, sino que tendrá 30 días para pagar el saldo de su tarjeta de crédito antes de que se acumulen los intereses. Una tarjeta de crédito puede ser una opción más barata si puede pagarla el próximo día de pago.
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Algunos prestamistas en línea, como LendingClub, ofrecen préstamos desde $1,000. Avant requiere un puntaje crediticio mínimo de 580 FICO y tiene una APR estimada entre 9.95 % y 35.99 %, significativamente más baja que el préstamo de día de pago estimado de 400 %. Con muchos prestamistas, puede verificar las tasas de préstamos personales en línea sin afectar su puntaje de crédito. Una vez aprobado, se le puede enviar el dinero dentro de un día hábil.
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Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen Préstamos alternativos de día de pago (PAL), que le permiten pedir prestado entre $200 y $1,000 durante uno a seis meses. APR limitado al 28%. Pero debe ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes para ser elegible para PAL, por lo que no serán la mejor opción si necesita dinero de inmediato.
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Es posible que los amigos y la familia no siempre puedan pedir dinero prestado, pero a veces pueden ayudarlo y mantener sus gastos bajos. Por ejemplo, pueden dejarte lavar la ropa en su casa, lo que te ahorra dinero en la lavandería, o pueden prepararte la cena y darte las sobras hasta el día de pago.
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Hay algunas cosas que puede hacer para generar ingresos adicionales rápidamente. Una forma de ganar dinero extra es vender cosas sin las que no puedes vivir.¿Hay ropa que se pueda quitar?Intente venderlos en línea o en su tienda local de segunda mano. También puede explorar alquileres de habitaciones en Airbnb, canjear tarjetas de regalo no utilizadas por dinero en efectivo o canjear puntos de recompensa no utilizados en su tarjeta de crédito.
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Consulte con su empleador para ver si puede obtener un adelanto del día de pago para ayudarlo. Es posible que su departamento de recursos humanos o de nómina pueda ayudarlo.
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Si debe dinero en ciertas facturas, debe llamar a cada acreedor y solicitar una extensión de la fecha de vencimiento de su saldo hasta que tenga el dinero para pagarlo. Muchas compañías aceptarán esta clemencia o encontrarán formas de hacer que usted pague su factura. Vale la pena revisar las áreas donde puede reducir o diferir los pagos para ayudarlo a pasar el día de pago.
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Al usar los servicios de asistencia de emergencia en su comunidad, puede ahorrar para pagos futuros y reducir otros gastos en su presupuesto. Aquí hay algunas maneras:
- Bancos de alimentos locales: Mientras espera su próximo cheque de pago, reduzca o elimine su factura de comestibles accediendo a los recursos del banco de alimentos en su área.
- Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP): Este es un programa administrado por el gobierno federal para ayudar a los hogares a satisfacer sus necesidades de energía.
- Agencias locales de servicio comunitario: Muchas comunidades tienen organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los residentes en momentos de necesidad. Por ejemplo, Community Services en Mountain Park, California, ofrece asistencia con el alquiler, los servicios públicos y los gastos de regreso a la escuela. Algunas iglesias locales u otras instituciones religiosas ofrecen servicios similares.
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Puede pedir dinero prestado a un prestamista utilizando uno de sus objetos de valor como garantía para un préstamo. Un prestamista se quedará con el artículo y te prestará una cantidad que generalmente es parte del valor de reventa, generalmente por una tarifa considerable. Si paga este préstamo, puede volver a comprar sus artículos. Si deja de pagar, el prestamista eventualmente venderá su artículo para cubrir la pérdida. Pero los prestamistas son una forma costosa de pedir dinero prestado, ya que algunos préstamos cobran tasas de interés anuales de hasta el 200 % y muchos solo están disponibles durante 30 días. Las casas de empeño no informan su historial de pago a las agencias de crédito al consumo. La falta de pago de su préstamo no afectará su crédito, pero perderá los artículos que ha prometido
La línea de fondo
Bajo las circunstancias adecuadas, los préstamos de día de pago pueden ser beneficiosos. Si tiene una buena situación financiera pero solo necesita algo de dinero extra para cubrir sus gastos, un préstamo de día de pago podría ser una buena opción. Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos de día de pago conllevan riesgos, y si no está seguro de su capacidad para pagar sus deudas, los préstamos de día de pago podrían arruinar su puntaje crediticio e incluso llevarlo a la corte.
Antes de obtener un préstamo de día de pago, hable con los bancos y cooperativas de crédito sobre sus opciones de préstamo y averigüe cuáles son las mejores tasas de interés. Los riesgos de los préstamos de día de pago a menudo superan los beneficios, así que asegúrese de entender sus términos antes de solicitarlos.
Aprende más:
- Consolidación de deuda de préstamos de día de pago: qué es y cómo funciona
- Cómo obtener un préstamo personal con mal crédito
- Cómo obtener un préstamo personal
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