¿Qué Es Un Préstamo De Automóvil Con Interés Precalculado?

El interés precalculado es un método poco común para calcular el interés de los préstamos para automóviles que beneficia al prestamista. El interés se paga por adelantado en lugar de distribuirse uniformemente durante el plazo del préstamo, lo que significa que paga más al comienzo del préstamo y menos al final.

Si está haciendo pagos mínimos, no hay diferencia entre los préstamos para automóviles con interés simple y con interés precalculado. Si cancela su préstamo de automóvil antes de tiempo, obtendrá algo de dinero, pero será menos que un préstamo de automóvil de interés simple.

Cómo funcionan los préstamos para automóviles con intereses precalculados

“Precalculado” significa que el prestamista calcula el interés que pagará durante el plazo del préstamo. Luego agrega intereses al capital y lo divide en cuotas mensuales, como un préstamo de automóvil estándar que usa interés simple. Si paga el préstamo antes de tiempo, el interés se calcula a favor del prestamista.

No son tan comunes como los préstamos de interés simple. Es más probable que encuentre ofertas de revendedores "compre aquí, pague aquí" y otros prestamistas que trabajan con prestatarios con mal crédito. Por lo tanto, tienden a tener altas tasas de interés.

Recibirá la tasa de interés y la APR, incluidas las tarifas adicionales.

Interés precalculado vs interés simple

Mientras que el interés precalculado precarga la cantidad que paga, los préstamos de interés simple distribuyen el interés pagado de manera uniforme. Pagar más que el pago mínimo reduce su capital, lo que significa que paga menos intereses el mes siguiente.

Si solo realiza el pago mínimo, no hay diferencia entre los dos métodos de cálculo de intereses. Pero si planea pagar el préstamo de su automóvil lo más rápido posible, un préstamo de interés simple es una mejor opción.

Regla del 78

Los prestamistas no están legalmente autorizados a cobrarle por intereses no devengados. Pero pueden cambiar la asignación de intereses sobre el préstamo. La Regla del 78 cambia la forma en que calcula el interés, pero no cambia la cantidad total que paga.

La regla del 78 es una de las principales estrategias y la base de los préstamos para automóviles con intereses precalculados. El prestamista suma todos los meses del año, para un total de 78, y calcula el interés en orden inverso. Durante el período de préstamo de un año, pagará 12/78 del interés total adeudado el primer mes. El segundo mes es 11/78, el tercero es 10/78, y así sucesivamente.

Esto significa que pagará más al inicio del préstamo. Puede obtener reembolsos de intereses si cancela el préstamo antes de tiempo, aunque no ahorrará tanto como con un préstamo de interés de una sola vez.

Algunos estados han prohibido el uso de la Regla del 78: los préstamos que duran 61 meses o más son ilegales en todo el país. Verifique las leyes de su estado para asegurarse de que su prestamista no le esté otorgando un préstamo ilegal.

¿Cómo se calcula el rendimiento de interés en un préstamo de automóvil de interés precalculado?

El reembolso se calcula restando el interés que ya ha pagado del interés restante de su préstamo. Pero debido a que el interés se paga por adelantado (usted paga más de la parte al comienzo del préstamo), cuanto más tarde en pagar el préstamo, menos dinero recibirá.

Por ejemplo, en un préstamo de $30,000 con pagos a 60 meses y una tasa de interés del 6%, pagaría aproximadamente $4,800 en intereses. Si cancela el préstamo dos años antes, el prestamista sumará los primeros tres años (78 por 3 para obtener 234) y dividirá ese número entre 390, que es la regla de los cinco años dividida entre 78.

En este punto, el prestamista recibirá el 60% de su interés. Por lo tanto, recibirá el 40% restante reembolsado, por un total de $1,920.

Ventajas y desventajas de precalcular el interés

El interés calculado previamente es solo una desventaja si desea pagar su préstamo antes de tiempo. De lo contrario, le costará lo mismo que un préstamo de interés simple.

Ventaja

• Dado que el interés precalculado es beneficioso para el prestamista, es más probable que se ofrezca a los prestatarios con mal crédito. Si no califica para un préstamo de automóvil de interés simple, aún puede ser aprobado para un préstamo de interés precalculado.
• No hay diferencia en la cantidad de interés que paga en un préstamo de automóvil de interés precalculado. Un préstamo de interés precalculado es exactamente lo mismo que un préstamo de interés simple si sigue un programa de pago mínimo.

Defecto

• La principal desventaja de precalcular los intereses es el prepago. Si paga el préstamo antes de tiempo, pagará más intereses, lo que significa menos ahorros por responsabilidad financiera.
• Dado que los prestamistas solo pueden usar la regla del 78 para préstamos con plazos de 60 meses o menos, sus pagos mensuales pueden ser más altos. Si solo califica para un préstamo de automóvil con interés precalculado, su préstamo puede aumentar de mes a mes.

Por qué debería evitar los préstamos para automóviles precalculados

En términos generales, el interés simple es una mejor opción para casi todos los prestatarios. Incluso si no planea pagar por adelantado su préstamo ahora, su situación puede cambiar. Si es así, un préstamo de interés único significa que paga menos en general.

Debido a que paga más intereses por adelantado en un préstamo de automóvil precalculado, perderá ahorros si paga antes de tiempo. Puede que solo sea una pequeña diferencia, pero sigue siendo su dinero. Cuanto menos pague a su prestamista, mejor.

La línea de fondo

Los préstamos para automóviles con intereses precalculados son evitables, pero no son lo peor que puede hacer si solo planea hacer pagos mínimos. Aún así, debe comparar los préstamos para automóviles para encontrar más prestamistas, y posiblemente una mejor oferta.