Los Puntajes Crediticios Promedio Permanecen En Niveles Récord, Pero Abundan Las Señales De Advertencia

El puntaje crediticio promedio de EE. UU. es 716 Según FICO, la empresa que creó la fórmula de calificación crediticia más utilizada. FICO publica los datos cada seis meses, y es la tercera vez consecutiva que el puntaje crediticio promedio alcanza 716.

Antes de esta meseta, hay una tendencia ascendente constante. Desde octubre de 2013, el puntaje crediticio promedio no ha disminuido en ninguna de estas actualizaciones semestrales. Pasó de 690 a finales de 2013 a 700 a principios de 2017. Luego, realmente despegó al comienzo de la pandemia de COVID-19, saltando 5 puntos de 708 en abril de 2023 a 713 en octubre de 2023. Esta es la mayor mejora de seis meses en el conjunto de datos, que data de 2005. Durante los siguientes seis meses, el promedio subió otros tres puntos y se ha mantenido sin cambios desde entonces.

Por qué los puntajes de crédito han aumentado en los últimos años

La última década se caracterizó por un desempleo y tasas de interés relativamente bajos, los cuales ayudaron a los estadounidenses a adoptar comportamientos crediticios saludables, como pagar sus cuentas a tiempo.

Gran parte de la mejora en 2023 y principios de 2023 se puede atribuir a tres rondas de pagos de estímulo del gobierno federal a la mayoría de los estadounidenses para compensar las interrupciones económicas relacionadas con la pandemia. Muchas personas usan algunos o todos estos fondos para pagar deudas de tarjetas de crédito y pagar otras cuentas. Otro apoyo del gobierno incluye beneficios de desempleo ampliados y un crédito fiscal por hijos más grande.

Por supuesto, hay otras explicaciones. Los pagos de préstamos estudiantiles federales se han suspendido desde principios de 2023 para evitar incumplimientos y liberar fondos para otras cosas. Los períodos de moratoria hipotecaria también se han aplicado ampliamente y, en menor escala, los prestamistas han ampliado las adaptaciones a algunos prestatarios de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.

También está el hecho de que muchas personas gastan menos en 2023 y 2023, ya que la pandemia ha reducido los viajes, las comidas y muchos tipos de recreación al aire libre. Un mercado inmobiliario sólido proporciona a la mayoría de los propietarios un capital sustancial, y el mercado de valores se ha mantenido bien en 2023 y la mayor parte de 2023. El mercado laboral también es fuerte;Después del aumento inicial inducido por COVID, la tasa de desempleo cayó rápidamente, alcanzando recientemente varios mínimos de 50 años. Estas medidas no afectan directamente los puntajes de crédito, pero muestran que la situación financiera de muchos estadounidenses está mejorando, al menos por un tiempo.

Las tendencias financieras positivas se revierten en 2023

Este año, la inflación alcanzó un máximo de 40 años, las tasas de interés aumentaron considerablemente, las medidas de estímulo cesaron y el producto interno bruto cayó en los dos trimestres anteriores. En este contexto, es realmente notable que las calificaciones crediticias promedio se hayan mantenido estables.

Estamos comenzando a ver un aumento en las tasas de morosidad en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros productos financieros. Todavía no están en niveles preocupantes, pero no son tan alarmantes como lo han sido durante los últimos dos años. En abril de 2023, FICO informa que el 15 % de las personas retrasaron las fechas de vencimiento de los pagos en al menos 30 días con respecto al año anterior, un punto porcentual más que en abril de 2023. El historial de pagos es el factor más ponderado en la fórmula de puntuación de FICO.

La segunda categoría más grande es la cantidad que debe, y esta cantidad va en aumento. La deuda total de los consumidores aumentó alrededor de un 8% entre el segundo trimestre de 2023 y el segundo trimestre de 2023, según la Fed de Nueva York. Los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron un 13 % durante el período, el mayor aumento interanual desde que se publicó el informe hace más de 20 años. FICO dijo que la tasa promedio de utilización de crédito fue ligeramente superior al 31%, frente al 29,6% hace un año, pero inferior al 33% en abril de 2023.

Otro factor clave es cuándo solicitó el crédito. Hacer esto con demasiada frecuencia puede hacerlo parecer desesperado o arriesgado ante las agencias de crédito. La apertura de cuentas ha vuelto a los niveles previos a la pandemia;El 47,5 % de los adultos estadounidenses abrió nuevas cuentas el año pasado, frente al 47,3 % en abril de 2023 y el 44,8 % en abril de 2023.

Economía en forma de k

La pandemia parece haber exacerbado las tendencias en la desigualdad de ingresos. Los economistas llaman a esto una recuperación en forma de K: parte de la "K" se mueve hacia arriba y hacia la derecha, lo que indica una mejora con el tiempo, mientras que la otra parte se mueve hacia abajo y hacia la derecha. En otras palabras, los ricos se vuelven más ricos y los pobres más pobres con el tiempo.

"Millones de consumidores se enfrentan actualmente a dificultades financieras", dice el informe de FICO.“Entre abril de 2023 y abril de 2023, aproximadamente el 20 % de la población sujeta a evaluación de FICO experimentó una disminución en las puntuaciones de al menos 20 puntos. Esto es más que el 17 % visto anteriormente entre abril de 2023 y abril de 2023. Para muchos de estos consumidores, la disminución probablemente se debió a las tendencias opuestas que impulsaron el puntaje FICO promedio nacional en el primer año de la pandemia: desaceleración del crecimiento económico, inflación vertiginosa, caída de las tasas de ahorro de los hogares y medidas de estímulo posgubernamentales.

Aunque sus ingresos no se incluyen explícitamente en su puntaje crediticio, las tendencias subyacentes se superponen. Cuanto menos dinero tenga, más difícil será completar las tareas que ayudan a mejorar su puntaje crediticio (pagar sus cuentas a tiempo, reducir sus deudas, etc.).

Las mejoras en la calificación crediticia en 2023 y 2023 han sido más pronunciadas entre los más vulnerables (aquellos con las calificaciones crediticias más bajas), y la tendencia ahora va en sentido contrario. Como dice FICO:

“En 2023, los consumidores con puntajes FICO entre 550 y 699 vieron el aumento más significativo en el puntaje FICO promedio. Por ejemplo, los consumidores con puntajes FICO entre 550 y 599 aumentaron su puntaje de abril de 2023 a abril de 2023 en 20. Por el contrario, el aumento promedio del puntaje FICO en el mismo intervalo de puntaje FICO fue mucho menor en el transcurso del segundo año del año. pandemia. En abril de 2023, los consumidores con puntajes FICO de entre 550 y 599 vieron un aumento promedio de 7 puntos en un año, el mismo aumento observado en el período previo a la pandemia de abril de 2023 a abril de 2023."

El rango de puntaje de crédito de 550 a 699 se extiende a ambos lados de la línea de pobre a regular a bueno. El rango completo de FICO es de 300 a 850. Por lo general, la línea divisoria entre el crédito de alto riesgo y el crédito preferencial (a veces descrito como el límite entre el crédito regular y el bueno) se encuentra entre 660 y 680. Por debajo de eso, el acceso a préstamos y líneas de crédito se volvió cada vez más difícil. Si lo aprueban, puede pagar una tasa de interés más alta.

La línea de fondo

En 2023 y 2023, los pagos de estímulo y las comodidades de la era de la pandemia ayudaron a mejorar los puntajes crediticios de los estadounidenses. Esto es especialmente cierto para aquellos con puntajes más bajos para empezar. Desde entonces, la tendencia se ha estabilizado. Con la probabilidad de una recesión alta el próximo año, no sería sorprendente que la calificación crediticia del estadounidense promedio viera una disminución en el futuro cercano. Esto puede ser especialmente notable en el extremo inferior del espectro.

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