Los Pros Y Los Contras De Sacar Un Préstamo 401(K)

Si necesita efectivo sobre la marcha para cubrir algunos gastos inesperados, podría considerar pedir prestado de su plan 401(k), si no puede obtener financiamiento en otro lugar.

Un 401(k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador que le permite reservar dinero antes de impuestos de su cheque de pago (o dinero después de impuestos si tiene un plan Roth 401(k)) para financiar su jubilación. Aunque los expertos en finanzas personales no recomiendan robar dinero en su plan de jubilación si puede evitarlo, una de las principales formas de aprovechar un plan 401(k) es obtener un préstamo 401(k).

¿Qué es un préstamo 401(k)?

Un préstamo 401(k) le permite pedir prestado dinero que ha reservado en su cuenta de jubilación para devolverlo. Incluso si se prestan dinero, todavía se considera un préstamo normal, porque pagan intereses y, por lo tanto, son responsables.

Cuando obtiene un préstamo de su plan 401(k), obtiene los mismos términos que cualquier otro tipo de préstamo: hay un plan de pago basado en la cantidad que pide prestada y la tasa de interés que asegura. Según las reglas del IRS, tiene cinco años para pagar el préstamo, a menos que los fondos se hayan utilizado para comprar su residencia principal, en cuyo caso tiene más tiempo para pagar.

Sin embargo, los préstamos 401(k) tienen importantes inconvenientes. Si bien lo paga usted mismo, una desventaja importante es que continúa retirando dinero de una cuenta de jubilación que crece libre de impuestos. Cuanto menos dinero tenga en su plan, menos dinero podrá agregar con el tiempo. Incluso si lo devuelve, tendrá menos tiempo para desarrollarse por completo.

Además, si tiene un plan 401(k) tradicional, usará los ingresos después de impuestos para devolver el dinero antes de impuestos a la cuenta, por lo que tomará más tiempo, en términos de tiempo de trabajo, para pagar el préstamo.

Los riesgos de solicitar un préstamo 401(k)

Antes de decidir pedir dinero prestado de su plan 401(k), tenga en cuenta que tiene sus desventajas.

• Probablemente no lo harás. La opción de obtener un préstamo 401(k) depende de su empleador y del plan que tenga. Según un estudio de 2023 realizado por la firma de datos de jubilación BrightScope y el Investment Company Institute, el 78 % de los planes tienen préstamos pendientes, según datos de 2023. Por lo tanto, es posible que deba buscar financiamiento en otro lugar.
• Tienes límites. Es posible que no pueda obtener el dinero que necesita.este cantidad máxima de préstamo Es $50,000 o el 50% del saldo de su cuenta establecida, lo que sea menor.
• Los antiguos 401(k) no cuentan. Si está considerando solicitar un 401(k) con una empresa para la que ya no trabaja, no tiene suerte. No podrá obtener un préstamo a menos que ponga ese dinero en su plan 401(k) actual.
• Puede pagar impuestos y multas por esto. Los préstamos pueden convertirse en distribuciones si no los paga a tiempo, lo que significa que podría terminar pagando impuestos y multas como bonificación.
• Si renuncia a su trabajo, tendrá que devolverlo más rápido. Si cambia de trabajo, renuncia a su trabajo o su empleador actual lo despide, debe pagar el saldo pendiente del 401 (k) dentro de los cinco años. Según la nueva ley tributaria, los prestatarios de 401(k) en esta situación deben realizar los pagos antes de la fecha de vencimiento de sus declaraciones de impuestos federales.

Por ejemplo, si tiene un saldo de préstamo 401(k) y deja a su empleador en enero de 2023, tiene hasta el 15 de abril de 2023 para pagar el préstamo para evitar el incumplimiento y cualquier sanción fiscal por retiros anticipados, según The Retirement plan company.. Las reglas anteriores requerían un reembolso dentro de los 60 días.

Beneficios de pedir prestado de un plan 401(k)

Tomar prestado de su 401(k) no es lo ideal, pero tiene algunas ventajas, especialmente sobre los retiros anticipados.

• Evita impuestos o multas. Los préstamos le permiten evitar pagar los impuestos y multas que conllevan los retiros anticipados. Además, el interés que paga por el préstamo vuelve a su cuenta de jubilación, pero con intereses después de impuestos.
• Esquivar las verificaciones de crédito. Los préstamos 401(k) tampoco requieren una verificación de crédito o una lista como deuda en su informe de crédito. Si se ve obligado a incumplir un préstamo, no tiene que preocuparse de que perjudique su puntaje de crédito porque los incumplimientos no se informan a las agencias de crédito.

Cuando un préstamo 401(k) tiene sentido

Los préstamos de su plan 401(k) deberían ser raros, pero si necesita mucho dinero a corto plazo, tiene sentido hacerlo. No debe usarse para artículos pequeños o no esenciales.

Un préstamo 401(k) suele ser una mejor opción financiera que otras opciones de financiación a corto plazo, como los préstamos de día de pago o incluso los préstamos personales. Estas otras opciones de préstamo a menudo tienen altas tasas de interés, lo que las hace menos atractivas. Además, organizar un préstamo 401(k) es relativamente simple en comparación con solicitar un nuevo préstamo de otras instituciones financieras.

¿Puede pagar su préstamo 401(k) antes de tiempo?

Sí, los préstamos del plan 401(k) se pueden pagar por adelantado sin penalización por pago anticipado. Muchos planes ofrecen la opción de pagar el préstamo a través de deducciones regulares de nómina, que se pueden aumentar para pagar el préstamo antes del requisito de cinco años. Recuerde que estos pagos se realizan en dólares después de impuestos, que no es lo mismo que las donaciones que se pagan antes de impuestos.

Si obtiene un préstamo 401(k), ¿lo sabrá su empleador?

Sí, lo más probable es que su empleador esté al tanto de cualquier préstamo en su propio programa de referencia. Es posible que deba solicitar un préstamo de Recursos Humanos (HR), luego pagarlo mediante deducción de nómina y ellos lo sabrán. Los préstamos tampoco garantizan la aprobación, o es posible que su plan no ofrezca ningún préstamo. Si le preocupa que un gerente o administrador se entere de una solicitud de préstamo, considere solicitar a Recursos Humanos que mantenga su solicitud confidencial.

Los retiros anticipados son menos atractivos que los préstamos

Una alternativa a un préstamo 401(k) es una distribución por dificultades bajo retiro anticipado, pero esto viene con varios impuestos y multas. Si retira fondos antes de la edad de jubilación (59 ½), generalmente pagará impuestos sobre las ganancias y puede estar sujeto a una multa del 10%, según la naturaleza de las dificultades.

También puede solicitar el subsidio por dificultades económicas a través del retiro anticipado.

El IRS define una asignación por dificultades económicas como "la necesidad financiera inmediata y grave del empleado", y agrega que "la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la necesidad financiera". Este tipo de retiro anticipado no requiere que usted pague y no hay penalización.

Las asignaciones por dificultades económicas a través del retiro anticipado cubren varias situaciones diferentes, que incluyen:

• ciertos gastos médicos
• Algunos de los costos de comprar una residencia principal
• Cuotas de matrícula y educación
• El costo de evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria
• gastos de funeral
• Reparaciones de emergencia en el hogar para reclamos no asegurados

La dificultad puede ser relativa y su dificultad puede no calificarlo para una liberación anticipada.

Este tipo de retiro no requiere que usted pague. Pero es mejor evitar los pagos anticipados si es posible, ya que puede tener un impacto negativo grave en su fondo de jubilación. Aquí hay algunas maneras de evitar esos altos impuestos y mantener su jubilación por buen camino.

Otras alternativas a los préstamos 401(k)

Pedir dinero prestado a usted mismo puede ser una opción fácil, pero puede que no sea su única opción. Aquí hay algunos otros lugares para encontrar dinero.

Usa tus ahorros. Su dinero de emergencia u otros ahorros podrían ser cruciales en este momento, y por qué debería tener ahorros de emergencia en primer lugar. Siempre trate de encontrar la mejor tasa de interés en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para aprovechar al máximo su dinero.

Solicitar un préstamo personal. Los términos del préstamo personal pueden facilitarle el pago sin poner en peligro su fondo de jubilación. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su dinero en uno o dos días. Los préstamos 401(k) pueden no ser efectivos inmediatamente.

Pruebe los HELOC. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una buena opción si es dueño de su casa y tiene suficiente capital para asegurar un préstamo. Puedes retirar lo que necesites cuando lo necesites, pero hasta el límite aprobado. Como crédito revolvente, es similar a una tarjeta de crédito: el dinero está ahí cuando lo necesitas.

Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo a menudo puede obtener una tasa de interés más baja, pero tenga en cuenta que su casa se utiliza como garantía. Es un préstamo a plazos, no un préstamo renovable como un HELOC, por lo que es bueno si sabe exactamente cuánto necesita y para qué se utilizará. Aunque es más fácil de obtener, asegúrese de que puede pagar este préstamo o corre el riesgo de no pagar su casa.

La línea de fondo

Si retirar dinero de su jubilación es su única opción, un préstamo 401(k) podría ser adecuado para usted. Sin embargo, intente encontrar otros fondos antes de usar esta opción. Dependiendo de lo que necesite y cuándo lo necesite, es posible que tenga otras opciones que se adapten mejor a su situación. No ahorrar para una emergencia o jubilación es el mayor arrepentimiento financiero de Estados Unidos.

Nota: Brian Baker de Bankrate también contribuyó a este artículo.