¿Cuánto Tiempo Pueden Los Cobradores De Deudas Lidiar Con Deudas Antiguas?
Si alguna vez recibió una llamada de un cobrador de deudas sobre una deuda de tarjeta de crédito que apenas recuerda, probablemente se haya preguntado cuánto tiempo un cobrador de deudas puede perseguir una deuda antigua.
La respuesta es compleja. Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones para las deudas, después de lo cual un cobrador de deudas ya no puede demandarlo por el pago. Sin embargo, en muchos lugares los cobradores de deudas aún pueden tratar de cobrar deudas antiguas más allá del estatuto de limitaciones.
La deuda de las tarjetas de crédito ha bajado un 17 % durante la pandemia, pero no todos se destacan. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito antigua e impaga, o si actualmente recibe llamadas de cobradores de deudas, esto es lo que necesita saber.
- ¿Cómo funciona el cobro de deudas?
- Restricciones estado por estado sobre el cobro de deudas
- ¿Cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas lidiar legalmente con deudas antiguas?
- ¿Qué sucede si los cobradores de deudas lo acosan después de que expire el estatuto de limitaciones?
- ¿Cuándo demandarán los cobradores de deudas?
- ¿Debe pagar su deuda después de la expiración del período de prescripción?
- ¿Qué sucede si la deuda de su tarjeta de crédito aún no ha vencido?
- ¿Debe considerar un préstamo de consolidación de deuda?
¿Cómo funciona el cobro de deudas?
Por lo general, la primera etapa del proceso de cobro de deudas comienza aproximadamente 30 días después de que haya pasado la fecha de vencimiento del pago y no se haya pagado, momento en el cual la deuda se marca como vencida. Los consumidores pueden comenzar a recibir llamadas o avisos de los acreedores, pero si los acreedores fallan, las cosas podrían salirse de control.
"Después, por lo general alrededor de 180 días después de la fecha de vencimiento del pago original, el acreedor puede vender la deuda a una agencia de cobro", dijo Michael Micheletti de Liberty Financial Network.“Este paso demuestra que el acreedor ha decidido dejar de retirar dinero por su cuenta, y vender el crédito a una empresa de cobro es una forma de reducir la pérdida del acreedor. »
En este punto, los consumidores pueden comenzar a escuchar a los cobradores de deudas. Ni la deuda ni el pago han cambiado, pero ahora otra entidad, el cobrador, está facultada para cobrar el pago.
"Las agencias de cobro de deudas son empresas que cobran deudas impagas de otras personas", dijo April Lewis-Parks, directora de educación y comunicaciones corporativas de UniCredit.“A menudo, es más rentable para las empresas contratar cobradores de deudas que seguir dedicando su tiempo y su personal a la búsqueda de cuentas atrasadas. »
Restricciones estado por estado sobre el cobro de deudas
El estatuto de limitaciones es una ley que limita cuánto tiempo los cobradores de deudas pueden demandar legalmente a los consumidores por deudas impagas. Las leyes de deuda varían según el estado y el tipo de deuda, que van desde tres años hasta 20 años. Las leyes de límite de deuda de cada estado se enumeran a continuación para ayudarlo a comenzar, pero tenga en cuenta que los emisores de tarjetas de crédito a veces argumentarán en los tribunales que se deben aplicar las leyes de su estado (no las suyas).
Requisitos por estado |
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|---|---|---|---|---|
| Expresar | contrato escrito | contrato oral | pagaré, pagaré, factura | cuenta abierta |
| alabama ( Recurso, Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 3 |
| Alaska( Recurso, Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona( Recurso ) | 6 | 3 | 6 | 3 |
| Arkansas ( Recurso, Recurso ) | 5 | 3 | 5 | 5 |
| California ( Recurso ) | 4 | 2 | 4 | 4 |
| colorado ( Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Connecticut( Recurso ) | 6 | 3 | 6 | 3 |
| Delaware( Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| CC ( Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Florida( Recurso ) | 5 | 5 | 4 | 4 |
| Georgia( Recurso ) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Hawai ( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Idaho ( Recurso ) | 5 | 4 | 5 | 4 |
| Illinois( Recurso ) | diez | 5 | diez | 5 |
| Indiana( Recurso, Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| iowa ( Recurso ) | diez | 5 | diez | 5 |
| Kansas( Recurso ) | 5 | 3 | 5 | 5 |
| Kentucky ( Recurso ) | 15 | 5 | diez | 5 |
| Estado de Luisiana ( Recurso, Recurso ) | diez | diez | diez | 3 |
| Maine ( Recurso ) | 6 | 6 | 20 | 6 |
| Maryland( Recurso, Recurso, Recurso ) | 3 | 3 | 12 | 3 |
| Massachusetts( Recurso, Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Michigan( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Minnesota( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Misisipi ( Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Misuri( Recurso ) | diez | 6 | 3 | 5 |
| Montana( Recurso ) | 8 | 5 | 5 | 5 |
| Nebraska ( Recurso ) | 5 | 4 | 5 | 4 |
| Nevada( Recurso ) | 6 | 4 | 3 | 4 |
| Nuevo Hampshire ( Recurso ) | 3 | 3 | 6 | 3 |
| New Jersey( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Nuevo Mexico ( Recurso ) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Nueva York( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Carolina del Norte ( Recurso, Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota del Norte ( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| ohio ( Recurso, Recurso, Recurso ) | 8 | 6 | 6 | 6 |
| Estado de Oklahoma ( Recurso, Recurso, Recurso ) | 5 | 3 | 6 | 5 |
| Oregón( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Pensilvania( Recurso ) | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Isla de Rodas ( Recurso ) | diez | diez | diez | diez |
| Carolina del sur ( Recurso ) | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota del Sur ( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Tennesse( Recurso ) | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Texas( Recurso ) | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Utah( Recurso ) | 6 | 4 | 4 | 4 |
| Vermont( Recurso ) | 6 | 6 | 14 | 6 |
| Virginia( Recurso, Recurso, Recurso ) | 5 | 3 | 6 | 3 |
| Washington ( Recurso, Recurso ) | 6 | 3 | 6 | 6 |
| Virginia del Oeste ( Recurso, Recurso ) | diez | 5 | 6 | 5 |
| el estado de Wisconsin ( Recurso, Recurso ) | 6 | 6 | diez | 6 |
| Wyoming ( Recurso ) | diez | 8 | diez | 6 |
¿Cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas lidiar legalmente con deudas antiguas?
Según el estado, los cobradores de deudas aún pueden demandarlo incluso después de que expire el estatuto de limitaciones, el período de tiempo en que su deuda se considera "prohibida".
“En algunos estados, a los cobradores de deudas no se les permite intentar cobrar deudas que han pasado el estatuto de limitaciones del estado. En otros casos, incluso si los cobradores de deudas no pueden demandar, aún pueden cobrar la deuda indefinidamente”, dijo Micheletti.
Estos casos se están volviendo más comunes a medida que los prestamistas venden cada vez más las deudas que quitan de sus libros a agencias de cobro de terceros por centavos por dólar, e incluso cuando el estatuto de limitaciones ha expirado, las agencias de cobro de terceros todavía están tratando de cobrar.
Si lo demandan por una deuda que ha superado el plazo de prescripción, deberá comparecer ante el tribunal y demostrar que la deuda es demasiado antigua para cobrarla. No se salte su cita en la corte porque cree que no puede ser obligado legalmente a pagar deudas antiguas. Si no comparece ante el tribunal para defender su caso, el juez puede fallar a favor del cobrador de deudas.
Además, tenga cuidado al pagar deudas o hacer acuerdos de pago con los acreedores; esto podría restablecer el estatuto de limitaciones de la deuda y legitimar a los cobradores de deudas para demandar.
¿Qué sucede si los cobradores de deudas lo acosan después de que expire el estatuto de limitaciones?
Los consumidores tienen muchas protecciones cuando se trata del cobro de deudas, especialmente después de que haya vencido el estatuto de limitaciones. Lo más importante que debe recordar es que si un cobrador de deudas lo llama por una deuda anterior, evite admitir que la deuda le pertenece a usted. Las tres razones principales por las que no debería ser inmediatamente responsable de ninguna deuda que un cobrador diga que debe:
Las deudas antiguas a menudo se transfieren de una agencia de cobro a otra, y los cobradores de deudas pueden cometer errores fácilmente. Dicen que el dinero que debes puede no ser tu deuda. Puede pertenecer a alguien con un nombre similar o alguien que ya conocía tu número de teléfono.
En algunos casos, las reclamaciones pueden restablecer el estatuto de limitaciones. Si tienes una deuda vencida, lo último que quieres es que resurja.
La persona que te llama puede ser un estafador. Existen estafas de cobro de deudas, así que asegúrese de no terminar pagando dinero falso a los cobradores de deudas que en realidad no debe. Nunca haga pagos ni revele información personal por teléfono, incluida información sobre sus deudas.
Recomendaciones de la Comisión Federal de Comercio Dígale al cobrador de deudas que no discutirá ninguna deuda hasta que reciba un aviso de confirmación por escrito. Un cobrador de deudas debe darle un aviso por escrito dentro de los cinco días de haberlo contactado por primera vez acerca de una deuda. El aviso incluirá el nombre del acreedor original y el monto adeudado. El aviso de confirmación también incluirá sus derechos en virtud de la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, incluido el derecho legal de disputar la deuda.
“La verificación de la información es fundamental. Así como el acreedor originalmente vendió la deuda a un cobrador de deudas, un cobrador de deudas puede haber vendido la deuda a otro cobrador de deudas. En el camino, se pueden cometer errores. Los consumidores deberían al menos verificar que la deuda realmente les pertenece”, continuó Micheletti.
También tiene derecho a enviar una carta de "suspensión de contacto" a la agencia de cobro. Después de enviar esta carta, la agencia debería dejar de llamarlo por su deuda. En este punto, el cobrador de deudas solo puede contactarlo por dos razones: para confirmar el recibo de la carta y dejar de contactarlo o para informarle sobre acciones específicas que están tomando en su contra (como presentar una queja).
¿Cuándo demandarán los cobradores de deudas?
Por lo general, los cobradores de deudas solo emprenden acciones legales si el monto adeudado supera los $5,000, pero pueden demandar por mucho menos.
"Si te demandan, tienes que ir a la corte", dijo Lewis-Parks."Si no se presenta, el tribunal puede dictar sentencia en su contra por la cantidad por la que el cobrador de deudas lo demandó. Los cobradores de deudas también pueden tratar de averiguar dónde trabaja y retener su salario. También pueden intentar averiguar dónde está su banco y congelar su cuenta."
Cualquier sentencia judicial se agregará a su archivo de crédito y se conservará durante siete años, incluso si paga la sentencia, dice Lewis-Parks.
Si encuentra un fallo en su contra, es mejor hablar con un abogado de consumidores para determinar qué derechos puede tener y si el fallo puede ser anulado.
¿Debe pagar su deuda después de la expiración del período de prescripción?
Si la deuda de su tarjeta de crédito anterior está vencida, ¿debería pagarla?Hay diferentes puntos de vista sobre este tema. Algunos argumentan que una vez que la deuda ya no ha vencido el plazo de prescripción, no es necesario pagarla. Otros se sienten moralmente obligados a pagar todas las deudas pendientes, incluso si ya no pueden ser demandados por incumplimiento. También hay que tener en cuenta el impacto de las calificaciones crediticias.
"Si no paga su deuda, independientemente de la fecha de finalización de la ley, aún puede afectar su crédito por hasta siete años", dice Katie Ross, directora de educación y desarrollo de Consumer Credit Counseling America.. Un gran golpe como este puede afectar su elegibilidad para préstamos personales, hipotecas y tarjetas de crédito.
Ross recomienda crear un plan de pago. Pero tenga en cuenta que si comienza a pagar una deuda anterior nuevamente, el estatuto de limitaciones que rodea esa deuda comenzará nuevamente, lo que le permitirá ser demandado por lo que debe, por lo que este enfoque debe considerarse cuidadosamente.
Ash Exantus, jefe de educación financiera de BankMobile, dijo: “Después de que expire el estatuto de limitaciones, nunca pagaré la deuda porque legalmente no debo dinero. »“Si está en su informe crediticio, simplemente debe luchar contra la deuda y comenzar a construir un nuevo crédito. »
También es importante recordar que cuando la deuda pendiente es lo suficientemente grande, desaparece de su informe crediticio y deja de ser un problema. La mayoría de las deudas impagas y vencidas desaparecen de su informe crediticio después de siete años, y si no desaparecen por sí solas, puede solicitar a las agencias de crédito que eliminen su deuda anterior de su historial crediticio.
¿Qué sucede si la deuda de su tarjeta de crédito aún no ha vencido?
Si la deuda de su tarjeta de crédito anterior aún está dentro del plazo de prescripción, es una buena idea tratar de pagarla mientras pueda. Considere transferir su deuda anterior a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para que pueda usar el período de gracia sin intereses de la tarjeta para pagar ese saldo. También puede consultar los programas de tarjetas de crédito y alivio de la deuda.
"Si tiene problemas para pagar sus deudas por su cuenta, las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro pueden ayudarlo", dice Ross.“Pueden ayudarlo a crear un presupuesto y posiblemente inscribirlo en un programa de administración de deudas, lo que puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido y ahorrar más dinero que tratar de pagarla usted mismo.. »
También debe conocer sus derechos en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Según la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos, los cobradores de deudas no pueden llamarlo después de las 9:00 p. m. o antes de las 8:00 a. m., ni llamar a su lugar de trabajo si les dice, verbalmente o por escrito, que su empleador no permite tales llamadas. Incluso si su deuda está dentro del plazo de prescripción, no tiene que lidiar con el acoso de los cobradores de deudas.
¿Debe considerar un préstamo de consolidación de deuda?
Los consumidores tienen una variedad de opciones para pagar una deuda impaga, incluso si la deuda se envió a una agencia de cobro. Puede comenzar hablando con su acreedor o agencia de cobro para elaborar un plan de pago manejable o para determinar un monto total más bajo adeudado. Pero si eso no es lo tuyo, otra opción podría ser un tipo de préstamo personal llamado préstamo de consolidación de deuda.
“Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito”, dijo Micheletti.“Los consumidores pueden consolidar su deuda de tarjeta de crédito en un préstamo personal a una tasa de interés más baja. Si eligen esta ruta, los consumidores necesitarán usar el 100% de los fondos del préstamo para pagar la deuda pendiente para que la opción funcione."
Cualquiera que sea la ruta que elija, es importante vigilar el vencimiento de su deuda y comprender sus derechos con las agencias de cobro de deudas.
Aprende más:
- Lo que necesita saber sobre el restablecimiento de deudas antiguas
- Cómo tratar con los cobradores de deudas
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