Cómo Se Determina Su Límite De Crédito

¿Cómo se determina el límite de su tarjeta de crédito?eso dependeCuando se le aprueba una nueva tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta determinará el límite de crédito en su cuenta. Muchos emisores usan información de su archivo de crédito para calcular su límite de crédito, mientras que otros brindan un límite de crédito preestablecido para todos los nuevos titulares de tarjetas.

Las personas con puntajes crediticios más altos pueden recibir límites crediticios más altos porque se considera que tienen un riesgo crediticio potencial más bajo. Después de todo, un puntaje de crédito alto se correlaciona con un historial de pago a tiempo y la capacidad de pagar las deudas.

¿Quieres saber más?Así es como funciona un límite de crédito, cómo lo calculan los emisores de tarjetas de crédito y cómo puede aumentar su límite de crédito rápidamente.

¿Qué es un límite de tarjeta de crédito?

El límite de la tarjeta de crédito es la cantidad total que puede cargar a su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $5,000, eso significa que el saldo de su tarjeta de crédito puede llegar a $5,000. El límite de su tarjeta de crédito incluye nuevas compras y transferencias de saldo, así como cualquier otra transacción que use su límite de crédito, como adelantos en efectivo. Incluso su tarifa anual se deduce de su límite de crédito total.

Según datos de 2023 de Experian, el límite promedio de tarjeta de crédito por estadounidense es de alrededor de $30,365. Este número representa el límite de crédito total que los estadounidenses pueden usar en todas las cuentas de tarjetas de crédito, no sus límites por tarjeta. En general, los límites de crédito tienden a estar entre $2,000 y $10,000 por tarjeta, aunque muchas tarjetas de crédito para personas con mal crédito ofrecen límites de crédito más bajos a cambio de la capacidad de reconstruir su puntaje de crédito.

¿Cómo se determina su límite de crédito?

Su límite de crédito se calcula de tres maneras. En algunos casos, obtiene una línea de crédito predeterminada. En otros casos, su límite de crédito se basa en su historial de crédito y puntaje de crédito. En algunos casos, el emisor de la tarjeta de crédito realizará un análisis más profundo de su historial crediticio, revisará las razones por las que podría ser un riesgo crediticio potencial y calculará el límite de crédito que recibe actualmente en otras tarjetas.

Límite basado en crédito

Muchas compañías de tarjetas de crédito usarán su puntaje de crédito para ayudar a determinar el límite de su tarjeta de crédito. Esto significa que factores como el historial de pago, el uso de crédito, la duración del historial de crédito, la cartera de crédito y las consultas recientes pueden afectar el nuevo límite de su tarjeta. El emisor también puede considerar factores como los ingresos de su hogar, el empleo y los gastos mensuales.

Bill McCracken, presidente de MarketTech Phoenix Synergistics, dijo que el proceso es similar a cómo los emisores calculan las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Si el rango de límite de crédito para una oferta de tarjeta de crédito en particular es de $1000 a $5000, alguien con un puntaje crediticio más alto obtendrá un límite de crédito de $5000, mientras que alguien con un límite de crédito más bajo obtendrá $1000.

Crédito programado

Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito con un límite de crédito predeterminado. Por ejemplo, una tarjeta de crédito de nivel de entrada puede tener un límite de $500, mientras que una tarjeta de crédito premium tiene un límite de $5,000.

"No es una decisión altamente individualizada", dice Eric Lindeen, consultor senior de marketing de CRM Northwest Inc. Acaba de solicitar la tarjeta equivocada."

¿Qué sucede si no está satisfecho con el límite de crédito predeterminado de su tarjeta de crédito?Lindeen recomienda pedir a los emisores de tarjetas que aumenten los límites. Algunos emisores permiten cierto margen de maniobra, pero no esperen aumentos de más del 10% al 20%, explicó.

Límite de crédito personalizado

Algunos emisores de tarjetas de crédito utilizan múltiples variables para crear un límite de crédito personalizado para cada nuevo solicitante. Esto permite a los emisores de crédito minimizar el riesgo al emitir nuevas líneas de crédito.

Según Lindeen, algunos emisores crean un sistema de cuadrícula y comparan varios tipos diferentes de puntajes, como puntajes de crédito y puntajes de bancarrota, para determinar los límites de crédito. Otros consideran su índice de ingreso o deuda al generar una línea de crédito. Algunos emisores incluso pueden tener en cuenta los límites de sus otras tarjetas de crédito, que se pueden encontrar en su informe de crédito, dice John Ulzheimer, un experto en crédito conocido a nivel nacional que ha trabajado para FICO y Equifax.

¿Qué sucede si intenta gastar más de su límite de crédito?

¿Está pensando en gastar más del límite de su tarjeta de crédito?Piensa otra vez. En la mayoría de los casos, si intenta gastar más de su límite de crédito, su transacción será rechazada. Algunos emisores de tarjetas de crédito permitieron transacciones por excedentes a cambio de altas tarifas por excedentes, pero esta práctica se ha eliminado en gran medida.

Es importante recordar que cuanto más se acerque su saldo a su límite de crédito total, peor será su puntaje de crédito. Actualmente está utilizando su límite de crédito disponible al 30 % de su puntaje de crédito FICO, por lo que quedarse sin tarjetas de crédito puede tener un impacto negativo grave en su puntaje de crédito.

Cómo aumentar tu límite de crédito

Aumentar su límite de crédito tiene muchos beneficios. No solo gana poder adquisitivo, sino que también tiene la oportunidad de mejorar su puntaje crediticio aumentando su límite de crédito disponible y reduciendo su uso de crédito.

Además, dado que algunos prestamistas usan su límite de crédito actual para calcular su límite de crédito, aumentar su límite de crédito en su tarjeta de crédito actual puede aumentar la cantidad de crédito que obtenga en futuras ofertas de tarjetas de crédito.

Hay dos maneras de aumentar su límite de crédito. Puede esperar a que el emisor de su tarjeta de crédito le ofrezca un límite de crédito más alto, o puede solicitar un límite de crédito más alto usted mismo.

Veamos estas dos opciones en detalle:

Espere un límite de crédito más alto del emisor de su tarjeta de crédito

El emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecerle un límite de crédito más alto si desarrolla buenos hábitos crediticios."Después de haber tenido la tarjeta por un tiempo, el emisor puede ajustar su límite según sus patrones de uso", dijo Ulzheimer.

Dependiendo de cómo use su tarjeta de crédito, estos ajustes pueden aumentar o disminuir su límite de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito revisan rutinariamente las cuentas y extraen informes crediticios de los titulares de tarjetas para evaluar su comportamiento crediticio actual y el riesgo crediticio potencial. Los emisores pueden hacer esto anualmente, o un pago atrasado en una tarjeta podría desencadenar un escrutinio, explicó McCracken.

Solicitar un límite de crédito más alto

Si no quiere esperar a que el emisor de su tarjeta de crédito le ofrezca un límite de crédito más alto, siempre puede solicitar uno usted mismo. Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten solicitar un aumento del límite de crédito a través de su cuenta en línea o mediante la aplicación móvil del emisor. Alternativamente, los consumidores pueden llamar al emisor ellos mismos y solicitar un aumento.

Cuando solicite un límite de crédito más alto, asegúrese de que el emisor de su tarjeta de crédito esté al tanto de cualquier cambio reciente en su situación financiera que pueda afectar su decisión, como un ingreso anual más alto o un puntaje de crédito mejorado recientemente.

Si está acostumbrado a pagar a tiempo y tiene un saldo bajo, el emisor de su tarjeta de crédito puede darle un aumento como un "gesto de buena voluntad", dice Lindeen. Pero no llame si llega tarde, y no solicite una línea de crédito más alta si su línea de crédito actual se ha agotado.

La línea de fondo

¿Cómo se determina el límite de su tarjeta de crédito?Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen un límite de crédito predeterminado a cada tarjetahabiente que lo solicite. Otros emisores de crédito usan una variedad de factores para determinar su límite de crédito, incluido su historial crediticio y puntaje crediticio.

¿Cómo aumentar el límite de crédito?Por lo general, puede solicitar un límite de crédito más alto completando un formulario en línea o llamando al servicio de atención al cliente de su tarjeta de crédito. También puede simplemente desarrollar buenos hábitos crediticios y esperar a que el emisor de la tarjeta le ofrezca un límite de crédito más alto.

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