Cómo Recuperarse De Un Incumplimiento De Tarjeta De Crédito

Muchos de nosotros olvidamos accidentalmente un pago con tarjeta de crédito o retrasamos el pago de una factura de tarjeta de crédito durante días porque estamos esperando un cheque de pago. Este tipo de incumplimiento de la tarjeta de crédito es fácil de solucionar y es posible que ni siquiera afecte su puntaje de crédito, pero si deja las facturas de su tarjeta de crédito sin pagar durante meses, corre el riesgo de un incumplimiento, lo que puede dañar seriamente su crédito.

Si bien recuperarse de un incumplimiento menor de la tarjeta de crédito es relativamente fácil, descuidar la factura de su tarjeta de crédito durante largos períodos de tiempo puede ser costoso. Sus cuentas de crédito pueden cerrarse y cancelarse, su deuda puede enviarse a una agencia de cobro y su salario puede ser embargado. Además, terminará con una marca despectiva en su informe de crédito que puede permanecer durante siete años.

¿Qué es la morosidad de las tarjetas de crédito?

Si el pago de su tarjeta de crédito está vencido, su cuenta se considerará vencida. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no informan las cuentas de crédito vencidas a las agencias de crédito hasta que su pago tiene más de 30 días de atraso. Por lo tanto, si recibe un extracto de tarjeta de crédito vencido y lo paga a tiempo, su factura vencida no afectará negativamente su puntaje de crédito.

Si su cuenta de crédito tiene 60 días de atraso, no solo se verá afectado su puntaje de crédito, sino que el emisor de su tarjeta de crédito también puede aumentar su interés hasta la tasa APR de penalización.

Si su cuenta tiene 90 días o más de mora, su prestamista puede decidir cerrar su cuenta de tarjeta de crédito y enviar su deuda a una agencia de cobro. Su cuenta también podría cerrarse, lo que aparecería como una marca despectiva en su informe crediticio y dañaría gravemente su puntaje crediticio.

¿Cómo puedo verificar si la factura de mi tarjeta de crédito está vencida?

Si desea saber si la factura de su tarjeta de crédito está vencida, inicie sesión en su cuenta en línea o llame al número de servicio al cliente que se encuentra en el reverso de su tarjeta de crédito. Podrá consultar su historial de pagos y ver si tiene alguna factura vencida. Su prestamista también se comunicará con usted por correo postal, correo electrónico, mensaje de texto o alerta de teléfono móvil cuando esté atrasado, por lo que es posible que haya sido notificado de un posible incumplimiento en su tarjeta de crédito.

Si descubre que la factura de su tarjeta de crédito está vencida, páguela lo antes posible. Si este es su primer incumplimiento y tiene menos de 30 días de atraso, incluso puede comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito y solicitar que se le exonere de los cargos por pagos atrasados.

¿La morosidad dañará mi calificación crediticia?

La morosidad de la tarjeta de crédito puede dañar su puntaje de crédito. Si realiza un pago con tarjeta de crédito cuando su cuenta tiene menos de 30 días de atraso, es poco probable que su puntaje de crédito se vea afectado. Sin embargo, dejar su cuenta vencida por más de 30 días puede dañar su puntaje de crédito.

¿El reembolso de mi colección restaurará mi calificación crediticia?

Si su deuda se ha enviado a una agencia de cobro, el pago de la deuda puede mejorar su puntaje crediticio, según el modelo de puntaje utilizado. Los modelos de puntuación más nuevos, como FICO 9, ignoran los pagos realizados, pero las fórmulas más antiguas, como FICO 8, no lo hacen. En el último caso, su puntaje puede permanecer bajo mucho tiempo después de que le hayan pagado.

¿Cómo pagar un atraso grave?

• empieza a pagar ahora. Si su cuenta de crédito tiene más de 30 días de mora, es su prioridad realizar los pagos lo antes posible. Muchas personas tienen dificultades para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, especialmente cuando comienza a salirse de control, pero cuanto antes comience a hacer los pagos, antes podrá salir de la morosidad y volver a la normalidad..
• Póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito. Muchos prestamistas tienen programas de dificultades diseñados para ayudar a los consumidores en dificultades financieras. Por ejemplo, es posible que pueda reducir su pago mensual o solicitar un plan de pago diferido con tarjeta de crédito, que le permite diferir los pagos por un período de tiempo.
• Establecer un plan de pago con una agencia de cobro de deudas. Si se ha cobrado la deuda de su tarjeta de crédito vencida, comuníquese con una agencia de cobro de deudas y trate de elaborar un plan de pago. Incluso puede negociar un acuerdo de deuda que salde su deuda pagando la mayor parte del saldo (generalmente entre el 50% y el 80%) en una suma global. Sin embargo, tenga en cuenta que pagar su deuda por menos de lo que originalmente acordó pagar podría dañar su puntaje crediticio.
• Póngase en contacto con un asesor de crédito sin fines de lucro. Una agencia de asesoría crediticia puede ayudarlo a elaborar un plan de manejo de deudas con el emisor de su tarjeta que incluya pagos mensuales más bajos y posiblemente una tasa de interés más baja. Tenga en cuenta que es posible que deba cerrar su cuenta de tarjeta de crédito si sigue esta ruta.

¿Se puede utilizar su tarjeta de crédito en caso de retraso en el pago?

En las primeras etapas de la morosidad de la tarjeta de crédito, aún puede usar su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que si tiene más de 60 días de mora y el emisor de su tarjeta de crédito aplica una penalización de APR, se le cobrará una tasa de interés más alta sobre el saldo pendiente y sobre cualquier nueva compra que cargará a la tarjeta.

Si la deuda permanece vencida por más de cuatro meses, su banco o el emisor de su tarjeta de crédito puede cerrar o cancelar su cuenta de crédito. Esto significa que ya no podrá usar su tarjeta de crédito para realizar compras, pero seguirá siendo responsable de pagar las deudas pendientes.

Cuándo y cómo eliminar los pagos vencidos de su informe de crédito

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito vencida que no ha sido cancelada o enviada a cobro, pagar su deuda rápidamente es la mejor manera de reducir el impacto de la morosidad en su puntaje de crédito. Su informe de crédito siempre mostrará que no realizó algunos pagos, pero un buen historial de pagos a tiempo puede superar breves retrasos en los pagos.

Los elementos negativos del informe de crédito, como los pagos atrasados ​​y las cuentas de cobro, generalmente desaparecen de su informe después de siete años. Si la deuda anterior no ha desaparecido de su informe de crédito después de siete años, comuníquese con las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y pídales que eliminen la deuda pendiente de su informe de crédito.

También puede haber deudas pendientes en su informe de crédito que en realidad no le pertenecen. Lo crea o no, uno de cada cinco consumidores ha descubierto un error en su informe de crédito. Por eso es importante solicitar periódicamente copias de su informe de crédito y disputar cualquier error encontrado. Si su informe de crédito muestra una deuda vencida que no reconoce, pague la deuda lo antes posible. De esta manera, puede mantener el informe de crédito y la puntuación de crédito que se merece.

¿Qué debo hacer después de pagar la deuda?

La mejor manera de avanzar después de un incumplimiento de pago de un préstamo es examinar cuidadosamente sus hábitos crediticios generales. Para evitar caer en un bucle sin fin, establezca hábitos crediticios más diligentes. Considere los siguientes consejos para ayudarlo a evitar contracargos de tarjetas de crédito en el futuro:

• Configurar pago automático: Si administra varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, puede ser difícil recordar cuándo paga la factura de su tarjeta de crédito cada mes. Para evitar la falta de pagos y la posibilidad de enfrentar cargos por mora o multas de APR, considere configurar pagos automáticos. Con AutoPay, no tiene que preocuparse por los pagos atrasados ​​porque su saldo (o pago mínimo) se enviará automáticamente.
• deja de gastar en tarjetas de credito: Si le preocupa que una tarjeta de crédito se haya hundido demasiado, guárdela por ahora. Es mucho más fácil ponerse al día con los pagos si no aumenta su deuda todo el tiempo. Ponga sus tarjetas de crédito en el cajón de los calcetines y confíe en las tarjetas de débito por ahora.
• Póngase en contacto con su emisor: Si le preocupa un pago tardío de la tarjeta de crédito, llame al emisor de su tarjeta para ver cómo pueden ayudarlo. Por ejemplo, es posible que puedan negociar un plan de pago que reduzca su pago mensual. Al final del día, nunca está de más preguntar.

La línea de fondo

La morosidad de las tarjetas de crédito puede dejar una marca negativa a largo plazo en su informe crediticio, pero se puede evitar con buenos hábitos financieros. Si está lidiando con una morosidad o se está recuperando de una morosidad reciente, un buen plan para el uso responsable del crédito lo ayudará a romper con sus malos hábitos financieros.