¿Qué Sucede Con Las Cuentas Bancarias Cuando Alguien Muere?

Como dice el refrán, "no te lo puedes llevar", pero eso deja una pregunta: ¿qué pasa con la cuenta bancaria que dejas atrás?La respuesta depende de varios factores, incluso si la cuenta es conjunta, si existe un testamento y si se nombran los beneficiarios. Para los seres queridos del difunto, aquí hay algunas situaciones a considerar y qué hacer cuando fallece el titular de la cuenta.

¿Qué sucede si muere el único titular de una cuenta?

Si alguien es el único propietario de una cuenta bancaria, es importante saber si alguien ha sido designado para heredar fondos de esa cuenta.

Muchos bancos permiten que sus clientes designen un beneficiario, a veces llamado cuenta por pagar por fallecimiento o cuenta por fallecimiento negociable. Si el titular de la cuenta designa a alguien como beneficiario, el banco liberará los fondos a la persona designada tan pronto como se entere de la muerte del titular de la cuenta. Posteriormente, la entidad financiera suele cerrar la cuenta.

El proceso puede ser más complicado si el titular de la cuenta no especifica un beneficiario. El albacea que administra el patrimonio del difunto es responsable de usar el dinero para pagar a los acreedores y distribuir los fondos restantes de acuerdo con los deseos del difunto.

¿Qué sucede con las cuentas conjuntas cuando alguien muere?

La mayoría de las cuentas bancarias conjuntas incluyen derechos automáticos de supervivencia, lo que significa que después de la muerte de un firmante de la cuenta, los otros firmantes (o firmantes) conservan la propiedad de los fondos en la cuenta. El titular de la cuenta principal sobreviviente puede continuar usando la cuenta y los fondos en ella sin ninguna interrupción.

Si el único titular superviviente de la cuenta conjunta es el titular secundario de la cuenta, será necesario cerrar la cuenta. Los titulares de subcuentas pueden retirar fondos de la cuenta durante el proceso de liquidación.

La muerte del titular de la cuenta afectará el monto asegurado de la cuenta. La FDIC continúa asegurando cuentas durante seis meses después de la muerte del titular de la cuenta, lo que permite a los titulares de cuentas sobrevivientes reasignar fondos a otras cuentas para mantenerlos asegurados. Después de que finaliza el período, cesa la cobertura de la FDIC. Las cuentas conjuntas pueden protegerse hasta $500,000, pero si uno de los titulares de la cuenta conjunta fallece, esa cantidad vuelve a la protección de $250,000 que se aplica a las cuentas individuales.

Sin embargo, si es signatario de una cuenta conjunta, vale la pena consultar con su banco para asegurarse de que la cuenta tenga derecho automático de supervivencia. Algunos bancos congelan cuentas conjuntas después de la muerte de uno de los signatarios, lo que puede afectar la capacidad del sobreviviente para acceder a los fondos.

¿Qué pasa con las cuentas bancarias si alguien muere sin testamento?

Si alguien muere sin testamento, la cuenta bancaria siempre se transfiere a los beneficiarios designados de la cuenta. Las cosas se complican si alguien muere sin testamento y no se nombra ningún beneficiario.

Por lo general, el albacea administra todos los bienes pertenecientes al difunto, incluido el dinero en cuentas bancarias. Si no hay un testamento que nombre un albacea, el gobierno estatal designa un albacea de acuerdo con la ley local. El albacea primero usa los fondos en la cuenta para pagar a los acreedores del patrimonio, luego distribuye los fondos de acuerdo con las leyes de herencia locales.

En la mayoría de los estados, la mayor parte o la totalidad del dinero va al cónyuge e hijos del difunto.

¿Cómo se enteran los bancos de que alguien ha muerto?

Los bancos necesitan saber cuándo muere el titular de la cuenta para cerrar la cuenta y distribuir los fondos de manera oportuna.

Miembro de la familia

Una forma común para que los bancos se enteren de la muerte de un titular de cuenta es que la familia notifique al banco.

Cuando el titular de la cuenta fallezca, notifique al banco del difunto con una copia del certificado de defunción, el número de seguro social y cualquier otra documentación proporcionada por el tribunal, como una carta de testamento (un documento judicial que otorga a alguien la autoridad legal para actuar en nombre de la herencia del difunto) proporcionada a las personas del albacea. El banco puede entonces cerrar la cuenta.

Seguridad Social

El director de la funeraria notifica regularmente a la Administración del Seguro Social sobre la muerte del donatario en nombre de la familia, asegurándose de que no se emitan más cheques del Seguro Social. Aún así, los pagos del Seguro Social a veces se envían después de que alguien muere y deben devolverse. Los cheques NSF requieren que el Seguro Social se comunique con el banco donde se recibió el pago. Recibir una solicitud de la Administración del Seguro Social es otra forma que tienen los bancos de averiguar si el titular de una cuenta ha fallecido.

Cómo evitar complicaciones

Hay pasos que puede tomar para ayudar a sus herederos a evitar complicaciones cuando muera. Tener firmantes de cuentas conjuntas es una forma segura de facilitar el proceso de transferencia de fondos a otras personas.

"Siempre hay un testamento escrito por un representante personal y que nombra a los beneficiarios o TOD, pero la manera más fácil de manejar las cuentas bancarias es tener un firmante autorizado en la cuenta para que no tengan que esperar", dice el contador Eric Nisall., propietario de AccountLancer con experiencia en el manejo de cuentas de familiares fallecidos.“Pueden entrar y obtener el dinero, o pueden esperar un poco y llevarse a los muertos. »

Si tiene un poder notarial para alguien con una condición médica, tendrá la autoridad para tomar ciertas decisiones en su nombre y puede agregar un titular de cuenta conjunta o TOD a su cuenta en el futuro. Otra forma de preparar a los sobrevivientes es informarles de todas sus cuentas y, si las cuentas no son mancomunadas, agregar beneficiarios a través del banco. Es posible que los sobrevivientes no tengan acceso al dinero en cuentas que no hayan sido contabilizadas.

“Mi madre falleció hace unos 10 años. Estuve en la mayoría de sus cuentas bancarias, pero cuando estaba limpiando su patrimonio, encontré una cuenta que no nombró POD o TOD”, dijo Nicole Rosen, propietaria de la consultoría fiscal Boundless Advisors.“El dinero estaba en el banco y el banco comenzó a cobrar tarifas por cuentas inactivas. Vaciaron la cuenta."

Una forma posible de evitar que se olviden las cuentas es fusionarlas, dejando a sus herederos con menos cuentas para encontrar.

Si está buscando cuentas dejadas por padres o cónyuges, intente verificar la base de datos de fondos no reclamados de su estado. Los bancos deben devolver las cuentas no utilizadas al estado después de un período especificado por la ley local. Luego, el estado enumera este dinero no reclamado para que el propietario original lo encuentre, quien luego lo confisca (lo transfiere al estado) para uso público.

¿Qué es un beneficiario?

Designar beneficiarios en su cuenta es una de las formas más seguras de garantizar que los fondos se distribuyan como usted desea. Los beneficiarios son personas que usted designa como herederos de ciertos bienes, incluidas las cuentas bancarias. Independientemente de si hay o no un testamento y lo que contiene el testamento, a la muerte del signatario, el beneficiario hereda automáticamente los fondos de la cuenta designada.

"Hay muchos beneficios al designar un beneficiario directo en su cuenta", dice Rosen.“El beneficiario solo tiene que presentar el certificado de defunción y la cédula de identidad al banco. Este activo se pasará directamente a la persona que desea que sea."

Los bancos generalmente no requieren que los titulares de cuentas designen beneficiarios. En su lugar, deben solicitar agregar un beneficiario y completar un formulario de designación de beneficiario proporcionado por el banco.

Reglas de beneficiario

Una vez que el titular de la cuenta designa a un beneficiario, el beneficiario solo puede acceder a la cuenta después de la muerte del titular. Los titulares de la cuenta también pueden eliminar o cambiar la persona que designan en cualquier momento.

Los beneficiarios designados no cubren a los sobrevivientes. En otras palabras, si una cuenta se mantiene en forma conjunta entre los cónyuges, el cónyuge sobreviviente sigue siendo propietario de la cuenta y el beneficiario no puede acceder a los fondos mientras el otro titular esté vivo. Los propietarios sobrevivientes también pueden cambiar o eliminar a los beneficiarios designados.

Si el beneficiario es menor de edad cuando el titular de la cuenta fallece, se debe designar a alguien para que administre el dinero en nombre del menor.

La línea de fondo

Un poco de preparación puede salvar a su sobreviviente del estrés financiero mientras llora su pérdida. Para asegurarse de saber exactamente adónde irá su dinero después de su muerte, nombre a los beneficiarios siempre que sea posible y haga que un abogado escriba un testamento que describa sus últimos deseos.

– El escritor independiente TJ Porter contribuyó a una versión anterior de este artículo.