¿Qué Tipo De Banco Es El Adecuado Para Usted?

Los bancos realizan una variedad de funciones además de proporcionar cuentas corrientes y de ahorro y emitir préstamos. Sus clientes incluyen a todos, desde consumidores individuales y pequeñas empresas hasta gobiernos y corporaciones multinacionales.

Por lo tanto, existen diferentes tipos de bancos y diferentes tipos de cuentas bancarias. Saber esto le ayudará a comprender cómo elegir un banco.

Los diferentes tipos de bancos y sus características se describen a continuación para que pueda comprender qué buscar en un banco y decidir cuál es el adecuado para usted.

Índice
  1. Banca minorista
    1. Banco fisico
    2. Banca en línea
  2. Nuevo banco
  3. Banco Comercial
  4. Banco de inversiones
  5. Banco Central
  6. Instituciones Financieras Alternativas
    1. Caja
    2. Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI)
    3. Asociación de ahorro y préstamo
  7. Que buscar en un banco
  8. La línea de fondo

Banca minorista

Los bancos minoristas ofrecen al público cuentas corrientes y de ahorro, así como hipotecas y otros préstamos. Los bancos minoristas, a menudo denominados bancos "tradicionales" o "de consumo", también ofrecen productos de inversión como certificados de depósito (CD) y cuentas de jubilación individuales (IRA).

Algunos bancos minoristas ofrecen tarjetas de crédito y servicios de gestión patrimonial a clientes adinerados. Un banco minorista puede ser un pequeño banco local o una división de un gigante bancario como JPMorgan Chase.

Los bancos minoristas generalmente están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). El seguro de la FDIC protege los depósitos de los clientes en caso de quiebra bancaria.

Banco fisico

Los bancos físicos son aquellos que operan sucursales. Bank of America, Chase y Wells Fargo son ejemplos de grandes bancos tradicionales con miles de sucursales en todo el país.

Muchos bancos tradicionales también han desarrollado sitios web sofisticados y herramientas digitales que permiten a los clientes elegir entre la banca en línea o en la sucursal.

Banca en línea

Los bancos en línea son instituciones financieras digitales sin sucursales físicas. A veces se los denomina "bancos de Internet" porque todas las transacciones, como el pago de facturas, se realizan en línea a través del sitio web del banco o mediante su aplicación móvil.

Los clientes de banca en línea deben tener una computadora o teléfono inteligente y una conexión segura a Internet. Los bancos en línea emiten tarjetas de débito para compras y retiros de efectivo y, por lo general, utilizan redes de cajeros automáticos como Allpoint o MoneyPass.

Discover Bank y Ally Bank son dos de los bancos en línea más conocidos y de mayor reputación. Descubra la selección de Bankrate de los mejores bancos en línea.

Nuevo banco

Los neobancos son empresas de tecnología financiera, o "fintechs", que ofrecen servicios de banca digital a través de aplicaciones móviles o sitios web. Los neobancos, a veces llamados "bancos de desafío", no tienen sucursales. Por lo general, ofrecen cuentas corrientes y cuentas de ahorro y, a menudo, tienen herramientas digitales para ayudar a los clientes a presupuestar y ahorrar dinero.

Los neobancos tienden a cobrar tarifas muy bajas o no cobran ninguna. No todos los neobancos tienen licencia, lo que significa que no operan bajo supervisión estatal o federal. Sin embargo, algunos bancos más nuevos trabajan con bancos colegiados asegurados por el gobierno federal.

Chime y Varo Bank son ejemplos populares de neobancos. Chime trabaja con dos bancos autorizados por el estado asegurados por la FDIC, mientras que Varo Bank está autorizado por el estado y es miembro de la FDIC.

Banco Comercial

Los bancos comerciales sirven a empresas y gobiernos. Ofrecen cuentas que permiten a entidades complejas administrar dinero y realizar negocios, y brindan préstamos para bienes raíces comerciales, equipos y otras necesidades.

Muchos grandes bancos comerciales, como JPMorgan Chase y Bank of America, también tienen divisiones de consumidores que ofrecen productos de banca personal.

Banco de inversiones

Los clientes de la banca de inversión suelen ser grandes corporaciones y gobiernos. Los bancos de inversión manejan grandes inversiones en fondos de pensión, manejan emisiones de acciones y bonos para ayudar a los clientes a obtener capital y manejan ofertas públicas iniciales (OPI) y fusiones y adquisiciones, entre otras cosas.

Algunos bancos de inversión, como Goldman Sachs, también tienen divisiones de banca de consumo.

Banco Central

El Sistema de la Reserva Federal es el “banco central” de los Estados Unidos. Los bancos centrales tienen el deber de promover el buen funcionamiento de la economía nacional en aras del interés general.

La Fed tiene cinco funciones principales:

  • Implementar una política monetaria que promueva el empleo y estabilice los precios.
  • Promover la estabilidad del sistema financiero y minimizar los riesgos.
  • Promover la seguridad y solidez de las instituciones financieras individuales.
  • Mejorar la seguridad y eficiencia del sistema de pago.
  • Proteger a los consumidores y fomentar el desarrollo de la comunidad.

La Fed ejerce una enorme influencia sobre la economía. Por ejemplo, al subir o bajar las tasas de interés, el banco actúa en consecuencia. Esto afecta el costo de las hipotecas, tarjetas de crédito y otros préstamos, así como los rendimientos de las cuentas de depósito de consumo, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito.

Instituciones Financieras Alternativas

Caja

A diferencia de los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Al igual que los bancos, aceptan depósitos, otorgan préstamos y brindan una gama de otros servicios financieros.

Las ganancias de las cooperativas de ahorro y crédito se transfieren a sus miembros a través de tarifas más bajas, mayores rendimientos en las cuentas de ahorro y préstamos más baratos.

Debe ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito para usar sus productos, y cada cooperativa de ahorro y crédito tiene sus propios criterios de membresía, a menudo basados ​​en intereses comunes, como trabajar para la misma empresa o ejercer una profesión específica. Las familias de los miembros generalmente son elegibles para unirse. A veces, unirse es tan simple como depositar $5 para abrir una cuenta de ahorros.

Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI)

Las CDFI brindan productos y servicios financieros y capital de inversión a personas y empresas en comunidades de bajos ingresos. Los bancos, cooperativas de crédito, fondos de capital de riesgo y otras entidades financieras públicas y privadas que invierten en la revitalización de la comunidad pueden ser todas CDFI.

Las CDFI trabajan juntas como una red nacional para ayudar a las personas a comprar casas, iniciar negocios e invertir en escuelas, centros de salud y otros programas en comunidades desatendidas. Hay al menos 1.000 CDFI en el país.

Las organizaciones deben estar certificadas como CDFI. El fondo está afiliado al Departamento del Tesoro de los Estados Unidos.

Asociación de ahorro y préstamo

Las Asociaciones de Ahorro y Préstamo se especializan en préstamos hipotecarios, especialmente viviendas unifamiliares y otras propiedades residenciales. Originalmente llamados "ahorros" porque solo ofrecían productos de ahorro, los ahorros y los préstamos han crecido a lo largo de las décadas para incluir otros productos comerciales y de consumo, como cuentas corrientes e hipotecas.

Una institución de ahorro puede ser propiedad de sus accionistas y depositantes, o únicamente de sus accionistas. La crisis de SL de finales de los 80 y principios de los 90 cerró muchas de estas instituciones o las obligó a fusionarse con otros bancos.

Que buscar en un banco

Sus necesidades y metas financieras deben guiar su elección de banco. Si usted es un consumidor que solo necesita una cuenta de cheques básica y un depósito directo, su criterio de búsqueda será diferente al de alguien que necesita la cuenta y los servicios correctos para iniciar un negocio.

Puede limitar su búsqueda considerando los pros y los contras de los bancos frente a las cooperativas de crédito. Otros factores a considerar al comprar un banco incluyen:

  • Tarifas y otros cargos. La mayoría de los mejores bancos no cobran tarifas altas ni cobran ninguna tarifa.
  • tasa de interés. Si es un ahorrador, querrá un banco que pague un rendimiento decente sobre los depósitos. Si desea solicitar un préstamo, necesitará un prestamista con una tasa de interés más baja.
  • Herramientas de banca digital. Si desea acceder a los servicios de banca móvil y en línea, consulte el sitio web y las herramientas digitales del banco y lea las reseñas de sus aplicaciones móviles.
  • ubicación de la sucursal. Si prefiere sucursales bancarias o una combinación de banca en línea y sucursales bancarias, averigüe cuántas sucursales tiene el banco y si hay una cerca de usted.
  • Acceso a cajeros automáticos. Asegúrese de que el banco tenga suficientes cajeros automáticos para satisfacer sus necesidades o que esté conectado a una red de cajeros automáticos como MoneyPass. De lo contrario, es posible que deba pagar tarifas altas para usar los cajeros automáticos de otros bancos.
  • Mapa de productos y servicios. Si prefiere una ventanilla única para todo, consulte los bancos que ofrecen una amplia gama de productos y servicios.
  • Servicio al Cliente. No obtener respuestas o ayuda cuando la necesita puede ser frustrante. Consulte el horario de atención al cliente del banco, lea sus preguntas frecuentes y averigüe si ofrecen chat en vivo en línea.
  • Garantía. Los depositantes deben asegurarse de que su banco esté asegurado federalmente por la FDIC o los fondos de seguro de acciones de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito. Si un banco o cooperativa de crédito quiebra, sus depósitos están asegurados hasta $250,000.

La línea de fondo

Encontrar un banco adecuado para usted no es difícil. El primer paso es saber lo que necesitas. No tenga miedo de la banca en línea. Por lo general, aceptan seguros federales como los bancos tradicionales de ladrillo y mortero.

No asuma que los bancos tradicionales se quedarán atrás con respecto a la banca digital, ya que muchos de los principales bancos cuentan con herramientas de banca móvil y en línea muy avanzadas, seguras y fáciles de usar. Y no crea que los grandes bancos comerciales o de inversión no pueden ayudarlo porque muchos de ellos tienen divisiones de banca de consumo que ofrecen todos los productos y servicios de un banco minorista.

En el vasto entorno financiero, siempre hay un banco adecuado para usted.

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