¿Qué Es Una Cuenta Bancaria Conjunta?

Si administra su dinero con otra persona, como un cónyuge o pareja, una cuenta bancaria conjunta puede hacer que su vida financiera sea más fácil y sencilla. Una cuenta corriente o de ahorros conjunta ofrece muchas ventajas para las operaciones bancarias diarias, pero hay algunas cosas que debe considerar antes de abrir una cuenta bancaria conjunta.

¿Qué es una cuenta bancaria conjunta?

Una cuenta bancaria conjunta es una cuenta compartida con otra persona para pagar facturas, depositar un cheque de pago, ahorrar para unas vacaciones o hacer el pago inicial de una compra importante, como una casa o un automóvil.

En la mayoría de los casos, las cuentas conjuntas son propiedad conjunta de una persona y un cónyuge o pareja, miembro de la familia o socio comercial, pero dos personas pueden abrir una cuenta bancaria conjunta.

¿Cómo funciona una cuenta bancaria conjunta?

Una cuenta bancaria conjunta funciona como cualquier otra cuenta bancaria. Una cuenta de cheques conjunta funciona como una cuenta de cheques, permitiéndole escribir cheques y usar una tarjeta de débito. Una cuenta de ahorros conjunta funciona como una cuenta de ahorros, manteniendo su dinero seguro y pagándole intereses.

La principal diferencia es que las dos personas propietarias de la cuenta tienen control total sobre ella. Cada titular de la cuenta puede obtener una tarjeta de débito, escribir cheques y realizar compras. Ambos titulares de cuenta también pueden agregar fondos o retirar fondos de la cuenta.

El dinero en una cuenta conjunta pertenece a ambos propietarios. Cualquiera puede retirar o gastar el dinero a voluntad, incluso si no depositó los fondos. Los bancos no distinguen entre el dinero depositado por una persona u otra, por lo que las cuentas conjuntas se pueden utilizar para administrar los gastos de división. Pero una cuenta bancaria conjunta solo debe ser abierta por una persona de confianza, ya que esa persona tiene el mismo control sobre los fondos de la cuenta.

Ventajas y desventajas de las cuentas bancarias conjuntas

Ventajas de las cuentas bancarias conjuntas

Conveniencia

La mayor ventaja de abrir una cuenta conjunta es la conveniencia de mantener su dinero en un solo lugar. Si comparte responsabilidades con otra persona, como administrar una casa o un negocio, una cuenta bancaria conjunta puede ser útil porque le permite contribuir y retirar dinero de la cuenta al mismo tiempo, dice Lauren Ana, planificadora financiera certificada. y director firma de asesoría financiera Stash, una empresa de servicios financieros, dijo Lauren Anastasio.

Por supuesto, también es una forma de pagar las cuentas."Esto permite que varias personas tengan acceso a la cuenta para ayudar a compartir la responsabilidad", dijo Anastasio.

Por ejemplo, si son una pareja casada que comparte dinero y facturas, tener una cuenta conjunta puede facilitar el manejo de sus finanzas. Después de todo, una cuenta conjunta les permite a los dos pagar sus gastos y facturas con el dinero que comparten, en lugar de tener cuentas separadas y encontrar otra forma de "dividir" la factura.

Saldo de cuenta potencialmente mayor

Las cuentas conjuntas también pueden ayudar a las parejas a disfrutar de beneficios que de otro modo no tendrían, dijo Kevin Condon, vicepresidente senior y director de pagos digitales de Bank of America. Por ejemplo, juntar su dinero puede ayudarlo a alcanzar el saldo mínimo requerido para calificar para los beneficios, como la exención de las tarifas de mantenimiento o los incentivos que reducen la tasa de interés de su préstamo.

Más cobertura de seguro de la FDIC

El condominio también aumenta la cobertura de seguro de la FDIC. Ravi Kumar, director de CIT Bank, dijo que los titulares de cuentas conjuntas están asegurados por hasta $250,000 en total por intereses de cada cuenta conjunta en todas las cuentas conjuntas con la misma institución depositaria asegurada. Por ejemplo, si tiene su propia cuenta con un saldo de $500,000, la FDIC le asegurará hasta $250,000. Sin embargo, si esos mismos $500,000 se depositan en su cuenta conjunta con su cónyuge o pareja, su dinero estará completamente asegurado.

Desventajas de las cuentas bancarias conjuntas

Posibilidad de sobregiro

Las posibilidades de tener una cuenta en descubierto son mayores cuando ambas personas tienen acceso al dinero de la cuenta. Puede ayudar a evitar esto hablando de compras más grandes con su pareja antes de usar el dinero en la cuenta para ellas.

Habrá problemas si la relación termina

Si usted y su pareja se separan, es posible que intenten hipotecar la mitad del saldo de la cuenta, incluso si cree que algunos de los fondos le pertenecen en su totalidad, como una herencia o un bono de trabajo.

Obligado por los acreedores

Si dos personas comparten una cuenta bancaria conjunta y una de ellas tiene deudas pendientes, el acreedor puede usar los fondos compartidos en la cuenta para pagar esas deudas.

Falta de privacidad

Si ambas partes no quieren compartir cómo gastan su dinero, una cuenta conjunta puede no ser la mejor opción.

¿La cuenta bancaria conjunta es adecuada para usted?

Si se pregunta quién es el propietario del dinero en su cuenta bancaria conjunta, esa es una buena pregunta. También es algo en lo que debe pensar antes de abrir una cuenta conjunta con alguien, dice Corbin Blackwell, planificador financiero de Betterment.

“Debido a que una cuenta conjunta implica copropiedad, solo debe financiar una cuenta conjunta si tiene plena confianza en los copropietarios porque pueden usar los fondos que deposita en la cuenta”, dice ella.

Si comparte una cuenta con alguien que tiene dificultades para ajustarse a un presupuesto, es posible que se saque más dinero del fondo del que puede pagar.

Aquí hay algunos ejemplos donde las cuentas bancarias conjuntas tienen sentido:

• Pareja administrando dinero juntos y compartiendo gastos domésticos
• Un hijo adulto comparte una cuenta bancaria conjunta con un padre anciano
• Los socios comerciales comparten una cuenta comercial común para cubrir gastos y salarios
• Los padres abren cuentas conjuntas con sus hijos para monitorear sus ahorros a medida que desarrollan hábitos financieros positivos

Michael Foguth, planificador financiero de Foguth Financial Group en Brighton, Michigan, dice que es mejor abrir una cuenta conjunta solo si en realidad está compartiendo dinero con otra persona.“Si le gusta mantener su dinero en privado, una cuenta bancaria conjunta no es para usted. »

Cómo abrir una cuenta bancaria conjunta

El proceso de apertura de una cuenta bancaria conjunta es similar a la apertura de una cuenta individual. Puede abrir una cuenta conjunta en una sucursal bancaria, y muchos bancos y empresas fintech permiten la apertura de cuentas en línea.

Cuando abre una cuenta conjunta, ambos solicitantes deben proporcionar información personal como dirección de correo electrónico, nombre, dirección y número de teléfono, así como número de seguro social y fecha de nacimiento.

Muchos bancos también le permiten agregar a otra persona a una cuenta bancaria existente comunicándose con el banco y proporcionando toda la información personal requerida.

Cómo cerrar una cuenta bancaria conjunta

Cerrar una cuenta conjunta es similar a cerrar cualquier otra cuenta bancaria y puede requerir una visita a una sucursal bancaria con ambos titulares presentes.

Al cerrar una cuenta conjunta, tenga disponible una prueba de identidad (como una identificación válida con fotografía, como una licencia de conducir). También deberá retirar o transferir todos los fondos de su cuenta antes de cerrarla. Por lo general, se requiere un Formulario de cierre de solicitud completo en línea o en persona.

Según el banco o cooperativa de crédito, también se puede enviar una solicitud para cerrar una cuenta conjunta por fax, correo electrónico o correo postal. Si su cuenta bancaria conjunta es con un banco en línea que no tiene sucursales, es posible que cada titular de la cuenta deba ingresar sus credenciales de inicio de sesión y aprobar el cierre.

¿Puedo abrir una cuenta conjunta en línea?

Por lo general, puede abrir una cuenta conjunta en línea, que es similar a abrir una cuenta individual. Usted elige un banco, elige una cuenta para abrir y proporciona cierta información personal. Para cuentas conjuntas, usted y otros titulares de cuentas deberán proporcionar la información solicitada.

Una vez que haya proporcionado el depósito inicial, el banco enviará los documentos de la cuenta, como tarjetas de débito y cheques, a ambos titulares de la cuenta.

¿Quién paga impuestos sobre las cuentas conjuntas?

Si usted y el titular de la cuenta conjunta están casados ​​y presentan una sola declaración de impuestos, solo necesita incluir el interés en su declaración de impuestos. Las cosas se complican más si declaras tus impuestos por separado o si no estás casado, según el estado en el que vivas. Si tiene alguna pregunta, consulte a un asesor fiscal.

Otra cosa a considerar si tiene una cuenta bancaria conjunta con alguien que no es su cónyuge es el impuesto sobre donaciones. Los impuestos sobre donaciones pueden activarse si deposita grandes sumas de dinero en una cuenta bancaria conjunta y el titular de la cuenta conjunta retira grandes sumas de dinero. Para 2023, la exención anual del impuesto sobre donaciones es de $16,000, por lo que solo se activará si los titulares de la cuenta conjunta retiran más de $16,000 de la cuenta sin realizar un depósito. En caso de duda, consulte a un asesor fiscal para obtener asesoramiento.

La línea de fondo

Existen riesgos asociados con la apertura de una cuenta bancaria conjunta, incluido el riesgo de que el titular de la cuenta actúe de manera inapropiada y retire todos los fondos o actividades de cobro. Aún así, las cuentas bancarias conjuntas tienen su lugar para una amplia gama de consumidores, especialmente parejas que comparten las finanzas del hogar.

Abrir o no una cuenta con otra persona es una elección personal. Solo asegúrese de comprender los pros y los contras y tome la decisión de abrir una cuenta conjunta con precaución.

–TJ Porter contribuyó a una versión anterior de este artículo