¿Qué Puntaje De Crédito Necesito Para Una Tarjeta De Crédito?

Un puntaje de crédito se ha convertido en una parte esencial de una vida exitosa. Puede resultar sorprendente, pero algunas personas no saben que un puntaje crediticio no forma parte de su informe crediticio. Este es un producto separado que usa información de su informe de crédito (con algunas excepciones) para calcular un número que representa su probabilidad de incumplimiento en su próximo préstamo.

Pero si pospone la solicitud de una tarjeta de crédito porque le preocupa que su puntaje de tres dígitos sea demasiado bajo, no se preocupe. Claro, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, obtendrá tarjetas de crédito de mejor calidad, pero eso no significa que no pueda obtener tarjetas de crédito confiables en general. Echemos un vistazo más de cerca a lo que afecta su puntaje de crédito y lo que necesita para calificar para diferentes tipos de tarjetas de crédito.

¿Qué puede afectar su calificación crediticia?

Aunque hay muchos puntajes, en este ejercicio nos enfocaremos en FICO y VantageScore. Si está comprando una nueva tarjeta de crédito o necesita saber su puntaje por algún otro motivo, es posible que le interesen uno (o ambos) de estos puntajes. Saber cómo se calculan estos puntos le ayudará a obtener los puntos que desea.

Metodología de calificación FICO

Historial de pago (35%): El historial de pagos es el elemento principal y representa el 35 % de la puntuación total. El historial de pagos muestra si paga a tiempo y según lo acordado. También incluye la cantidad y la gravedad de cualquier pago atrasado (30, 60, 90 días de atraso), el monto atrasado y si finalmente pagó la cuenta. Pagar a tiempo (cada vez) le permitirá obtener buenas calificaciones sin problemas. Pero también son importantes otros factores.

Uso del crédito o monto retenido (30%): Su tasa de utilización de crédito mide cuánto de su límite de crédito total está utilizando actualmente. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta de crédito es de $1,000 y su saldo es de $300, ha utilizado el 30 % de su límite de crédito disponible. Una cosa a tener en cuenta sobre este factor: cada una de sus cuentas se calculará individualmente y como un todo. Por lo tanto, si tiene varias tarjetas de crédito, es una buena idea conocer la tasa de uso de cada una. Los expertos recomiendan mantener la utilización por debajo del 30 %, pero considéralo un punto neutral.

Duración del historial crediticio (15%): historial de crédito Tome el 15 % de su puntaje FICO y vea cuándo ha usado su crédito. Desafortunadamente, no tienes control sobre este factor. Su cuenta no puede ser tan antigua como lo es ahora. Tener una cuenta abierta durante al menos dos años ayudará a su puntaje. Recuerde que tener un historial de crédito limitado no significa que tendrá un puntaje de crédito malo.

Cartera de crédito (10%): Una cartera de crédito analiza los tipos de crédito que tiene y representa el 10% de su puntaje. Existen básicamente dos tipos de cuentas: cuentas rotativas y cuentas a plazos. Las cuentas rotativas son principalmente tarjetas de crédito o líneas de crédito, mientras que las cuentas a plazos pueden incluir préstamos para automóviles e hipotecas, así como préstamos personales. Los prestamistas generalmente darán más peso a su rendimiento con el tipo de préstamo que está solicitando, mientras que los emisores de tarjetas de crédito prestarán más atención a su experiencia con otras tarjetas. Una combinación saludable de estos dos tipos de cuentas le otorgará la mayor cantidad de puntos en esta categoría.

Crédito nuevo (10%): Los nuevos créditos constituyen el 10 % inferior de su puntaje FICO total. Es posible que haya leído el párrafo anterior y pensó: “Necesito mejorar mi cartera de crédito. Si bien esto puede ser cierto, tenga mucho cuidado aquí. Cualquier solicitud de crédito nuevo o aumento de línea permanecerá en su informe crediticio durante dos años. Una gran cantidad de solicitudes en un corto período de tiempo puede afectar negativamente su puntaje. Por lo tanto, solo debe solicitar un nuevo crédito cuando lo necesite, y no solo porque lo desee.

Método de puntuación VantageScore

La última versión calificación de ventaja Su puntaje se calcula de manera un poco diferente, utilizando una escala de "influencia" para determinar la importancia de cada factor. El uso de crédito total, el saldo y el crédito disponible se consideran "extremadamente" influyentes. Lo que es "muy" influyente es la cartera de crédito y la experiencia. El historial de pagos tuvo un efecto "moderado", mientras que el historial de crédito y la antigüedad de la cuenta nueva tuvieron un efecto "menor".

Hay varias otras diferencias importantes entre FICO y VantageScore. Aunque ambos tienen acceso a los informes de crédito, FICO solo utilizará los informes de una oficina para calcular las puntuaciones. Esto significa que su puntaje puede ser diferente al de Equifax, Experian o TransUnion según el informe que se extrajo para obtener su puntaje. VantageScore utiliza los tres informes para calcular su puntuación. Además, FICO requiere que se abra y renueve al menos una cuenta al menos una vez dentro de un período de seis meses para generar puntajes. VantageScore puede calcular una puntuación después de uno a tres meses de actividad.

La última versión de FICO (10T) y VantageScore 4.0 utiliza datos de tendencias, pero es posible que no aparezcan en su puntaje FICO en este momento porque la mayoría de los emisores no se actualizaron a la última versión de FICO.

¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener una tarjeta de crédito?

Depende de la tarjeta. FICO clasifica las puntuaciones de mediocre a excelente:

• peor: 300 a 579
• Justa: 580 a 669
• CORRECTO: 670 a 739
• muy bien: 740 a 799
• excelente: 800 a 850

VantageScores tiene una clasificación similar:

• muy pobre: 300 a 499
• peor: 500 a 600
• Justa: 601 a 660
• CORRECTO: 661 a 780
• Excelente: 780 a 850

¿Qué puntaje de crédito necesito para una tarjeta de crédito?

Casi cualquier persona con algún puntaje de crédito puede usar una tarjeta de crédito. Pero las tarjetas de crédito para consumidores con puntajes bajos no ofrecerán las mejores tarifas o términos.

Tarjetas de crédito regulares/promedio

Según Experian, FICO tiene un rango de puntaje de crédito justo de 580 a 669, y si cae en esta categoría, hay muchas tarjetas de crédito sólidas para elegir. Premièrement, la carte de crédit Capital One Platinum est une carte de crédit sans frais annuels qui permet aux titulaires de carte d'être automatiquement considérés pour une limite de crédit plus élevée six mois après l'ouverture du compte et d'effectuer des paiements mensuels a tiempo. Desafortunadamente, Capital One Platinum no ofrece recompensas o beneficios notables a los titulares de tarjetas, pero atiende a los consumidores que se encuentran con un crédito justo/promedio.

Por otro lado, la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards ofrece un sólido programa de recompensas con una tarifa anual de solo $39. Los titulares de tarjetas pueden obtener un reembolso ilimitado del 1,5 % en efectivo en todas las compras todos los días. Para una tarjeta de crédito de recompensas que requiere un puntaje de crédito entre 580 y 740, esta es una excelente opción para las personas que están trabajando para generar crédito y ganar recompensas en efectivo al mismo tiempo..

También puede considerar usar una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas aseguradas se ven y funcionan como cualquier otra tarjeta, pero debe "asegurar" el límite de gasto de la tarjeta con su propio dinero. Su depósito de seguridad se mantendrá en una cuenta asegurada por la FDIC para que esté seguro. Pero si no pagas, pierdes tu depósito. Sin embargo, aquí hay una advertencia: antes de registrarse, asegúrese de que la tarjeta se informe a una agencia de crédito; no todos lo son.

Buena a excelente tarjeta de crédito

Si su puntaje de crédito está entre bueno (670-799) y excelente (800+), es probable que califique para una tarjeta que puede ganarle recompensas por sus gastos. Sin embargo, no todas las tarjetas de recompensas (o emisores de tarjetas) tienen los mismos requisitos de crédito, por lo que siempre es una buena idea investigar antes de presentar la solicitud.

Por ejemplo, Chase Sapphire Reserve® ofrece grandes recompensas y beneficios. Pero la tarjeta de tarifa anual de $550 generalmente solo se ofrece a personas con buen crédito. Mientras tanto, la típica tarjeta de reembolso sin cargo está disponible para cualquier persona con buen o muy buen crédito. La tarjeta de crédito Discover it® Cash Back es una de las mejores tarjetas de crédito sin cargo anual del mercado. Una vez activada, los tarjetahabientes ganan un 5% de reembolso en efectivo en compras de hasta $1,500 en categorías rotativas cada trimestre (1% a partir de entonces). La tarjeta Discover it Cash Back es fácil de obtener y solo requiere un buen puntaje de crédito para aplicar.

Sea cual sea su puntuación, la herramienta CardMatch le permite saber a qué tarjetas tiene derecho.

¿Se puede obtener una tarjeta de crédito con poco o ningún historial crediticio?

Si su historial de crédito es limitado, no tiene suerte. Cuando su crédito es limitado o inexistente, hay varias formas de obtener una tarjeta de crédito, aunque puede haber garantías involucradas. Pero todo el mundo tiene que empezar por algún lado, ¿verdad?Corregir.

Así que echemos un vistazo a algunas formas diferentes de construir su historial de crédito para generar un puntaje de crédito.

• Para solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes: Las tarjetas de crédito para estudiantes están diseñadas para estudiantes sin crédito. Son una excelente manera para que los adultos jóvenes comiencen a generar crédito mientras aprenden buenos hábitos financieros. Aunque las tarjetas de estudiante a menudo vienen con beneficios notables, como recompensas enfocadas en el estudiante y sin tarifas anuales, la APR regular puede ser alta.
• Para solicitar una tarjeta de crédito garantizada: Las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen a los consumidores con poco o ningún crédito una pequeña línea de crédito a cambio de un depósito de seguridad único. El límite de crédito suele ser del 50% al 100% del monto del depósito inicial. Este camino puede ser ideal para las personas que buscan formas de desarrollar buenos hábitos financieros, ya que dependen de los depósitos en efectivo para realizar compras.

Cómo estimar su puntaje de crédito

Mi FICO.com Hay una calculadora práctica que puede ayudarte a estimar tu puntaje haciéndote algunas preguntas básicas. Dependiendo de qué tan bien conozca su situación financiera actual, es posible que pueda responder las preguntas planteadas por esta calculadora sin siquiera mirar su informe de crédito. También puede obtener su puntaje a través de su institución financiera o uno de sus acreedores actuales. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen informes y puntajes gratuitos como parte de sus beneficios.

Muchos sitios también ofrecen partituras gratuitas. El puntaje que recibe puede o no ser la versión actual de FICO o VantageScore o ambos. Los números que obtiene de las oficinas, compañías de tarjetas de crédito o sitios web no coincidirán con los números que tiene su prestamista, pero está bien. Los puntajes varían según el puntaje utilizado, la versión y el informe de crédito. Aunque los números son diferentes, es casi seguro que indican el mismo riesgo, y eso es lo que realmente importa. De cualquier manera, una buena calificación es una buena calificación.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

La clave para mejorar su puntaje de crédito es pagar sus cuentas en su totalidad ya tiempo cada mes. Cuando usa su tarjeta de crédito sabiamente y desarrolla hábitos saludables, su viaje de crédito será mucho más fácil. Si no desea realizar sus pagos mensuales a tiempo, existen otras vías a considerar, tales como:

• Conviértase en un usuario autorizado. Una forma de impulsarlo es agregarlo como usuario autorizado de la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Esto es utilizado principalmente por padres que quieren ayudar a sus pequeños. Convertirse en un Usuario autorizado es una excelente manera de crear un historial de crédito o reconstruir su crédito, pero implica responsabilidad y confianza. Finalmente, es importante verificar que el emisor reportará los datos a los tres burós de crédito para asegurar que la información se refleje en el reporte de crédito del usuario autorizado.
• Limite las solicitudes de crédito. Cada vez que solicite una nueva tarjeta de crédito, habrá una búsqueda minuciosa de su informe de crédito cuando el prestamista verifique su informe de crédito. Esto puede reducir su puntaje de crédito en algunos puntos, aunque sea temporalmente. Cuando compre una nueva tarjeta de crédito, no pida docenas de tarjetas. Investigue con anticipación para asegurarse de que está solicitando la tarjeta correcta. A la larga, su puntaje de crédito se lo agradecerá.
• No sobrepase su límite de crédito. Cuando excede su límite de crédito, corre el riesgo de reducir su puntaje de crédito. Como discutimos anteriormente, el 30% de su puntaje de crédito está determinado por su tasa de utilización de crédito. Entonces, incluso si no usa todas sus tarjetas de crédito cuando excede su límite de crédito en una sola tarjeta, todavía está usando más del 30% en todas sus cuentas. En última instancia, esto puede dañar su puntaje de crédito, ya que se recomienda que reduzca su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%.

La línea de fondo

Si tiene una tarjeta en particular, puede verificar sus requisitos de puntaje de crédito para ver si cree que califica. Si bien nada está escrito en piedra, es bueno conocer sus objetivos. Aunque todavía tiene buenas opciones, es poco probable que una puntuación media o buena le proporcione las mejores cartas. Si no califica para el mapa que desea, un mapa más pequeño siempre puede ayudar a su puntuación.¡Con un poco de paciencia y buenos hábitos de puntuación, obtendrás tu puntuación más alta en muy poco tiempo!