¿Qué Pasa Con Tu Tarjeta De Crédito Cuando Las Tiendas Están Cerradas?

Las tarjetas de crédito minoristas pueden ofrecer un gran valor a los compradores leales, pero muchos antiguos gigantes minoristas se han derrumbado en los últimos años. Si su tarjeta de crédito minorista tiene una tienda en dificultades financieras, puede sentir el impacto cuando el minorista cierra o tiene que declararse en bancarrota. Esto es lo que necesita saber acerca de cómo podría verse afectado su crédito y qué puede hacer para minimizar el daño.

Tipo de cierre de tienda

Los cierres de tiendas no suelen significar que su minorista favorito desaparezca de la noche a la mañana.

Ubicación física cerrada

Los minoristas pueden simplemente cerrar sus tiendas físicas y mover todas las transacciones en línea, en cuyo caso aún puede usar su tarjeta como de costumbre. O una tienda puede cerrar solo ciertas ubicaciones o una marca en una familia.

Cerrar marca única

Si el comerciante cierra todas las tiendas, la cuenta de su tarjeta también puede cerrarse. Sin embargo, si ciertas ubicaciones o tiendas asociadas de marca permanecen abiertas, su cuenta de tarjeta aún puede ser válida.

La quiebra

En caso de quiebra, los detalles también pueden ser diferentes. A veces, las tiendas que se declaran en bancarrota dejan sus puertas abiertas, esperando una recuperación. Si es así, su tarjeta seguirá funcionando. Sin embargo, tener una tarjeta corporativa durante un proceso de quiebra es una pendiente resbaladiza. El minorista puede recuperarse, permitiéndole continuar usando su tarjeta como de costumbre, o puede fallar, cancelar la cuenta y evitar que use la tarjeta de crédito.

¿Qué pasó con tu tarjeta?

El emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecerle diferentes opciones una vez que las tiendas estén cerradas.

Como se mencionó anteriormente, si la tienda minorista hassister permanece abierta, podrá continuar usando su tarjeta. O bien, es posible que haya recibido un cambio de producto de un emisor a otra tarjeta de crédito. O su cuenta puede cerrarse por completo.

No tiene que aceptar ofertas alternativas para cerrar su cuenta, pero pueden ser útiles si su tarjeta de crédito minorista es su tarjeta de crédito principal. Si tiene otras tarjetas que usa regularmente, puede decidir abandonar su cuenta.

Si tienes saldo en tu tarjeta

Incluso si el minorista quiebra, usted sigue siendo responsable de pagar el saldo. Por lo general, las tarjetas de crédito minoristas se emiten a través de una compañía financiera separada de la propia tienda, lo que significa que cualquier deuda que usted deba la tiene el banco, no la tienda. Esto es cierto incluso para las tarjetas de "bucle cerrado" que solo son válidas para minoristas específicos.

Si una tienda cierra, el saldo que debe todavía se debe a la compañía financiera que maneja su tarjeta. Debería haber recibido una notificación de su compañía financiera indicándole dónde pagar. Continuará recibiendo estados de cuenta mensuales y podrá continuar haciendo pagos regulares hasta que el saldo se pague por completo.

También se seguirán aplicando intereses y cargos a su saldo, por lo que es importante cancelar su deuda lo antes posible para evitar acumular tasas de interés altas.

Si su comerciante administra su propio capital de crédito (que es menos común), usted sigue siendo responsable de pagar el saldo. La deuda se puede vender y recibirá instrucciones de pago de la empresa que tiene la deuda.

Si tienes recompensas sin usar

Póngase en contacto con su minorista antes del cierre de la tienda para averiguar cuánto tiempo llevará canjear las recompensas no utilizadas. Una vez que su cuenta esté cerrada, cualquier recompensa que haya acumulado puede cancelarse.

Dependiendo de los detalles del cierre, se le pueden ofrecer opciones de transferencia o redención;Por ejemplo, si su minorista tiene tiendas hermanas que permanecen abiertas, pueden otorgar recompensas. Del mismo modo, si una tienda simplemente cierra su ubicación física y se muda en línea, aún debería poder canjear sus recompensas en línea.

Impacto en la puntuación de crédito

Ya sea que elija cancelar una tarjeta de crédito minorista o que el emisor de la tarjeta cancele su cuenta, es probable que su puntaje de crédito disminuya.

Los principales factores que entran en juego aquí son la duración del historial crediticio y el uso del crédito. Si su tarjeta minorista es una de las más antiguas, esto afecta la edad promedio de su cuenta, que es el 15 % de su puntaje FICO. La buena noticia es que incluso la actividad de la cuenta cerrada permanecerá en sus informes hasta por diez años, por lo que sus pagos a tiempo seguirán funcionando a su favor.

Su tasa de utilización de crédito es aún más influyente que su historial crediticio. La tasa de utilización de crédito muestra cuánto de su límite de crédito ha utilizado en comparación con la cantidad disponible. Cuando cierra su cuenta, ya no puede usar esa parte de su crédito disponible.

Digamos que su línea de crédito total disponible es de $8,000 y el límite de su tarjeta de crédito minorista es de $1,500 de esa cantidad. Después de cerrar la tarjeta de crédito, solo tiene $ 6,500 de crédito disponible. La tasa de utilización de crédito recomendada es del 30% o menos de su límite de crédito total. Si su línea de crédito disponible es de $8,000, puede usar $2,400. Sin embargo, reducir eso a $6500 reduce el uso sugerido a $1950. Mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% recomendado es clave para mantener un puntaje crediticio saludable. Para determinar rápidamente su proporción actual, consulte la Calculadora de utilización de crédito de Bankrate.

Cómo reducir el impacto en su puntaje de crédito

La mejor manera de reducir el impacto en su puntaje de crédito es mantener buenos hábitos crediticios, como hacer pagos completos y oportunos y mantener bajo el uso de cada cuenta. Un historial continuo de uso responsable del crédito es la mejor manera de establecer su puntaje de crédito, y una cuenta cerrada no debería ser demasiado dañina.

Si es posible, también es aconsejable mantener abierta su cuenta minorista o aceptar cambios de productos si esta opción está disponible, incluso si no planea usarla con mucha frecuencia. Esto mantendrá intacto el historial crediticio de su cuenta, lo cual es especialmente útil para las cuentas a largo plazo.

Pero si elige cancelar su tarjeta de crédito, mantener buenos hábitos crediticios con sus otras tarjetas ayudará a que su puntaje mejore y se mantenga en buena forma a largo plazo.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito minoristas suelen ser más fáciles de obtener que otras tarjetas personales, lo que las convierte en una opción popular para acumular crédito. Sin embargo, si el minorista quiebra, aún tendrá repercusiones a largo plazo, lo que hace que la tarjeta minorista sea un posible riesgo financiero.

Si está considerando solicitar una tarjeta de crédito minorista, busque minoristas acreditados con los que compre regularmente. Asegúrese de que los beneficios de la tarjeta superen las tarifas y canjee sus recompensas regularmente en lugar de almacenarlas. Dado que las tasas de interés de las tarjetas de crédito minoristas pueden ser incluso más altas que las tasas de interés estándar de las tarjetas de crédito, también es importante liquidar su saldo cada mes para evitar la acumulación de deudas.