¿Los Jóvenes Quieren Tarjetas De Crédito?

Los millennials son quizás la generación de la que más se habla en la historia. Según varios relatos, los millennials matan todo diamante llegada cereales. La sabiduría convencional dice que a los millennials tampoco les gustan mucho las tarjetas de crédito.¿Pero es realmente cierto?

En 2016, informamos que solo el 33 % de las personas de 18 a 29 años tenían una tarjeta de crédito. En ese momento, el 55 % de las personas de 30 a 49 años tenían una tarjeta de crédito, el 62 % de las personas de 50 a 64 años y el 68 % de las personas mayores de 65 años tenían una tarjeta de crédito.

Nuestros datos más recientes, compilados en la Encuesta de características de tarjetas de crédito de Bankrate de diciembre de 2023, encontraron que el 55% de las personas de 18 a 29 años tienen al menos una tarjeta de crédito. El porcentaje alcanzó el 73% entre los de 30 a 49 años, el 78% entre los de 50 a 64 años y el 89% entre los de 65 años y más.

Como puede ver, el uso de tarjetas de crédito está aumentando en todos los ámbitos, especialmente entre los adultos jóvenes (aunque todavía van a la zaga de sus mayores).¿Qué frena a los jóvenes?Tengo algunas teorías.

Obtener credito

Este es probablemente el factor más importante. Un hito fue la Ley CARD, una regulación federal que entró en vigor en 2010. Una de las reglas hace que sea más difícil obtener una tarjeta de crédito antes de los 21 años. También impuso estándares más estrictos de “capacidad de pago” a todos los titulares de tarjetas y expulsó a los comercializadores de tarjetas de crédito de los campus universitarios. Estos se incluyen entre otras protecciones de buena fe para el consumidor. Escuché que muchos miembros de la Generación X luchan con las deudas de las tarjetas de crédito porque las tarjetas de crédito eran muy fáciles de conseguir mientras estaban en la universidad.

El problema es que obtener crédito generalmente requiere crédito. Es como conseguir tu primer trabajo. Los empleadores quieren que tengas experiencia, pero a menos que alguien quiera contratarte, es difícil ganar experiencia. Puede ser un ciclo difícil de romper. El crédito funciona de la misma manera. Es una consecuencia no deseada de la Ley CARD, que ha dejado a muchos jóvenes veinteañeros luchando con su crédito.

Ciertamente, no ayuda que los Millennials y la Generación Z se hayan visto muy afectados por la crisis económica al principio de su vida adulta. La crisis financiera de 2007-2009 y la pandemia de COVID-19 causaron recesiones excepcionalmente profundas que hicieron que los prestamistas (y muchos consumidores) fueran extremadamente reacios al riesgo.

Además, dado que los jóvenes recién comienzan, tienden a tener puntajes crediticios más bajos. Se encuentran entre los grupos más afectados en tiempos de aversión al riesgo entre los prestamistas. También son más vulnerables debido a los salarios iniciales más bajos, los ahorros más bajos, las cargas de préstamos estudiantiles más altas y las circunstancias financieras más precarias en general.

Las tarjetas de crédito para estudiantes y las tarjetas de crédito garantizadas son tarjetas de entrada tradicionales. Además, Petal® y tomo credito Se han ideado nuevos enfoques diseñados para ampliar el acceso al crédito para jóvenes y otros grupos desatendidos. Los sistemas alternativos de puntuación de crédito, como Experian Boost, son otra forma de que los jóvenes se unan al sistema de crédito.

Aversión a la deuda

"La generación Z es generalmente mucho más conservadora en lo que respecta al gasto y la deuda que las generaciones anteriores". jason dorsey dice, fundador del Centro de Dinámica Generacional.

Esto puede reflejar un dilema del "huevo o la gallina": por ejemplo, ¿los miembros de la Generación Z son realmente reacios a endeudarse o simplemente tienen dificultades para calificar para productos de crédito?Tiendo a estar de acuerdo en que hay un elemento filosófico en esto.

Por un lado, evitar las deudas es un comportamiento perfectamente racional que es bueno para la Generación Z. Pero a veces se necesita crédito, por ejemplo, para comprar una casa o un automóvil. Si bien la deuda estudiantil puede ser desagradable, tener un título universitario puede aumentar drásticamente su potencial de ingresos en muchas industrias. Además, tenga en cuenta que mantener una buena calificación crediticia hace más que solo ayudarlo a obtener un préstamo. Los propietarios, los proveedores de servicios públicos e incluso algunos empleadores revisan su informe crediticio.

Mas opciones

Gen Z ama sus tarjetas de débito. Pero si es más difícil generar crédito, si los jóvenes son más cautelosos con las deudas, ¿qué deberían hacer si quieren comprar algo que no pueden pagar hoy?

La industria de cómpralo ahora, paga después (BNPL) se ha convertido en una solución popular y ha crecido como un loco. Compañías como Affirm, Afterpay y Klarna ofrecen términos de pago claramente definidos para atraer a aquellos que temen una deuda de tarjeta de crédito indefinida. A veces son incluso irrelevantes. Según Cornerstone Advisors, para 2023, el 41 % de los millennials y el 36 % de la generación Z habrán adoptado un plan de compra ahora y pago posterior. Por otro lado, solo el 30% de los Gen Xers y el 18% de los Baby Boomers lo han hecho. Hasta la fecha, el BNPL se ha mantenido en gran medida fuera del sistema crediticio tradicional, pero eso está a punto de cambiar.

La línea de fondo

Aunque un poco reacio, creo que los jóvenes eventualmente saltarán al grupo más profundo de las tarjetas de crédito.ellos deberían. Las tarjetas de crédito ofrecen mejores recompensas y protección al comprador que otros métodos de pago, incluida la resolución de fraudes, protección de compras, garantías extendidas y más. Las tarjetas de crédito también lo ayudan a generar crédito, que es lo que las tarjetas de débito y la mayoría compran ahora, no pagan después (al menos hasta ahora).

Los millennials mayores lo han entendido claramente. Lanzado en 2016, Chase Sapphire Reserve® anunció una nueva era de beneficios de viajes experienciales que resonaron en este grupo de edad. También ayuda que los millennials de mayor edad tengan 40 años y ahora tengan carreras y vidas familiares más seguras.

Creo que vendrán los jóvenes. Como explicó el CEO de Discover, Roger Hochschild, durante la llamada de ganancias de enero de 2023 de su compañía, "En las décadas que he estado en el negocio, algo siempre ha acabado con las tarjetas de crédito. Pero hasta ahora, la trayectoria de crecimiento de la industria sigue siendo sólida."

¿Preguntas sobre tarjetas de crédito?Envíeme un correo electrónico ted.rossman@bankrate.com Estoy feliz de ayudarte.