Las Mejores Tarjetas De Crédito Para Comprar Ahora, Pagar Después

Citi es un socio publicitario

Si ha notado más opciones de "compre ahora, pague después" disponibles al comprar en línea, no se lo imaginaría.

De acuerdo a Índice de economía digital de Adobe: Informe COVID-19, el mercado Compre ahora, pague después creció un 215 % año tras año en los dos primeros meses de 2023, y los pedidos realizados por los usuarios del servicio crecieron un 18 %. Mientras tanto, cada vez más minoristas ofrecen estos servicios.

Pero, ¿comprar ahora y pagar después es una buena idea?Además, ¿cuál es la mejor opción: un servicio minorista de “compre ahora, pague después” o una tarjeta de crédito tradicional?

¿Qué es comprar ahora y pagar después?

Compre ahora, pague después (BNPL) es exactamente lo que parece. En lugar de pagar el precio completo cuando compra un artículo, lo paga en cuotas mensuales. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen sus propios servicios BNPL y también existen empresas BNPL independientes.

La estructura de los programas BNPL varía. Por lo general, el plan tiene un plazo estándar de cuatro cuotas sin intereses, luego de lo cual el cliente debe pagar intereses. A veces hay un cargo por pago atrasado, a veces no.

“Al comprar ahora y pagar después, los clientes responden mucho mejor a los pagos porque en su mente asocian el pago con lo que están comprando. Sin embargo, cuando compran exactamente lo mismo con su tarjeta de crédito, emocionalmente no están pagando por ese artículo, están pagando con su tarjeta de crédito”, dijo Rhett Roberts, director gerente de LoanPro, una compañía de software de préstamos. que estudia a los consumidores.' Vínculo emocional con el servicio BNPL y pago con tarjeta de crédito.

Plan de pago con tarjeta de credito

Con el auge de las empresas independientes de BNPL, los emisores de tarjetas de crédito y las marcas han seguido su ejemplo y han lanzado sus propios planes de pago a plazos.

Programa American Express

Plan It es un programa de American Express que te permite elegir hasta 10 compras con tarjeta de crédito que califiquen por más de $100, que puedes dividir en cuotas mensuales.

Verá tres opciones de plazo diferentes, incluidos los pagos mensuales, la cantidad de meses que necesitará para pagarlos y las tarifas mensuales asociadas según el tamaño de la compra y su historial crediticio. También tiene la opción de combinar las 10 compras en un solo saldo y pagar en cuotas.

Plan It se combina con Pay It, otro programa de American Express, que ofrece la posibilidad de pagar pequeñas compras de menos de $100 durante todo el mes, lo que reduce su saldo general.

Pago flexible de Citi

Citibank ofrece un servicio de pago a plazos llamado Flex Pay. Los titulares de tarjetas Citi elegibles pueden seleccionar artículos elegibles que ya compraron o elegir Flex Pay con una tarjeta de crédito Citi al pagar en Amazon. Cuando selecciona Flex Pay, se revelan los términos de cada plan ofrecido, incluidos los términos, los pagos mínimos y las tasas de interés que se cobran por separado.

Pago a plazos visa

Visa Cuotas es un complemento de Visa que está disponible al momento de pagar en minoristas en línea participantes seleccionados. Te permite comprar en cuotas mensuales iguales. Si el minorista lo ofrece y está disponible en su tarjeta, puede elegir su plan al momento de pagar antes de completar su compra. Actualmente, Visa solo enumera cuatro minoristas participantes: Awara, The Room Place, 42nd St. Photo y Tire Agent. Solo un emisor de tarjetas de crédito (el banco comercial) ofrece el pago de Visa en sus tarjetas.

Pago a plazos con MasterCard

Para no quedarse atrás, el mayor rival de Visa lanzó su propio complemento BNPL en el primer trimestre de 2023. Para los pagos a plazos de Mastercard, los emisores de Mastercard invitarán a sus clientes a inscribirse utilizando sus tarjetas existentes. El emisor establecerá los términos del plan de pago propuesto (duración, monto del pago, si se cobrarán intereses). Las ofertas se presentarán a los tarjetahabientes en una terminal de pago o en la caja donde podrán hacer su elección.

Pagos mensuales con Apple Card

Apple Card ofrece cuotas mensuales cuando usa Apple Card para comprar productos Apple en Apple.com, la aplicación Apple Store o en una Apple Store. Los plazos son de hasta 24 meses sin intereses y los planes seleccionados se pueden ver en su Apple Wallet. Con Apple Card, sus pagos mensuales se incluyen en el pago mínimo de su tarjeta de crédito.

El director general de Veem, Marwan Forzley, dijo: "Si desea aplazar los pagos durante uno o dos meses, puede cargarlo en su tarjeta de crédito, pero las personas que buscan servicios 'compren ahora, paguen más' más tarde" buscan aplazamientos, un sistema de pago flexible. para empresas. Plataforma de pago de opciones que incluye la opción de pago a plazos de facturas BNPL.

Servicio autónomo BNPL

Si está buscando opciones de pago más flexibles que las que ofrecen las tarjetas de crédito tradicionales, hay varias plataformas BNPL independientes para elegir. Sin embargo, su elección a menudo dependerá de lo que el minorista en línea detrás de su socio de compras tenga para ofrecer. A continuación se muestran los principales servicios que es más probable que encuentre.

Klarna

Klarna fue fundada en Estocolmo, Suecia en 2005 como una Líder del mercado de BNPL Si usa la extensión del navegador Klarna para Chrome, puede usarla en cualquier minorista en línea. También lo verá como una opción de pago en minoristas selectos como HM, Adidas, Sephora, Macy's y Saks Fifth Avenue. Si prefiere comprar en línea en su teléfono, hay una aplicación para eso.

“Creemos firmemente que la mayoría de las veces las personas deben pagar con el dinero que tienen, pero en algún momento el crédito tiene sentido”, dijo David Sykes, director de Klarna North America.“En estos casos, nuestro producto Compre ahora, pague después ofrece una forma de crédito duradera y sin intereses que es una alternativa más saludable a las tarjetas de crédito de alto costo. »

Klarna ofrece dos métodos de pago sin intereses, Pay In 4 (paga un precio fijo en cuatro cuotas bimensuales) y Pay In 30 (paga el monto total dentro de los 30 días). También hay opciones de cuotas mensuales de 6 a 36 meses, pero es posible que le cobren intereses.

Klarna puede cobrar una tarifa de $ 7.00 (pero nunca más del 25% del valor del artículo) si paga tarde sin intereses. En los planes a plazos, la tarifa es de hasta $35 y en todos los planes, los pagos atrasados ​​se transfieren al siguiente pago.

Confirmar

De acuerdo a mapa, Affirm tuvo el gasto promedio más alto por usuario con $130. Fundada en 2012 y con sede en San Francisco, Affirm proporciona BNPL al momento de pagar para varios minoristas en línea, incluidos Pottery Barn, Neiman Marcus, Peloton y Expedia.

Los planes de cuatro meses o menos no tienen intereses cuando elige confirmar al finalizar la compra, pero cualquier retraso más allá generará intereses, hasta un 30%. Affirm no cobra por pagos atrasados, pero realmente puede dañar su puntaje de crédito cuando paga tarde o no realiza un pago.

En la aplicación de Affirm, puede pagar, verificar las fechas de vencimiento y comprar con marcas asociadas. También lanzarán una tarjeta de crédito sin comisiones que permite fraccionar cualquier compra en cuotas.

Aprende más: La nueva tarjeta de débito de Affirm desdibuja los rangos de las tarjetas de crédito

Zip (anteriormente conocido como QuadPay)

En agosto de 2023, la plataforma BNPL QuadPay con sede en Sydney, Australia, cambió su nombre a Zip.de acuerdo a mapa, que comparte el pago promedio más alto con Affirm a $ 130 y ofrece la posibilidad de pagar compras en línea en cuatro cuotas sin intereses durante seis semanas.

Zip no cobra ninguna tarifa, pero señala que algunos comerciantes que usan su plataforma pueden hacerlo. Los comerciantes que usan Zip incluyen Nike, Best Buy, Walmart, Target, Macys, Amazon, Zara, etc. Al igual que Affirm y Klarna, Zip también tiene una aplicación que le permite realizar un seguimiento de sus pagos y compras de sus socios comerciales.

Post pagado

Afterpay, el antiguo líder del mercado, recientemente perdió cuota de mercado frente a Klarna. Fundada en 2014, Afterpay es otra plataforma de BNPL que comenzó en Australia. Al igual que Zip, puede pagar en cuatro cuotas sin intereses durante seis semanas.

Si paga tarde, se le cobrará un cargo por pago atrasado de $ 10, y si el pago no se realiza dentro de los 7 días, se le cobrará un cargo adicional por pago atrasado de $ 7. Demasiados pagos atrasados ​​y su cuenta será suspendida hasta que se paguen todos los cargos atrasados. La forma en que responda a su pago afectará el plan de pago que obtenga en el futuro.

Afterpay también ofrece una aplicación para ayudarlo a realizar un seguimiento de los próximos pagos y realizar compras con sus marcas asociadas, como Crocs, American Eagle, Sunglass Hut, Bed, Bath and Beyond y Aldo.

Paga 4 y crédito de PayPal

Pay in 4 y PayPal Credit son dos opciones de BNPL que ofrece PayPal. Pagar en 4 permite a los clientes pagar en cuatro cuotas fijas cada dos semanas sin intereses. PayPal Credit es una opción de financiamiento que le permite pagar compras en línea superiores a $99 en cuotas sin intereses de hasta seis meses.

Puede configurar pagos automáticos o pagar manualmente a través de su cuenta de PayPal. El crédito de PayPal siempre requiere aprobación de crédito.

Ventajas y desventajas de los servicios de BNPL

Hay aspectos positivos y negativos de las compras a plazos en un acuerdo BNPL.

Ventaja

• Reciba artículos inmediatamente sin pago por adelantado
• Más fácil para los novatos en crédito ya que generalmente no se requiere verificación de crédito
• Muchos planes son libres de interés (tiempo limitado)
• Por lo general, sin cargo a menos que el pago se retrase
• Algunas plataformas ofrecen aplicaciones para rastrear sus pagos y transacciones de compra con minoristas afiliados

Defecto

• En general, es una buena práctica financiera pagar la totalidad por adelantado
• Cuando se introduce el interés, suele ser más alto que el de las tarjetas de crédito.
• Una vez que se pierde un pago, los cargos pueden ser más altos que una tarjeta de crédito
• Es difícil hacer un seguimiento de los gastos si paga varios artículos en diferentes planes de pago
• Los servicios de BNPL generalmente no informan a las agencias de crédito a menos que esté en incumplimiento de pago, por lo que no ayudan a su puntaje de crédito, lo dañan

"Nunca es una buena idea repartir tus compras solo porque puedes", dice la experta en presupuestos Andrea Woroch.“No pierda de vista su situación de gastos y no se ponga en una situación en la que no pueda pagar. Cependant, si vous prévoyez un gros achat et que vous souhaitez l'utiliser maintenant, les paiements échelonnés peuvent être une alternative économique et peuvent vous aider à obtenir ce que vous voulez plus rapidement, mais cela ne devrait être utilisé que pour les achats d' valoración."

Alternativa BNPL: 0% APR de tarjeta de crédito

Otra forma de obtener una ventana de pago extendida sin intereses es usar una tarjeta de crédito con una APR inicial de 0%. Las mejores tarjetas de crédito con cero por ciento ofrecen 18 meses o más antes de que entre en vigor la tasa regular. Además, puede generar crédito y obtener recompensas por sus compras, beneficios que no están disponibles con los servicios tradicionales de BNPL.

Estas son algunas de las mejores ofertas de tarjetas de crédito de tasa cero actualmente disponibles en el mercado:

• Tarjeta Bank of America Visa® Platinum: 0 % APR inicial en compras durante 20 ciclos de facturación, luego 16.74 % a 26.74 % variable
• Tarjeta Wells Fargo Reflect®: Hasta 21 meses: APR del 0 % durante 18 meses desde la apertura de la cuenta, la compra y las transferencias de saldo que califican. APR introductorio diferido de 3 meses con pagos mínimos realizados a tiempo durante el período introductorio. Posteriormente TAE variable del 15,24% al 27,24%;Las transferencias de saldo realizadas dentro de los 120 días son elegibles para una tasa y una tarifa introductoria del 3 %, seguidas de tarifas BT de hasta el 5 %, con un mínimo de $5.
• Tarjeta Citi Custom Cash℠: 0 % APR inicial en compras durante 15 meses, luego variable de 16.24 % a 26.24 %

La línea de fondo

Si está buscando un período de compra extendido sin intereses, la plataforma BNPL puede ser la mejor opción. Esto es especialmente cierto para artículos únicos y costosos que realmente necesita, en lugar de ahorrar dinero para comprarlos.

Las tarjetas de crédito tradicionales son ideales para pequeñas compras diarias y todos los demás gastos que puede pagar directamente. También son más beneficiosas a largo plazo porque el uso responsable de la tarjeta de crédito puede mejorar su puntaje crediticio.

Tenga cuidado si tiene un saldo de tarjeta de crédito cuando administre el saldo de sus cuotas, ya que pueden aplicarse diferentes tasas y cargos.